摘 要：近年來，金融機(jī)構(gòu)注重改善小微企業(yè)金融服務(wù)，創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，采取了一系列措施加大信貸支持力度。但在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的情況下，小微企業(yè)金融服務(wù)需求，尤其是融資服務(wù)需求出現(xiàn)了一些新變化，亟待進(jìn)行改進(jìn)。通過對(duì)普惠金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，以及濟(jì)寧市普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的工作成效進(jìn)行調(diào)查和剖析，針對(duì)當(dāng)前普惠金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展存在的問題，提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;小微企業(yè);政策建議

中圖分類號(hào)：F276.3??????? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A????? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）07-0007-02

一、普惠金融政策服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)發(fā)展基本情況

習(xí)近平總書記在2019年第十三次中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善金融服務(wù)功能，準(zhǔn)確定位金融服務(wù)主體，增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，要改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。然而，小微企業(yè)發(fā)展仍面臨著嚴(yán)峻的形勢(shì)，如小微企業(yè)融資難、融資成本高及后續(xù)發(fā)展資金不足等問題。這些問題使得很多具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)，在發(fā)展進(jìn)程中步履維艱。

（二）普惠金融為小微企業(yè)帶來契機(jī)

金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)普惠金融政策并采取一系列措施，如優(yōu)惠利率、最低基準(zhǔn)利率不上浮、建立新的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)等來解決小微企業(yè)面臨的問題。自2016年國務(wù)院出臺(tái)一系列引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)強(qiáng)化小微企業(yè)融資服務(wù)的措施以來，截至2018年，五大行普惠金融貸款余額為：建設(shè)銀行6 310.17億元，農(nóng)業(yè)銀行4 937億元，工商銀行3 216.85億元，中國銀行3 042億元，交通銀行1 149.74億元。

（三）濟(jì)寧市銀行落實(shí)普惠金融情況

中國農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)寧市高新區(qū)分行以及萊商銀行濟(jì)寧分行小微企業(yè)貸款數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定增長。中國農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)寧市高新區(qū)分行2017—2018年小微企業(yè)貸款總量分別為37.87億元、45.26億元，2017—2019年增長率分別為19.54%、21.52%;萊商銀行濟(jì)寧分行2017—2018年小微企業(yè)貸款總量分別為24.98億元、34.17億元，2017—2019年增長率分別為36.8%、31.69%。由此看出，濟(jì)寧市銀行落實(shí)普惠金融政策成效顯著。

二、濟(jì)寧市普惠金融工作落實(shí)成效

近年來，濟(jì)寧市普惠金融發(fā)展成效顯著，為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，濟(jì)寧市銀行等金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)上級(jí)政策，使各個(gè)方面水平都有明顯提升，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

（一）金融服務(wù)體系更加健全

截至2018年末，濟(jì)寧市各項(xiàng)貸款余額3 516.13億元，較年初增加357.74億元，增長11.33%，貸款增量創(chuàng)近年新高。銀行普惠金融業(yè)務(wù)額度也逐年增加，如萊商銀行濟(jì)寧分行，2019年上半年普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模較2018年同比上升36.8%，這也是濟(jì)寧市其他銀行的基本趨勢(shì)，普惠金融覆蓋范圍越來越大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。

（二）小微企業(yè)金融服務(wù)水平提升

市級(jí)層面每季度召開一次專題融資推介會(huì)議，促進(jìn)銀企合作對(duì)接，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、下沉服務(wù)中心，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等地方金融組織。截至2019年2月末，全市小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款4.65億元，95.2%投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，融資擔(dān)保公司在保金額42.5億元。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

濟(jì)寧市金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新自身產(chǎn)品和服務(wù)方式，探索組織載體創(chuàng)新，成立小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理公司等;金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，推出網(wǎng)絡(luò)貸款、海參大聯(lián)保、助保貸、新農(nóng)貸等產(chǎn)品;不斷推進(jìn)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，通過推行聯(lián)合擔(dān)保降低小微企業(yè)貸款擔(dān)保限制。

三、普惠金融服務(wù)小微企業(yè)存在的問題

（一）自身?xiàng)l件不足

濟(jì)寧市部分小微企業(yè)存在信息不透明、經(jīng)營成本高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使銀行難以獲得小微企業(yè)真實(shí)有效的財(cái)務(wù)及經(jīng)營信息，無法判斷企業(yè)還款來源的可靠性，為銀行管控風(fēng)險(xiǎn)增加了難度。

（二）貸款審查嚴(yán)格

雖然金融機(jī)構(gòu)減小了對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保限制，但是對(duì)小微企業(yè)來說，信用擔(dān)保審查標(biāo)準(zhǔn)仍過于嚴(yán)格，規(guī)模較小的企業(yè)通常并無抵押財(cái)產(chǎn)，無法從金融機(jī)構(gòu)處取得資金，故小微企業(yè)在初期主要靠政府資助與居民自費(fèi)作為啟動(dòng)資金，這不利于小微企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展。

（三）專業(yè)人才缺失

在濟(jì)寧市銀行內(nèi)部，部分金融服務(wù)人員及客戶經(jīng)理并沒有專業(yè)的金融服務(wù)能力，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，對(duì)國家宏觀政策缺乏深入理解，對(duì)行業(yè)政策變動(dòng)不敏感，存在對(duì)企業(yè)金融需求預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確，不利于小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

四、相關(guān)政策建議

（一）完善控制制度，管控金融風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)內(nèi)部存在自身?xiàng)l件不足，銀行必須完善內(nèi)部控制體系。首先，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立整體性戰(zhàn)略思維與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，制定評(píng)估業(yè)務(wù)模式戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，把金融風(fēng)險(xiǎn)置于可控、可承受的范圍內(nèi)。其次，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與評(píng)估，善于運(yùn)用情景分析等分析工具，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。最后，要善于運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，如利用大數(shù)據(jù)圖分析及流處理技術(shù)，統(tǒng)計(jì)歷史數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)處理風(fēng)控系統(tǒng)。

（二）降低信用擔(dān)保限制，開展授信工作

對(duì)于小微企業(yè)無法滿足銀行的信用擔(dān)保條件的問題，首先，在實(shí)行普惠金融過程中，銀行應(yīng)降低對(duì)于小微企業(yè)的貸款信用擔(dān)保限制。其次，在貸款利率方面給予小微企業(yè)優(yōu)惠，減少小微企業(yè)資金成本負(fù)擔(dān)。最后，成立專門的信用測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)，綜合考慮多種因素對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用測(cè)評(píng)，依靠金融技術(shù)創(chuàng)新，深入研究、探索適合小微企業(yè)的獨(dú)特融資方式和融資工具，解決小微企業(yè)資金融資難問題。

（三）造就金融人才，加速普惠金融發(fā)展

高素質(zhì)的人才隊(duì)伍是建設(shè)普惠金融體系的基礎(chǔ)，首先，金融機(jī)構(gòu)要有意識(shí)地引進(jìn)一批專業(yè)人才，通過各類專門人才來應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)需求。其次，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在職員工進(jìn)行培訓(xùn)，通過開展業(yè)務(wù)骨干現(xiàn)場(chǎng)講座、專家座談會(huì)，健全員工培訓(xùn)機(jī)制，提高專業(yè)服務(wù)能力。最后，鼓勵(lì)員工外出學(xué)習(xí)，定期進(jìn)行不同省、市金融機(jī)構(gòu)人員交流，完善人員交流機(jī)制，學(xué)習(xí)并引進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展較好的金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

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[責(zé)任編輯 吳高君]

收稿日期：2019-12-28

作者簡(jiǎn)介：孫靜（1998-），女，山東威海人，本科，從事金融學(xué)研究。