石曉嵐

[提要] 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎(chǔ)上迅速發(fā)展，逐漸普及到每個(gè)家庭，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的跑路和資金鏈斷裂事件頻頻發(fā)生，對(duì)整個(gè)金融市場和社會(huì)穩(wěn)定造成一定程度的沖擊。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全隱患進(jìn)行分析，并提出防范策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;安全隱患;防范

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年2月11日

一、研究背景

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為推動(dòng)落實(shí)國家經(jīng)濟(jì)工作戰(zhàn)略布局的重要力量，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)背景下也高速發(fā)展，這也是提升金融業(yè)服務(wù)水平、能力和效率的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、投資、支付和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷2005年以前的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化到2005～2012年的第三方支付蓬勃發(fā)展階段再到2012年至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)三個(gè)發(fā)展階段，各種業(yè)務(wù)模式、方式以及運(yùn)行機(jī)制如雨后春筍一般涌現(xiàn)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品良莠不齊，但在信息化時(shí)代，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有碎片化、輕應(yīng)用、及時(shí)性理財(cái)?shù)膶傩?，再加上互?lián)網(wǎng)信息傳播飛快、成本較低的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品深受廣大人民群眾和中小微企業(yè)歡迎。截至2018年年末，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)6億人。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力還是不容小覷的。但不可否認(rèn)的是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于不成熟的階段，還存在很多問題。通過對(duì)金融安全隱患的分析，有助于促進(jìn)此行業(yè)規(guī)范經(jīng)營、健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺乏安全保障，專業(yè)人員缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的質(zhì)量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)運(yùn)作過程具有決定性作用，一個(gè)平臺(tái)的質(zhì)量直接決定了該平臺(tái)的發(fā)展前途。黑客攻擊銀行網(wǎng)站，竊取私人信息的事件屢見不鮮，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就是在信息技術(shù)支撐下發(fā)展起來的，若平臺(tái)技術(shù)水平不過關(guān)，就非常容易遭到黑客的攻擊。2018年1月，我國某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)遭到了境外黑客攻擊，致使該平臺(tái)損失虛擬財(cái)產(chǎn)976萬元人民幣。2015年6月，寶點(diǎn)網(wǎng)、信融財(cái)富、立業(yè)貸等多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)遭遇黑客流量攻擊，致使這些平臺(tái)的官網(wǎng)無法訪問，類似事件頻頻發(fā)生。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的安全技術(shù)問題就是制約此平臺(tái)的短板問題。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入門檻較低，就使這一行業(yè)許多平臺(tái)由一個(gè)不成熟的團(tuán)隊(duì)管理，由于缺乏專業(yè)技術(shù)人才，也使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，存在更多的安全隱患。

（二）群眾防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，相關(guān)金融知識(shí)缺乏。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入尋常百姓家，互聯(lián)網(wǎng)金融包括多種發(fā)展模式，目前最為普遍的就是第三方支付，以微信、支付寶支付為主。而基于此平臺(tái)，相關(guān)平臺(tái)推出了其他類別的金融產(chǎn)品，例如“余額寶”、“零錢通”、“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”等。

對(duì)農(nóng)民來說，由于大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，百姓收入水平不高且來源不穩(wěn)定，前文所說金融產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民來說由于門檻低、成本低等原因更容易接受，這使很多原本聞“貸”避之的農(nóng)民開始接觸理財(cái)、借貸等。而由于農(nóng)民金融知識(shí)缺乏，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不深入，防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，對(duì)于一些產(chǎn)品往往會(huì)被其高收益所吸引，而忽略高風(fēng)險(xiǎn)，很多不法分子就是利用此特點(diǎn)吸引民眾，最后卷款而逃。許多金融傳銷就是基于此進(jìn)行非法活動(dòng)。例如“聚寶金融”，此公司號(hào)稱投資后，每月收益率為8%，相當(dāng)于年收益率96%，2014年11月，該公司突然集體蒸發(fā)，不少人資金一夜之間隨之蒸發(fā)。

對(duì)于大學(xué)生來說，他們往往有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，而大多數(shù)大學(xué)生沒有收入來源，就會(huì)有超前消費(fèi)的欲望，而銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止向未成年人辦理信用卡，新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)分期購物就迎合了大學(xué)生的需求。例如最受歡迎的“螞蟻花唄”，采取一個(gè)月內(nèi)零利息策略吸引了許多客戶，但這樣也會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生過度消費(fèi)。除此之外，由于大學(xué)生消費(fèi)缺乏理性，辨識(shí)能力不足，不少不良網(wǎng)貸平臺(tái)打著類似“一小時(shí)到賬，還款無壓力”的廣告誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，還可能陷入高利貸，背負(fù)高額債務(wù)。大學(xué)生由于陷入高利貸而走向生命盡頭的例子也數(shù)不勝數(shù)。由此可見，由于許多人防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，專業(yè)知識(shí)水平低，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全隱患。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善、約束機(jī)制有待健全。和發(fā)達(dá)國家相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)許多方面還需要健全和完善，處于發(fā)展過程中的初級(jí)階段。在發(fā)展初期，由于法律約束不到位、監(jiān)管缺失等問題，大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，導(dǎo)致了魚龍混雜的局面，以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，根據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，截至2020年2月6日收錄的6，572家平臺(tái)，問題平臺(tái)達(dá)5，800家。問題平臺(tái)的產(chǎn)生也暴露了初期階段我國對(duì)這一行業(yè)的監(jiān)管還不夠嚴(yán)格。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)由銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)主要由人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。但對(duì)于眾籌等的監(jiān)管職責(zé)還沒有明確的劃分，分類監(jiān)管還沒有落實(shí)到位，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融交易的隱蔽性、不透明性以及交易的虛擬化，使相關(guān)業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)的合法性很難界定，這就使得監(jiān)管部門的工作無法有序進(jìn)行，導(dǎo)致監(jiān)管效果低下。

（四）征信體系不健全。與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)很大程度上依賴于雙方的信用，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的不透明性，彼此無法準(zhǔn)確判斷對(duì)方誠信狀況。對(duì)于投資者來說，容易遇到詐騙平臺(tái)，造成錢財(cái)損失;對(duì)于平臺(tái)來說，容易造成壞賬，若數(shù)額過大，嚴(yán)重者還可能直接造成倒閉。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范策略

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)維護(hù)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是建立在信息技術(shù)逐步成熟的基礎(chǔ)上，所以技術(shù)平臺(tái)的好壞直接決定了行業(yè)的發(fā)展，這就說明了促進(jìn)信息技術(shù)發(fā)展的必要性和重要性。首先相關(guān)機(jī)構(gòu)要采取相關(guān)政策，鼓勵(lì)對(duì)技術(shù)人才的培養(yǎng)，從而為平臺(tái)維護(hù)管理提供人才基礎(chǔ);其次要加快技術(shù)創(chuàng)新，通過防部署防火墻、防病毒系統(tǒng)、安全監(jiān)測產(chǎn)品等措施，提高平臺(tái)的安全管理能力，同時(shí)也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，通過備份、加密等措施來保障數(shù)據(jù)的安全;最后監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)平臺(tái)建立一個(gè)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，保障平臺(tái)系統(tǒng)的安全。

（二）推動(dòng)普及金融安全知識(shí)，加強(qiáng)金融安全教育。除了平臺(tái)方面，占大多數(shù)交易的另一方也要加強(qiáng)對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)本身傳播信息速度快、成本低，使得對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念并不清楚的人也開始接觸金融產(chǎn)品，所以必須加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)的普及。對(duì)居民來說，銀行可以定期進(jìn)入社區(qū)向居民普及金融安全知識(shí)。對(duì)大學(xué)生來說，可以舉辦一些講座或開展一些課程，加深大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，并使其樹立正確的消費(fèi)觀念、理財(cái)觀念。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)。要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，提高對(duì)違法行為的懲罰力度，明確各方應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，對(duì)金融借貸的內(nèi)容和形式、融資的來源和渠道、消費(fèi)者個(gè)人信息的管理等都要做出明確法律規(guī)定，做到違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)。

（四）補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，加強(qiáng)金融監(jiān)管。許多問題平臺(tái)的產(chǎn)生，破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，而不少問題平臺(tái)和非法團(tuán)隊(duì)的產(chǎn)生，就是因?yàn)楸O(jiān)管不到位。所以，必須要補(bǔ)齊監(jiān)管短板，首先要建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制，提高這一行業(yè)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn);其次要制定一套完整的監(jiān)管體系，對(duì)監(jiān)管工作進(jìn)行分工，監(jiān)管部門各司其職，促進(jìn)監(jiān)管工作的有序推進(jìn);最后就是要做到監(jiān)管必嚴(yán)，對(duì)金融詐騙、金融傳銷等一旦發(fā)現(xiàn)就要嚴(yán)厲處罰，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效整治。目前，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)已實(shí)行備案制，通過此策略，問題平臺(tái)已經(jīng)大幅減少，且得到有效控制，所以在今后的發(fā)展中還要繼續(xù)推進(jìn)監(jiān)管制度的建立，為行業(yè)健康發(fā)展提供保障。

四、結(jié)束語

隨著科技的發(fā)展，金融行業(yè)在不斷的變化中，只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及才能提高金融服務(wù)的運(yùn)行效率，并且減少網(wǎng)絡(luò)金融帶來的一些資金安全威脅。未來傳統(tǒng)金融一些功能必將會(huì)慢慢退出歷史舞臺(tái)，這就需要不斷提升居民素養(yǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管是最基礎(chǔ)的策略，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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