文/河南·張濤

有沒有發(fā)現(xiàn)身邊的銀行網(wǎng)點越來越少？7月11日，北京青年報記者查閱銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺發(fā)現(xiàn)，今年上半年（2020年1月1日-2020年6月30日）已經(jīng)有1318家商業(yè)銀行分支機構(gòu)宣布關(guān)停，7月1日-7月3日又有63家網(wǎng)點退出市場。（7月12日《北京青年報》）

不說不知道，一說嚇一跳。如果不是媒體報道今年以來全國已關(guān)閉了1300多家商業(yè)銀行分支機構(gòu)，許多人尤其是年輕人或許并沒有意識到身邊銀行網(wǎng)點正在逐漸減少。這也難怪，許多過去需要跑銀行才能辦的業(yè)務(wù)，自己在手機上下個APP就能在線辦理。購物時直接用支付寶、微信掃碼付款，不用去銀行提取現(xiàn)金。對于不少人來說，或許一年到頭也不會去銀行一次。

銀行網(wǎng)點的變化，是我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縮影。銀行離柜率，即離開柜臺辦理業(yè)務(wù)和總業(yè)務(wù)量之間的比率，是評價銀行電子渠道辦理業(yè)務(wù)情況的常用指標(biāo)。比率越高說明通過網(wǎng)絡(luò)、移動支付和電子自助渠道辦理業(yè)務(wù)的客戶越多，銀行業(yè)務(wù)對營業(yè)網(wǎng)點的依賴程度越低。2010年，我國銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為45.02%。到了2019年，這一數(shù)字已經(jīng)達到89.77%，部分國有銀行和股份制銀行甚至超過95%。可以說，隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，無接觸金融服務(wù)快速普及，銀行網(wǎng)點不斷收縮是大勢所趨。

對于銀行來說，縮減銀行網(wǎng)點也有利于降本增效。網(wǎng)點作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。目前，九成業(yè)務(wù)線上可以辦理，銀行網(wǎng)點客流量、交易量不斷萎縮。加之網(wǎng)點運營帶來的房租、人工等運營費用較高，使得部分網(wǎng)點收入難以覆蓋成本。在“養(yǎng)不起”的情況下，一些銀行主動調(diào)整網(wǎng)點布局，實現(xiàn)輕裝上陣。與之對應(yīng)的還有銀行員工數(shù)量的變化。年報顯示，2019年工行、農(nóng)行、交行、中行的員工數(shù)均有不同程度的減少，四大行員工數(shù)量共減少16319人。

不過，在關(guān)停網(wǎng)點的問題上，銀行不能只算“經(jīng)濟賬”。《商業(yè)銀行法》規(guī)定，“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”。能夠到就近的網(wǎng)點方便取款，這本身就屬于“取款自由”的范疇。對于年輕人來說，或許早已習(xí)慣了移動支付。但對于許多老年人來說，他們對網(wǎng)絡(luò)不熟悉，也不放心，還是更喜歡到網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，取現(xiàn)金使用。每到退休人員發(fā)養(yǎng)老金的日子，許多銀行網(wǎng)點老年人都會排起長隊。如果網(wǎng)點太少，距離太遠，對于出行不便的老人們顯然是一件麻煩事。

因此，銀行調(diào)整網(wǎng)點布局時必須統(tǒng)籌考慮，對于周邊地區(qū)居住老年人較多的網(wǎng)點，不宜輕易取消。每逢退休金發(fā)放期，還應(yīng)視情形多開些業(yè)務(wù)窗口，減少排隊現(xiàn)象。同時，銀行網(wǎng)點還應(yīng)該承擔(dān)指導(dǎo)老年人辦理線上業(yè)務(wù)的使命。網(wǎng)點應(yīng)安排專人接受咨詢，教會老年人如何使用自助存取款機，在手機上如何下載和使用軟件，幫助他們跟上時代步伐，共享科技便利。