宋林峰 田藝思琳 錢永成 劉東亮

[提要] 實施金融扶貧是我國農(nóng)村精準扶貧開發(fā)的重要舉措之一，然而農(nóng)村金融體系不完善，出現(xiàn)的各類問題制約著金融扶貧的步伐。各大金融機構(gòu)已經(jīng)進軍農(nóng)村金融市場，取得一定的成效，但并未給農(nóng)村金融帶來高速的發(fā)展，急需搭建一個綜合性服務(wù)平臺，以滿足農(nóng)村金融用戶的要求。

關(guān)鍵詞：精準扶貧;普惠金融;金融服務(wù)平臺

基金項目：2018年河北金融學院大學生科學研究項目：“精準扶貧視角下河北省農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺的構(gòu)建研究”（課題編號：DXSKYY2018019）研究成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年2月12日

一、農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題

目前，大部分專業(yè)的金融服務(wù)平臺面向科技型企業(yè)、中小企業(yè)的較多，面向農(nóng)村金融的較少。且現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)平臺（如農(nóng)貸網(wǎng)）更多的是向全國范圍內(nèi)非常成熟的農(nóng)業(yè)項目提供服務(wù)，覆蓋面雖廣卻沒有針對性和精準性，對于農(nóng)村地區(qū)缺乏金融支持的農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持是非常有限的。

（一）政府過度干預，市場化不足。由于眾所周知的農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴的原因，我國農(nóng)村普惠性金融體系建設(shè)是由國家政府主導的，精準扶貧也是由國家政府主導的。在農(nóng)村金融服務(wù)方面，整體的金融機構(gòu)主動進行市場化運作的意愿和能力都是比較低的，農(nóng)村金融市場競爭力和市場活力都比較差，農(nóng)村金融服務(wù)于三農(nóng)的作用非常有限。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量不足。較之于城市，雖然我國農(nóng)村地區(qū)在金融改革和金融服務(wù)方面取得了一定成效，但是金融機構(gòu)的數(shù)量、種類以及金融服務(wù)的質(zhì)量仍然相對低下。農(nóng)村金融市場供求依然是不均衡的，受制于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風險和農(nóng)戶抵質(zhì)押品的限制，存在很多無法被滿足的融資需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下沉到農(nóng)村地區(qū)，但是發(fā)達地區(qū)依然享有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融的貢獻有限。

二、農(nóng)村金融服務(wù)平臺的模式

現(xiàn)在主要分為三種模式，分別為電商平臺、傳統(tǒng)商業(yè)銀行、P2P網(wǎng)貸平臺。

（一）以阿里、京東為代表的電商平臺。目前，這個模式競爭最厲害的應是阿里金服和京東的京東金融。余額寶在短短三年時間新增農(nóng)村用戶就超過1億。另一方面，京東金融通過推出京東白條、小額信貸等金融產(chǎn)品，已經(jīng)覆蓋了1，500多個縣級以上農(nóng)村地區(qū)。面對這一市場差距，京東金融希望為金融機構(gòu)提供現(xiàn)場開發(fā)、客戶訪問、風控、運營、研發(fā)、系統(tǒng)支持等服務(wù)。京東金融不依賴于大規(guī)模的資產(chǎn)規(guī)模獲取價值，而是在未來向金融機構(gòu)出口資本和資產(chǎn)交易。該公司致力于為金融機構(gòu)提供數(shù)字、在線和離線全景服務(wù)。

（二）以信用社、農(nóng)業(yè)農(nóng)商等為代表的傳統(tǒng)銀行?？偟膩碚f，傳統(tǒng)的銀行模式已不能滿足強大的農(nóng)村市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其便利性已成為必然的發(fā)展趨勢，新的互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+電子商務(wù)模式也將是科學的，可行性對農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)鏈的整體改革起著積極的作用。

在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，傳統(tǒng)銀行要擴大資金投入，加大貧困地區(qū)網(wǎng)點、ATM和社區(qū)銀行建設(shè)，合理增加或調(diào)整。金融網(wǎng)點要加大POS機等設(shè)備的投入，打通金融服務(wù)的最后一公里。在向社會公眾提供準確服務(wù)和金融訴求方面，除了為存款和取款銀行提供基本服務(wù)外，還應增加金融服務(wù)機構(gòu)和代理業(yè)務(wù)。還可以嘗試幫助弱勢人群開展理財、貸款等高級別金融服務(wù)。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，中國銀行業(yè)中小企業(yè)貸款故障率為4.17%，高于商業(yè)銀行1.6%的平均貸款故障率。小型微型企業(yè)貸款作為典型的包容性金融業(yè)務(wù)，不良貸款率較低，導致銀行盈利能力下降。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，這是另一個場景：它使用大數(shù)據(jù)畫像來控制用戶風險，篩選出不合格的貸款用戶，并定向發(fā)放貸款。根據(jù)阿里集團在線商務(wù)銀行2016年發(fā)布的年度報告數(shù)據(jù)，其主要業(yè)務(wù)面向小型和微型企業(yè)，不良率不到1%。

從服務(wù)角度來看，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間最根本的區(qū)別在于它是否有用戶的想法，從客戶的角度來看，所有這些都是為了方便客戶。

從監(jiān)管政策的角度來看，對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，他們利用支付業(yè)務(wù)作為發(fā)展包容性金融的切入點，開拓形勢，利用免費轉(zhuǎn)移等措施吸引客戶進入，并利用互聯(lián)網(wǎng)邏輯吸引客戶并留住客戶。然后進行有利可圖的操作。其業(yè)務(wù)不受監(jiān)管資本充足率、不良貸款和傳統(tǒng)銀行機構(gòu)需要遵循的混業(yè)經(jīng)營的限制和要求。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)和銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管存在差異，使得網(wǎng)絡(luò)金融和銀行金融機構(gòu)的發(fā)展權(quán)和監(jiān)管不平等，銀行業(yè)承擔著更多的義務(wù)。監(jiān)管真空也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客觀上實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普惠金融服務(wù)的快速發(fā)展。

從金融科技的角度，與傳統(tǒng)的銀行相比，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)更有能力控制金融科技。它具有更低的運營成本，更好的風險控制和更好的用戶體驗。作為一家正規(guī)的金融機構(gòu)，監(jiān)管要求銀行有一定的軟硬件支持。銀行經(jīng)營的投資成本高。即使使用金融技術(shù)，銀行也應該依賴高成本的物理網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司沒有運營實體網(wǎng)點的成本。他們利用金融技術(shù)進行信息傳遞和數(shù)據(jù)風險控制。貸款資金來源于銀行間借貸或自己的資本，在服務(wù)普惠金融方面甚至更為先進。

（三）以農(nóng)貸網(wǎng)、宜信為代表的P2P平臺。農(nóng)村金融的巨大市場需求吸引了宜信和其他平臺競爭布局。對于大多數(shù)農(nóng)民來說，他們需要資金來擴大種植規(guī)模。P2P在一定程度上填補了傳統(tǒng)銀行的市場空白，P2P的線下推廣活動也在宣傳中發(fā)揮了重要作用。

現(xiàn)在城市P2P市場趨于飽和，競爭越來越激烈，更好的P2P平臺將目光放在了農(nóng)村市場。中國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國。13億人口中有9億人分布在農(nóng)村地區(qū)。未來，它們不僅是我們經(jīng)濟生產(chǎn)的主力軍，也是消費的主力軍。政府惠農(nóng)政策越來越多，基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)設(shè)施也將越來越完善。目前，大多數(shù)農(nóng)村家庭都可以接入互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)。此外，土地所有權(quán)政策的逐步實施將為農(nóng)民提供以市場為基礎(chǔ)的抵押，從而客觀地降低貸款風險。

三、農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺構(gòu)建研究

（一）業(yè)務(wù)范圍。目前在農(nóng)村金融市場上，各家金融機構(gòu)都各自為營，相互間合作較少，實質(zhì)性惠民的功能較少，不是真正意義上的普惠金融。現(xiàn)在河北省急需搭建一個綜合性金融服務(wù)平臺。綜合服務(wù)平臺的建設(shè)、運營和發(fā)展不是一蹴而就的，而是一個長期的系統(tǒng)性工程，平臺業(yè)務(wù)主要包括以下：

1、農(nóng)牧產(chǎn)品線上業(yè)務(wù)模式。農(nóng)牧產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式致力于將農(nóng)村普遍存在集市以線上區(qū)域化的形式呈現(xiàn)在村民的眼前。為了方便快捷滿足用戶，平臺還提供配送服務(wù)。與農(nóng)村各地種子站、畜牧站合作，在線上購買可享一定優(yōu)惠政策，還可以預訂一些未到貨的新品種等業(yè)務(wù)。

2、投資理財保險業(yè)務(wù)。與我國各大商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、基金公司及小額貸款公司合作，以基金、理財、保險、信用卡、小額貸款、投資咨詢、理財規(guī)劃等為主的金融服務(wù)產(chǎn)品為核心產(chǎn)品，專注于為廣大農(nóng)村金融客戶提供個性化的金融服務(wù)和投資咨詢服務(wù)。農(nóng)村用戶更多地接觸都是農(nóng)牧產(chǎn)品，現(xiàn)在也有很多的農(nóng)牧投資產(chǎn)品，和農(nóng)村金融用戶的生活息息相關(guān)，更容易被接受。

3、銀行業(yè)務(wù)。線上：整合銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)操作方式更加簡單明了。線下：在農(nóng)村各個銀行設(shè)立平臺服務(wù)點，對本平臺用戶提供銀行快捷服務(wù)。用戶可在線上選擇銀行柜臺業(yè)務(wù)，由平臺駐銀行工作人員代為操作，同時保證用戶資金安全。

（二）平臺的構(gòu)建。針對農(nóng)牧產(chǎn)品線上業(yè)務(wù)模式，平臺需要實現(xiàn)電商平臺的功能。根據(jù)使用者的不同分為用戶模塊功能和后臺管理員模塊。其中，用戶功能，包括用戶信息管理、密碼管理、訂單管理、地址管理、積分管理、站內(nèi)信或者留言管理、購物車管理、產(chǎn)品關(guān)注收藏管理等八大模塊;后臺管理員模塊，包括產(chǎn)品類別和產(chǎn)品的發(fā)布功能、后臺審核功能、系統(tǒng)基本配置功能、后臺協(xié)助購物功能、付費功能、積分功能、團購功能、會員權(quán)限功能管理、在線交流系統(tǒng)等九大模塊。

針對投資理財保險業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)，平臺需要接入合作保險公司和銀行等企業(yè)的網(wǎng)站。同時，設(shè)置信息宣傳和通知模塊，供使用者了解更多的金融信息和金融產(chǎn)品，以實現(xiàn)普惠金融、精準扶貧的目的。

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