張海波 孫健慧
(中國(guó)人民銀行延邊州中心支行,吉林延邊 222401)
2020年初,中共中央國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見(jiàn)》,提出“2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年,是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年;完成上述兩大目標(biāo)任務(wù),脫貧攻堅(jiān)最后堡壘必須攻克,全面小康‘三農(nóng)’領(lǐng)域突出短板必須補(bǔ)上?!弊鳛槠渲械闹匾獦?gòu)成部分,金融扶貧的行動(dòng)策略需要進(jìn)一步加強(qiáng)補(bǔ)短板、提質(zhì)效。2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)被授予“在減輕全球貧困研究領(lǐng)域作出突出貢獻(xiàn)”的三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家,他們的相關(guān)思想與觀點(diǎn)對(duì)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施以及商業(yè)銀行金融扶貧具有重要的理論指導(dǎo)和應(yīng)用價(jià)值。本文從分析2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主的主要思想觀點(diǎn)出發(fā),對(duì)我國(guó)脫貧攻堅(jiān)政策啟示及商業(yè)銀行金融扶貧策略做出一些思考。
2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的三位得主均來(lái)自于美國(guó)著名高校,長(zhǎng)期從事發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的研究工作,特別是在減輕全球貧困問(wèn)題上研究成果頗豐。
邁克爾·克雷默(Michael Kremer)是美國(guó)哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)系教授,幫助制定了疫苗的預(yù)先市場(chǎng)承諾(AMC),以刺激對(duì)疫苗研究和發(fā)展中國(guó)家疫苗分發(fā)的私人投資。阿比吉特·巴納吉(Abhijit Banerjee)與埃絲特·迪弗洛(Esther Duflo)是美國(guó)麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授,兩人既是同事也是夫妻。迪弗洛是第二位諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的女性得主,也是最年輕的得主,年僅46歲,而平均獲獎(jiǎng)年齡為67歲。班納吉和迪弗洛合作緊密,長(zhǎng)期致力于發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究,共同發(fā)表大量學(xué)術(shù)論文,合作出版暢銷書(shū)《貧窮的本質(zhì):我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》,并于2003年聯(lián)合創(chuàng)建阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米爾貧困行動(dòng)實(shí)驗(yàn)室(J-PAL)。J-PAL確保扶貧政策的制定基于科學(xué)依據(jù),其研究和政策拓展工作遍及從肯尼亞到印度尼西亞再到法國(guó)等多個(gè)國(guó)家,惠及超過(guò)4億人。
1.運(yùn)用田野實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)方法研究減貧問(wèn)題
三位得主的最大貢獻(xiàn)是基于田野實(shí)驗(yàn)(field experiment)研究發(fā)展中國(guó)家的減貧政策。諾獎(jiǎng)方面評(píng)論稱,今年經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)三名得主“以實(shí)驗(yàn)性方法致力于減輕全球貧困”而獲獎(jiǎng),他們的研究“大大提高了我們抗擊全球貧困的能力”,“在短短20年間,他們基于實(shí)驗(yàn)的新方法改變了發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué),如今這已是一個(gè)蓬勃發(fā)展的研究領(lǐng)域。”具體來(lái)看,他們深入發(fā)展中國(guó)家的鄉(xiāng)村,進(jìn)行田野實(shí)驗(yàn),并在經(jīng)濟(jì)學(xué)分析中引入生物醫(yī)學(xué)中常用的隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn)方法(Random Controlled Trial,RCT),將研究對(duì)象隨機(jī)分組,控制不同政策變量,評(píng)估和比較不同減貧政策措施的效果差異。
2.關(guān)注減貧領(lǐng)域的微觀管理問(wèn)題
三位諾獎(jiǎng)得主將發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對(duì)象從宏觀轉(zhuǎn)向微觀主體,認(rèn)為小的變化可以帶來(lái)大的影響,使其更具現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。在減貧研究領(lǐng)域,阿比吉特·班納吉與埃斯特·迪弗洛兩位學(xué)者歷經(jīng)十五年,深入五大洲的18個(gè)貧困人群最集中的國(guó)家和地區(qū),運(yùn)用田野調(diào)查與隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)的方法,圍繞探究不斷讓窮人陷入“貧窮陷阱”怪圈的原因,就一系列更易于管理的微觀層面問(wèn)題進(jìn)行探討,比如營(yíng)養(yǎng)、健康、教育、生育、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款、存款、創(chuàng)業(yè)、政治制度等方面。
在教育領(lǐng)域,三位得主基于一系列隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)總結(jié)分析了許多貧困國(guó)家教育的核心問(wèn)題:課程和教學(xué)與學(xué)生需求不符,教師缺勤率高,教育機(jī)構(gòu)普遍薄弱等。許多地方的調(diào)查實(shí)驗(yàn)顯示貧窮地區(qū)的教學(xué)水平很低,高年級(jí)的學(xué)生未能掌握低年級(jí)的知識(shí)已成為一種普遍現(xiàn)象。如果孩子們?cè)趯W(xué)校里學(xué)不到什么東西,那么上學(xué)對(duì)他們來(lái)說(shuō)就毫無(wú)用處,這也導(dǎo)致了貧窮的孩子自己不想上學(xué)。為此,僅僅加大教育投入是不夠的,還應(yīng)當(dāng)開(kāi)展適應(yīng)學(xué)生需求的教學(xué)改革和針對(duì)性輔導(dǎo),嚴(yán)格教學(xué)紀(jì)律,不斷改善學(xué)校治理。
在健康領(lǐng)域,他們針對(duì)不同貧困地區(qū)和藥物開(kāi)展了許多隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn),研究發(fā)現(xiàn)窮人對(duì)預(yù)防性保健投入極低的原因主要在于一是他們對(duì)價(jià)格極為敏感,二是當(dāng)?shù)蒯t(yī)療資源的可得性和服務(wù)質(zhì)量差,如果能夠顯著改善這兩方面問(wèn)題,貧困人口的健康投入和健康程度會(huì)得到有效提升,比如,當(dāng)藥物免費(fèi)時(shí),75%的父母會(huì)給孩子服用治療寄生蟲(chóng)感染的驅(qū)蟲(chóng)藥物,然而當(dāng)費(fèi)用僅有微小上漲(價(jià)格漲至低于1美元的價(jià)格),選擇服用藥物的比例就會(huì)驟降至18%;通過(guò)建立流動(dòng)疫苗接種站并確保有工作人員在崗后,疫苗接種率變?yōu)樵瓉?lái)的三倍。
在金融扶貧領(lǐng)域,由于窮人的信用水平低,信息獲取與掌握難度大,缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施,銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款所承擔(dān)的管理成本和違約風(fēng)險(xiǎn)都非常高,導(dǎo)致窮人很少向正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)借錢(qián)。同時(shí),調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)小額信貸在幫助窮人方面并未起到預(yù)期的成效。在六個(gè)不同國(guó)家開(kāi)展的六項(xiàng)隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)表明,窮人對(duì)小額信貸的歡迎程度并不高,并且整體借貸規(guī)模隨著時(shí)間推移呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì);同時(shí),實(shí)驗(yàn)組和對(duì)照組家庭的一些關(guān)鍵指標(biāo)表明,小額信貸對(duì)窮人的收入水平、健康、教育、生活體驗(yàn)等并沒(méi)有顯著改進(jìn)。究其原因,可能與信貸需求端貧窮人口的主動(dòng)借貸意愿不足、信貸資金運(yùn)用和脫貧能力不足,以及信貸供給端借貸準(zhǔn)入條件偏高、流程較為復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施缺乏等有關(guān)。
綜上,正如諾獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)方所評(píng)論的,三位諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主創(chuàng)新了發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范式,運(yùn)用田野實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)的方法,研究發(fā)展中國(guó)家在一些微觀層面問(wèn)題上的減貧政策效果,使發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)更具現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。在他們的引領(lǐng)和推動(dòng)下,發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)已成為主要基于實(shí)驗(yàn)、蓬勃發(fā)展的研究領(lǐng)域,并助力緩解全球貧困、改善全球貧困人口的生活質(zhì)量。
三位諾獎(jiǎng)得主開(kāi)展大量實(shí)驗(yàn)研究獲得的研究成果,在諸多微觀減貧管理問(wèn)題上提出了一些實(shí)用性較強(qiáng)的建議,對(duì)貧困國(guó)家和地區(qū)的扶貧公共政策產(chǎn)生了廣泛影響。越來(lái)越多的國(guó)家和減貧組織開(kāi)始系統(tǒng)地開(kāi)展田野調(diào)查,評(píng)估政策措施的有效性,以更有效地決策。例如,關(guān)于補(bǔ)習(xí)的研究為大規(guī)模的助教計(jì)劃提供了依據(jù),目前已惠及超過(guò)500萬(wàn)印度兒童;關(guān)于寄生蟲(chóng)藥物的研究發(fā)現(xiàn)驅(qū)蟲(chóng)為學(xué)童帶來(lái)顯著的健康益處,但是父母對(duì)價(jià)格非常敏感,因此世界衛(wèi)生組織已經(jīng)建議向8億多學(xué)齡兒童免費(fèi)分發(fā)驅(qū)蟲(chóng)藥物。
同時(shí),三位諾獎(jiǎng)得主在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中使用“隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)”(RCT)的方法,也存在著很大爭(zhēng)議。2015年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主安格斯·迪頓對(duì)隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)方法就提出過(guò)全面、尖銳的質(zhì)疑和批評(píng)??傮w上,這種質(zhì)疑主要體現(xiàn)在兩大方面:一是RCT研究工具被過(guò)于夸大和神化了,大量的RCT研究充其量只回答了“某某政策是否有用”,而沒(méi)有回答“為什么有用”,缺乏對(duì)其內(nèi)在機(jī)制的探索驗(yàn)證,無(wú)法確保因果關(guān)系的建立;二是RCT研究著迷于描繪貧困的微觀問(wèn)題,是樣本太小的局部性研究,存在著巨大的統(tǒng)計(jì)誤差,當(dāng)把局部實(shí)驗(yàn)得出結(jié)論進(jìn)行推廣使用時(shí),需要考慮內(nèi)部和外部有效性問(wèn)題,這就導(dǎo)致研究結(jié)論的可移植性存疑。
作為最大的發(fā)展中國(guó)家,我國(guó)正在大力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)計(jì)劃,提出到2020年要實(shí)現(xiàn)全面脫貧、建成小康社會(huì)的目標(biāo)。由于各國(guó)或地區(qū)貧困產(chǎn)生的原因存在差異(例如政治、戰(zhàn)爭(zhēng)、制度、自然地理因素等),而三位諾獎(jiǎng)得主所開(kāi)展的研究并未關(guān)注我國(guó)的扶貧問(wèn)題,基于田野實(shí)驗(yàn)所得出結(jié)論也并一定適用于我國(guó),因此并不能直接簡(jiǎn)單照搬。但他們的一些研究方法和思想也為我國(guó)扶貧政策的制定提供了思路借鑒,未來(lái)我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的政策思路或有以下趨勢(shì)。
我國(guó)在宏觀層面綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)和金融等手段采取了許多科學(xué)有效的扶貧政策,取得了巨大成效,但在微觀扶貧管理層面尚未給予足夠重視。這種微觀扶貧治理是指扶貧政策在實(shí)施落地環(huán)節(jié)所采取的具體方式方法和管理保障措施等,微觀層面上細(xì)微的改善往往能夠帶來(lái)宏觀政策上效果的變化。比如,開(kāi)展教育扶貧,需要更加關(guān)注師資隊(duì)伍的建設(shè)培養(yǎng)、激勵(lì)約束以及教學(xué)內(nèi)容的供需匹配;開(kāi)展健康扶貧,需要更加關(guān)注醫(yī)療保健品的渠道配置和健康普及方式等問(wèn)題;開(kāi)展產(chǎn)業(yè)扶貧,需要更加關(guān)注不同貧困地區(qū)的資源稟賦差異和基于此的特色產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)培育等。
受此次諾獎(jiǎng)研究啟示,相信會(huì)有越來(lái)越多的中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者圍繞我國(guó)貧困人群的教育、醫(yī)療保健、金融支持等領(lǐng)域的一些具體問(wèn)題、具體方案設(shè)計(jì)等開(kāi)展相應(yīng)的田野實(shí)驗(yàn)和隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn),以求通過(guò)解決微觀實(shí)際問(wèn)題來(lái)提升脫貧政策的實(shí)踐效果。政府方面在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中也會(huì)更加重視微觀治理,更加關(guān)注宏觀扶貧政策在微觀實(shí)施層面具體采用何種方式才能夠起到預(yù)期的效果,自下而上地解決貧困人口切實(shí)關(guān)注的細(xì)節(jié)和局部問(wèn)題,將宏觀扶貧政策與微觀治理相結(jié)合,通過(guò)加強(qiáng)微觀治理提升宏觀政策效能。
我國(guó)廣大中西部地區(qū)的貧困問(wèn)題主要是由于自然資源和地理因素所導(dǎo)致的,這與許多發(fā)展中國(guó)家的政治和制度原因并不相同。因此,我們將繼續(xù)發(fā)揮政治優(yōu)勢(shì)和制度優(yōu)勢(shì),完善適合于自身特征的、具有中國(guó)特色的扶貧政策方案。隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn)的實(shí)踐邏輯就是我國(guó)廣泛采取的“先局部試點(diǎn),再全面鋪開(kāi)”的政策思路,我國(guó)的脫貧工作已進(jìn)入攻堅(jiān)階段,亟需更有針對(duì)性、效果更顯著的精準(zhǔn)扶貧政策措施,需要對(duì)癥下藥、因地施策、精準(zhǔn)施策。
“外部援助會(huì)助長(zhǎng)貧窮人口的依賴性,對(duì)于幫助貧困人口不起作用”是當(dāng)前的主流觀點(diǎn),但班納吉和迪弗洛的研究認(rèn)為這并不一定正確,多年來(lái)扶貧政策大都以失敗而告終的原因在于人們對(duì)于貧窮的理解不夠深刻,針對(duì)貧窮人口致窮原因的外部援助可以通過(guò)改善教育、健康、收入等生活條件對(duì)減貧脫貧起到重要作用。盡管觀點(diǎn)存在爭(zhēng)議,但扶貧需要理論和實(shí)踐相結(jié)合,精準(zhǔn)脫貧既要“輸血”也要“造血”。一方面要持續(xù)改善有針對(duì)性的“輸血”能力,做好貧困人口生活條件的基本保障;另一方面更要不斷提升“精準(zhǔn)造血”功能,堅(jiān)持扶貧與扶志、扶智相結(jié)合,克服“等靠要”難題,因地制宜,發(fā)揮優(yōu)勢(shì),主動(dòng)脫貧。
商業(yè)銀行是承擔(dān)金融支持精準(zhǔn)扶貧社會(huì)責(zé)任的重要主體,可從此次諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的思想觀點(diǎn)中得到一些啟示。服務(wù)策略方面,建議商業(yè)銀行可從聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)注微觀治理、外部差異化服務(wù)與內(nèi)部敏捷化響應(yīng)相互協(xié)同、共建扶貧生態(tài)圈、借力金融科技等方面加強(qiáng)金融扶貧。
宏觀扶貧戰(zhàn)略是我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的方向指引和核心路徑。商業(yè)銀行金融支持貧困人口脫貧,應(yīng)立足線上與線下渠道、戰(zhàn)略定位等,積極響應(yīng)并主動(dòng)對(duì)接支持國(guó)家精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興等宏觀扶貧戰(zhàn)略,加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)領(lǐng)域、重點(diǎn)人群的金融資源精準(zhǔn)支持力度。
貧困地區(qū)大都存在基礎(chǔ)設(shè)施落后、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件有限、內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力不足的制約因素,貧困人口對(duì)政府兜底保障措施和產(chǎn)業(yè)政策有較強(qiáng)依賴,往往難以形成長(zhǎng)期、有效的信貸需求。隨著扶貧工作的不斷開(kāi)展,金融機(jī)構(gòu)逐漸認(rèn)識(shí)到救濟(jì)性扶貧只能發(fā)揮“輸血”功能,難以從根本上改變幫扶對(duì)象的狀態(tài),存在臨時(shí)性、短期性和不可持續(xù)性的弊端。因此,發(fā)展貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化培育工作,搭建完整產(chǎn)業(yè)鏈,引導(dǎo)釋放自我能力等“造血”式開(kāi)發(fā)性扶貧道路被認(rèn)為是有效的脫貧致富之路??紤]到同時(shí)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與經(jīng)營(yíng)效益責(zé)任的要求,商業(yè)銀行可重點(diǎn)支持造血式扶貧,推動(dòng)“融資+融智”模式。從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的角度,支持當(dāng)?shù)靥厣⒖沙掷m(xù)的扶貧產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目發(fā)展。同時(shí),利用其資金支持,可以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)互助資金組織和扶貧龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)貧困人口的組織和帶動(dòng)作用,通過(guò)政府帶動(dòng)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、項(xiàng)目帶動(dòng)、企業(yè)帶動(dòng)、能人帶動(dòng),拓展貧困戶增收途徑。
宏觀扶貧政策的實(shí)踐效果需要通過(guò)加強(qiáng)微觀扶貧治理來(lái)保障實(shí)現(xiàn)。隨著社會(huì)越來(lái)越重視微觀扶貧治理,商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極關(guān)注,給與金融支持服務(wù)。扶貧的微觀治理涉及教育、健康、信貸、產(chǎn)業(yè)等眾多細(xì)分領(lǐng)域,以及眾多貧困區(qū)域和人群,它們都有著差異化的扶貧金融需求,這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)跟蹤研究,對(duì)貧困人口客戶需求進(jìn)行360°的深刻洞察,由標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)向提供差異化、個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。為此,商業(yè)銀行可立足自身優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)對(duì)貧困區(qū)域人口客戶的溝通交流,精準(zhǔn)識(shí)別、深度挖潛、實(shí)時(shí)洞察和快速響應(yīng)多樣化的扶貧金融需求,因地施策、因人施策,創(chuàng)新豐富扶貧金融產(chǎn)品,甚至是提供量身定制的專屬扶貧信貸產(chǎn)品和服務(wù)。
提供差異化扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)的快速響應(yīng)能力,需要銀行構(gòu)建內(nèi)部簡(jiǎn)潔化的機(jī)制能力來(lái)形成有力支撐,即基于組件化業(yè)務(wù)模型建立“扶貧金融產(chǎn)品工廠”,對(duì)扶貧金融服務(wù)的流程、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化梳理,就像樂(lè)高積木一樣能夠通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的組件拼搭,完成產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化敏捷生產(chǎn)與交付。一是,可引入組件化設(shè)計(jì)思維,開(kāi)發(fā)扶貧金融產(chǎn)品公共功能組件,按照差異化、個(gè)性化的扶貧金融需求,直接運(yùn)用功能組件隨插即用、靈活快速裝配產(chǎn)品,提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上線的速度。二是,可利用數(shù)字化金融科技手段,建立線下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、線上網(wǎng)上銀行、APP、API嵌入扶貧場(chǎng)景等多渠道、開(kāi)放式的服務(wù)能力,圍繞客戶旅程優(yōu)化精簡(jiǎn)扶貧金融服務(wù)流程,提升服務(wù)效率。三是,可建立跨部門(mén)的扶貧金融工作團(tuán)隊(duì),實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)執(zhí)行授信策略的一致性,提高內(nèi)部的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。
精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)涉及諸多主體的復(fù)雜工程,商業(yè)銀行可加強(qiáng)與政府、企業(yè)、金融同業(yè)、高校、研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村協(xié)會(huì)組織、NGO扶貧組織等外部主體的協(xié)同合作,共建精準(zhǔn)扶貧生態(tài)圈,實(shí)現(xiàn)扶貧政策、研究成果、數(shù)據(jù)信息及服務(wù)模式等內(nèi)容的共享共贏。例如,可積極拓展與地方政府在扶貧政策、數(shù)據(jù)信息、扶貧產(chǎn)業(yè)、信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等領(lǐng)域的合作,優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度,依托政府增信,提升金融扶貧的精準(zhǔn)性、可持續(xù)性;可與研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、NGO扶貧組織等加強(qiáng)在扶貧治理研究上的合作,吸收最前沿的研究成果與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn);可與金融同業(yè)、電商企業(yè)、產(chǎn)業(yè)扶貧主體等圍繞具體扶貧場(chǎng)景加強(qiáng)合作,實(shí)現(xiàn)彼此間的相互賦能,掌握真實(shí)的交易流、資金流、物流與信息流。
金融扶貧常常面臨兩大基本障礙,一是由于缺信用、缺信息、缺擔(dān)保導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn);二是由于借貸規(guī)模小和管理要求高導(dǎo)致的高成本,而金融科技為解決這些問(wèn)題提供了可行路徑。對(duì)此,商業(yè)銀行可大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技手段在金融扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用,助力精準(zhǔn)扶貧,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如,加強(qiáng)扶貧開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理精細(xì)化,不僅需要覆蓋全面的貧困戶數(shù)據(jù),還需要有數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)支撐,以此來(lái)克服信息不對(duì)稱的問(wèn)題,進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防控。