田娟

摘 要：隨著我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，金融力量已經(jīng)成為了促進(jìn)人民生活水平發(fā)展的基礎(chǔ)條件。但目前我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長水平有較大的差異性，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長緩慢，為了改善農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合情況，就應(yīng)當(dāng)充分利用普惠金融力量，金融對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有較強(qiáng)的促進(jìn)作用，是解決農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題的主要方式，所以，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)中，如何科學(xué)有效的利用普惠金融就成為了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。本文將對普惠金融對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的作用與影響展開探討，希望可提出針對我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的有效策略。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長;影響研究

隨著當(dāng)前我國城市現(xiàn)代化建設(shè)的不斷完善，越來越多的金融機(jī)構(gòu)和金融力量向城市匯集，這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式導(dǎo)致我國城市與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡。為了改善當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境，并且加強(qiáng)我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定性，我國在2015年就已經(jīng)將普惠金融的發(fā)展作為綱領(lǐng)性文件，將普惠金融原則上升至國家戰(zhàn)略政策層面，所以，在我國農(nóng)村地區(qū)落實(shí)普惠金融政策是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效措施。但由于我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較差，基礎(chǔ)設(shè)施條件不足，導(dǎo)致普惠金融的落實(shí)存在諸多問題與困難，所以，工作人員必須要加強(qiáng)普惠金融的政策建設(shè)以及功能的完善，促使普惠金融可以真正達(dá)到促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的目標(biāo)。

1.普惠金融對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的影響

普惠金融理念最早在2005年由聯(lián)合國提出，想要利用普惠金融體系促進(jìn)國家不同經(jīng)濟(jì)層次的人民都可以享受到金融體系所帶來的發(fā)展機(jī)會(huì)，從而縮小貧富差距，促進(jìn)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在我國普惠金融體系發(fā)展起步較晚，我國于2015年將普惠金融發(fā)展作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展國家級政策和發(fā)展規(guī)劃，希望可擴(kuò)大普惠金融體系在社會(huì)各階層的影響作用，并且，為金融服務(wù)提供更多種類的金融服務(wù)和產(chǎn)品【1】。在我國積極的推動(dòng)下普惠金融得到了快速發(fā)展，將普惠金融體系用于服務(wù)和改善民生，我國在普惠金融的發(fā)展中主要以扶持微小企業(yè)和農(nóng)村金融以及鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展為主，使得所謂金融可以在促進(jìn)社會(huì)和諧平等發(fā)展的同時(shí)，立足于機(jī)會(huì)平等和商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，以此來提供我國各階層對于金融服務(wù)的不同需求。

惠普金融的發(fā)展與一般金融企業(yè)追求利益最大化的特征不同，普惠金融更加強(qiáng)調(diào)所有民眾都可以獲得平等的金融服務(wù)，相對弱化盈利性，而是將市場中的金融資源得到更加公平的分配。但目前我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異性較大，市場中的金融機(jī)構(gòu)和資金更愿意惠及到城市中追逐更多的利益，所以，當(dāng)前普惠金融的發(fā)展與推廣存在較多問題，嚴(yán)重制約了普惠金融的影響作用，也阻礙了我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展，所以，在當(dāng)前階段我國普惠金融的發(fā)展仍然需要進(jìn)一步強(qiáng)化，提高影響作用。

2.普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的主要問題

2.1農(nóng)村地區(qū)未建設(shè)完善的征信體系，無法科學(xué)合理的分配金融資源

在當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后，所以相關(guān)建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施較差，在農(nóng)村地區(qū)未形成完善的征信體系，但是在金融服務(wù)方面如果普通大眾想要獲得金融資源，那么金融機(jī)構(gòu)為其撥款的主要依據(jù)就是該用戶的征信數(shù)據(jù)，雖然當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付的快速發(fā)展和普及，已經(jīng)對我國各地區(qū)的征信體系起到了一定的促進(jìn)作用，但仍然無法滿足惠普金融的發(fā)展需求。再加上我國農(nóng)村地區(qū)由于教育水平較為落后，所以普通農(nóng)戶和農(nóng)民的失信幾率也會(huì)更大，金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也就被逐漸加大。因此，想要在我國農(nóng)村地區(qū)落實(shí)普惠金融政策，那么就需要事先建立完善的征信體系，但征信體系的建設(shè)需要一定的基礎(chǔ)設(shè)施加以支持，所以，難以建立完善的征信體系，就成為了普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展所需要解決的主要問題。

2.2農(nóng)村地區(qū)普通民眾缺少金融概念缺乏科學(xué)利用普惠金融的知識與技能

普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展所需要主要面對的客戶就是農(nóng)民，農(nóng)戶等低收入人群，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為首的微小型企業(yè)所組成。這些普惠金融的服務(wù)對象往往缺乏金融知識，未形成完善的金融理念，這樣就導(dǎo)致這部分客戶即便擁有使用普惠金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，也無法科學(xué)合理的有效運(yùn)用【2】。所以想要在農(nóng)村地區(qū)落實(shí)普惠金融政策也需要加強(qiáng)對于該地區(qū)金融產(chǎn)品的潛在客戶的金融相關(guān)知識利用的宣傳，從而使得普惠金融體系可以更加有效的幫助金融產(chǎn)品使用者提高收入，增強(qiáng)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。但是金融知識和金融技能并非一朝一夕就可以建立起來的，所以，在推進(jìn)普惠金融體系構(gòu)建的同時(shí)，需要建立系統(tǒng)性的長期宣傳培養(yǎng)政策。但當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)對于普惠金融的宣傳工作并不到位。

2.3加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融設(shè)施建設(shè)以完善服務(wù)結(jié)構(gòu)

需加強(qiáng)落實(shí)普惠金融體系建設(shè)，那么就需要加強(qiáng)地區(qū)金融設(shè)施的建設(shè)，以促進(jìn)金融體系可以更直接的為普通大眾服務(wù)。并且利用互聯(lián)網(wǎng)的高效便捷性，建立移動(dòng)支付和數(shù)字金融系統(tǒng)。但目前我國農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)施和金融系統(tǒng)的建設(shè)都相對落后，特別是農(nóng)村地區(qū)民眾對于移動(dòng)支付和數(shù)字金融系統(tǒng)的學(xué)習(xí)使用相對緩慢，普通民眾的上網(wǎng)意愿相對較弱，所以，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面仍然有相當(dāng)長遠(yuǎn)的路需要走。

3.促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的有效政策

3.1建設(shè)完善的信用體系，為普惠金融的落實(shí)打下良好的基礎(chǔ)

完善的信用體系是普惠金融落實(shí)與發(fā)展的基礎(chǔ)條件，普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展深度與廣度也主要依賴于對客戶的信用數(shù)據(jù)分析，但對于當(dāng)前普惠金融的發(fā)展來說信用體系建設(shè)并不完善，所以，可通過以下幾種有效措施，建設(shè)完善的信用體系以為普惠金融的落實(shí)打好基礎(chǔ)。首先，由政府牽頭在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)信用理念和信用體系;第二結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際特點(diǎn)，建立信用信息共享平臺使得普惠金融服務(wù)的人群擁有屬于個(gè)人的信用信息檔案，并且，這些信息檔案也有利于我國銀行信用數(shù)據(jù)庫的補(bǔ)充，形成良好的信用環(huán)境以促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展;第三，完善信息平臺數(shù)據(jù)的收集和整理。信用信息的收集是一項(xiàng)繁瑣并復(fù)雜的工作，所以，在數(shù)據(jù)的收集過程中，需要利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)項(xiàng)目提供參考數(shù)據(jù)，由于這些數(shù)據(jù)涉及到廣大民眾的個(gè)人隱私，政府部門也應(yīng)當(dāng)做好協(xié)調(diào)工作，以促進(jìn)相關(guān)企業(yè)的合作信用數(shù)據(jù)共享，從而為普惠金融提供有力的信用數(shù)據(jù)支持。

3.2政府發(fā)揮好帶頭作用，制定刺激政策

對于普惠經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，其最核心的理念是使得市場中的金融資產(chǎn)可以獲得更加有效的合理分配，讓低收入人群也可以擁有，利用金融工具得到快速發(fā)展的機(jī)會(huì)。雖然這樣的理念有助于社會(huì)的共同發(fā)展與進(jìn)步，但實(shí)際上普惠金融與一般金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展理念實(shí)際上具有一定的矛盾性，普通金融機(jī)構(gòu)想要獲得利益最大化，但是普惠金融則要求金融機(jī)構(gòu)放棄更加穩(wěn)定、收益更高的金融服務(wù)項(xiàng)目，而是轉(zhuǎn)向發(fā)展落后不平穩(wěn)的農(nóng)村地區(qū)。所以，普通金融機(jī)構(gòu)對于普惠金融體系的落實(shí)積極性不高【3】。此時(shí)就需要由政府出頭，發(fā)揮好帶頭作用，由政府建立和實(shí)施科學(xué)合理的金融政策，以此來促進(jìn)普惠金融體系的構(gòu)建，這樣才可以加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對于構(gòu)建普惠金融體系的積極性，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定的發(fā)展。政府在做好帶頭作用的同時(shí)，也需要建立完善的能夠反映真實(shí)普惠金融發(fā)展的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，以及監(jiān)督管理政策，已做好政府層面的宏觀調(diào)控。并且也在一定程度上推動(dòng)了惠普金融設(shè)施的建設(shè)，使得金融工具可以直接與普通百姓對接提高了普惠經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的有效性。

3.3加大金融知識宣傳教育提高農(nóng)村地區(qū)民眾的金融素養(yǎng)

農(nóng)村地區(qū)普通民眾是普惠金融服務(wù)的潛在客戶，為了提高普通民眾對于普惠金融服務(wù)的認(rèn)知與理解，在普惠金融服務(wù)的推廣中就需要加強(qiáng)對于金融知識的宣傳與教育，讓農(nóng)村地區(qū)民眾可以擁有最基礎(chǔ)的金融素養(yǎng)，學(xué)會(huì)利用金融產(chǎn)品改善個(gè)人的生產(chǎn)與生活。并且也使得農(nóng)村地區(qū)民眾擁有更高的自身素養(yǎng)，加大對于個(gè)人征信相關(guān)知識的理解，更好的了解到誠信的好處和失信的影響后果，從側(cè)面提升民眾的誠信素養(yǎng)?？梢杂烧M建金融知識產(chǎn)品的宣傳工作隊(duì)伍，在各鄉(xiāng)村居委會(huì)開展金融講解知識到鄉(xiāng)村企業(yè)去宣傳最新的金融政策，利用宣傳欄街道建筑物外墻建設(shè)普惠金融大環(huán)境，真正達(dá)到培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)民眾金融素養(yǎng)的目標(biāo)。

3.4借助大數(shù)據(jù)云計(jì)算等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)完善普惠金融發(fā)展

隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，普惠金融體系也逐漸向數(shù)字化發(fā)展，數(shù)字化普惠金融發(fā)展主要依據(jù)大數(shù)據(jù)以計(jì)算等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)，在一定程度上可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)上需要固定服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等缺陷，也有利于建設(shè)更加完善的信用機(jī)制。當(dāng)然數(shù)字惠普金融的不斷完善可以借助互聯(lián)網(wǎng)高效快捷廣泛的影響作用，加強(qiáng)惠普金融的實(shí)用性和覆蓋面積。但需要注意的是數(shù)字惠普金融體系建立在互聯(lián)網(wǎng)體系的基礎(chǔ)之上，所以要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)生活有效性，才可以增加數(shù)字惠普金融的潛在的客戶。

普惠金融發(fā)展是促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展，拉近地區(qū)經(jīng)濟(jì)不平衡的主要措施，但由于普惠金融發(fā)展起步較慢仍然存在諸多問題。因此，在普惠經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，我國政府應(yīng)當(dāng)做好牽頭作用，建設(shè)完善的信用體系，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳教育，建設(shè)數(shù)字化普惠金融，真正促使普惠金融落實(shí)到實(shí)際生產(chǎn)環(huán)節(jié)中，以保證我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)可以在普惠金融體系的促進(jìn)下獲得更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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