文/李均鋒

做好金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作，是實現(xiàn)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)就業(yè)、惠民生的重要舉措，是銀行業(yè)和監(jiān)管部門服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾根本利益的重要體現(xiàn)。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展戰(zhàn)略、體制機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)等方面持續(xù)發(fā)力，取得了增量、擴(kuò)面、降本、控險平衡發(fā)展的成果。但從近期調(diào)研情況看，融資“難”和“貴”仍是制約小微企業(yè)發(fā)展的因素之一。面對當(dāng)前更加復(fù)雜的外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)調(diào)整的壓力，銀保監(jiān)會將堅持以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把服務(wù)小微企業(yè)作為“守初心、擔(dān)使命”的重要行動，牢記回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的使命和宗旨，進(jìn)一步提升小微企業(yè)信貸服務(wù)水平。

小微企業(yè)信貸服務(wù)成效顯著

銀保監(jiān)會緊緊抓住金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這個“牛鼻子”，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題，在增量、擴(kuò)面、降本、控險等多個目標(biāo)間實現(xiàn)了較好平衡，銀行業(yè)小微企業(yè)信貸正走上高質(zhì)量發(fā)展軌道。

融資覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2019年5月末，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)1928萬戶，較2018年年初增加660萬戶。其中，小微企業(yè)法人和企業(yè)主貸款戶數(shù)686萬戶，覆蓋約27%的納稅申報企業(yè)；7300萬戶個體工商戶中，有貸款余額的戶數(shù)1242萬戶，覆蓋率約17%。

信貸投放量大幅度增加。截至2019年5月末，全國國標(biāo)口徑小微企業(yè)貸款余額35.15萬億元，約占各項貸款的24%，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.25萬億元，較2018年年初增長了2.57萬億元，增幅達(dá)到33.46%，比各項貸款增幅高14.17個百分點。

貸款利率明顯降低。2019年前五個月，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率6.89%，較2018年一季度平均水平下降0.92個百分點，其中5家國有大型銀行平均利率4.79%。

服務(wù)效率進(jìn)一步提升。包括國有大型銀行、民營銀行在內(nèi)的許多銀行大量使用數(shù)字技術(shù)，提供線上便捷融資服務(wù)，有些實現(xiàn)了3分鐘申請、1秒鐘決定、0人工干涉。臺州市地方性法人銀行通過走街串巷與數(shù)據(jù)分析相結(jié)合，實現(xiàn)小微企業(yè)首貸3小時、續(xù)貸半小時。

貸款風(fēng)險得到有效控制。目前全國普惠型小微企業(yè)貸款不良率比各項貸款高出2個百分點，2018年以來新發(fā)放貸款風(fēng)險得到有效控制，大中型銀行分別控制在2%以內(nèi)，臺州銀行等專注小微企業(yè)業(yè)務(wù)的地方性法人銀行不良率控制在1%以內(nèi)。

金融供給側(cè)改革發(fā)生六個方面變化

在宏觀經(jīng)濟(jì)存在不少困難的大背景下，取得上述成績殊為不易，這主要得益于金融供給側(cè)改革六個方面的變化：

在發(fā)展戰(zhàn)略上更加重視。各銀行機(jī)構(gòu)逐漸認(rèn)識到小微業(yè)務(wù)對擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)、開拓市場空間和提升發(fā)展質(zhì)量的戰(zhàn)略價值，不再將做好小微業(yè)務(wù)僅僅作為政治任務(wù)和社會責(zé)任，而是從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的高度予以重視，主動求變，增加資源配置，加強機(jī)制建設(shè)，打造專業(yè)團(tuán)隊，加大產(chǎn)品研發(fā)。工商銀行提出了“不做小微就沒有未來”，建設(shè)銀行將普惠金融提升為全行三大戰(zhàn)略之一。銀行自身科技系統(tǒng)不斷健全，外部配套支持政策不斷完善，也為銀行實施小微金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了有力支撐。

專營體制機(jī)制建設(shè)更加有力。大中型商業(yè)銀行在總行、各級分支機(jī)構(gòu)設(shè)立普惠金融事業(yè)部，“五個專門”經(jīng)營機(jī)制正在形成，為小微業(yè)務(wù)配置專屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊、信貸計劃、經(jīng)濟(jì)資本、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠、專項費用、人才培養(yǎng)等各項資源，實施差異化的績效考核評價，明確小微企業(yè)不良貸款容忍度，落實授信盡職免責(zé)要求，基層“敢貸、愿貸”的積極性不斷提升。

數(shù)字技術(shù)運用更加成熟。一些銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型科技手段，整合行內(nèi)數(shù)據(jù)和稅收、工商、電力等外部信息資源，對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險畫像，研發(fā)全流程線上操作、系統(tǒng)自動識別風(fēng)險、評分審批的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，“能貸、會貸”的能力不斷提升。截至2019年5月末，建設(shè)銀行“小微快貸”已累計為超過78萬戶小微企業(yè)提供了超過1.1萬億元貸款支持。浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行等通過智能風(fēng)控體系和數(shù)據(jù)“畫像”批量發(fā)放小額信用貸款，有力拓寬服務(wù)覆蓋面。

特色化產(chǎn)品和服務(wù)模式更加豐富。針對小微企業(yè)客戶分散、信息規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化不足、缺乏有效抵質(zhì)押物等服務(wù)難點，銀行量身打造了一系列契合小微企業(yè)特點的產(chǎn)品。自建互聯(lián)網(wǎng)平臺、下沉物理網(wǎng)點，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商圈和園區(qū)等開展合作，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面；對正常經(jīng)營的小微企業(yè)開展續(xù)貸，研發(fā)循環(huán)貸、固定資產(chǎn)貸款、技術(shù)改造貸款產(chǎn)品，解決貸款期限與實際經(jīng)營周期不匹配的問題；依托企業(yè)納稅信息、全國信用信息共享平臺開發(fā)“稅易貸”“信易貸”，破解“缺信息”難題；開展“銀擔(dān)合作”“銀保合作”，解決“缺信用”難題。

政策紅利的疊加效應(yīng)更加顯現(xiàn)。貨幣、財政、監(jiān)管政策統(tǒng)一聚焦到單戶授信1000萬元以下的普惠型小微企業(yè)貸款，對普惠金融實施定向降準(zhǔn)，對中小銀行實行較低存款準(zhǔn)備金率，擴(kuò)大再貸款、再貼現(xiàn)等工具規(guī)模，對小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅，允許貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除，與差異化的監(jiān)管政策疊加，多方合力形成“1+1>2”的政策效應(yīng)。

差異化監(jiān)管政策更加精準(zhǔn)。2018年起，銀保監(jiān)會聚焦普惠型小微企業(yè)貸款，提出“兩增兩控”考核目標(biāo)，同時在不良容忍度、盡職免責(zé)、信貸資金來源、資本占用等方面出臺了一系列的監(jiān)管激勵政策。將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點，出臺授信盡職免責(zé)的指導(dǎo)性文件，指導(dǎo)銀行制定盡職免責(zé)實施細(xì)則，激發(fā)銀行內(nèi)生動力。放寬商業(yè)銀行申請發(fā)行小微企業(yè)專項金融債的審核要求，鼓勵拓展信貸資金來源。對符合條件的小微企業(yè)貸款適用較低風(fēng)險資本權(quán)重，降低資本占用成本。

進(jìn)一步推動小微企業(yè)信貸高質(zhì)量發(fā)展

解決小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題，近年來各方做了很大努力與探索，已經(jīng)取得了明顯成效。但也要看到，當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍然突出。從企業(yè)端來看，銀行貸款仍然存在門檻較高、審批較慢、貸款期限較短、過度依賴擔(dān)保抵押等問題。從銀行端來看，依然面臨信息不對稱、企業(yè)增信難等困難，管理小微企業(yè)貸款風(fēng)險的能力還偏弱，“不愿貸”“不敢貸”“不會貸”仍然存在。融資“難”和“貴”的解決需要堅持不懈、久久為功，下一步工作的基本思路是，堅持以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，堅持以實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，著力在以下八個方面推進(jìn)供給側(cè)改革：

增加金融機(jī)構(gòu)的有效供給。重點是優(yōu)化存量金融機(jī)構(gòu)的功能，增加小微企業(yè)信貸資源供給，對于銀行機(jī)構(gòu)來說，就是“抓兩頭、帶中間”，發(fā)揮好大型銀行和地方法人銀行的主力軍作用。指導(dǎo)大中型銀行進(jìn)一步發(fā)揮產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理等方面的優(yōu)勢，指導(dǎo)地方性中小銀行始終堅持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)的市場定位，形成整個小微金融服務(wù)市場既相互競爭、又各有側(cè)重的格局，促進(jìn)客戶群體下沉，提升服務(wù)覆蓋面。

堅持增量擴(kuò)面緩解融資難。當(dāng)前，小微企業(yè)融資的主要矛盾仍然是貸款難獲得，小微企業(yè)從銀行獲得貸款的比例仍然偏低。銀保監(jiān)會將進(jìn)一步加大增量擴(kuò)面的指導(dǎo)力度，引導(dǎo)銀行業(yè)總體上實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款增速的目標(biāo)，預(yù)計2019年普惠型小微企業(yè)貸款余額增長1.5萬億元，其中，五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速超過30%，貸款余額增長5200億元。

加大結(jié)構(gòu)性降成本力度。增加銀行渠道的低成本信貸資金供給，帶動非銀行渠道融資成本下降。堅持定價覆蓋成本、商業(yè)可持續(xù)的原則，將銀行渠道的貸款利率保持在合理水平，指導(dǎo)個別利率明顯高于同業(yè)平均水平的銀行加大壓降力度。下一階段的工作重點是降低融資附加費用，帶動綜合融資成本下降。銀保監(jiān)會正在開展多項督查檢查，規(guī)范銀行服務(wù)收費，同時會同有關(guān)部門發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸬淖饔茫龑?dǎo)降低融資擔(dān)保費率。

抓實內(nèi)部專業(yè)經(jīng)營機(jī)制的落地。做實“五個專門”經(jīng)營機(jī)制，健全基層“敢貸、愿貸”的工作機(jī)制，特別是要指導(dǎo)銀行落實好授信盡職免責(zé)和差異化考核激勵，重點對基層明確盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，與不良貸款容忍制度進(jìn)一步有機(jī)結(jié)合，提高小微業(yè)務(wù)的考核分值權(quán)重，適當(dāng)下調(diào)利潤考核要求，更多側(cè)重于客戶數(shù)量等指標(biāo)，確保激勵到位，充分調(diào)動基層積極性。

推動商業(yè)銀行貸款方式變革。督促銀行以提升風(fēng)險管理能力為立足點，注重審核第一還款來源，減少對抵質(zhì)押品的過度依賴，逐步提高信用貸款占比。加強中長期貸款產(chǎn)品研發(fā)，解決“短貸長用”問題。完善推廣續(xù)貸業(yè)務(wù)，緩解資金周轉(zhuǎn)難題。加強供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，基于真實貿(mào)易背景和核心企業(yè)增信措施，為上下游小微企業(yè)提供融資服務(wù)。完善商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)模式，與外部創(chuàng)投機(jī)構(gòu)合作開展投貸聯(lián)動，加大對科創(chuàng)型小微企業(yè)的支持力度。

推動建立健全信用信息共享機(jī)制。深化完善以線上直連方式運用涉稅數(shù)據(jù)信息、為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的“銀稅互動”模式，用好全國信用信息共享平臺、國際貿(mào)易“單一窗口”平臺等企業(yè)信息資源。推動地方政府借鑒浙江臺州、江蘇蘇州等地的成熟模式，建設(shè)區(qū)域性的小微企業(yè)信用信息共享和綜合性金融服務(wù)平臺。

強化各項政策的疊加效應(yīng)。銀保監(jiān)會正在研究提高小微企業(yè)貸款享受風(fēng)險資本優(yōu)惠權(quán)重的單戶額度上限，擬從500萬元提高到1000萬元，進(jìn)一步降低銀行資本占用成本。推動相關(guān)部門修訂金融企業(yè)績效評價辦法，提高小微業(yè)務(wù)考核權(quán)重。推動完善小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策，擴(kuò)大政策惠及面。推動進(jìn)一步簡化小微企業(yè)不良貸款核銷流程，完善貸款損失稅前扣除政策。

構(gòu)建監(jiān)管考核長效機(jī)制。銀保監(jiān)會正在研究制定小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管考核評價體系，定量、定性相結(jié)合，從戰(zhàn)略定位、內(nèi)部機(jī)制、信貸投放、成本控制、風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)效率、社會價值等多個維度，對銀行服務(wù)小微企業(yè)的工作成效進(jìn)行綜合全面評價，形成系統(tǒng)化、制度化、規(guī)范化的考核評估機(jī)制。