王安文 王旭 高佳晟 趙麗麗

摘要：普惠金融的發(fā)展是解決貧困問題、促進經濟增長的重要方式。農村金融體系的完備程度和農村普惠金融發(fā)展水平的高低一定程度上決定了一國或一地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平。本文通過對揚州市江都區(qū)6個社區(qū)行政村農村普惠金融發(fā)展的調查研究，挖掘普惠金融現(xiàn)實發(fā)展中存在的問題，提出進一步發(fā)展農村普惠金融的對策與建議。

關鍵詞：普惠金融? 農村金融? 鄉(xiāng)村振興? 金融發(fā)展

一、引言

黨的十八屆五中全會明確指出，若要在2020年實現(xiàn)建成全面小康社會的發(fā)展目標，必須貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享”的理念，堅持發(fā)展普惠金融。普惠金融的重心在農村，農村金融體系的完備程度和農村普惠金融發(fā)展水平的高低直接決定著一國或一地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平。然而，由于金融排斥的存在，農村經濟主體很難獲得正規(guī)金融體系的融資。本研究選取揚州市江都區(qū)部分典型社區(qū)及村莊，通過問卷調查和訪談結合的方式，從農民的視角研究普惠金融問題，了解農村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題，了解農民資金互助合作社作為新型的農村金融機構之一對農民貸款需求滿足的情況，以了解當前揚州地區(qū)農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和困境，提出政策建議。

二、江蘇揚州江都區(qū)農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）揚州市農戶信貸需求及偏好

1.農戶信貸需求情況。

（1）樣本農戶的資金需求具有普遍性。通過實地調研數(shù)據(jù)了解到，53.1%的農戶在其他方面有資金需求，23.4%的農戶在生活上有資金需求，18%的農戶在生產上有資金需求?？梢钥闯?，農戶的資金需求是比較普遍的，只有四分之一左右的農戶其資金能夠滿足生產和生活需要。可見，伴隨農村經濟社會的穩(wěn)健發(fā)展，樣本農戶的生產投資與生活水平改善、日益提高，資金需求方面越來越多，信貸需求也越來越普遍。

（2）樣本農戶需求的貸款具有額度較大、期限較長、期望利率較低的特點。根據(jù)以往的研究，農戶的資金需求一般是小額的、短期的，但本次調查結果顯示，有41.4 %的樣本農戶希望得到的貸款金額是 10萬元以上，樣本農戶希望的貸款期限是3年以上的累計比例達 37.5 %，而且樣本農戶能接受的貸款利率為銀行同期年利率的比例最大（占比 77.3 %），其次是高于銀行同期年利率5%（占比 6.3 %）。這表明樣本農戶對信貸資金的需求以額度較大、中長期、低利率為主。

2.農民信貸意愿。大量樣本農戶存在有信貸需求而沒有發(fā)生實際信貸的情況，15.6%的農民不知道向誰借，84.4%的農民能不借盡量不借。大部分缺錢不去借錢的農戶表示不愿負債，這可能與中國傳統(tǒng)思想觀念有關，當農戶在資金周轉方面遇到困難時，大多農戶更傾向通過自身積累改善生產或生活條件，若不發(fā)生急需狀況而非實施借貸。

3.農戶信貸途徑偏好及原因。

（1）樣本農戶的融資渠道并不廣泛且存在明顯偏好。在日常生活中的資金需求問題，農戶的融資途徑首選是親朋好友，其次是農村金融機構，同時有一小部分樣本農戶選擇非正規(guī)金融機構籌資。

（2）農戶貸款途徑偏好形成的原因是多方面的。分別有13.3%和11.7%的農戶因為貸款期限短和貸款額度小不向金融機構貸款。融資成本是農戶在進行貸款時所考慮的主要因素之一，金融機構的信貸約束行為以及貸款程序繁雜一般會增加農戶的融資成本，民間借貸、親朋好友等非正規(guī)借貸具有交易成本低、手續(xù)簡便等優(yōu)點，所以農戶會選擇融資成本較低的借款渠道。

（二）揚州市農村普惠金融發(fā)展存在問題

1.農戶的貸款意愿低。大部分農戶秉持著能不貸款就不貸款，能不借錢盡量不借錢的態(tài)度，不愿意負債，即使是借錢，首選也是向親朋好友借錢周轉。因此農戶信貸的可能性不高，信貸不是農戶的優(yōu)選。

2.農戶對貸款機構的不信任。很多農戶不信任貸款機構，不愿意承受貸款所帶來的風險，相比較銀行而言，農民資金互助社這類的新型農村金融機構缺乏信用的保障，更不能讓農戶放心貸款。

3.農戶的擔保抵押物單一，多以房屋為主。農戶是以打工或務農為主要收入來源，其抵押物僅有房屋，同時農戶不愿意將房屋作為抵押品。因此，農民沒有適合其貸款額度所需的抵押品。

4.農民資金互助社的貸款利率高，數(shù)量較少。更多的農戶選擇相信信用度相對較高的銀行，農民資金互助社這類新型農村金融機構，雖然降低農民貸款的門檻，但是其貸款利率可能超過部分農戶所能承受的范圍。

5.農民金融知識受教育程度較低。目前農村大部分農戶沒有接受過任何金融知識教育，僅有一小部分農戶接受過金融知識教育，明顯可看出農戶普遍缺乏金融知識，對貸款等金融服務依然持保守態(tài)度，不利于普惠金融的惠農工作的展開。

三、對策及建議

（一）提高農民貸款意愿

目前來看，絕大多數(shù)農民對貸款依然持保守態(tài)度，還是保持傳統(tǒng)觀念中的不愿負債的觀念。因此，普惠金融的重點要放在刺激信貸需求方面，轉變農民的傳統(tǒng)觀念，以促進貸款需求增加。

（二）地方政府應加大力度監(jiān)管金融服務機構

部分農民對貸款機構的正規(guī)性持懷疑態(tài)度，懷疑農民資金互助社正規(guī)性。因此，各級政府應該加大力度監(jiān)管金融機構，使其規(guī)范化服務群眾，讓普惠金融發(fā)揮其作用。

（三）大力發(fā)展農村經濟，幫扶農民創(chuàng)業(yè)

農民的資產種類單一，有價值的資產較少。因此，政府依然要重視三農問題，可以通過幫扶農民創(chuàng)業(yè)，大力發(fā)展鄉(xiāng)村經濟，提高農民生活水平。

（四）加強對農民資金互助社這類新型農村金融機構的宣傳與監(jiān)管

首先，政府可以設立獨立監(jiān)管機構，其次，金融機構完善自身內部控制制度，一是改善內部控制環(huán)境，二是加強經營活動控制。

（五）培養(yǎng)農戶金融意識

幫助農戶獲得基本的金融知識，提高農戶對信貸政策、流程的認知程度與信貸成功率，并且加強金融法律知識的宣傳教育，培養(yǎng)農戶的信用意識。

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基金項目：揚州大學科創(chuàng)基金（項目編號：2019111170 96Y）;江蘇省高校哲學社會科學項目（項目編號：2018SJ A1148）。

作者單位：揚州大學商學院