張金秋 王俊利 馬冀梅

華北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、互聯(lián)網(wǎng)金融基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融通過運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶資金的流通、存儲(chǔ)、投資等需求，人們?nèi)粘Ｉ钪羞\(yùn)用的較多的是第三方支付和網(wǎng)絡(luò)融資。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，人們能夠方便快捷迅速的通過網(wǎng)絡(luò)渠道了解金融信息，而且在網(wǎng)絡(luò)科技的支持下，往常只能在銀行的營業(yè)大廳排隊(duì)等候辦理的業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，當(dāng)人們需要辦理資金流通業(yè)務(wù)時(shí)，僅通過互聯(lián)網(wǎng)就可以打破時(shí)間、空間的界限，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)辦理業(yè)務(wù)。其以方便、快捷、低成本的特性使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中間成本減低、透明度增強(qiáng)、操作越來越方便，相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式更受人們的歡迎。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的不同結(jié)合方式，當(dāng)前的模式主要有虛擬電子貨幣、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、眾籌和信息化金融機(jī)構(gòu)，但當(dāng)前的分類尚不能完整清晰的表述互聯(lián)網(wǎng)金融的全部內(nèi)容，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向也會(huì)更加多元化，其模式也將逐漸深化到更多領(lǐng)域。其中對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊的模式是P2P網(wǎng)貸和第三方支付。

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。2007年網(wǎng)絡(luò)借貸開始萌芽，2012年進(jìn)入快速發(fā)展階段，3年間取得了繁榮的發(fā)展。從2012年170多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)增長到2015年的4000多家。其客戶主要被商業(yè)銀行忽略的小微企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行融資貸款，其一經(jīng)推出受到小微企業(yè)和中低收入人群的歡迎，其推動(dòng)了社會(huì)資源的公平分配[1]。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸尤其使得小微企業(yè)融通資金不再需要通過銀行的重重關(guān)卡，大量的投資人直接對(duì)接企業(yè)，為企業(yè)提供所需資金。隨著一些擁有強(qiáng)大實(shí)力的平臺(tái)加入，越來越多的企業(yè)和個(gè)人選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的方式進(jìn)行融資。但當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)借貸仍存在較大的經(jīng)營漏洞，我國尚未制定具體專門的法律法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為，一些經(jīng)營者可能通過虛假信息誘使投資人進(jìn)行投資，隱瞞資金的用途而使投資人的利益受損。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)尚需完善，但其彌補(bǔ)了金融市場的缺陷，給予中小型企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，其在國家的管制下也朝著更加穩(wěn)定安全的方向發(fā)展。

（二）第三方支付。第三方支付是由信用良好的、具有完整支付結(jié)算系統(tǒng)的公司與商業(yè)銀行簽訂協(xié)議，使得通過公司的交易記錄可以對(duì)應(yīng)劃撥到銀行業(yè)務(wù)流通記錄上，由此企業(yè)成為了交易行為的“中介人”。因此第三方支付相較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更加方便快捷，商家和銀行間成本較低等優(yōu)勢(shì)[2]。其中最為典型、應(yīng)用最為廣泛的就是支付寶，在天貓、淘寶等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)中，其幾乎處于壟斷地位。支付寶實(shí)現(xiàn)了賣家與買家之間的公平交易而且又降低了交易風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付憑借該優(yōu)勢(shì)取得了蓬勃發(fā)展。后來新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品又橫空出世，余額寶與銀行理財(cái)產(chǎn)品不同的是不受金額的限制而且他給客戶帶來的利潤遠(yuǎn)高于銀行活期存款，其以靈活消費(fèi)和快速轉(zhuǎn)賬的特點(diǎn)，在中低收入人群中迅速取代了商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。第三方支付憑借其不斷創(chuàng)新的發(fā)展方向，延伸到金融業(yè)務(wù)的大部分領(lǐng)域，其受到越來越多人的青睞。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融業(yè)務(wù)的“中介”。商業(yè)銀行通過實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的辦理，但一般流程比較繁瑣、需要排隊(duì)等待，造成了大量時(shí)間的浪費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得原來繁瑣的資金活動(dòng)變得省時(shí)省力，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)資金流通、儲(chǔ)蓄、借貸還貸等業(yè)務(wù)，基本涵蓋了商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。當(dāng)前很多的機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)體客戶都傾向于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融辦理金融業(yè)務(wù)，此方式降低了資金的附加成本，提高了資金的利用效率，銀行的使用價(jià)值在人們心中不斷降低[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行一般依靠存貸利差獲取主要的經(jīng)營利潤，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，商業(yè)銀行的資金流失嚴(yán)重，資金流難為支持高額的貸款業(yè)務(wù)。尤其是支付寶的出現(xiàn)幾乎壟斷了淘寶、天貓的資金交易，在2019年的雙十一狂歡購物節(jié)中吸納資金達(dá)到2684億元，其創(chuàng)造的資金儲(chǔ)蓄價(jià)值遠(yuǎn)超商業(yè)銀行[4]。而且一直以來，商業(yè)銀行并未注重中小企業(yè)和客戶的銀行業(yè)務(wù)，所以余額寶等新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品出現(xiàn)后，迅速積累了眾多的小額客戶，依靠其集聚效用的優(yōu)勢(shì)發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為商業(yè)銀行敲醒了警鐘，需要及時(shí)的優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，全面提升中小型客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

四、總結(jié)與展望

當(dāng)今時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度更快，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸滲入到更多領(lǐng)域，推動(dòng)金融市場更廣更深刻的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的經(jīng)營、管理模式，但也為其帶來新的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)注重把握時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，必然能為社會(huì)提供更多優(yōu)質(zhì)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)二者的雙贏。