曾聰

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代，利率市場化的程度不斷加深，金融市場的改革不斷推進(jìn)，我國商業(yè)銀行面臨越來越多的挑戰(zhàn)，承擔(dān)著越來越多的壓力，在這樣的情形之下，需要我國商業(yè)銀行能夠根據(jù)時(shí)代發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢，不斷提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，這樣才能在不斷變化的市場中提高自身的競爭能力。本文主要分析了我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，從中找到我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中存在的一些問題，以及制約這些問題的相關(guān)因素，并將這些問題和因素進(jìn)行分析，找到我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的問題。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品;商業(yè)銀行;現(xiàn)狀和對策

我國自從加入WTO開始，國內(nèi)的專家學(xué)者就開始逐漸關(guān)注到金額的開放環(huán)境對于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面的影響，通過一段時(shí)間的研究，相關(guān)專家學(xué)者得到了一個(gè)共識，那就是開放的金融市場能夠促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，外資銀行的優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)和辦法可以被我國商業(yè)銀行采納和應(yīng)用，進(jìn)一步提升我國商業(yè)銀行的市場競爭能力。然而，從我國加入WTO到今天已經(jīng)有將近20年的時(shí)間，在這20年時(shí)間中，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的理論研究和實(shí)踐還比較匱乏，在國際社會上也難以形成一整套體系。著名學(xué)者胡劍平教授在研究了西方商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)一個(gè)規(guī)律，即商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程具有一定的正相關(guān)性。

一、我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

我國金融改革逐漸深入，金融行業(yè)的環(huán)境出現(xiàn)了一些變化，銀行面臨著不斷的改革和創(chuàng)新，以便能夠適應(yīng)不斷發(fā)展變化的新環(huán)境。各商業(yè)銀行間要提升自己的市場競爭能力，就需要對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。2013年，余額寶的推出，為商業(yè)銀行帶來了強(qiáng)大的沖擊，各商業(yè)銀行根據(jù)市場變化，紛紛結(jié)合余額寶推出了新型理財(cái)產(chǎn)品。中國銀行和中國工商銀行專門為產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)立了專門的創(chuàng)新部門，就是要重視創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)。中國建設(shè)銀行利用研發(fā)體制機(jī)制，取得了不錯(cuò)的成就，中國工商銀行利用平臺技術(shù)的優(yōu)勢，進(jìn)一步完善創(chuàng)新管理體制機(jī)制，為創(chuàng)新產(chǎn)品提供了強(qiáng)有力的支撐。

二、我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題和相關(guān)因素

（一）存在的問題

我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)到了一定的程度，取得了不小的成就，但是，和國際金融行業(yè)相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)從階段性看，還處于初步發(fā)展的過程，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上精細(xì)程度不高，種類不夠豐富和完善，創(chuàng)新的力度不強(qiáng)。

目前，我國商業(yè)銀行開展的金融業(yè)務(wù)，設(shè)計(jì)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品從數(shù)量上看已經(jīng)有幾百種，但是處于主導(dǎo)地位和核心地位的產(chǎn)品依然比較單一。各商業(yè)銀行的發(fā)展缺乏一定的遠(yuǎn)見，其中的主要金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品往往都是一些集資能力較強(qiáng)，結(jié)算類和代理類為主的產(chǎn)品。除此之外，各商業(yè)銀行更偏好于收益水平比較高的產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)較為單一，金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度不夠快。商業(yè)銀行在競爭過程中，由于產(chǎn)品的同質(zhì)化，勢必導(dǎo)致惡性競爭，惡性競爭最典型的特征就是價(jià)格戰(zhàn)，最后降低了產(chǎn)品的收益能力，金融服務(wù)質(zhì)量的低下，對商業(yè)銀行帶來了一定的消極影響[1]。

我國銀行業(yè)是一個(gè)高度壟斷的行業(yè)，四大商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)中占據(jù)著絕對的主導(dǎo)核心地位，這就導(dǎo)致我國金融行業(yè)難以形成自由的競爭格局，在金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的空間方面，沒有西方銀行的空間大。目前，我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的基本格局沒有根本性的改變，政府對金融行業(yè)的管理控制力度依然比較強(qiáng)大，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行無法自由發(fā)揮，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力受到影響。

我國金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新工作主要是總行統(tǒng)一規(guī)劃，逐級指導(dǎo)實(shí)施的，分支銀行只要承擔(dān)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷推廣工作，沒有主動(dòng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的權(quán)限。所以，一些員工由于職權(quán)的限制，沒法直接參與到銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新工作中去，這就導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和市場環(huán)境的發(fā)展不能完全匹配，不利于金融產(chǎn)品的資源整合與金融產(chǎn)品的效率[2]。

（二）制約因素

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作能否順利實(shí)施，法制環(huán)境起到非常重要的作用。對于我國金融創(chuàng)新工作的發(fā)展可以看出，我國法制建設(shè)的更新速度達(dá)不到市場快速發(fā)展的速度，一些原有的法律法規(guī)逐漸不能適應(yīng)新的市場環(huán)境的要求，如果法制建設(shè)方面不能夠給與商業(yè)銀行一定的寬松環(huán)境，就會導(dǎo)致商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度受到影響。特別是部分商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品在沒有相關(guān)法律法規(guī)的配合下就推出市場，造成了一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，有可能導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的利益受到嚴(yán)重?fù)p害。

我國金融管制制度的放松程度還需要進(jìn)一步發(fā)展，特別是某些方面的管制還十分嚴(yán)格，這種情形同樣制約了我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展步伐。金融監(jiān)管的缺乏，對金融創(chuàng)新的保護(hù)和激勵(lì)不夠，就不能幫助商業(yè)銀行規(guī)避產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，沒法引導(dǎo)商業(yè)銀行處理安全和效益之間的關(guān)系，所以，在這種風(fēng)險(xiǎn)的影響下，一些商業(yè)銀行創(chuàng)新的勇氣和膽量不夠，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程變緩[3]。

我國目前金融市場的發(fā)展成熟度還不夠，資本市場和貨幣市場之間的發(fā)展不夠充分和完善，外匯市場結(jié)構(gòu)有一定的缺陷，金融衍生產(chǎn)品的開發(fā)力度不夠，保證金和賣空的儲備不夠完備。商業(yè)銀行投資的渠道不夠充分，產(chǎn)品的服務(wù)較為趨同，價(jià)格戰(zhàn)的情況比較嚴(yán)重，不利于金融創(chuàng)新環(huán)境的營造。

隨著信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，未來金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新越來越受到技術(shù)水平的制約。我國商業(yè)銀行目前的專業(yè)信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)還存在較大的發(fā)展空間，金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的信息技術(shù)化和計(jì)算機(jī)技術(shù)化還不夠充分，這同樣影響了我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。

三、國內(nèi)外商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新分析

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品需要根據(jù)市場的快速變化而不斷創(chuàng)新，西方商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鞣N個(gè)性化的服務(wù)，商業(yè)銀行在一定程度上變成了金融超市，以便滿足客戶的個(gè)性化需求。根據(jù)相關(guān)資料顯示，西方商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類已經(jīng)有上萬種之多，提供服務(wù)的范圍已經(jīng)涵蓋了各種客戶的需求，除此之外，投資銀行、信托業(yè)務(wù)、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為相互影響和促進(jìn)的服務(wù)體系。我國商業(yè)銀行雖然也在向這方面進(jìn)行發(fā)展，但是和西方商業(yè)銀行相比，依舊存在不小的差距。

西方商業(yè)銀行對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的方根本目的是為了保證利益的最大化，長期效益是西方商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的問題。我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要考慮了短期的利益，對長期利益的考慮度不夠。所以，雖然從字面上看，我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類也比以往有了長足的發(fā)展，但是其中占據(jù)主導(dǎo)地位的依舊是一些高收益的產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，整個(gè)體系結(jié)構(gòu)發(fā)展不夠充分。

西方商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的歷史要比我國長，所以西方商業(yè)銀行的創(chuàng)新體系建設(shè)和監(jiān)管體系水平已經(jīng)比較成熟，反觀我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的時(shí)間還比較短暫，產(chǎn)品創(chuàng)新體系建設(shè)還不夠全面和充分，需要一定的時(shí)間去磨合[4]。

四、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策和建議

通過上述分析可以看出，我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)比較單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠充分，創(chuàng)新意識不強(qiáng)，產(chǎn)品的整合能力不夠高，創(chuàng)新的戰(zhàn)略定位不夠清楚，創(chuàng)新環(huán)境受到各種因素制約的影響較多，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系建設(shè)不夠完善。

商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要具有一定的遠(yuǎn)見和策略，以客戶的需求為中心，創(chuàng)新過程需要循序漸進(jìn)，相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)應(yīng)該跟上步伐，加強(qiáng)國內(nèi)外，銀行業(yè)內(nèi)外的聯(lián)合協(xié)同，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要重點(diǎn)關(guān)注原創(chuàng)型創(chuàng)新，積極推進(jìn)對國外先進(jìn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的借鑒，勇于對落后的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行重組，有效利用西方商業(yè)銀行先進(jìn)的金融行業(yè)發(fā)展和管理經(jīng)驗(yàn)。綜上所述，本文提出了以下幾點(diǎn)對策和建議：

（一）完善法律法規(guī)建設(shè)

根據(jù)我國目前的實(shí)際情況，需要盡快制定相應(yīng)的完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管體制機(jī)制，對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的金融安全監(jiān)管工作進(jìn)一步加強(qiáng)，明確相關(guān)的義務(wù)和責(zé)任，找到法律的空白，及時(shí)進(jìn)行彌補(bǔ)。

（二）進(jìn)一步寬松監(jiān)管

在現(xiàn)有監(jiān)管體制機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對監(jiān)管進(jìn)行放松，鼓勵(lì)金融行業(yè)的多行業(yè)融合發(fā)展，提高金融自由化程度。

（三）創(chuàng)新支持體系

目前，我國需要建立一套完整的金融創(chuàng)新體制，進(jìn)一步增強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)過大，不夠規(guī)范的金融業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

我國商業(yè)銀行要根據(jù)市場的發(fā)展和變化，主動(dòng)增強(qiáng)從業(yè)人才的培養(yǎng)，特別是加大對信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)專業(yè)人才的引進(jìn)，做好相關(guān)人才的人文關(guān)懷，為他們建立友好的創(chuàng)新環(huán)境，并鼓勵(lì)他們積極探索金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新[5]。

我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，需要根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實(shí)際情況，參考西方發(fā)達(dá)商業(yè)銀行的相關(guān)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，來設(shè)計(jì)符合我國國情的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，除此之外，還需要注意產(chǎn)品體系的完整性和多樣性，相關(guān)部門要放棄短視思維，考慮長遠(yuǎn)的利益，增加金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類和功能的個(gè)性化，讓金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠根據(jù)客戶不同的個(gè)性化需求進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)建設(shè)。

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