安海齊　宮婷婷

【摘要】近年來，在人民銀行、銀監(jiān)會等部門的大力推動下，部分地區(qū)對現(xiàn)有產(chǎn)品進行了整合創(chuàng)新，同時對部分產(chǎn)品進行服務(wù)流程再造，開發(fā)了一系列有特色的金融產(chǎn)品，有效緩解了農(nóng)民與農(nóng)村融資困難的問題。農(nóng)村金融能夠較好地創(chuàng)新與發(fā)展，是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，金融產(chǎn)品創(chuàng)新為解決交易成本高昂問題和交易風險約束問題提供了有效方法。本文從不同角度對中國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、發(fā)展狀況以及未來將面臨的問題進行研究分析，并提出建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融產(chǎn)品? 創(chuàng)新? 金融機構(gòu)

引言：基于新時期農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展改革的需求，我們更加需要從加快金融創(chuàng)新和改善金融服務(wù)兩個方面去強化農(nóng)村金融體系并改善農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融是支持和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。能否為農(nóng)村提供多樣化、多層次的金融服務(wù)，已成為推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵。然而，我們必須認識到，發(fā)展農(nóng)村金融的難點，除了農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)落后、農(nóng)業(yè)相關(guān)風險大而投資回報低、農(nóng)民收入低且還貨能力有限等問題，還表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)沒有大力發(fā)展各種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，且金融服務(wù)能力和服務(wù)水平有待改進。故本文將從農(nóng)村金融的多個方面來探討目前我國在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的問題，并提供相關(guān)政策建議。

一、我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

2012-2017年，我國農(nóng)村金融體系已經(jīng)得到進一步完善，這與過去的傳統(tǒng)金融市場相比，已完善許多。傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場是由一家金融機構(gòu)面對成千上萬的農(nóng)民，信貸調(diào)查時間久、成本高，而且也難以最終審批下來。而互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺利用農(nóng)民的社會信息、生產(chǎn)信用信息等信息作為征信方式，大大降低了金融平臺的征信成本，同時還帶來了多樣的償還方式。目前我國金融產(chǎn)品主要有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)民信用合作社貸款、惠農(nóng)卡等。但農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展依舊存在許多問題，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）農(nóng)村金融在實踐中的困境

我國自改革開放后，農(nóng)村經(jīng)濟取得了長久發(fā)展，由于農(nóng)民工匯回資金較大，資本積累日益在農(nóng)村地區(qū)擴大等因素，農(nóng)村投資需求日漸增大。然而，在中國農(nóng)村，在城市隨處可見的例如農(nóng)業(yè)銀行還有其他金融機構(gòu)相繼撤離，只有少數(shù)的正規(guī)農(nóng)村信用合作社和其他服務(wù)機構(gòu)存在?？梢?，在中國農(nóng)村發(fā)展過程中，資金約束仍然屬于最重要的“瓶頸”之一。這是由于在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新方面出現(xiàn)了供給與需求的不平衡。事實上，農(nóng)戶現(xiàn)在接觸到的唯一可以提供信貸的正規(guī)機構(gòu)只有農(nóng)村信用社，但是由于農(nóng)村信用社在長期發(fā)展中也存在許多問題，導(dǎo)致無法滿足農(nóng)戶的長期金融需求。

（二）金融機構(gòu)對農(nóng)村理財產(chǎn)品開發(fā)重視不夠

各金融機構(gòu)都傾向于在我國大中城市開發(fā)新型金融產(chǎn)品而忽略了農(nóng)村金融市場，農(nóng)民僅僅只是選擇銀行存款來將資金存入。2001年全國農(nóng)戶人民幣存款余額是13821.40億元，到2009年已達到了49277.61億元，而且在存款總額中定期存款占到近70%，農(nóng)民的理財選擇相對單一，銀行僅僅在農(nóng)村發(fā)放傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而不會向農(nóng)民介紹創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和收益更大的經(jīng)濟投資。這種來源于金融產(chǎn)品的經(jīng)濟差距無疑更加拉大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距，致使金融機構(gòu)也不愿去選擇在獲益小的地區(qū)去花費時間和經(jīng)歷去開發(fā)創(chuàng)新型理財產(chǎn)品。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

（一）普及農(nóng)村理財知識

從金融機構(gòu)角度，可以向更多農(nóng)民普及金融知識，可以選擇開展金融知識下鄉(xiāng)服務(wù)，挨家挨戶耐心講解相關(guān)金融知識，組織印制并發(fā)放一些金融基礎(chǔ)教材和相應(yīng)課程資料。一些金融機構(gòu)已推出了多種新型理財產(chǎn)品，但農(nóng)民沒有渠道去了解，又有可能對網(wǎng)絡(luò)上的一些專業(yè)術(shù)語不知所以，這就需要金融機構(gòu)大力向農(nóng)民們傳播介紹新型投資方式，介紹金融產(chǎn)品同時也要指出所帶來的風險。這樣可以幫助農(nóng)民改善傳統(tǒng)理財觀念，讓農(nóng)民完全認識并了解新型金融產(chǎn)品，從農(nóng)民自身做起，也可以從根源對農(nóng)村理財環(huán)境進行改善。

（二）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

在金融業(yè)，競爭的關(guān)鍵性因素就是客戶滿意度。若想形成良好的客戶滿意度，就必須健全完善的金融服務(wù)體系。因此金融服務(wù)體系的創(chuàng)新與發(fā)展就顯得尤為重要。對于消費者來說，各種金融機構(gòu)大體相同，造成購買差異的原因只能是銷售服務(wù)的不同，各家金融機構(gòu)應(yīng)在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上做到改善和創(chuàng)新，提供獨具特色的金融服務(wù)。秉持以客戶為中心的服務(wù)理念，充分了解農(nóng)民需求，并依照農(nóng)民需求開發(fā)對應(yīng)金融產(chǎn)品。機構(gòu)內(nèi)部培訓(xùn)進行崗位培訓(xùn)，并耐心且清晰地向農(nóng)民介紹各類產(chǎn)品，延伸服務(wù)領(lǐng)域。通過創(chuàng)新拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)渠道，促進農(nóng)村經(jīng)濟、社會整體發(fā)展。

（三）建立農(nóng)村金融管理體制創(chuàng)新目標

金融管理體制和國家制定相關(guān)金融政策作為農(nóng)村金融的外部環(huán)境和相關(guān)政策都會對農(nóng)村金融產(chǎn)生重大影響。傳統(tǒng)農(nóng)村的金融機構(gòu)完全公有化，機構(gòu)類型少且容易造成壟斷。應(yīng)改變原有金融機構(gòu)形成的單一共有權(quán)形式，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。金融機構(gòu)選擇以農(nóng)村為經(jīng)營范圍時，應(yīng)考慮金融產(chǎn)品的特殊性，應(yīng)采取區(qū)別性政策和管理措施。農(nóng)村與城市之間在資源、氣候條件的差異和發(fā)展不平衡，應(yīng)予以國家和金融機構(gòu)的重視，如何針對農(nóng)村金融產(chǎn)品做出創(chuàng)新性政策和舉措也應(yīng)從長計議。

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基金項目：黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展軟科學課題《基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的黑龍江省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究》。

作者簡介：安海齊，東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院本科生，研究方向：農(nóng)村金融;宮婷婷，東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融。