槽叔

1983年，南非心臟外科醫(yī)師巴納德（Marius Barnard）發(fā)現(xiàn)，其救治的上百位心臟或器官移植病人，雖然經(jīng)過(guò)艱苦卓絕的治療活了下來(lái)，但他們的家庭在財(cái)務(wù)上卻已經(jīng)“宣告死亡”了。

高昂的治療費(fèi)用，好歹可以通過(guò)國(guó)家醫(yī)保解決一部分。但漫長(zhǎng)的治療周期，足以令家庭在數(shù)年時(shí)間內(nèi)失去收入來(lái)源，治療康復(fù)期間在理療、營(yíng)養(yǎng)上的花銷(xiāo)，對(duì)于整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況來(lái)說(shuō)更是雪上加霜。

醫(yī)生可以挽救病人的生命，卻無(wú)法挽救一個(gè)家庭的“財(cái)務(wù)生命”。這種從業(yè)經(jīng)歷帶給巴納德醫(yī)生的影響十分深刻，以至于他做出了一個(gè)影響整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的決定：聯(lián)合保險(xiǎn)公司，為這類(lèi)身患重大疾病的患者提供風(fēng)險(xiǎn)保障。這就是重大疾病險(xiǎn)的源起。巴納德和保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)，最初只保障4種疾?。盒募」Ｋ馈⒐跔顒?dòng)脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤和腦中風(fēng)。

20世紀(jì)90年代，重疾險(xiǎn)首次進(jìn)入中國(guó)，在20多年的時(shí)間里，它已發(fā)展成為個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系里的重要產(chǎn)品，即使對(duì)保險(xiǎn)不太了解的人，也大都知道有一種保險(xiǎn)叫重疾險(xiǎn)。從2016年開(kāi)始，在百度搜索的關(guān)鍵詞中，重疾險(xiǎn)成為搜索次數(shù)最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)，排在意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)之前。我希望你能對(duì)重疾險(xiǎn)有清晰的認(rèn)識(shí)，讓它成為你的朋友。

重疾險(xiǎn)究竟保什么

顧名思義，重大疾病險(xiǎn)以是否罹患重大疾病作為保障責(zé)任。但問(wèn)題是，什么叫“重大疾病”？什么叫“罹患”？

2006年之前，保險(xiǎn)業(yè)關(guān)于重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，由于各家保險(xiǎn)公司的定義存在差別，引發(fā)了不少糾紛案件，這促使當(dāng)時(shí)的保監(jiān)會(huì)下決心制定適用于全行業(yè)的重疾定義及規(guī)范。

保監(jiān)會(huì)安排中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)，在2007年拿出了一版25種重疾標(biāo)準(zhǔn)，囊括所有高發(fā)重疾類(lèi)型（其實(shí)，只要是重疾險(xiǎn)就都包括這25種）。放眼全球，我國(guó)的重疾險(xiǎn)疾病定義規(guī)范化這項(xiàng)工作做得一點(diǎn)兒也不差。第一，我們借鑒的是2006年由英國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的最新版《重大疾病保險(xiǎn)最佳操作指引》，可以說(shuō)是珠玉在前。第二，統(tǒng)一重疾險(xiǎn)分類(lèi)的國(guó)家，其實(shí)只有英國(guó)、新加坡和馬來(lái)西亞等為數(shù)不多的國(guó)家。而在許多人熱捧的中國(guó)香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病的描述都有差別。

這里需要強(qiáng)調(diào)一下，保監(jiān)會(huì)設(shè)定的這25種重大疾病，其發(fā)生概率超過(guò)95%的疾病種類(lèi)。所以評(píng)價(jià)重疾險(xiǎn)的好壞時(shí)，千萬(wàn)不能盲目地只關(guān)注疾病的病種數(shù)量。這就好比拜金女傍大款。大款A(yù)身價(jià)1億元，大款B身價(jià)1億零100萬(wàn)元，大款A(yù)相當(dāng)于囊括25種重疾的產(chǎn)品，大款B相當(dāng)于囊括100種重疾的產(chǎn)品。

這時(shí)對(duì)拜金女來(lái)說(shuō)，A和B之間100萬(wàn)元的身價(jià)差異其實(shí)一點(diǎn)兒也不重要，重要的是什么呢？誰(shuí)長(zhǎng)得更帥（是否有輕癥責(zé)任），誰(shuí)的媽媽脾氣更好（是否有身故責(zé)任），誰(shuí)愿意把房產(chǎn)證改成你的名字（產(chǎn)品定價(jià)高不高，這可能是最重要的）。說(shuō)到底，當(dāng)其他各項(xiàng)對(duì)比條件一致時(shí)，再去看重疾種類(lèi)才有意義，否則只會(huì)因小失大。

說(shuō)完了什么叫重大疾病，我們?cè)賮?lái)說(shuō)說(shuō)什么叫“罹患”。在重疾險(xiǎn)的理賠中，符合“罹患”要求的有3種情況。

第一，病情達(dá)到某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，相當(dāng)于確診即賠，比如惡性腫瘤：指惡性細(xì)胞不受控制地增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周?chē)＝M織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其他部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(lèi)》的惡性腫瘤范疇。

第二，投保人為治療某種疾病而接受了某種治療方法。比如心臟瓣膜手術(shù)：為治療心臟瓣膜疾病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸進(jìn)行的心臟瓣膜置換或修復(fù)的手術(shù)。

第三，某種狀態(tài)持續(xù)了一段時(shí)間。比如腦中風(fēng)后遺癥：指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗死，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：一肢或一肢以上的肢體機(jī)能完全喪失；語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成6項(xiàng)基本日?；顒?dòng)中的3項(xiàng)或3項(xiàng)以上。

所以，如果誰(shuí)對(duì)你說(shuō)重疾險(xiǎn)是確診即賠的，那顯然理解得過(guò)于簡(jiǎn)單了。

除了重大疾病，重疾險(xiǎn)還保這些

我們買(mǎi)東西時(shí)，經(jīng)常不自覺(jué)地貪大求全，似乎產(chǎn)品的功能越多越好。然而就好比智能手機(jī)功能再多，老人也大多只用它來(lái)打電話。

當(dāng)重疾險(xiǎn)的責(zé)任只有重大疾病時(shí)，消費(fèi)者理所當(dāng)然地提出了一個(gè)振聾發(fā)聵的問(wèn)題：如果我一輩子沒(méi)得重疾，這保費(fèi)豈不是白交了？

好，為了不讓你白交，保險(xiǎn)公司索性增加了很多其他責(zé)任，“順便”提升了保費(fèi)。買(mǎi)賣(mài)雙方都高興，這種商業(yè)模式堪稱(chēng)完美。

在新增的責(zé)任里，第一類(lèi)是“身故責(zé)任”。這種包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，基本上都可以“提前給付”。所謂“提前給付”，并不是“我比別的重疾險(xiǎn)賠付得快”，這里的提前指的是重疾、身故二者中哪個(gè)先發(fā)生，就給付哪個(gè)。所以，提前給付不過(guò)是一種產(chǎn)品設(shè)計(jì)罷了，千萬(wàn)別覺(jué)得它是一項(xiàng)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

第二類(lèi)新增責(zé)任是輕癥和中癥責(zé)任。輕癥和中癥這兩個(gè)詞雖然拗口，但顯然是相對(duì)于重癥而言的。一輩子都沒(méi)得病，消費(fèi)者對(duì)自己白交保費(fèi)有意見(jiàn)。如果一輩子得的病沒(méi)有嚴(yán)重到重大疾病的程度呢？比如原位癌，作為癌癥的早期階段，原位癌相對(duì)容易治愈，屬于輕癥的一種。這時(shí)，消費(fèi)者雖然很慶幸自己及早發(fā)現(xiàn)了癌癥并且治愈，但沒(méi)拿到保險(xiǎn)公司的賠償卻心有不甘。對(duì)此，保險(xiǎn)公司表示，沒(méi)關(guān)系，我們賠付給你。重疾險(xiǎn)的保額是多少，10萬(wàn)元？好的，輕癥賠付你3萬(wàn)元，中癥賠付你5萬(wàn)元。但是，保費(fèi)你得多交。

第三類(lèi)新增責(zé)任是針對(duì)重大疾病的花樣賠付方式。比如重疾和輕癥可以賠付多次，又比如挑出某幾個(gè)病種額外賠付50%的保額，再比如投保后前10年享受保額額外增加50%，等等。

限于篇幅，在此我們先不分析這些花樣賠付方式，你只需要知道一個(gè)道理：所有的賠付方式都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，然后把溢價(jià)加到原有價(jià)格中，就是這么簡(jiǎn)單。

另外，我得強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，我絕不反對(duì)大家選擇責(zé)任豐富的重疾險(xiǎn)，而是希望大家堅(jiān)守一個(gè)前提：選擇重大疾病險(xiǎn)時(shí)，最重要的是做到保額滿足需要。

重疾險(xiǎn)的保額及其他

年收入20萬(wàn)元的小王，重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該是多少呢？

這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有正確答案，但有正確的思路。患重疾后，患者普遍面臨的是3～5年的治療康復(fù)期，與此同時(shí)，重疾導(dǎo)致收入中斷將為家庭帶來(lái)更大的壓力。因此，重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)至少覆蓋投保人3～5年的收入。所以，對(duì)于小王來(lái)說(shuō)，60萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)保額一點(diǎn)兒也不多。收入沒(méi)了，房貸還得還，銀行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要繼續(xù)，更不用說(shuō)治病本身的高昂開(kāi)銷(xiāo)了。只要確保這款重疾險(xiǎn)能提供60萬(wàn)元的重疾保額，有沒(méi)有身故責(zé)任、多次賠付、投保人豁免，都無(wú)關(guān)緊要。

說(shuō)完保額，接下來(lái)我們來(lái)聊聊重疾險(xiǎn)應(yīng)該保障多久和交多少年保費(fèi)。

討論這個(gè)問(wèn)題有一個(gè)前提：我們選擇的是長(zhǎng)期產(chǎn)品。關(guān)于長(zhǎng)期與短期的問(wèn)題，我在第2章已經(jīng)分析過(guò)了，對(duì)于重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，可以保終身或者保到70歲左右的長(zhǎng)期產(chǎn)品，是我們的首選——不僅價(jià)格更劃算，也不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)中斷的情況。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的交費(fèi)期往往有多種選擇，既可以選擇躉交（一次性交完），也可以選擇10年交、20年交，少數(shù)產(chǎn)品甚至還設(shè)計(jì)了30年交的方式。

作為消費(fèi)者，你完全不用糾結(jié)，因?yàn)椴还苣氵x擇何種方式，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都一樣。當(dāng)我們把不同保額和不同保障期限組合后，得到的保費(fèi)金額是確定的。不管是20年交還是30年交，都相當(dāng)于分期支付了這筆保費(fèi)。分期時(shí)間越長(zhǎng)，每期所需交納的保費(fèi)就越少。

和交費(fèi)期限相比，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最大的難點(diǎn)其實(shí)在于如何確定保障期限。

保障期限的延長(zhǎng)，會(huì)帶來(lái)保費(fèi)的升高。沒(méi)辦法，一個(gè)人年齡越大，罹患重疾的概率就越高。如果預(yù)算充足，保終身當(dāng)然是最好的選擇。但如果我一時(shí)半會(huì)兒拿不出那么多錢(qián)，有沒(méi)有什么權(quán)宜之計(jì)呢？

當(dāng)然有。在確保保額充足的情況下，我們可以把保額拆成兩個(gè)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)，一個(gè)保到退休，另一個(gè)保終身。比如，對(duì)于需要60萬(wàn)元重疾險(xiǎn)保額的小王來(lái)說(shuō)，可以選擇買(mǎi)一份保終身的30萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，再買(mǎi)一份保到70歲的30萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)。這比直接購(gòu)買(mǎi)一份保終身的60萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，花費(fèi)更少。這種終身險(xiǎn)和定期險(xiǎn)搭配購(gòu)買(mǎi)的方法，一方面可以解決人生關(guān)鍵時(shí)期（退休前）的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，另一方面可以確保步入老年后也有保障。

節(jié)選自《你的第一本保險(xiǎn)指南》