胡虹智

關鍵詞：互聯(lián)網金融? 消費者權益? 金融創(chuàng)新

互聯(lián)網技術降低了資金的交易成本、擴大了服務范圍，提高了資金時空分配效率，但是在這些金融創(chuàng)新的同時，也給社會誠信、個人隱私與風險防范帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，對互聯(lián)網金融監(jiān)管也帶來了全新的挑戰(zhàn)。不論是進行金融理財還是進行網上進行金融產品的購買，人們都在面臨著一些風險問題，比如在2015年末，出現(xiàn)了e租寶、泛亞、卓達等超級大案件，涉及金額超過3000億元，對大量的消費者權益造成了損害。諸多問題的出現(xiàn)都說明網絡時代下的金融領域，已經從精英消費開始轉為了大眾消費，因此金融消費者的權益也開始更加容易受到侵害，而對于該領域的維權方面研究我國還需要加強。

一、互聯(lián)網金融領域消費者權益保護面對的問題

（一）消費者信息安全存在巨大隱患

1、客戶身份和交易信息的風險隱患較大

在人們進行金融產品的購買時，需要在互聯(lián)網金融平臺上注冊，這時個人的詳細信息、交易金額就會在網絡中備份，而這些個人信息也會在市場成為具有價值的信息，如果泄漏到部分人員的手中，也可能成為了不法份子進行惡意營銷、欺詐等重要工具。在該情況下，更加需要加強監(jiān)管。同時，產品同質性現(xiàn)象如今十分嚴重，在互聯(lián)網金融企業(yè)之間還存在惡性競爭，在缺乏有效監(jiān)管的條件下，也會有部分理性經濟人為了指標或者利益需要對客戶相關信息進行出售。

2、互聯(lián)網金融平臺存在安全風險

互聯(lián)網金融依托于網絡技術，然而在網絡領域中也會存在黑客的攻擊，這樣就容易導致客戶信息丟失。近年來我國發(fā)生多起P2P平臺遭黑客攻擊，導致客戶信息泄露的事件，從這個角度也可以說明網絡安全問題對互聯(lián)網金融平臺造成很大的影響。

（二）消費者資金損失風險問題

1、互聯(lián)網金融準入門檻低

當前，我國諸多互聯(lián)網金融企業(yè)沒有明確對監(jiān)管措施和準入門檻提出相關規(guī)定，比如存在無牌照企業(yè)進行互聯(lián)網支付等相關活動，沒有得到相應的處罰，存在運營不良資質差，風險管控能力低等情況，這樣的互聯(lián)網金融企業(yè)面臨很大的發(fā)展風險，也容易導致客戶資金的損失。針對互聯(lián)網金融企業(yè)門檻較低的問題，也會有很多不法分子投機取巧，在非法獲利之后潛逃，這樣就出現(xiàn)了對消費者進行欺詐的行為。

2、消費者賬戶資金被盜風險問題

不同于面對面的金融交易，互聯(lián)網交易是一種虛擬環(huán)境下的交易行為，所以存在很大的金融消費者資金安全問題，比如在網絡環(huán)境中進行支付，不法分子就可以竊取消費者的賬戶資金信息，通過短信集中發(fā)放等詐騙手段，獲取銀行卡信息和盜刷，而這種傳統(tǒng)的犯罪行為成本較低，導致很多金融消費者面臨風險。此外，由于當前互聯(lián)網交易可以跨區(qū)域進行交易，這種情況也導致對違法犯罪行為打擊難度加大，很多消費者在報案后不能明確資金去向，而犯罪分子在境外從事不法活動需要多方配合，導致公安機關立案之后的抓捕取證難度較大。

二、如何對互聯(lián)網金融創(chuàng)新下的消費者權益進行保護

（一）加強立法，保障消費者信息安全

1、加強對消費者信息保護的法律監(jiān)管

互聯(lián)網金融企業(yè)在保護消費者身份信息以及交易安全方面需要發(fā)揮出自身的作用，據相關互聯(lián)網金融的法律規(guī)定，需要對消費者的交易信息以及身份信息進行保密，不得向第三方機構泄露運營中的客戶相關信息，并且要積極采取相關的防范措施，對消費者個人信息進行保護。

2、加大信息安全立法打擊力度

在我國刑法中，需要對互聯(lián)網領域的金融相關活動作出法律規(guī)定。比如對于金融企業(yè)存在私自出售客戶金融信息等行為進行量刑，通過對法律的相關規(guī)范起到震懾作用，以此對互聯(lián)網金融平臺下消費者的信息安全提供有力保護。對于互聯(lián)網金融企業(yè)平臺容易受到黑客惡意攻擊的情況，也需要加強法制監(jiān)督。對黑客惡意攻擊行為進行明確界定，加大對黑客的打擊力度。同時，借助刑事處罰等相關的手段，讓互聯(lián)網金融企業(yè)不斷提升安全防護措施，進而不給黑客攻擊提供機會。

（二）提升風控質量，對消費者權益保護重視

1、對互聯(lián)網金融企業(yè)作出準入門檻要求

互聯(lián)網金融企業(yè)的成立需要對其注冊資本軟硬件設施風險控制，等相關方面作出明確規(guī)定。同時也要對眾籌P2P網絡虛擬貨幣等準入門檻作出明確規(guī)定，杜絕出現(xiàn)未達到準入門檻的互聯(lián)網金融企業(yè)從事互聯(lián)網金融的相關服務，這樣就可以極大的減少不法分子利用注冊互聯(lián)網金融企業(yè)對消費者進行欺詐。

2、對達到準入門檻的互聯(lián)網金融企業(yè)進行市場監(jiān)管

如果互聯(lián)網金融企業(yè)達到準入門檻，需要對證券公司，商業(yè)銀行等一些傳統(tǒng)金融企業(yè)，制定出監(jiān)管框架，到期嚴格按照市場規(guī)范進行運作，避免對消費者合法權益進行侵害。要求互聯(lián)網金融企業(yè)需要進行事前對客戶信息的調查，在事中加強風險監(jiān)控，在事后建立起全方位的風險防控體系。此外，需要對發(fā)生泄露消費者信息以及消費者網絡平臺資金丟失的情況，要求互聯(lián)網金融企業(yè)強制退市，以此樹立良好的市場環(huán)境。

（三）引導消費者樹立維權意識

所謂消費者維權成功，不單指自身利益被侵害后的事后成功維權，還包含在互聯(lián)網金融相關活動下，消費者整體維權意識的提升。長期以來由于消費者維權意識不足而導致互聯(lián)網金融欺詐行為猖獗，說明需要在新形勢下借助廣播、電視、報紙以及互聯(lián)網多種媒介向社會進行相關的宣傳工作;互聯(lián)網金融企業(yè)也需要定期進行相關知識講座，通過宣傳欄會議等形式，杜絕內部人員存在違法行為;在加強宣傳工作的同時，需要讓消費者明確哪種行為屬于侵權行為，以及自身如何借助法律手段進行維權。此外，也可以進行獎金的設置和表彰等形式讓消費者積極進行維權，通過榜樣作用讓更多的消費者參與到維權當中。

三、結束語

綜上所述，在今后的互聯(lián)網金融領域中，需要高度重視消費者權益的保護問題，不僅需要加強法制建設，還要充分發(fā)揮出市場的作用，而消費者自身也需要提升維權意識，這樣才能實現(xiàn)我國金融市場的良好發(fā)展。

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