基金項目：國家社會科學基金項目：基于數(shù)據(jù)挖掘的住房租賃政策動態(tài)評估與優(yōu)化模擬研究（編號：19BJY070）;河北省社會科學基金項目：河北省房地產(chǎn)泡沫對企業(yè)創(chuàng)新影響的動態(tài)模擬及優(yōu)化路徑研究（編號：HB18YJ003）;河北省社區(qū)居家養(yǎng)老服務供需缺口測算與政策路徑研究（編號：HB18RK001）階段成果。

摘 要：我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，不斷擠占商業(yè)銀行業(yè)務份額，給其發(fā)展帶來沉重打擊。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢進行分析，然后從不同角度闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，最后為促進商業(yè)銀行發(fā)展提出針對性建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;創(chuàng)新金融

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不斷深化，以其獨特優(yōu)勢快速發(fā)展，成為金融界的一股全新力量，同時也深受消費者喜愛，商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式和服務與現(xiàn)有的消費者需求已經(jīng)不相匹配，這都給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務帶來嚴重沖擊。研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響以及其如何實施對策已經(jīng)成為急需解決的時代問題，這不僅有助于商業(yè)銀行發(fā)展也有益于金融界格局的完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢

（一）高效便捷

現(xiàn)如今，人們已經(jīng)步入了一個越來越快的社會，可以在銀行排隊辦理業(yè)務的時間越來越少，人們更加青睞于足不出戶就可以解決這一系列問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大簡化了銀行辦理業(yè)務的時間，只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的電腦或者手機，符合交易條件的客戶按照相應流程即可隨時隨地辦理業(yè)務，節(jié)省了排隊和等待的時間成本，高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融所耗費時間遠少于參與商業(yè)銀行的金融活動。

（二）適合中小企業(yè)融資

互聯(lián)網(wǎng)金融靈活多變進入門檻低，不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行復雜審核流程，更加有利于中小企業(yè)及新興產(chǎn)業(yè)融資需求，雖然他們需求較小，但是在經(jīng)濟的快速發(fā)展之下，中小企業(yè)如同雨后春筍一般，積少成多后形成一股不容小覷的金融市場力量帶來顯著的長尾效應。

（三）交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融通過“大數(shù)據(jù)”和“云計算”的特點，不在依賴于傳統(tǒng)的物理辦理，使得客戶信息收集更加方便并且節(jié)省了大量風險分析和市場調(diào)研的成本，金融業(yè)務的運營成本得到優(yōu)化，使互聯(lián)網(wǎng)金融可以從商業(yè)銀行“食之無味”的中小客戶中獲得巨大的利益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）擠占商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)融資針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點設計產(chǎn)品及業(yè)務流程，其“低門檻”吸引了大量中小企業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務，同時降低了自己的服務和時間成本，這嚴重擠占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領域的市場份額，給其盈利能力帶來極大沖擊。就目前來說，商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務等方面仍占絕對主導地位，但長此以往，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展下，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務將造成巨大威脅。新的市場格局之下，商業(yè)銀行是否還能“穩(wěn)坐釣魚臺”，有待商榷。

（二）影響商業(yè)銀行負債業(yè)務

存款業(yè)務是銀行發(fā)展之前提，生存之根本，以余額寶為代表的“寶寶軍團”等不但吸收了大量存款甚至壓縮利息差，嚴重影響商業(yè)銀行負債業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)他們站在監(jiān)管盲區(qū)，進行空白套利，將吸收的存款又流向商業(yè)銀行，甚至還要商業(yè)銀行提供高額利息，嚴重壓縮商業(yè)銀行利潤空間。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們進行理財跨越了時間和空間的限制，對相關金融理財產(chǎn)品的了解渠道越來越多，對理財?shù)年P心和重視程度也比以往更加深刻?？蛻粲辛烁喔玫陌才刨Y金的選擇，越來越多的人轉(zhuǎn)向以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等，以獲得更高的收益率。

（三）替代商業(yè)銀行中介職能

商業(yè)銀行將個人和企業(yè)的存儲資金作為前提，對另一部分個人和企業(yè)進行風險預測后對其貸款。作為貸款人和借款人之間的中介人，將其中的利差作為手續(xù)費，借此獲得巨大的收入，但是金融脫媒日益明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的信用和支付中介都帶來嚴重沖擊，甚至可能替代其中介職能。發(fā)展得宜的互聯(lián)網(wǎng)金融通過其天然的“互聯(lián)”特色，在擴大客戶源與交互溝通中占有絕對優(yōu)勢，通過引擎等工具大大降低市場上信息不對稱的問題，避免了逆向選擇，使得資金供求雙方可以快速直接在平臺找到合作對象，這使得商業(yè)銀行信用中介被弱化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的日常生活越來越多的依托于互聯(lián)網(wǎng)，消費方式的改變使人們對第三方支付的依賴性越來越強，無論是“淘寶”“京東”等平臺上進行購物，還是通過“滴滴”“攜程”安排出行，甚至是在音樂平臺上收聽受版權保護的付費歌曲，都離不開第三方支付。第三方支付平臺近幾年相互競爭、創(chuàng)新研發(fā)推出各類新產(chǎn)品，提供更多方便快捷的服務，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的第三方支付在結算業(yè)務中占據(jù)的份額越來越大，消費者越來越青睞并且已經(jīng)適應第三方支付，甚至可能會摒棄傳統(tǒng)的銀行支付，給商業(yè)銀行的支付中介帶來嚴峻挑戰(zhàn)。

（四）迫使商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)生命力的源泉，商業(yè)銀行也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其平臺優(yōu)勢，依靠大數(shù)據(jù)分析可以精準分析客戶需求，為其提供最適合產(chǎn)品。然而商業(yè)銀行往往以產(chǎn)品為中心，對消費者需求考慮不足，不能依據(jù)時代變化對產(chǎn)品做出相應創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品模式帶來沉重打擊，迫使商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

（五）影響商業(yè)銀行管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融并不需要實體網(wǎng)點支撐就可以滿足客戶需求，完成其業(yè)務辦理，這給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點模式帶來巨大沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅網(wǎng)點龐多內(nèi)部構架復雜，并且不同級別的網(wǎng)點所開展的業(yè)務也不同，使得客戶辦理業(yè)務需要消耗大量咨詢及了解流程的時間和精力。簡潔且高效的互聯(lián)網(wǎng)金融深受客戶喜愛，定會影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理模式。

四、商業(yè)銀行的對策

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融重要性

以商業(yè)銀行的強大實力和巨大優(yōu)勢而言，無論是資金基礎和人脈資源，都是其他企業(yè)所望塵莫及的，之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上稍顯弱勢，主要在于其對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展不夠重視。因此，商業(yè)銀行首先需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。從商業(yè)銀行的領導層到普通員工，都需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和了解，勇于面對新環(huán)境的挑戰(zhàn)，及時關注網(wǎng)絡業(yè)務發(fā)展的最新動態(tài)，勇于創(chuàng)新、不斷學習，加強改革的力度和決心。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)

“工欲善其事，必先利其器?！币朐谝粋€全新的行業(yè)上占據(jù)有利地位，必須要重視先進科學技術的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎就是通過互聯(lián)網(wǎng)科技超越時間與空間的限制，并通過強大的數(shù)據(jù)庫和運算能力快速方便低成本的評估出企業(yè)或個人的信用以及能力。商業(yè)銀行想要控制操作風險，互聯(lián)網(wǎng)技術的開發(fā)尤為重要。商業(yè)銀行應當將自己優(yōu)于現(xiàn)代網(wǎng)絡金融的地方，和信息化技術結合起來，加強對技術研發(fā)的資金投入，進一步奠定自己在金融市場上的優(yōu)勢地位。

（三）優(yōu)化用戶體驗

商業(yè)銀行強調(diào)用戶資金的安全與低風險，對用戶體驗方面卻有所忽略。對此應該充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶理念，對客戶進行分類針對其特點制定特屬產(chǎn)品，真正做到提供“個性化服務”以客戶為中心，改變傳統(tǒng)服務理念優(yōu)化用戶體驗，改變傳統(tǒng)的客戶定位和產(chǎn)品設計，以全新面貌和姿態(tài)為客戶提供服務，提高客戶滿意度。同時商業(yè)銀行也應改革傳統(tǒng)的服務模式，為客戶提供一站式服務，節(jié)省客戶辦理業(yè)務的時間和精力，優(yōu)化客戶服務體驗。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才待遇

商業(yè)銀行的人才儲備庫里大多數(shù)都是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的金融人才或管理人才，精通互聯(lián)網(wǎng)金融的人才少之又少。商業(yè)銀行應該增加對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的招攬份額，并且提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬水平，鼓勵相關人才不斷創(chuàng)新的同時，增加大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的學習積極性，在良性循環(huán)中得到更多更好的人才;也應注意互聯(lián)網(wǎng)金融人才在項目研發(fā)中的話語權，有利于更敏感及時的把握發(fā)展的方向，使得相關人員社會地位得到提高。

（五）與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

商業(yè)銀行具有資金雄厚、認知誠信度高、資產(chǎn)規(guī)模大的特點，龐大而緊密的客戶關系以及經(jīng)營能力和人才優(yōu)勢。簡單的金融業(yè)務直接在網(wǎng)上交易并無障礙，但是一些復雜型、高風險產(chǎn)品的銷售和服務仍然需要專業(yè)的金融知識支持。在雙方都擁有不俗勢力和特色化優(yōu)勢的情況下，強強聯(lián)合，合作共贏似乎是最好的選擇。在合作中商業(yè)銀行可以彌補例如技術與互聯(lián)社區(qū)等短期無法解決問題的不足，還可以得到長期發(fā)展方向的啟示。

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作者簡介：武曉敏（1994.12-），女，漢族，河北省邯鄲市人，在讀碩士研究生。研究方向：金融與保險。