王炯

當(dāng)前，數(shù)據(jù)已被廣泛應(yīng)用于服務(wù)、運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷等領(lǐng)域，各行各業(yè)重新定義業(yè)務(wù)模式及服務(wù)體驗(yàn)，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，深刻改變著個(gè)人生活、企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)管理和公共服務(wù)。隨著數(shù)據(jù)場(chǎng)景的不斷培養(yǎng)和數(shù)據(jù)的規(guī)模化應(yīng)用，新的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)模式日漸形成，為商業(yè)銀行帶來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇。

實(shí)施大數(shù)據(jù)規(guī)?；瘧?yīng)用的背景

線上化成為共識(shí)。隨著線上消費(fèi)內(nèi)容和場(chǎng)景不斷豐富，居民線上消費(fèi)習(xí)慣日漸養(yǎng)成，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式也被逐步打破，強(qiáng)化線上渠道黏性則成為銀行業(yè)發(fā)展的普遍共識(shí)。銀行推動(dòng)線上化，既要構(gòu)建在線觸達(dá)客戶、識(shí)別客戶、推薦產(chǎn)品、完成銷售的全線上營(yíng)銷體系，還要做好在線運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、成本管控等線上運(yùn)營(yíng)管理。如何實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，就需要對(duì)客戶的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并在分析的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的規(guī)?；瘧?yīng)用。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用的價(jià)值日益顯現(xiàn)。大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，規(guī)?；瘧?yīng)用亟待形成。一是大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用在銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷、風(fēng)控管理、運(yùn)營(yíng)管理、后臺(tái)管理等各環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)融入銀行整個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程，提升了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，提高了市場(chǎng)營(yíng)銷的精準(zhǔn)性，降低了運(yùn)營(yíng)成本，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行生存的“血液”。二是建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式，即業(yè)務(wù)管理中從市場(chǎng)研判到?jīng)Q策部署，再到機(jī)制體制建設(shè)等各流程，都以數(shù)據(jù)分析作為主要驅(qū)動(dòng)力，使數(shù)據(jù)成為推動(dòng)銀行發(fā)展的“能源”。三是促進(jìn)銀行數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用能力的提高，數(shù)據(jù)分析必須同業(yè)務(wù)結(jié)合才能產(chǎn)生價(jià)值，并產(chǎn)生新的洞見。銀行在多維度的、實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)分析過(guò)程中，不斷豐富數(shù)據(jù)分析的模型和管理工具，促使數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)進(jìn)一步融合，數(shù)據(jù)成為銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變模式的“催化劑”。四是銀行的應(yīng)用效果不斷提高，使數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值不斷提高，通過(guò)數(shù)據(jù)分析能夠大幅度提升銀行的經(jīng)營(yíng)成果，使數(shù)據(jù)變成銀行經(jīng)營(yíng)管理的“礦山”。

商業(yè)銀行規(guī)?；瘧?yīng)用大數(shù)據(jù)的推動(dòng)思路

業(yè)務(wù)導(dǎo)向是前提。技術(shù)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的底層元素，更新迭代速度快，而應(yīng)用總是由前沿行業(yè)逐步演進(jìn)到傳統(tǒng)行業(yè)，最后變成全社會(huì)的發(fā)展基礎(chǔ)。然而，在技術(shù)應(yīng)用的初期，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)兩張皮的現(xiàn)象。在商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用中，也普遍存在模型搭建和業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用脫節(jié)的情況，不僅未提高效率，還造成了成本浪費(fèi)。大數(shù)據(jù)在應(yīng)用過(guò)程中，必須以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，聚焦業(yè)務(wù)需求，充分釋放數(shù)據(jù)潛力，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值與業(yè)務(wù)深度融合，才能真正發(fā)揮數(shù)據(jù)效用。

用例驅(qū)動(dòng)是核心。IT行業(yè)有一個(gè)著名的阿姆達(dá)爾法則，簡(jiǎn)要概括就是對(duì)計(jì)算機(jī)中“影響因子”較大的組件進(jìn)行改進(jìn)，可以更好地提升系統(tǒng)整體性能，因此IT行業(yè)在技術(shù)升級(jí)之時(shí)會(huì)遵照該法則，平衡好成本和性能，實(shí)現(xiàn)最大程度的改進(jìn)。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中，數(shù)據(jù)用例就是“影響因子”較大的組件，它一方面關(guān)聯(lián)著數(shù)據(jù)治理、建模能力、用例邏輯、成效反饋以及組織保障和數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力;另一方面鏈接著數(shù)據(jù)人員、業(yè)務(wù)人員、一線員工和客戶，可以說(shuō)是核心要素。立足業(yè)務(wù)而高效好用的數(shù)據(jù)用例，能夠有效提高營(yíng)銷成效，較好地推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

速贏策略是助力。創(chuàng)新工作的推進(jìn)總是充滿曲折和艱難，需要快速建立信心以促進(jìn)發(fā)展。使用速贏策略，找準(zhǔn)速贏領(lǐng)域，以較低的成本實(shí)施項(xiàng)目，可以讓企業(yè)第一時(shí)間看到轉(zhuǎn)型的成果，形成良好的工作氛圍，有效增強(qiáng)組織信心，有助于整體工作的順利推進(jìn)。銀行在大數(shù)據(jù)規(guī)?；瘧?yīng)用的初期，可以選擇大家看得見的業(yè)務(wù)點(diǎn)，如圍繞儲(chǔ)蓄到期行為預(yù)測(cè)、理財(cái)?shù)狡谛袨轭A(yù)測(cè)、用戶防流失管理等高頻需求，創(chuàng)建數(shù)據(jù)用例，以小規(guī)模試點(diǎn)起步，逐步推廣至全行應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)良好的開局。

閉環(huán)管理是保障。大數(shù)據(jù)應(yīng)用是一個(gè)不斷精進(jìn)的持續(xù)過(guò)程，需要高度重視閉環(huán)管理，通過(guò)應(yīng)用PDCA循環(huán)（PDCA即計(jì)劃Plan、執(zhí)行Do、檢查Check和行動(dòng)Act），實(shí)現(xiàn)“端對(duì)端”的流程改進(jìn)和循環(huán)優(yōu)化。具體到實(shí)踐中，就是通過(guò)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、策略發(fā)布、銷售檢視、反饋迭代這四個(gè)大數(shù)據(jù)營(yíng)銷管理重要環(huán)節(jié)的持續(xù)循環(huán)，提高數(shù)據(jù)的完整度和精準(zhǔn)度，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)支撐”，構(gòu)建并完善數(shù)據(jù)分析建模、可視化銷售等平臺(tái)，形成系統(tǒng)性的功能模塊支撐，同時(shí)搭建起高效、精準(zhǔn)、輕量的溝通機(jī)制。

全員參與是長(zhǎng)效機(jī)制。大數(shù)據(jù)規(guī)?；瘧?yīng)用是業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，必須要充分依靠集體的力量和團(tuán)體的智慧，最大程度地調(diào)動(dòng)每個(gè)人的積極性。因此，從高管到員工，從前臺(tái)到中后臺(tái)，全行上下都要積極參與其中。全員參與意味著在推進(jìn)過(guò)程中，所有人都是業(yè)務(wù)關(guān)注者、創(chuàng)新體驗(yàn)官和成效檢驗(yàn)員，尤其是一線人員能夠充分發(fā)揮接觸市場(chǎng)和客戶的優(yōu)勢(shì)，貢獻(xiàn)基層智慧，進(jìn)一步促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)大家從執(zhí)行組織要求慢慢發(fā)展為主動(dòng)參與時(shí)，持續(xù)性、常態(tài)化的工作氛圍就形成了。

大數(shù)據(jù)規(guī)模化應(yīng)用的具體推動(dòng)措施

制定藍(lán)圖規(guī)劃，業(yè)務(wù)試點(diǎn)切入

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的有序推動(dòng)離不開藍(lán)圖規(guī)劃的總體指導(dǎo)。同時(shí)，在戰(zhàn)略規(guī)劃指導(dǎo)下，應(yīng)進(jìn)一步明確總體目標(biāo)、階段性目標(biāo)以及業(yè)務(wù)試點(diǎn)的選擇，從而能夠以終為始、由點(diǎn)到面，分步驟地推動(dòng)大數(shù)據(jù)規(guī)?；瘧?yīng)用的持續(xù)落地。

首先，商業(yè)銀行實(shí)施大數(shù)據(jù)規(guī)模化應(yīng)用的目標(biāo)是為了推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，數(shù)據(jù)應(yīng)用的出發(fā)點(diǎn)都要與業(yè)務(wù)緊密相連，并要具備一定的業(yè)務(wù)條件：一是要建立線上經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷與運(yùn)營(yíng)管理的線上操作。二是要優(yōu)化業(yè)務(wù)及工作流程，對(duì)傳統(tǒng)流程進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、參數(shù)化改造，為后續(xù)推廣數(shù)據(jù)應(yīng)用提供基礎(chǔ)。

其次，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用試點(diǎn)的選擇上，?要以用例為切入點(diǎn)，選擇更容易見到業(yè)務(wù)成效的營(yíng)銷用例，并通過(guò)用例成效的顯現(xiàn)，更好地激發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的信心。隨著大數(shù)據(jù)在營(yíng)銷領(lǐng)域應(yīng)用的不斷成熟，配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善、人員能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用也將逐步推廣至商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，全面提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理效率，有力助推自身業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。