(河北大學 河北 保定 071002)

一、農(nóng)村社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的作用

(一)農(nóng)村社會醫(yī)療保險的作用

第一，社會醫(yī)療保險可以保障全社會居民身體健康,從而促進生產(chǎn)的發(fā)展。第二，社會醫(yī)療保險制度的發(fā)展完善促進了經(jīng)濟社會發(fā)展,帶動我國經(jīng)濟的增長。第三，社會醫(yī)療保險可以解除居民生病的后顧之憂,從而有利于實現(xiàn)社會公平。第四，社會醫(yī)療保險對患病的勞動者給予經(jīng)濟上的幫助,保障其身體健康，避免貧困居民尤其是農(nóng)村居民因疾病無法正常生活成為社會的不安定因素,從而維護社會穩(wěn)定。

(二)商業(yè)醫(yī)療保險的作用

第一,商業(yè)醫(yī)療保險是多層次醫(yī)療保障體系的參與者,對保障我國居民的身體健康發(fā)揮著重要作用。第二，商業(yè)醫(yī)療保險是經(jīng)辦服務的重要提供者,商業(yè)醫(yī)療保險在我國基本醫(yī)療保險經(jīng)辦服務中不僅僅是參加者,它也是重要的提供者之一。第三，商業(yè)醫(yī)療保險是衛(wèi)生服務的提供者。利用商業(yè)保險機構兼具風險保障和投融資功能,積極探索與社會醫(yī)療保險更有效率的合作關系,逐步改變居民尤其是農(nóng)村居民的不良衛(wèi)生習慣，保障農(nóng)村居民身體健康，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、農(nóng)村社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的融合對接

商業(yè)醫(yī)療保險參與農(nóng)村醫(yī)療保險實際上是社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的融合對接。目前,我國尚無學者對社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的融合對接給出確定的概念,所以本文給出作者自己的理解,“融合”一般指保險項目中既包含社會醫(yī)療保險的基本屬性又包含商業(yè)保險的基本屬性,不同的屬性相互混合構成獨特的保險形式?！皩印币话闶侵干鐣t(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的保障層次、范圍的對接，繳費對接，待遇給付對接以及運作過程的對接。所以本文中農(nóng)村社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險的融合對接是指二者在形式上的有效銜接，并且融合了二者各自的屬性構成特殊的醫(yī)療保險形式，共同保障農(nóng)村居民身體健康，解除其后顧之憂。

三、商業(yè)醫(yī)療保險參與農(nóng)村醫(yī)療保險建設存在的問題

(一)對商業(yè)醫(yī)療保險扶持政策較少，定位不明

目前,政府還沒有出臺明確的支持商業(yè)醫(yī)療保險參與農(nóng)村社會醫(yī)療保險發(fā)展的政策，得不到政府政策的保駕護航,商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展起來十分困難。例如我國對于企業(yè)購買補充醫(yī)療保障給予4%的稅前列支,但對個人購買商業(yè)醫(yī)療保險卻沒有稅收優(yōu)惠。這就使得居民尤其是農(nóng)村居民極少購買商業(yè)醫(yī)療保險。除此之外,商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的方向和途徑不清晰,定位不明。使得社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展逐漸演變成單純的競爭關系,而不是互補關系。

(二)農(nóng)村居民對商業(yè)醫(yī)療保險認識有偏差

我國目前大部分居民對商業(yè)醫(yī)療保險不夠了解,尤其是居住在農(nóng)村的居民更加認為商業(yè)醫(yī)療保險公司不可靠,認為這些保險公司只追求利潤的最大化,不可能真正的為人民服務。也有部分農(nóng)村居民認為已經(jīng)參加了國家的社會醫(yī)療保險,就沒有必要再參加商業(yè)醫(yī)療保險,這其實是對商業(yè)醫(yī)療保險參與社會醫(yī)療保險的認識上有偏差。不利于農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險的融合發(fā)展。

(三)商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營出現(xiàn)問題

商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展初期沒有完善的經(jīng)營系統(tǒng)和經(jīng)營體系,經(jīng)營和銷售人員也經(jīng)驗不足，沒有專業(yè)的經(jīng)營和銷售常識。再加上部分保險公司在理賠環(huán)節(jié)的審核過于嚴格,理賠時間過長,使得居民在發(fā)生醫(yī)療事故時并不能得到及時的補償。經(jīng)營能力以及經(jīng)營理念的落后嚴重制約了商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。

四、商業(yè)醫(yī)療保險參與農(nóng)村醫(yī)療保險建設的對策

(一)加快醫(yī)療保險制度立法

在推進商業(yè)醫(yī)療保險參與農(nóng)村社會醫(yī)療保險的進程中，國家層面的立法顯得尤為重要。當前商業(yè)醫(yī)療保險在農(nóng)村中的發(fā)展并不普及，滲透力和影響力不足，參與商業(yè)醫(yī)療保險的農(nóng)村居民人數(shù)有限，使得商業(yè)醫(yī)療保險的基金規(guī)模較小，醫(yī)療保障功能得不到有效的發(fā)揮。因此商業(yè)醫(yī)療保險在農(nóng)村醫(yī)療保障體系建設中的作用不能完全發(fā)揮,為醫(yī)療保障體系做的貢獻還遠遠不夠。所以當前我國應加快立法進程,使得醫(yī)療保險制度的發(fā)展有法可依，在國家政策支持下進入合理的軌道發(fā)展。完善相關政策法規(guī)制度,加快優(yōu)化醫(yī)療保險制度結構，通過制度法規(guī)的支持和協(xié)調(diào)，讓商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險盡快的融合銜接。使得雙方成為農(nóng)村居民醫(yī)療保險的互補品。讓農(nóng)村居民在依靠社會基本醫(yī)療保險的基礎上，主動積極的依靠商業(yè)醫(yī)療保險來預防自己的疾病風險，減輕個人的經(jīng)濟負擔。

(二)明確商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險各方的權利和義務

商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險的融合之所以會出現(xiàn)界限不清的問題，是由于雙方的權利和義務沒有明確的規(guī)定。 因此政府應明確商業(yè)醫(yī)療保險參與農(nóng)村醫(yī)保體系時保險公司是承擔所有的醫(yī)保任務還是部分醫(yī)保任務。還應明確保險公司的具體業(yè)務流程，如資金存儲、業(yè)務管理及按規(guī)定給付醫(yī)療補償?shù)?。除此之外，也應?guī)范社會醫(yī)療保險的權利和義務范圍。因為目前保險公司對醫(yī)療機構的運作沒有話語權，在社會醫(yī)療保險的發(fā)展中也出現(xiàn)了醫(yī)院以藥養(yǎng)醫(yī)、醫(yī)療行為不規(guī)范等體制方面的問題，這些問題就需要政府采取相應的政策去管理。既不能讓商業(yè)醫(yī)療保險不合理的搶占社會醫(yī)療保險的發(fā)展空間，也不能讓社會醫(yī)療保險在農(nóng)村中的發(fā)展形成壟斷。并且讓商業(yè)保險公司能對醫(yī)院機構的醫(yī)療服務質量發(fā)揮相應的監(jiān)管作用。只有二者有明確的界限和分工,二者的融合發(fā)展才能在盡可能大的程度上保障農(nóng)村地區(qū)居民的身體健康，解除農(nóng)村居民的后顧之憂。

(三)加強宣傳推廣，提高農(nóng)村居民醫(yī)療保障意識

目前人們對商業(yè)醫(yī)療保險的認識有偏差，很大程度上是由于商業(yè)醫(yī)療保險的宣傳推廣不到位造成的。因此目前必須豐富宣傳渠道,加強宣傳力度，進一步提高農(nóng)民的醫(yī)療保障意識。疾病的預防和診療對維持和保障居民生活穩(wěn)定具有重要意義,農(nóng)村居民風險防范意識低，生活水平落后，收入較低，對醫(yī)療保障沒有準確的認識。因此更應該重視對醫(yī)療疾病風險的預防。但對于農(nóng)村居民而言，其普遍文化水平不高，受教育程度低，觀念比較保守,這就使得他們對疾病的預防和認識不足。除此之外農(nóng)村居民對商業(yè)醫(yī)療保險的認識比較片面，一些固有的思想認為商業(yè)醫(yī)療保險是單純的追求利潤最大化，甚至是騙錢的行為。正因為如此,政府應該發(fā)揮其作用,因為人們對政府的信任度比較高，所以他們可以協(xié)調(diào)相關部門開展多種多樣的的宣傳推廣活動。既可以通過新聞媒體進行宣傳,也可以由當?shù)卣诼毴藛T進行宣傳,還可以通過短信、微信、朋友圈、直播平臺各種方式進行推廣。與此同時，商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營機構也應加強宣傳其經(jīng)營理念和經(jīng)營方式。從而增強農(nóng)民防范風險的意識,在自覺參與社會醫(yī)療保險的基礎上通過購買商業(yè)醫(yī)療保險來保障自己的身體健康，防范疾病風險。

(四)增強商業(yè)醫(yī)療保險自身經(jīng)營能力

當前我國商業(yè)醫(yī)療保險自身經(jīng)營具有很大的風險，經(jīng)常會出現(xiàn)經(jīng)營不善、收不抵支的狀況，嚴重的話還導致破產(chǎn)。因此商業(yè)醫(yī)療保險應提高自身的經(jīng)營能力，自覺向國外商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展借鑒有益的經(jīng)營模式和管理能力。不斷完善自身的經(jīng)營理念，并且將自身的經(jīng)營理念更好的傳達給居民，傳達給發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)，增強自身的誠信理念，增加農(nóng)村居民對商業(yè)醫(yī)療保險的信任感。我國的商業(yè)醫(yī)療保險應該在借鑒社會醫(yī)療保險經(jīng)營經(jīng)驗的基礎上，創(chuàng)新經(jīng)營方式，吸引更多農(nóng)村居民參與進來，增加融資渠道，保證資金的穩(wěn)定供給。整頓和完善商業(yè)醫(yī)療保險從總公司到各個支點的有序經(jīng)營。這樣一來商業(yè)醫(yī)療保險在提高自身經(jīng)營能力的同時也增加了居民尤其是農(nóng)村居民對其的信任感，有利于促進商業(yè)醫(yī)療保險在農(nóng)村地區(qū)的有序發(fā)展，加快社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的有效融合發(fā)展。