嚴(yán)瓊

摘 要：金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的支柱性產(chǎn)業(yè)。時(shí)代不斷發(fā)展的同時(shí)，金融行業(yè)的腳步也在進(jìn)一步加快。在這種背景之下，金融行業(yè)的一些問(wèn)題也逐步暴露，比如缺乏完善的行業(yè)法規(guī)、信用體系不夠健全，這些問(wèn)題均影響了金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，阻礙了生態(tài)型金融環(huán)境的構(gòu)建。本文就金融生態(tài)環(huán)境及基于金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義進(jìn)行闡述，分析基于金融生態(tài)環(huán)境理論促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展存在的問(wèn)題，提出基于金融生態(tài)環(huán)境理論促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)環(huán)境;意義;問(wèn)題;策略

近幾年，我國(guó)的金融行業(yè)在快速的發(fā)展，但和西方國(guó)家相比還存在一定的差距。而金融行業(yè)本就屬于一種特殊性經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)體，其特殊性體現(xiàn)在能夠直接的影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的變化。因此，必須要學(xué)習(xí)西方國(guó)家金融發(fā)展的一些方法，合理進(jìn)行借鑒，對(duì)我國(guó)的金融行業(yè)進(jìn)行改革，促使我國(guó)的金融行業(yè)向和諧經(jīng)濟(jì)方向邁進(jìn)，為金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，在環(huán)境的保障之下，構(gòu)建美好金融。

一、金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

（一）金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)環(huán)境屬于一種良性的運(yùn)作模式，以仿生學(xué)的原理構(gòu)建金融的體系。從廣義上來(lái)看金融生態(tài)環(huán)境指的是和金融業(yè)生存和發(fā)展息息相關(guān)的各種社會(huì)或者是自然要素的集合，比如人口、文化、經(jīng)濟(jì)等，這些要素均可以和金融之間相互作用并影響，其強(qiáng)調(diào)的是金融行業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中的一系列外部的環(huán)境。從狹義上金融生態(tài)環(huán)境所指的就是一種金融的環(huán)境，比如法律法規(guī)、管理體制、誠(chéng)信問(wèn)題等等?；谏鷳B(tài)環(huán)境促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就是從狹義的角度，不斷的優(yōu)化現(xiàn)有的金融法律法規(guī)、社會(huì)信用環(huán)境、加強(qiáng)監(jiān)管等[1]。

（二）基于金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

1、構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境，有利于促進(jìn)金融行業(yè)的科學(xué)發(fā)展

金融行業(yè)和整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)都是息息相關(guān)的，其是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的主題，同時(shí)也是國(guó)家開(kāi)展信貸的基礎(chǔ)。從金融生態(tài)環(huán)境來(lái)看，其包含了金融發(fā)展的諸多外部因素，比如法律法規(guī)、信用制度，如果能夠構(gòu)建一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，必然能夠建設(shè)好宏觀以及微觀的金融，提升金融行業(yè)在運(yùn)行時(shí)的效率，同時(shí)還可以促使國(guó)家充分利用貸款，實(shí)現(xiàn)國(guó)家的進(jìn)步，保證金融和國(guó)際化接軌，在無(wú)形中便促進(jìn)了金融行業(yè)的科學(xué)化發(fā)展。

2、構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境，有利于促進(jìn)金融體制的改革

我國(guó)和西方國(guó)家相比，金融體制的建設(shè)比較晚，近三十年才將其納入經(jīng)濟(jì)體中，所以整體而言金融的環(huán)境并不好。就當(dāng)下而言金融的環(huán)境還存在很多的問(wèn)題，這些問(wèn)題也導(dǎo)致了金融業(yè)發(fā)展的亂象，阻礙了金融業(yè)的發(fā)展。而金融體制在這種狀態(tài)下，并沒(méi)有很好的發(fā)揮出作用。因此對(duì)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行完善是金融發(fā)展的一種必然趨勢(shì)，同時(shí)也是促進(jìn)金融體制改革，讓金融環(huán)境變得更好的推動(dòng)力。

3、構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境，有利于穩(wěn)定金融行業(yè)

金融行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展是非常迅速的，但是我國(guó)的金融環(huán)境一直都是不完善的，這種環(huán)境就像是一只無(wú)形的手在阻礙我國(guó)金融的進(jìn)一步發(fā)展。因此只有加快建設(shè)完善的金融行業(yè)制度，優(yōu)化金融發(fā)展的環(huán)境，才能夠促使金融更好的發(fā)展。而構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，無(wú)疑是對(duì)金融行業(yè)環(huán)境的一種優(yōu)化，是促進(jìn)金融行業(yè)快速發(fā)展的一種方式。

二、基于金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）缺乏健全的法律法規(guī)

社會(huì)的發(fā)展離不開(kāi)法律的規(guī)范，法律法規(guī)就像是一道尺，在指引著各行各業(yè)向正確的方向發(fā)展。就金融行業(yè)而言，在我國(guó)起步較晚，但發(fā)展速度較快，金融創(chuàng)新層出不窮，很多的法律法規(guī)還沒(méi)有跟上社會(huì)的步伐，這也使得金融行業(yè)發(fā)展遇到了各種風(fēng)險(xiǎn)。如法律對(duì)參與設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的主體進(jìn)行了限制，將重點(diǎn)放在公有制性質(zhì)的金融主體上，而非公有制在運(yùn)行的過(guò)程中則必然會(huì)遭到歧視，這對(duì)于多樣化金融生態(tài)環(huán)境的形成是非常不利的。由此可以看出，法律法規(guī)必須要跟上現(xiàn)有的金融行業(yè)的現(xiàn)狀，才能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)提供較為完善的金融運(yùn)行空間。

（二）競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏公平性

金融行業(yè)擔(dān)?，F(xiàn)象是非常常見(jiàn)的，中小型企業(yè)或者個(gè)人在貸款過(guò)程中通常需要被提供擔(dān)保。然而在我國(guó)擔(dān)保體系存在一定的問(wèn)題，擔(dān)保行為尚沒(méi)有明確的擔(dān)保制度來(lái)約束，很多擔(dān)保都屬于形式上的。比如有些金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)不善，想要退出金融行業(yè)，但是由于沒(méi)有明確的退出機(jī)制和相關(guān)規(guī)律為依據(jù)，導(dǎo)致其無(wú)法及時(shí)退出市場(chǎng)，影響了金融機(jī)構(gòu)的多樣化發(fā)展。同時(shí)對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)，任其在金融行業(yè)中生存，也必然是金融市場(chǎng)發(fā)展的一種阻礙，會(huì)導(dǎo)致金融行業(yè)倒退。因此必須要建立公平的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，給予金融行業(yè)工作者信心，為金融行業(yè)更好的發(fā)展奠定基礎(chǔ)[2]。

（三）金融外部環(huán)境惡劣

外部環(huán)境惡劣體現(xiàn)在缺乏健全的社會(huì)信用體系、誠(chéng)信現(xiàn)象堪憂、政府的干預(yù)問(wèn)題等等。缺乏完善的誠(chéng)信機(jī)制，會(huì)影響信息的對(duì)稱性，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)無(wú)法正確判斷，造成逆向選擇。社會(huì)信用體系的不健全，也會(huì)影響整個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款者的判斷，導(dǎo)致壞賬率增加，阻礙金融行業(yè)的穩(wěn)定性發(fā)展。

三、基于金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的策略

基于金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融的和諧發(fā)展，就是為金融營(yíng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)金融和經(jīng)濟(jì)之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展。具體可以從五個(gè)方面建立金融經(jīng)濟(jì)和諧的發(fā)展之路，分別是法律法規(guī)、社會(huì)信用體系、促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、構(gòu)建多層次金融市場(chǎng)、明確金融監(jiān)管主體的職責(zé)，下文從這五個(gè)方面重點(diǎn)進(jìn)行闡述。

（一）完善和金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)

就當(dāng)下金融行業(yè)而言，伴隨迅速的發(fā)展，與之相關(guān)的法律法規(guī)也要跟上腳步。就金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)法律而言，需要進(jìn)一步的明確。要將金融機(jī)構(gòu)和普通的工商企業(yè)同等對(duì)待，不要認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)是一種為經(jīng)濟(jì)服務(wù)且不能夠破產(chǎn)的企業(yè)，只有明確好市場(chǎng)的退出機(jī)制，才能夠避免一些不善經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)占用資源，從而阻礙整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。相關(guān)部門(mén)要基于市場(chǎng)的規(guī)則，設(shè)定完善的退出機(jī)制，同時(shí)破產(chǎn)的成本應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行承擔(dān)，不能由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。當(dāng)然還需要建立健全相關(guān)的存款保險(xiǎn)以及債權(quán)人制度，保證好金融運(yùn)行中各個(gè)債權(quán)人的利益。

（二）建立健全社會(huì)信用體系，營(yíng)造良好的金融外部發(fā)展環(huán)境

信用是構(gòu)建生態(tài)型金融環(huán)境的基礎(chǔ)，是促進(jìn)金融和諧發(fā)展的保障。若要提升金融行業(yè)每個(gè)主體對(duì)信用的重視度，就需要加強(qiáng)建立各個(gè)地區(qū)的信用體系，繼而打造一個(gè)誠(chéng)信社會(huì)。就目前的社會(huì)而言，國(guó)家需要大力建設(shè)信用平臺(tái)，聯(lián)合金融行業(yè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)將公民的信用納入其中，避免信用記錄的不全面影響金融機(jī)構(gòu)的判斷。如當(dāng)下支付寶、京東金融以及各大金融機(jī)構(gòu)都會(huì)設(shè)置相應(yīng)的信用名單，應(yīng)該聯(lián)合這些大型的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立信用平臺(tái)，將居民的各種違法失信行為加入其中，增加失信的成本，這也必然可以提升民眾對(duì)信用的重視度，為金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

（三）積極采取措施，提升地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力

基于金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融的和諧發(fā)展，必須要切實(shí)的提高地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。經(jīng)濟(jì)和金融兩者是息息相關(guān)的，只有提升經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能夠推動(dòng)市場(chǎng)化的進(jìn)程。首先需要基于各個(gè)地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，營(yíng)造良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的氛圍，積極的改善原有的市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境。其次基于國(guó)家對(duì)于宏觀調(diào)控的要求，以及各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)化，調(diào)整經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)，對(duì)薄弱環(huán)節(jié)融入一定的手段進(jìn)行支持，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提升地區(qū)核心競(jìng)爭(zhēng)力，為良好金融生態(tài)環(huán)境的建立打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）構(gòu)建多層次金融市場(chǎng)

建立多種類型以及多種層次的金融市場(chǎng)體系是構(gòu)建良好區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)標(biāo)志。通常情況下地區(qū)的政府在促進(jìn)金融的流動(dòng)時(shí)，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的原則，除此之外還應(yīng)該具備前瞻性的眼光，保證當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)節(jié)的資金量。同時(shí)要對(duì)金融生態(tài)環(huán)境高度重視，把支持金融發(fā)展的重點(diǎn)放在構(gòu)建生態(tài)金融上，主動(dòng)把一些超前的思想或者是內(nèi)容融入到生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建上。對(duì)于行政管理體制而言，也需要保證其可以適應(yīng)金融生態(tài)的發(fā)展，通過(guò)采取多種方式對(duì)當(dāng)下的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)，積極的發(fā)展多層次的金融市場(chǎng)，提升金融和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系性，發(fā)揮出金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用[3]。

（五）強(qiáng)化金融監(jiān)管主體的職責(zé)，合理控制金融風(fēng)險(xiǎn)

金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，必須要保證金融風(fēng)險(xiǎn)可以有效把控。首先需要建立和金融相關(guān)的問(wèn)責(zé)制度。對(duì)于金融監(jiān)管部門(mén)而言，其職責(zé)就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，可以通過(guò)建立完善的績(jī)效以及考核制度，明確好監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任，保證監(jiān)管部門(mén)可以做為社會(huì)公眾著想的事情。就當(dāng)下而言，一些銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在監(jiān)管時(shí)都是需要收費(fèi)的，在這種背景之下就更應(yīng)該制定制度以促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。其次金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制也是必不可少的，應(yīng)發(fā)揮出人民銀行的主導(dǎo)性作用以及相關(guān)職能，推出與之配套的政策和制度。

金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建，對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展、金融體制的改革等具有重要的意義。由于我國(guó)金融本身起步較晚，金融生態(tài)環(huán)境的各項(xiàng)法律法規(guī)以及外部環(huán)境皆存在一定的不健全問(wèn)題，必須要對(duì)其不斷的優(yōu)化。例如，根據(jù)金融行業(yè)的實(shí)際現(xiàn)狀，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行完善。采取合理的措施，對(duì)社會(huì)信用體系進(jìn)行健全，提升違背信用的成本等。只有對(duì)現(xiàn)有的問(wèn)題不斷優(yōu)化，才能夠?yàn)闃?gòu)建金融生態(tài)環(huán)境打下基礎(chǔ)，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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（南開(kāi)大學(xué)? 天津市? 300071）