胡紹紅

摘要：普惠金融與鄉(xiāng)村振興作為我國(guó)為拉近城鄉(xiāng)間經(jīng)濟(jì)差異所設(shè)定的戰(zhàn)略部署，其目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象類(lèi)似，兩者相輔相成、共同促進(jìn)。鄉(xiāng)村振興工作的開(kāi)展離不開(kāi)普惠金融的支持，而普惠金融同樣無(wú)法脫離鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略單獨(dú)開(kāi)展。本文首先從普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必要性分析角度予以闡釋?zhuān)ㄟ^(guò)研究現(xiàn)階段工作中隱藏的問(wèn)題，提出針對(duì)性的解決方案。

關(guān)鍵詞：普惠金融;鄉(xiāng)村振興;研究

一、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必要性

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較大程度上取決于農(nóng)村金融的發(fā)展。相關(guān)研究顯示，農(nóng)村金融進(jìn)步有助于促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，因此金融被公認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要力量。鄉(xiāng)村地區(qū)推行普惠金融不僅有助于促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，同時(shí)有助于促進(jìn)消費(fèi)，帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

基于農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)活動(dòng)角度分析，促進(jìn)普惠金融發(fā)展可幫助農(nóng)戶(hù)通過(guò)申請(qǐng)貸款進(jìn)行生產(chǎn)性投資、提升生產(chǎn)能力，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)步，為農(nóng)戶(hù)帶來(lái)了更多的經(jīng)濟(jì)收益。基于農(nóng)村居民消費(fèi)層面分析，普惠金融有助于提升貧困人群的消費(fèi)水平，在刺激消費(fèi)的同時(shí)帶動(dòng)整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此可見(jiàn)，農(nóng)村普惠金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可替代的貢獻(xiàn)。目前村鎮(zhèn)銀行已具備作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融發(fā)展重要推動(dòng)力的能力，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融可從生產(chǎn)、消費(fèi)等角度帶動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，助力農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

基于普惠金融概念與當(dāng)前各個(gè)國(guó)家普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)，普惠金融的實(shí)質(zhì)為對(duì)微型金融的延伸、發(fā)展，普惠金融除注重金融服務(wù)本身外，同時(shí)注重金融教育、金融環(huán)境以及金融服務(wù)可得性是否公平公正。由于此前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)部分貧困人群無(wú)法獲取公平的金融服務(wù)，推行普惠金融的目的則在于為所有貧困人群提供公平的、可獲取的、全面的金融服務(wù)。實(shí)際上，此前國(guó)內(nèi)的大部分貧困人群及其他類(lèi)型的弱勢(shì)群體普遍難以獲得外界提供的金融服務(wù)，但若借助普惠金融即可滿足此類(lèi)人群的根本需求，幫助貧困人群實(shí)現(xiàn)脫貧，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

就普惠金金融與鄉(xiāng)村振興間的關(guān)系而言，目前鄉(xiāng)村普惠金融以及鄉(xiāng)村振興均屬于國(guó)家針對(duì)未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展推出的戰(zhàn)略部署，具備相同的服務(wù)對(duì)象、目的以及需求。就服務(wù)對(duì)象而言，二者均主要針對(duì)貧困人群、三農(nóng)以及小微企業(yè)提供服務(wù)。就發(fā)展目標(biāo)而言，兩者設(shè)定的主要目的均在于幫助農(nóng)村地區(qū)彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展等方面的不足，盡可能縮小城鄉(xiāng)之間的發(fā)展不均衡問(wèn)題。由此可見(jiàn)，普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略?xún)烧咧g關(guān)系密切、相輔相成。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要目標(biāo)為從根本上消除“三農(nóng)”問(wèn)題，為實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)必須借助普惠金融的支持，通過(guò)普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融體系的共同進(jìn)步。

二、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不足

鄉(xiāng)村振興工作無(wú)法脫離金融支持，尤其普惠金融給予的幫助。因此，可通過(guò)大力發(fā)展普惠金融獲取更多優(yōu)質(zhì)的金融資源，用于扶持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)中金融資源緊缺的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)以及個(gè)體，全面深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)。但在此過(guò)程中應(yīng)首先明晰一點(diǎn)，即通過(guò)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)需通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的努力，并不斷克服實(shí)際操作過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題。

1.金融服務(wù)的覆蓋面不夠均衡

在當(dāng)前的金融市場(chǎng)領(lǐng)域中，包容性金融發(fā)展的同時(shí)暴露出諸多問(wèn)題，如盡管普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)、貧困戶(hù)以及三農(nóng)人群，但因部分普惠金融機(jī)構(gòu)存在商業(yè)結(jié)構(gòu)不完善、所占市場(chǎng)份額偏小等問(wèn)題，嚴(yán)重制約著普惠金融的發(fā)展，導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施效果大打折扣。不僅如此，由于普惠金融覆蓋范圍偏小，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性排斥問(wèn)題較為嚴(yán)重。立足于弱勢(shì)人群及其所能接受的金融服務(wù)角度分析，當(dāng)前儲(chǔ)蓄多于貸款的金融發(fā)展模式在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)極為常見(jiàn)，普惠金融機(jī)構(gòu)的資金大多流向非農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)，實(shí)際無(wú)助于縮小城鄉(xiāng)差距。

2.普惠金融目標(biāo)群體意識(shí)偏弱

目前國(guó)家對(duì)普惠金融愈發(fā)重視，并不斷增加政策扶持力度，但包容性金融目前的實(shí)際效益與預(yù)期目標(biāo)間的差距較大。通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，尤其對(duì)于貧困地區(qū)而言，人們生活水平低下且不具備充足的普惠金融意識(shí)，目前申請(qǐng)了普惠貸款的家庭僅占總家庭數(shù)的不足四成，剩余的超過(guò)六成的家庭均未申請(qǐng)貸款。此外，由于農(nóng)村地區(qū)居民尚未形成正確的普惠金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，甚至存在盲目跟風(fēng)現(xiàn)象，同樣限制了普惠金融體系助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)施效果。

3.普惠金融貸款產(chǎn)品種類(lèi)偏少

目前，普惠金融產(chǎn)品種類(lèi)較少、利息較高，同時(shí)申請(qǐng)貸款流程復(fù)雜，因此未能獲得大眾的認(rèn)可，借貸率較低。加之普惠金融服務(wù)流程死板、抵押物標(biāo)準(zhǔn)高，一定程度上拔高了貸款者的申請(qǐng)門(mén)檻。若想以熟人擔(dān)保的方式獲得貸款，其流程則更為復(fù)雜。上述原因均在較大程度上限制了農(nóng)村地區(qū)普惠金融活動(dòng)的開(kāi)展。此外，由于貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，低收入群體在保守心理影響下更青睞于儲(chǔ)蓄。因此，受貸款產(chǎn)品單一、審批手續(xù)繁雜、時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等因素的制約，我國(guó)普惠金融在鄉(xiāng)村振興的作用難以獲得顯著提升。

4.配套扶持政策及激勵(lì)機(jī)制缺乏

鄉(xiāng)村振興作為一項(xiàng)持久性、戰(zhàn)略性的工程，具有投入大、回報(bào)慢等特征。尤其對(duì)于偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)而言，人口分布不集中、經(jīng)濟(jì)水平落后、金融業(yè)務(wù)量不多，致使普惠金融在運(yùn)行時(shí)面臨的投資大、回報(bào)慢的壓力進(jìn)一步擴(kuò)大。若缺乏國(guó)家財(cái)政、政策方面的扶持，將導(dǎo)致部分普惠金融機(jī)構(gòu)不愿為鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)提供金融資源。此外，部分鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)行的普惠金融制度存在明顯漏洞，配套政策存在不足，同樣導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行未來(lái)發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)決策時(shí)不愿投入過(guò)多人力、財(cái)力在農(nóng)村地區(qū)，嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

三、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的完善建議

1.完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制，推進(jìn)普惠金融站點(diǎn)全覆蓋

一個(gè)體系健全的信用評(píng)價(jià)機(jī)制應(yīng)包含用戶(hù)的全部基本信息，因此信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建需依托更為發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生與發(fā)展則為信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)提供了更多的可能。未來(lái)，我國(guó)在構(gòu)建農(nóng)戶(hù)信用信息系統(tǒng)與企業(yè)非銀行信息系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)在中國(guó)人民銀行與金融部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)督下，鼓勵(lì)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融組織加入，并由國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織負(fù)責(zé)構(gòu)建大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)支撐下的信息平臺(tái)及授信數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，應(yīng)充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)，在開(kāi)展鄉(xiāng)村振興工作的同時(shí)搜集匯總更多的用戶(hù)信息、歷史交易數(shù)據(jù)，不斷擴(kuò)充授信數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容。與此同時(shí)，應(yīng)努力建成多元化主體參與的普惠金融主體信息共享體系，以消除原本不同機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘，提升普惠金融貸款業(yè)務(wù)辦理效率，為用戶(hù)節(jié)約申貸成本。此外，應(yīng)注重打造“信用信貸相長(zhǎng)”動(dòng)態(tài)體系，以便按照申請(qǐng)者的信用記錄、信譽(yù)狀況等信息，及時(shí)調(diào)整適用的貸款額度與差別化的貸款利率，促使申請(qǐng)者意識(shí)到守信的重要性，推動(dòng)普惠金融的健康發(fā)展。

為進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)內(nèi)普惠金融的快速發(fā)展，除以上措施外，需同時(shí)注重普惠金融覆蓋面的延伸，努力優(yōu)化普惠金融的基層適應(yīng)性與服務(wù)性。具體可通過(guò)以下幾點(diǎn)完成：首先，就服務(wù)體系而言，政府應(yīng)協(xié)同相應(yīng)直管部門(mén)，在區(qū)域中心設(shè)置服務(wù)大廳、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置服務(wù)站臺(tái)，選派專(zhuān)業(yè)的政府金融部門(mén)工作者以及銀行信貸工作者常駐普惠金融服務(wù)站點(diǎn)，為申貸人員提供專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。其次，可通過(guò)成立村級(jí)普惠金融服務(wù)站的方式，給予服務(wù)站適當(dāng)?shù)慕鹑跈?quán)限，為農(nóng)民提供更方便快捷的金融服務(wù)。最后，政府作為金融市場(chǎng)的監(jiān)管者與引導(dǎo)者，應(yīng)主動(dòng)協(xié)同商業(yè)銀行按區(qū)域分包農(nóng)村地區(qū)，以擴(kuò)大服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)普惠金融站點(diǎn)全覆蓋，造福民眾。

2.構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)普惠金融知識(shí)的宣傳教育

由于目前部分農(nóng)村群體尚缺乏對(duì)普惠金融的正確認(rèn)知，因此政府作為引導(dǎo)者首先應(yīng)做好政策宣傳工作，使鄉(xiāng)村居民掌握正確的普惠金融知識(shí)與常識(shí)。譬如，惠普金融機(jī)構(gòu)可與村委、村支部、鎮(zhèn)政府等保持協(xié)作關(guān)系，將行政村、自然村以及鎮(zhèn)行政中心等作為惠普金融知識(shí)的主要宣傳場(chǎng)所，定期向公眾傳達(dá)相應(yīng)的金融知識(shí)，向當(dāng)?shù)鼐用窆?、分發(fā)金融知識(shí)宣傳手冊(cè)。充分利用報(bào)紙、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等傳統(tǒng)媒介進(jìn)行宣傳，設(shè)計(jì)單獨(dú)的普惠金融宣傳專(zhuān)欄，定期發(fā)布金融領(lǐng)域的相關(guān)政策與知識(shí)。同時(shí)，可通過(guò)開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的惠普金融微信公眾號(hào)，通過(guò)公眾號(hào)平臺(tái)對(duì)外發(fā)布普惠金融服務(wù)、普惠金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)相關(guān)的知識(shí)或普惠金融業(yè)務(wù)品種信息;以及通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)通信運(yùn)營(yíng)商簽訂短信宣傳合作協(xié)議，通過(guò)向居民發(fā)送短信的形式進(jìn)行金融知識(shí)普及、風(fēng)險(xiǎn)提示等，宣傳普惠金融安全知識(shí);在鄉(xiāng)村地區(qū)定期舉辦“普惠金融知識(shí)流動(dòng)課堂”，向鄉(xiāng)村居民提供直接了解普惠金融信息的機(jī)會(huì)，并由專(zhuān)業(yè)的金融工作者進(jìn)行答疑;政府可要求各個(gè)大中專(zhuān)院校設(shè)立鄉(xiāng)村金融學(xué)、鄉(xiāng)村管理學(xué)以及鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)學(xué)等課程，為普惠金融、鄉(xiāng)村振興工作的開(kāi)展培育高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才。

就普惠金融組織自身而言，應(yīng)充分考慮目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，精準(zhǔn)把握企業(yè)服務(wù)目標(biāo)，做好企業(yè)宣傳工作，如充分借助流動(dòng)宣傳車(chē)、宣傳手冊(cè)、公示板等物件加強(qiáng)宣傳，幫助更多的鄉(xiāng)村居民了解普惠金融的概念，自主加入普惠金融的推廣，為鄉(xiāng)村振興工作的開(kāi)展貢獻(xiàn)力量。

3.豐富惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)類(lèi)型，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用

為促進(jìn)普惠金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先應(yīng)重視產(chǎn)品創(chuàng)新工作的開(kāi)展，借助高新科技詳細(xì)研究普惠金融市場(chǎng)的具體需求，對(duì)潛在客戶(hù)實(shí)行精準(zhǔn)分化，努力研發(fā)多方位、多層次、多元化的產(chǎn)品。其次，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力完善企業(yè)小額現(xiàn)金提現(xiàn)功能，完善轉(zhuǎn)賬、信息查詢(xún)等服務(wù)，為客戶(hù)提供更多的便利。此外，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在保障風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，不斷延伸商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營(yíng)商之間的合作，提升支付、結(jié)算能力，為用戶(hù)帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。最后，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力創(chuàng)新、協(xié)調(diào)好商業(yè)信貸與公益性小額貸之間的關(guān)系，使普惠金融真正成為一項(xiàng)惠農(nóng)工程，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力。

4.健全配套政策激勵(lì)機(jī)制，聚合鄉(xiāng)村振興發(fā)展資金

政府應(yīng)為普惠金融的發(fā)展制定專(zhuān)門(mén)的財(cái)政扶持政策，給予開(kāi)展鄉(xiāng)村振興普惠信貸項(xiàng)目機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，給予因開(kāi)展鄉(xiāng)村振興普惠信貸項(xiàng)目而獲得利潤(rùn)的企業(yè)適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，以激發(fā)普惠金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的動(dòng)力。政府可將農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)、鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)歸納至獎(jiǎng)補(bǔ)范疇，幫助鄉(xiāng)村地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)獲得更多的資金，給予鄉(xiāng)村地區(qū)貧困人群更多的經(jīng)濟(jì)扶持。

此外，應(yīng)努力擴(kuò)大對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、政策扶持，吸引普惠金融、民間資本共同參與到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中;頒布更多的鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基金扶持政策，打造政府監(jiān)管下的鄉(xiāng)村振興投資引導(dǎo)基金與項(xiàng)目擔(dān)保體系，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引入更多發(fā)展資金;促進(jìn)鄉(xiāng)村振興大型項(xiàng)目PPP模式的發(fā)展，給予主動(dòng)加入項(xiàng)目建設(shè)的民間主體充足的財(cái)政補(bǔ)貼與配套項(xiàng)目投入，在普惠金融的支持下不斷開(kāi)發(fā)新的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目。同時(shí)，政府部門(mén)應(yīng)重視人民銀行支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，給予符合要求的普惠金融機(jī)構(gòu)更多的發(fā)展機(jī)會(huì);給予支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的普惠金融產(chǎn)品更優(yōu)惠的利率定價(jià)，以激發(fā)惠普金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的積極性。

（責(zé)任編輯：王文龍）