張吉光 陳舟楫

新冠疫情發(fā)生以來(lái)，中小銀行積極行動(dòng)，加大對(duì)疫情防控相關(guān)領(lǐng)域的信貸支持力度，從加強(qiáng)線上金融服務(wù)、安排利率優(yōu)惠、延長(zhǎng)貸款期限等方面，助力打贏疫情防控戰(zhàn)役。但受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期影響，部分中小銀行在業(yè)務(wù)拓展、營(yíng)收增長(zhǎng)和資產(chǎn)質(zhì)量等方面也面臨較大挑戰(zhàn)，疫情催生的服務(wù)線上化、智能化，也給中小銀行的經(jīng)營(yíng)水平和服務(wù)能力帶來(lái)考驗(yàn)。

中小銀行地域分布廣、數(shù)量多、發(fā)展差異大，部分銀行已在全國(guó)范圍內(nèi)初步搭建了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)資質(zhì)較為齊全、業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富、機(jī)制體系較為健全，具有較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;部分銀行在小微金融、供應(yīng)鏈金融、行業(yè)金融等領(lǐng)域形成了自身的特色優(yōu)勢(shì)與品牌影響力，金融服務(wù)能力較強(qiáng)。但仍有較多中小銀行存在發(fā)展區(qū)域受限、業(yè)務(wù)資質(zhì)不全、人才及科技資源短缺等問(wèn)題。在受疫情影響，發(fā)展壓力加大、能力要求提升的情況下，中小銀行應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)盟合作、取長(zhǎng)補(bǔ)短、抱團(tuán)取暖，實(shí)現(xiàn)互惠互享、共贏發(fā)展。本文結(jié)合中小銀行的發(fā)展特點(diǎn)與難點(diǎn)，分析了疫情背景下，中小銀行實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)合作發(fā)展的四個(gè)領(lǐng)域，為中小銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展提供借鑒參考。

加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)合作

推廣展業(yè)模式與技術(shù)應(yīng)用，做強(qiáng)普惠小微金融

面對(duì)疫情沖擊，國(guó)家宏觀政策加大逆周期調(diào)節(jié)，支持疫情防控及企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，對(duì)于受疫情影響較大的小微企業(yè)更是加強(qiáng)扶持力度。一方面，要求對(duì)小微企業(yè)不盲目抽貸、斷貸、壓貸;另一方面，積極提高審批效率，降低貸款成本，完善續(xù)貸安排，增加信用貸款及中長(zhǎng)期貸款，提供綠色服務(wù)通道。中小銀行是服務(wù)小微企業(yè)的主力軍，政策更多地支持中小銀行服務(wù)小微企業(yè)，如在再貸款額度方面更多地傾向地方法人銀行，以增強(qiáng)中小銀行的信貸投放。在此利好政策下，中小銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域加強(qiáng)互助合作，促進(jìn)小微金融服務(wù)能力的提升。

業(yè)務(wù)模式方面。部分中小銀行常年深耕小微金融領(lǐng)域，已經(jīng)形成了高效可復(fù)制的展業(yè)模式，可以供其他中小銀行學(xué)習(xí)借鑒。如多家中小銀行對(duì)泰隆銀行的小微金融模式進(jìn)行學(xué)習(xí)推廣，取得了較好的效果。在疫情背景下，部分未能在小微金融領(lǐng)域形成自身拓展模式的中小銀行，可以向具有小微金融專長(zhǎng)的銀行學(xué)習(xí)借鑒業(yè)務(wù)拓展模式、人員隊(duì)伍培養(yǎng)等方面的經(jīng)驗(yàn)，在進(jìn)一步完善展業(yè)模式、優(yōu)化體制機(jī)制，提升服務(wù)效率的同時(shí)，更好落實(shí)服務(wù)小微的政策導(dǎo)向。

風(fēng)險(xiǎn)防控方面。小微企業(yè)受疫情影響較大，清償債務(wù)能力下降，對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力帶來(lái)挑戰(zhàn)，也倒逼銀行通過(guò)更新風(fēng)控模型、升級(jí)技術(shù)系統(tǒng)進(jìn)一步提升風(fēng)控能力。有的中小銀行通過(guò)多年經(jīng)驗(yàn)積累，形成了良好的風(fēng)控技術(shù)，且在不同地區(qū)的應(yīng)用也具有較好效果，具有可推廣可復(fù)制性。如臺(tái)州銀行將小微風(fēng)控技術(shù)復(fù)制到其位于北京、深圳、重慶、江西等地的村鎮(zhèn)銀行，截至2018年末，7家村鎮(zhèn)銀行貸款余額為350億元，貸款戶10萬(wàn)戶，不良率僅為0.62%，保持了較好盈利能力，成為各地小微金融的標(biāo)桿。有小微風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)專長(zhǎng)的中小銀行可進(jìn)一步強(qiáng)化開(kāi)放銀行建設(shè)，將支付及賬戶管理、風(fēng)控技術(shù)模型等開(kāi)放給其他科技力量不足、專業(yè)人才缺乏的小銀行，深化大數(shù)據(jù)在風(fēng)控與營(yíng)銷領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)中小銀行整體小微金融服務(wù)效率的提升。

聯(lián)動(dòng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融，破解異地客戶服務(wù)問(wèn)題

供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)是小微普惠業(yè)務(wù)的重要業(yè)務(wù)分支，在服務(wù)核心企業(yè)上下游方面發(fā)揮積極作用，供應(yīng)鏈金融能夠整合供應(yīng)鏈上的資金流、信息流、物流等信息，把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈企業(yè)的整體可控風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)小微企業(yè)方面具有較大優(yōu)勢(shì)。在疫情防控背景下，加大對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的支持，提升服務(wù)效率，更具有現(xiàn)實(shí)意義。較多中小銀行結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)將供應(yīng)鏈金融作為戰(zhàn)略方向（如南京銀行、蘭州銀行、昆侖銀行、珠海華潤(rùn)銀行等），探索“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”的服務(wù)模式，加快拓展供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)的金融服務(wù)，探索小微企業(yè)服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的道路。

由于中小銀行普遍機(jī)構(gòu)較少，而上下游客戶遍布全國(guó)各地，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中會(huì)存在借款企業(yè)為異地客戶現(xiàn)象，需要客戶跨地建戶、用印，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，此類業(yè)務(wù)的拓展?fàn)I銷、客戶服務(wù)、貸后管理等方面難度較大;同時(shí)，由于技術(shù)能力有限、供應(yīng)鏈系統(tǒng)功能不健全，單家銀行無(wú)法完全滿足供應(yīng)鏈上下游的客戶業(yè)務(wù)需求，不能為供應(yīng)鏈上下游客戶提供全鏈條服務(wù)。因此，中小銀行可在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域開(kāi)展合作，提升供應(yīng)鏈金融發(fā)展合力。

一是，聯(lián)合搭建普惠型供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)接核心企業(yè)供應(yīng)鏈平臺(tái)，加強(qiáng)客戶及信息共享，將產(chǎn)業(yè)鏈中的資金流、物流、信息流等數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，深入挖掘應(yīng)用信用信息;二是，共同研究新技術(shù)解決方案，將區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能手段應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融，應(yīng)用新技術(shù)提升行業(yè)透明度、提升交易效率;三是，實(shí)施聯(lián)合授信，為合作名單內(nèi)的異地客戶提供針對(duì)性的金融服務(wù)，解決單家中小銀行難以覆蓋異地客戶的服務(wù)難題，增強(qiáng)全鏈條的供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力。

加強(qiáng)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)合作

共享優(yōu)勢(shì)資源，打造特色業(yè)務(wù)服務(wù)聯(lián)盟

疫情對(duì)旅游業(yè)、傳統(tǒng)商貿(mào)物流等行業(yè)產(chǎn)生較大沖擊，在此領(lǐng)域具有特色優(yōu)勢(shì)的銀行一方面應(yīng)積極發(fā)揮作用，加大金融服務(wù)支持，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任;另一方面要增強(qiáng)合力，共同研究疫情沖擊對(duì)策，提升創(chuàng)新服務(wù)能力，鞏固特色優(yōu)勢(shì)。

旅游金融方面。部分中小銀行（如焦作中旅銀行、富滇銀行等）依托當(dāng)?shù)刭Y源或大股東優(yōu)勢(shì)，打造旅游金融特色方向。本次疫情對(duì)旅游業(yè)形成較大沖擊，具有對(duì)旅游特色金融專長(zhǎng)的中小銀行，可通過(guò)組成旅游金融的專業(yè)服務(wù)聯(lián)盟，營(yíng)造良好的融資環(huán)境，開(kāi)展聯(lián)合授信，加強(qiáng)對(duì)旅游企業(yè)的金融支持力度，助力旅游企業(yè)渡過(guò)難關(guān);同時(shí)，為疫情結(jié)束后的特色業(yè)務(wù)拓展做好準(zhǔn)備，可整合各地旅游資源，搭建旅游金融信息服務(wù)、旅游項(xiàng)目投融資及旅游資源共享平臺(tái)建設(shè)，同時(shí)在旅游消費(fèi)場(chǎng)景共建、信用卡增值服務(wù)等方面拓展更多的合作空間。

商貿(mào)金融方面。部分中小銀行積極培育商貿(mào)業(yè)務(wù)特色（鄭州銀行、寧波通商銀行等），如鄭州銀行聚焦商貿(mào)物流，成立中國(guó)商貿(mào)物流聯(lián)盟，每年出臺(tái)中國(guó)商貿(mào)物流研究報(bào)告，召開(kāi)交流會(huì)議，加強(qiáng)交流走訪，在資源信息共享等方面進(jìn)行了探索嘗試，取得了一定的成效。為應(yīng)對(duì)疫情對(duì)傳統(tǒng)線下商貿(mào)物流行業(yè)產(chǎn)生的影響，以商貿(mào)物流為重點(diǎn)的中小銀行可加大經(jīng)驗(yàn)交流、資源互換、技術(shù)共享，加大對(duì)商貿(mào)企業(yè)的綜合金融服務(wù)，助力企業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。

此外，疫情也催生了智慧醫(yī)療、在線教育及辦公的需求釋放，對(duì)銀行拓展教育、醫(yī)療健康、養(yǎng)老等行業(yè)金融帶來(lái)新的業(yè)務(wù)機(jī)遇，也對(duì)銀行在行業(yè)金融、養(yǎng)老金融、科創(chuàng)金融等領(lǐng)域的服務(wù)創(chuàng)新提出了新的要求。部分在上述領(lǐng)域具有特色優(yōu)勢(shì)的中小銀行，可打造特色金融服務(wù)聯(lián)盟，共享金融產(chǎn)品與服務(wù)，共同推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與新技術(shù)應(yīng)用，促進(jìn)特色業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大。

加強(qiáng)新型業(yè)務(wù)合作，克服資質(zhì)能力短板

疫情背景下，“疫情防控債”發(fā)行需求提升、債市走強(qiáng)，為銀行投行債券承銷、理財(cái)及自營(yíng)債券資產(chǎn)投資，中小銀行可以加大上述新興業(yè)務(wù)合作，彌補(bǔ)資質(zhì)能力短板。

債務(wù)承銷業(yè)務(wù)合作方面。較多中小銀行獲批非金融企業(yè)債務(wù)融資工具B類主承銷資質(zhì)，但缺乏A類主承銷資質(zhì)，不能在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展承銷業(yè)務(wù)?？山I(yè)務(wù)合作聯(lián)盟，通過(guò)以一家銀行主承銷發(fā)行，其他銀行參團(tuán)分銷的方式，開(kāi)展債券融資發(fā)行、購(gòu)買和承銷服務(wù)。

理財(cái)業(yè)務(wù)合作方面。不少中小銀行自主理財(cái)開(kāi)發(fā)能力較弱，在創(chuàng)設(shè)符合資管新規(guī)要求的凈值型理財(cái)產(chǎn)品方面缺乏經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)人才，在資管轉(zhuǎn)型過(guò)程中，推出凈值型產(chǎn)品難度大，理財(cái)產(chǎn)品不豐富。中小銀行之間可開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品代理銷售合作，通過(guò)開(kāi)發(fā)理財(cái)代銷系統(tǒng)、建立聯(lián)盟成員間的理財(cái)產(chǎn)品代銷機(jī)制，為客戶就近開(kāi)展柜面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)等，實(shí)現(xiàn)在理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作共贏。

聚焦國(guó)家及區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮業(yè)務(wù)協(xié)同作用

為實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，國(guó)家將圍繞“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)建設(shè)、京津冀協(xié)同、粵港澳大灣區(qū)、長(zhǎng)三角一體化等發(fā)展戰(zhàn)略，加大政策支持力度，推進(jìn)落地重大項(xiàng)目、加快戰(zhàn)略實(shí)施，給銀行帶來(lái)較多業(yè)務(wù)機(jī)遇。處于相同戰(zhàn)略區(qū)域的中小銀行可通過(guò)建立合作聯(lián)盟、健全聯(lián)動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建信息共享平臺(tái)，聯(lián)合創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)溝通交流，相互學(xué)習(xí)借鑒，不斷深化合作深度與廣度，在助力國(guó)家及區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的過(guò)程中，推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。

以自貿(mào)區(qū)建設(shè)為例。全國(guó)已有18個(gè)自貿(mào)區(qū)，涵蓋上海、廣東、福建、重慶、四川等地區(qū)，地處上述區(qū)域的中小銀行在自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)形成了一定的創(chuàng)新突破，后續(xù)可定期就各地自貿(mào)區(qū)政策及創(chuàng)新業(yè)務(wù)等開(kāi)展交流，聯(lián)合開(kāi)展自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)產(chǎn)品培訓(xùn)，開(kāi)展平臺(tái)資源共享、客戶聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷等，更好地利用自貿(mào)區(qū)的政策紅利，開(kāi)展自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)拓展。

此外，部分省市，如遼寧、四川、河北等省份，中小銀行數(shù)量多，所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境相同，發(fā)展所面臨的需求相同，可進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)盟合作。如通過(guò)組建省域內(nèi)中小銀行發(fā)展聯(lián)盟，在銀團(tuán)貸款、聯(lián)合對(duì)接產(chǎn)業(yè)基金、共同組織銀企活動(dòng)，以及流動(dòng)性互助、科技平臺(tái)共建等方面加強(qiáng)合作，以更好切入戰(zhàn)略重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，服務(wù)國(guó)家及區(qū)域戰(zhàn)略發(fā)展。

強(qiáng)化科技合作

疫情催化了金融與科技的融合應(yīng)用，為金融科技領(lǐng)先的銀行帶來(lái)先機(jī)。部分中小銀行已建立科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，加大科技資源投入，在科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科技創(chuàng)新機(jī)制、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、開(kāi)放銀行領(lǐng)域方面取得積極成效。但對(duì)于部分規(guī)模偏小的銀行來(lái)說(shuō)，金融科技投入資金量大，耗時(shí)長(zhǎng)，投入產(chǎn)出不成正比，也普遍存在金融科技高素質(zhì)研發(fā)人才缺乏，技術(shù)自主掌控能力，數(shù)據(jù)規(guī)模有限，數(shù)據(jù)應(yīng)用能力不足等困難。因此，中小銀行應(yīng)加強(qiáng)科技領(lǐng)域的聯(lián)盟合作，抱團(tuán)取暖、資源共享，克服短板，打造科技競(jìng)爭(zhēng)力。

技術(shù)系統(tǒng)輸出。部分在科技領(lǐng)域領(lǐng)先的銀行可踐行開(kāi)放銀行理念，實(shí)施科技系統(tǒng)輸出，如南京銀行建立人工智能創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)發(fā)智能風(fēng)控催收模型，在實(shí)踐中取得良好效果;蘇州銀行在與政府、公共事業(yè)單位合作搭建系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)施技術(shù)輸出、內(nèi)嵌銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面取得了積極成效。在相關(guān)領(lǐng)域取得先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的銀行，可考慮技術(shù)輸出與系統(tǒng)推廣應(yīng)用，供其他銀行借鑒。

聯(lián)合開(kāi)展底層技術(shù)的集中攻關(guān)。針對(duì)中小銀行普遍重點(diǎn)發(fā)展的小微普惠領(lǐng)域、供應(yīng)鏈、政府業(yè)務(wù)等方面，圍繞難點(diǎn)與瓶頸問(wèn)題，通過(guò)聯(lián)合設(shè)立實(shí)驗(yàn)室、項(xiàng)目組等方式，開(kāi)展聯(lián)合技術(shù)攻關(guān)，加快區(qū)塊鏈技術(shù)等在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用研究，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目成果共享。

建立軟硬件共享機(jī)制。部分銀行規(guī)模小，在購(gòu)買軟硬件時(shí)，采購(gòu)量少，話語(yǔ)權(quán)小，測(cè)試范圍有限?？赏ㄟ^(guò)成立軟硬件采購(gòu)聯(lián)盟，降低采購(gòu)成本，縮短維護(hù)周期，減小維保費(fèi)用。

開(kāi)展科技人員的聯(lián)合培養(yǎng)。通過(guò)人員派駐學(xué)習(xí)、項(xiàng)目聯(lián)合、共建科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、培訓(xùn)項(xiàng)目共享等方式，共同開(kāi)展科技人員的培養(yǎng)。此外，在山東省內(nèi)14家城商行聯(lián)合發(fā)起山東城商行合作聯(lián)盟，建立了全國(guó)唯一持有金融牌照的中小銀行金融科技服務(wù)公司，借鑒德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行金融集團(tuán)的發(fā)展模式，為中小銀行提供多元化科技服務(wù)。其他一定區(qū)域范圍內(nèi)或具有業(yè)務(wù)共性的中小銀行也可以此種方式加強(qiáng)金融科技的聯(lián)盟合作。

開(kāi)展智力研究合作

疫情對(duì)于經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、企業(yè)及銀行業(yè)的影響較為廣泛而深遠(yuǎn)，銀行要及時(shí)對(duì)外部變化對(duì)自身的影響做出策略調(diào)整，就需要對(duì)外部形勢(shì)及政策有提前研判，需要有較強(qiáng)的前瞻性與敏感度。但部分中小銀行處于地市一級(jí)，在經(jīng)濟(jì)金融政策傳遞上接收遲緩，對(duì)最新的金融動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)前沿等反應(yīng)不靈敏，不能及時(shí)了解掌握外部環(huán)境變化對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的影響。此外，中小銀行在諸如公司治理、資本補(bǔ)充、普惠金融等領(lǐng)域具有較多普遍關(guān)心的問(wèn)題，可產(chǎn)生較多共性研究課題。

部分中小銀行高度重視研究工作，成立了自己的研究團(tuán)隊(duì)或研究院、博士后流動(dòng)站，而部分中小銀行人員力量薄弱，自身沒(méi)有開(kāi)展前瞻性研究能力。目前，各家銀行研究力量較為分散、研究成果不共享的情況，一定程度上會(huì)產(chǎn)生精力浪費(fèi)、重復(fù)勞動(dòng)，不能使研究力量、研究成果的效用最大化。因此，可通過(guò)建立中小銀行聯(lián)合研究院等形式，集中力量，對(duì)共性問(wèn)題進(jìn)行研究，并在調(diào)研、素材、經(jīng)費(fèi)等方面實(shí)現(xiàn)共享與支持，為中小銀行的高質(zhì)量發(fā)展提供智力支持。

（作者單位：上海銀行總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部）