田 芬

(貴州師范學(xué)院 貴州 貴陽 550018)

一、政策背景

黨的十九大報(bào)告明確提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大決策部署，2018年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并提出“到2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成”的系列戰(zhàn)略規(guī)劃。在《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022)》中明確了金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的規(guī)劃：完善支農(nóng)金融體系和激勵(lì)政策，做好支農(nóng)金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，特別對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了任務(wù)要求：健全農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，回歸金融業(yè)務(wù)本源，不要當(dāng)農(nóng)村金融的“抽水機(jī)”，要將信貸資源傾向農(nóng)村支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

二、貴州農(nóng)信鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的問題及挑戰(zhàn)

(一)貴州農(nóng)信在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略探索中的問題

1.農(nóng)村人口老齡化，信用體系建設(shè)滯后、信貸主體萎縮。隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，因受制于信貸投放的年齡限制，“老齡化農(nóng)村”又缺乏相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，從而極大制約了個(gè)人生產(chǎn)及消費(fèi)類信貸需求的投放落地。農(nóng)民金融知識(shí)普遍匱乏，且農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的信用信息未納入征信體系，造成信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，貸款投放的風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展方式單一，投資回報(bào)周期長，風(fēng)險(xiǎn)較大。中西部地區(qū)受自然地理?xiàng)l件較差、科技水平不高、專業(yè)人才較少等限制，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式較為傳統(tǒng)、單一，涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售各個(gè)環(huán)節(jié)的產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)不系統(tǒng)，與其他產(chǎn)業(yè)的融合不夠廣泛深入。農(nóng)業(yè)建設(shè)成本太高，且受自然災(zāi)害、病疫等不確定因素影響較大，短期投資回報(bào)率低、投資回報(bào)周期長等難題，制約了規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，難以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的短板。缺少適用金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，缺少政府、社會(huì)資本、保險(xiǎn)等多方協(xié)作的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)機(jī)制。

4.政策缺乏協(xié)同，難以發(fā)揮合力。鄉(xiāng)村振興由政府主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)參與服務(wù)，目前很多地方還處于探索階段，尚未形成成熟的發(fā)展規(guī)劃和推廣模式，盡管出臺(tái)了一些政策，但缺乏統(tǒng)籌，難以形成合力，貴州農(nóng)信缺乏有效的服務(wù)切入點(diǎn)和抓手。

(二)貴州農(nóng)信在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略探索中的挑戰(zhàn)

1.市場供需變動(dòng)產(chǎn)生新挑戰(zhàn)。目前鄉(xiāng)村振興已成為國家建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)，轉(zhuǎn)變過去資源消耗性經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念的重要戰(zhàn)略，雖然金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中尋找到了新的發(fā)展機(jī)遇，但多樣化的市場需求給貴州農(nóng)信帶來了新的挑戰(zhàn)。隨著城鎮(zhèn)化不斷加快，一是培育農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)主體給金融服務(wù)帶來新挑戰(zhàn)；二是農(nóng)村市場環(huán)境不斷變化，金融產(chǎn)品不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的新需求；三是普惠金融在農(nóng)村較為落后地方面臨諸多困難。

2.“農(nóng)地改革”實(shí)踐帶來新挑戰(zhàn)。國家關(guān)于金融服務(wù)農(nóng)地改革提出了相關(guān)對(duì)策和意見，然而配套措施和具體實(shí)施細(xì)則卻不盡完善，其實(shí)踐運(yùn)用過程中還存在諸多難題。一是針對(duì)農(nóng)地的法律方面的屬性不夠明確；二是金融服務(wù)農(nóng)地改革有待創(chuàng)新；三是政府在農(nóng)地改革的具體模式方面需要加強(qiáng)引導(dǎo)。

3.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)特征帶來新挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的就是風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的前提必須保證金融風(fēng)險(xiǎn)得到合理控制。投資大、風(fēng)險(xiǎn)大是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的基本特征，由于農(nóng)村缺乏可抵押資產(chǎn)、信用擔(dān)保不夠完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全等等，導(dǎo)致貴州農(nóng)信面臨較大金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、貴州農(nóng)信支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對(duì)策

(一)堅(jiān)持鄉(xiāng)村振興主力軍的定位，打造“精準(zhǔn)施策”銀行

1.擺正態(tài)度換思想

要深刻認(rèn)識(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性，立足于金融支持鄉(xiāng)村振興主力軍的定位，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣、機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢，積極主動(dòng)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供開放性的資金支持。力戒“經(jīng)驗(yàn)主義”，注重調(diào)查研究，了解農(nóng)村市場最新需求變化，抓住鄉(xiāng)村振興過程中出現(xiàn)的金融需求，尋找自身利潤新的增長點(diǎn)。

2.結(jié)合自身找定位

結(jié)合自身優(yōu)勢找準(zhǔn)定位，農(nóng)信社要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中始終堅(jiān)守立足“三農(nóng)”、服務(wù)中小的市場定位，結(jié)合自身對(duì)農(nóng)村的現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)、農(nóng)民的需求的熟悉把握，以發(fā)揮鄉(xiāng)村振興金融主力軍的作用。貴州農(nóng)信應(yīng)結(jié)合自身在“三農(nóng)”工作中的優(yōu)勢，找準(zhǔn)自身在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的定位——立足“三農(nóng)”、服務(wù)中小、輻射城鄉(xiāng)。

3.精準(zhǔn)施策穩(wěn)發(fā)力

在鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，貴州農(nóng)信要以精準(zhǔn)施策作為自身政策的著力點(diǎn)。貴州農(nóng)信要進(jìn)一步細(xì)化分解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融需求，針對(duì)鄉(xiāng)村扶貧產(chǎn)業(yè)化、人口老齡化、鄉(xiāng)村空心化、金融智能化、信貸綠色化等長期趨勢，立足“三農(nóng)”，將完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)與鄉(xiāng)村振興金融支持相結(jié)合，明確金融需求對(duì)象，有效細(xì)分客戶群體，推動(dòng)金融精準(zhǔn)服務(wù)落地落實(shí)。不斷創(chuàng)新金融支持模式，扶持鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興，解決鄉(xiāng)村人口脫貧致富的歷史性難題。

(二)以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，打造“新型農(nóng)民銀行”

1.立足“三農(nóng)”“實(shí)”為主

國家在鄉(xiāng)村振興的規(guī)劃中明確指出：任何時(shí)候都不能忽視農(nóng)業(yè)、忘記農(nóng)民、淡漠農(nóng)村。貴州農(nóng)信社在發(fā)揮鄉(xiāng)村振興金融主力軍作用的進(jìn)程中，要立足“三農(nóng)”，以“三農(nóng)”服務(wù)為導(dǎo)向，立足“農(nóng)”字，做足“實(shí)”字。貴州農(nóng)信要根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)生活特點(diǎn)，充分利用“一早一晚”，開展進(jìn)村入戶的金融服務(wù)。在服務(wù)涉農(nóng)新型經(jīng)營主體方面，要大力發(fā)掘鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)平臺(tái)價(jià)值客戶、發(fā)現(xiàn)縣域戰(zhàn)略客戶、發(fā)展涉農(nóng)基礎(chǔ)客戶等有效需求，切實(shí)服務(wù)涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.開拓業(yè)務(wù)尋轉(zhuǎn)型

正確認(rèn)識(shí)貴州農(nóng)信當(dāng)前經(jīng)營發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，要聚焦鄉(xiāng)村振興帶來的戰(zhàn)略機(jī)遇，積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用金融手段幫助農(nóng)村的龍頭企業(yè)發(fā)展壯大，帶動(dòng)周邊產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展；時(shí)刻關(guān)注中央及地方政府有關(guān)農(nóng)村金融改革方面的重大事項(xiàng)，及時(shí)了解改革的最新政策；重點(diǎn)關(guān)注鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢，尋找金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興的切入點(diǎn)，持續(xù)拓展客戶群體，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。

3.風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保求可控

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，探索和推動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具等作為抵押擔(dān)保財(cái)物，開展倉單質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品訂單等農(nóng)村創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)，為農(nóng)村企業(yè)、家庭農(nóng)場等農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保。

4.信用征集需健全

推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，提升農(nóng)村信用環(huán)境質(zhì)量，按照高效、實(shí)用、簡單的原則，結(jié)合農(nóng)村市場新變化，不斷升級(jí)和完善農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村所有主體信用等級(jí)評(píng)定全覆蓋；金融互聯(lián)網(wǎng)化的速度不斷加快，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢和農(nóng)村客戶資源優(yōu)勢，不斷優(yōu)化客戶授信調(diào)查、審查、審批流程，建立完善互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)化流程，利用互聯(lián)網(wǎng)思維繼續(xù)開展信用戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，提高貴州農(nóng)信對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持力度。

(三)加強(qiáng)智能化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，打造“有溫度的銀行”

1.智能網(wǎng)點(diǎn)強(qiáng)人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的不斷滲入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需不斷加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)“服務(wù)智能型”建設(shè)，節(jié)省縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，大力推廣智能型網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，要不斷加強(qiáng)金融復(fù)合型人才的教育和培養(yǎng)，堅(jiān)持“一人多崗、一崗多能”的工作原則，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)人員向綜合服務(wù)人員升級(jí)，著力打造以產(chǎn)品銷售、業(yè)務(wù)咨詢等為主要服務(wù)內(nèi)容的金融團(tuán)隊(duì)。

2.專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)顯特色

始終堅(jiān)持在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中支農(nóng)支小支散的市場發(fā)展定位，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化及特色網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建設(shè)，結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)所在地周圍的特色農(nóng)產(chǎn)品和市場客戶需求，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，優(yōu)化功能分區(qū)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)連接線上線下，搭建平臺(tái)為農(nóng)村商家和線上線下客戶提供金融與非金融服務(wù)，建立渠道協(xié)同作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)場景化、生態(tài)化，打造專業(yè)化特色化銀行，著力提升農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)整體效能。

3.服務(wù)方式求創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度不斷價(jià)款，傳統(tǒng)柜面服務(wù)正在逐步淘汰，很多客戶足不出戶就可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理，對(duì)業(yè)務(wù)體驗(yàn)感具有強(qiáng)烈要求，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢，打造具有方便、快捷、靈活體驗(yàn)感的金融服務(wù)模式，不斷滿足客戶對(duì)金融服務(wù)多元化的需求。

(四)加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，打造“智慧型銀行”

1.服務(wù)流程一站化

堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的發(fā)展理念，對(duì)業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)的節(jié)點(diǎn)和環(huán)節(jié)進(jìn)行改革，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模塊的專業(yè)化運(yùn)營，努力為客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的“一站式”服務(wù)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新有針對(duì)

農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)充分考慮區(qū)域特點(diǎn)和客戶需求，加大對(duì)市場的調(diào)研力度，時(shí)刻關(guān)注所在市場動(dòng)向，把握客戶需求，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，提升金融服務(wù)三農(nóng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。針對(duì)小微企業(yè)客戶設(shè)計(jì)不同的貸款產(chǎn)品。

3.技術(shù)創(chuàng)新求融合

借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力打造金融與非金融相互融合的服務(wù)平臺(tái)，充分搜集客戶交易支付數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)需求，為精準(zhǔn)營銷、管理維護(hù)等提供數(shù)據(jù)支持。

(五)以綠色金融為導(dǎo)向，打造“綠色發(fā)展”銀行

1.綠色信用為導(dǎo)向

圍繞創(chuàng)建信用工程提升質(zhì)效需要，通過信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用社區(qū)的創(chuàng)建與維護(hù)，構(gòu)造互信、互利、融洽的綠色金融發(fā)展環(huán)境。貴州農(nóng)信要優(yōu)化信用工程指標(biāo)，強(qiáng)化工作措施，推進(jìn)信用工程提質(zhì)增效。

2.信貸流程需完善

貴州農(nóng)信要建立適應(yīng)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、信貸流程和風(fēng)險(xiǎn)防控等辦法制度，持續(xù)完善綠色信貸工作機(jī)制。充分研究與關(guān)注客戶的行業(yè)動(dòng)態(tài)和經(jīng)營模式，加強(qiáng)綠色信貸分類指導(dǎo)，開辟綠色信貸通道，確保綠色授信業(yè)務(wù)得到優(yōu)先辦理，提高綠色授信的審批效率。

3.統(tǒng)計(jì)制度要全面

建立完善貴州農(nóng)信綠色信貸統(tǒng)計(jì)制度，嚴(yán)格把關(guān)綠色信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)送工作，認(rèn)真識(shí)別綠色信貸客戶，加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)人員有關(guān)綠色信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，確保綠色信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確無誤。

(六)完善風(fēng)險(xiǎn)管控，打造“可持續(xù)發(fā)展”銀行

1.避免盲目保理性

鄉(xiāng)村振興需要大量的資金投入，考慮到中央對(duì)地方政府債務(wù)性融資的嚴(yán)管，財(cái)政投入只能解決一部分基礎(chǔ)性建設(shè)的資金需要，更多的需要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的資本投入。對(duì)一些基建性質(zhì)的項(xiàng)目，一定要按照“穿透”原則，不能迫于壓力甚至為了刻意表現(xiàn)出積極的態(tài)度，在滿足形式上的風(fēng)控要求后就盲目投入信貸資金。

2.防蹭熱度抓實(shí)干

要防止個(gè)別民間資本“蹭熱度”套取國家政策和信貸資金。對(duì)魚目混珠的民間資本投入，需要在支持鄉(xiāng)村振興時(shí)仔細(xì)加以甄別。

3.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)非兜底

要正確認(rèn)識(shí)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的作用。為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)投入，各級(jí)政府的方案里面都提出了建立財(cái)政出資的擔(dān)保基金。財(cái)政資金風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的主要意義在于引導(dǎo)、安撫，絕不是為金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)兜底。貴州農(nóng)信在支持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目時(shí)，還得從項(xiàng)目本身可行性、現(xiàn)金流預(yù)期和可控程度方面進(jìn)行分析，不能依賴財(cái)政擔(dān)保基金的擔(dān)保保障。