盧黎莉 戚超超 何怡玲

摘要：近年來，校園貸引起的校園慘案層見疊出，校園貸亂像也屢禁不止，其為大學生提供資金的同時，引起了諸多問題，如何采取有效對策控制校園貸已成為現(xiàn)今社會的焦點問題。文章從數(shù)據(jù)得出，家庭因素影響大學生消費觀，消費觀的差異造成大學生校園貸使用趨向不同，分析影響大學生校園貸的原因，得出相關結論及對策看法。

關鍵詞：校園貸;心理因素;對策研究

近年，“校園貸”一詞頻登新聞頭條，大學生因陷入校園貸陷阱引發(fā)眾多校園網(wǎng)絡貸款悲劇，“校園貸”被推上輿論浪尖。只有讓大學生正確地、全面地了解校園貸，樹立理性消費觀才能從根本上避免校園貸悲劇的發(fā)生。本文結合對全國大學生接觸使用校園貸情況的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，分析中國大學生校園貸的影響因素，由此幫助大學生樹立正確的消費觀、加深自我認知、加強法律意識和自我保護意識。與此同時本文也為高校、政府等相關部門整頓校園貸亂象提供參考。

國外研究顯示，針對校園貸防控至關重要，理性消費觀依舊是主流思想。國內(nèi)研究者認為大學生校園貸受諸如家庭，自我素養(yǎng)，政府監(jiān)管力度，平臺自身管理規(guī)范等多方面因素的影響，并且列舉出眾多校園貸風險，主張政府，高校，大學生個人，家庭四位一體的校園貸監(jiān)管機制。但需要指出的是，我國目前對校園貸的研究點分散，尚未形成完整的研究體系，并且對于引導大學生樹立理性消費觀方面所提出的可行措施也乏善可陳。本文旨在圍繞大學生自身，通過構建“家庭—消費觀—校園貸”相關性影響分析模型，剖析家庭對校園貸使用趨向產(chǎn)生影響的作用機理，并根據(jù)分析結果擬設計一款輔助大學生樹立理性消費觀的產(chǎn)品，以控源方式規(guī)避風險，這對大學生校園貸問題的防控具有重要意義。

一、主要研究目標及方法

通過巿場調(diào)研方法，收集寧波巿內(nèi)大學生對校園貸的認知情況、家庭因素、自我素養(yǎng)、金融法律知識等，運用SPSS分析軟件，用定量分析的方法進行數(shù)據(jù)分析，生成分析報告。

二、數(shù)據(jù)分析及討論

（一）問卷發(fā)放及回收

本次調(diào)研通過網(wǎng)絡向寧波各高校發(fā)放電子問卷，問卷發(fā)放時間由2018年10月15日至2018年11月17日止，共回收216份問卷。問卷回收有效率為95.98%。

（二）樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析

216位大學生當中，男性有84人（39%），女性有132人（61%），其中本科在讀有180人，?？圃谧x有32人，研究生在讀有4人。按年級計算，大一有48人，大二有23人，大三有108人，大四有33人，研究生有4人。

1. 大學生的消費觀

30人每月生活費在1000元或以下，占14%;111人每月生活費在1001～1500元區(qū)間，占51%;54人每月生活費在1501～2000元區(qū)間，占25%;13人每月生活費在2001～2500元區(qū)間，占6%;8人每月生活費在2500元以上，占4%。

其中184人生活費主要由家庭供給，占85%;16人靠兼職獲取生活費，占7%;9人靠獎學金和助學金獲取生活費，占4%;1人靠網(wǎng)絡借貸平臺獲取生活費，占1%;6人靠其他方法獲取生活費，占3%。值得指出的是，近九成的大學生表示在當前消費條件下其預期生活費與目前生活費相當，且預期生活費額以1001～1500元居多，符合當代大學生的正常消費標準。這表明絕大多數(shù)大學生具有理性消費觀，不過度追求物質享受。

從日常消費方式看來，106位大學生有計劃地消費，占49%;41人能省則省，占19%;63人順其自然地消費，占29%;只有6人是超前消費，占3%。超前消費是引發(fā)校園貸的基礎性因素，也是影響消費習慣的主要因素之一。根據(jù)問卷調(diào)查統(tǒng)計情況，有5%的大學生接受超前消費，不深究自己的承擔能力，有62%的大學生接受超前消費，但在自己承擔能力內(nèi)消費，只有33%的大學生不接受超前消費，量力而出。

2. 大學生校園貸使用現(xiàn)狀

超過60%的大學生從未使用過校園貸，未來也不考慮使用，6人從未使用，未來急需資金時會考慮使用，54人使用過，未來不再考慮使用，占25%;26人使用過，未來不確定是否再次使用，占12%?？偟膩碚f寧波大學生在使用校園貸方面還是比較謹慎的。從年齡分析，大三、大四和研究生使用校園貸的比率相對大一、大二為高。

從表1分析看來，57%大學生從沒有使用過校園貸。31%的大學生使用傳統(tǒng)電商推出的分期付款平臺，如京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付等。5%大學生用分期購物平臺，如分期樂、趣分期、零零期等，2%大學生用P2P貸款平臺，4%大學生曾經(jīng)用過私下貸款，不足1%的大學生選用正規(guī)銀行的貸款平臺，如招生銀行的 “大學生閃電貸"，中國建設銀行的 “金蜜蜂校園快貸”等。使用過傳統(tǒng)電商推出的分期付款服務這一類的大學生，大部分使用的是螞蟻花唄?？梢娛褂梦浵伝▎h在大學生群體中已成一種普遍現(xiàn)象。

3. 大學生對校園貸的了解狀況

從金融意識看，29%大學生比較了解或完全了解校園貸的利息計算方法，71%大學生對校園貸的利息計算方法表示模糊或不了解，說明大學生的金融意識相對薄弱。至于對校園貸的相關法律責任問題，74%的大學生表示模糊或不了解，只有26%的大學生表示完全了解或比較了解，表明大學生的法律意識不強。

由此可見，絕大多數(shù)受訪者金融意識較差，不了解校園貸相關利率，且相關法律責任意識較弱，這表明大學生易進行盲目借貸從而陷入校園貸陷阱。

針對校園貸危險了解程度分析可知， 20%大學生因擔心個人信息泄露，22%大學生零花錢足夠，無需借款， 8%大學生覺得在校園貸平臺上貸款不劃算，24%大學生懷疑校園貸平臺可信度，覺得它們不靠譜，17%大學生覺得還款壓力大，擔心違約還不上，9%大學生有其他原因不使用校園貸。

4. 家庭因素對大學生校園貸相關性分析

從表2得知，父親受教育程度與母親受教育程度呈正相關，即父親受教育程度越高，母親受教育程度也越高，r=0.657，p<0.01。母親受教育程度與父親對孩子的態(tài)度呈負相關，即母親受教育程度越高，父親對待孩子越嚴格，相反，母親受教育程度越低，父親很少管孩子，r=-0.175，p<0.01。父親對孩子的態(tài)度與母親對孩子的態(tài)度呈正相關，即父母親的管教態(tài)度相一致，r=0.451，p<0.01。母親受教育程度與母親對孩子的態(tài)度呈負相關，即母親受教育程度越高，母親對待孩子越嚴格，相反，母親受教育程度越低，母親很少管孩子，r=-0.163，p<0.05。家庭氛圍與父母親受教育程度沒有顯著相關性，但與父親對孩子的態(tài)度呈正相關;即父親越嚴厲，家庭氛圍越好;相反，父親很少管教孩子，家庭氛圍越差，r=0.216，p<0.01。父母親受教育程度、父母親對孩子的態(tài)度、以及家庭氛圍對大學生會否用校園貸沒有顯著相關性。但父親受教育程度與子女會否接受超前消費有負相關， r=-0.182， p<0.01，即父親受教育程度越高，子女越能接受超前消費，不深究自己的承擔能力。一般父親受教育程度越高，家庭收入相對越高，子女越能接受超前消費。

5. 使用校園貸與各認知觀念相關性分析

從表3得知，是否使用校園貸與是否接受超前消費呈負相關，r=-0.332，p<0.01，即從未使用過校園貸的大學生越不接受超前消費，使用過校園貸的大學生越接受超前消費，不深究自己的承擔能力。

同樣，是否使用校園貸與對高利貸的劃分條件及校園貸各種潛在利息的了解呈負相關，r=-0.363，p<0.01，即從未使用過校園貸的大學生對高利貸的劃分條件及校園貸各種潛在利息的了解越不清楚，使用過校園貸的大學生對高利貸的劃分條件及校園貸各種潛在利息的了解比較清楚。

另外，是否使用校園貸與對校園貸的相關法律責任問題了解呈負相關，r=-0.27，p<0.01，即從未使用過校園貸的大學生對校園貸的相關法律責任問題越不了解，使用過校園貸的大學生對校園貸的相關法律責任問題越了解。

是否做消費記錄與是否接受超前消費呈正相關，r=0.144，p<0.05，即越有做消費記錄，越能接受超前消費，相反，沒有做消費記錄的大學生一般不接受超前消費。

最后，對高利貸劃分條件及校園貸各種潛在利息的了解與對校園貸相關法律責任問題的了解呈正相關，r=0.862，p<0.01，即越清楚校園貸各種潛在利息，對校園貸相關法律責任問題了解越清晰。換句話說，大學生的金融利率觀念越清晰，其法律觀念也越強烈。

三、結論

基于以上分析，得出如下結論：

目前，寧波大學生以理性消費為主，且消費行為總體由理性思維主導。出現(xiàn)的超前消費行為，譬如使用花唄所體現(xiàn)的大多數(shù)超前消費，屬于理性消費觀下的超前消費行為。

在社會各界實施的校園貸宣傳及相關風險防范措施的實施下，大學生對校園貸這一新興事物的相關知識有一定的了解。但其了解程度仍存在不足，處于被動獲取相關知識的局面。

雖然本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)受訪者中從未使用過校園貸的大學生約占57%，但使用過校園貸的學生也已占1/3以上。并且我們還發(fā)現(xiàn)，使用過校園貸的學生中表示使用花唄等傳統(tǒng)電商推出的分期付款平臺的學生數(shù)占總使用人數(shù)的74%。大學生對花唄等傳統(tǒng)電商推出的分期付款平臺情有獨鐘。

家庭氛圍與父母親受教育程度沒有顯著相關性，但與父親對孩子的態(tài)度呈正相關;即父親越嚴厲，家庭氛圍越好;相反，父親很少管教孩子，家庭氛圍越差。

父親受教育程度越高，子女越能接受超前消費，不深究自己的承擔能力。一般父親受教育程度越高，家庭收入相對越高，子女越能接受超前消費。

從未使用過校園貸的大學生越不接受超前消費，使用過校園貸的大學生越接受超前消費，不深究自己的承擔能力。

大學生越清楚校園貸各種潛在利息，對校園貸相關法律責任問題也了解越清晰。

四、建議對策

（一）高校及社會各界角度

高校及社會各界應完善校園貸知識宣傳內(nèi)容。對于學校及社會各界，其在宣傳校園貸時多涉及P2P類貸款平臺，而極少關注與大學生日常息息相關的傳統(tǒng)電商平臺推出的分期付款服務，使大學生對校園貸的認知產(chǎn)生局限性。且其對校園貸的宣傳更傾向于對校園貸風險的認識與防范，極少涉及校園貸種類等基礎概念性問題。對于社會各界及高校層面，針對大學生認識校園貸不清晰問題，其應通過展報，講座等活動形式加強校園貸相關基礎知識的宣傳工作，諸如種類、相關風險等。使大學生具有最基本的辨識校園貸的能力。授人以魚不如授人以漁，教會學生判別校園貸比僅流于表面的校園貸宣傳更為重要。

（二）學生角度

1. 學生個人打破舒適區(qū)，自主學習相關知識

對于學生自身，事實上大學生對校園貸知識的獲取，絕大多數(shù)同學均處于被動狀態(tài)，缺乏自主認知性。對于學生個人來說，認知上的缺陷成因源自自主學習動力的缺失。對此，學生個人應努力擺脫舒適區(qū)，主動地學習相關知識，以彌補自己在常識上的短板。

2. 設計開發(fā)相關趣味性學生校園貸防范類產(chǎn)品，輔助大學生建立理性消費觀

學生不愿自主學習是因為相關過程令其感到枯燥無味，若設計出一款富有趣味性的校園貸防范類擁有自我評測功能的小程序或公眾號類網(wǎng)絡產(chǎn)品則可很好的打破該壁壘。大學生以趣味參與的方式學習了解相關知識，這可有效輔助大學生擺脫憊怠的舒適區(qū)，實現(xiàn)大學生理性看待各式校園貸，引導其建立理性消費觀，這對校園貸風險防范具有重要作用。

（三）家庭角度

從家庭角度看，父親對待孩子的態(tài)度影響著家庭氛圍，因此父親在營造家庭氛圍及孩子消費觀的培養(yǎng)中均扮演著重要角色，影響涵蓋家庭、消費觀等多方指標。父親給予孩子更多關心和慈愛，可以給孩子營造一個獨立自主空間有利于孩子理性消費習慣的建立。另外，父親可以影響母親對待孩子的態(tài)度，使其在正?？山邮艿姆秶鷥?nèi)對孩子加以行為規(guī)范，在孩子無抵觸情緒下幫助其建立起相應的風險判斷能力。最后可以從旁協(xié)助孩子養(yǎng)成良好的消費記錄習慣。家長應加強與孩子之間的溝通，了解孩子的主要消費去向，輔助其形成良好的理財能力。

參考文獻：

[1]桂媛媛，陳彥華.大學生網(wǎng)絡貸款調(diào)研分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016（22）.

[2]謝曉欣，馬海洋.當前大學生校園貸問題探討[J].新西部，2018（11）.

[3]王雅蓉.校園貸對大學生消費行為及消費心理的影響及其應對措施[J].經(jīng)濟研究導刊，2018（05）.

[4]陳雪梅，曾青，趙怡雪.“校園貸”對學生和高校的影響及解決方法[J].中國商論，2017（23）.

[5]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學院學報，2016（03）.

[6]張小莉.高校學生校園網(wǎng)貸問題的社會工作介入研究[D].內(nèi)蒙古師范大學，2018.

[7]Klafft.M.Peer to PeerLending：Auctioning Microcredit over the Internet[J].Proceedings of the 2008 Int Conference on Information Systems，Technology and Management，2008.

（作者單位：寧波工程學院。盧黎莉為通訊作者）