王西雅 王苗苗

摘 要：保險(xiǎn)中介一直是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要力量，保險(xiǎn)中介的健康發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的完善具有重要的作用。以安徽省保險(xiǎn)中介市場(chǎng)為研究主體，分析了安徽省保險(xiǎn)中介的發(fā)展現(xiàn)狀，歸納總結(jié)了安徽省保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在著保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展不成熟;保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的違法違規(guī)行為較多;保險(xiǎn)中介市場(chǎng)人才匱乏;中介機(jī)構(gòu)粗放式增員，獨(dú)特核心能力短缺等問(wèn)題，提出建立健全保險(xiǎn)中介制度，推動(dòng)市場(chǎng)專業(yè)化發(fā)展;建立行業(yè)自律和行政監(jiān)管體系相結(jié)合的管理體制;培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才;立足技術(shù)服務(wù)，創(chuàng)造核心價(jià)值等建議。

關(guān)鍵詞：安徽省;保險(xiǎn)中介;市場(chǎng)結(jié)構(gòu);互聯(lián)網(wǎng)化

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工的產(chǎn)物，是介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)中介為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，本次研究安徽省保險(xiǎn)中介發(fā)展中存在的問(wèn)題和對(duì)策有利于保險(xiǎn)中介行業(yè)的健康發(fā)展，雖然存在著諸多問(wèn)題，但是隨著行業(yè)的不斷進(jìn)步，眾多優(yōu)秀人才的不懈努力，安徽省保險(xiǎn)中介行業(yè)必將擁有美好的明天。

一、安徽省保險(xiǎn)中介發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年12月31日，安徽省總共有保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)66家，有2家全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、37家區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、6家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、11家保險(xiǎn)公估公司。其中39家專業(yè)代理公司中有34家公司位于合肥，11家保險(xiǎn)公估公司有7家公司位于合肥，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)一共6家，有4家位于合肥，一家位于蕪湖，主要集中在合肥等經(jīng)濟(jì)水平較高地區(qū)，其他地區(qū)極少甚至沒(méi)有保險(xiǎn)中介分支機(jī)構(gòu)。安徽省保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)在2017年7月中旬成立，主要是為了行業(yè)團(tuán)結(jié)共進(jìn)、加強(qiáng)行業(yè)自律、協(xié)調(diào)各方關(guān)系、加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的在社會(huì)上的普及度。

二、安徽省保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展不成熟

首先保險(xiǎn)中介市場(chǎng)并未形成完整的體制機(jī)制和監(jiān)管系統(tǒng)，安徽省保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)于2017年7月成立，成立時(shí)間較晚，協(xié)會(huì)內(nèi)部權(quán)責(zé)不明確，筆者在查找相關(guān)資料時(shí)發(fā)現(xiàn)關(guān)于安徽省保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)依舊滯留在2016年，并未及時(shí)的進(jìn)行數(shù)據(jù)更新。同時(shí)在沒(méi)有安徽省內(nèi)形成完整的監(jiān)管體系網(wǎng)絡(luò)，保監(jiān)會(huì)與政府等相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)下屬分支地區(qū)的監(jiān)管力量薄弱。其次保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)仍處于多、小、散、亂狀態(tài)。市場(chǎng)發(fā)展不平衡，公司分布不均勻，除合肥等地，其他一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，如亳州、六安等地的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展水平較低。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較低，處于盈利模式不成熟的發(fā)展初級(jí)階段，公司經(jīng)營(yíng)管理仍處于粗放階段，經(jīng)營(yíng)短期化行為明顯，不注重長(zhǎng)期利潤(rùn)。

2.保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的違法違規(guī)現(xiàn)象較多

2018年安徽省銀保監(jiān)會(huì)公布了對(duì)安徽省轄區(qū)內(nèi)部分存在問(wèn)題的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和有關(guān)人員作出的行政處罰信息48條。例如2019年6月27日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)黃山監(jiān)管分局對(duì)李璞未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的違法行為警告并罰款5萬(wàn)元;2019年4月10日對(duì)國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司合肥中心支公司存在拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償義務(wù)的行為警告、罰款5萬(wàn)元人民幣;中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司黃山中心支公司存在聘任不具有任職資格人員的行為，2018年12月29日該局決定對(duì)該公司罰款2萬(wàn)元。從安徽省銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的處罰結(jié)果可以看出安徽省保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在著許多問(wèn)題。

3. 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)人才匱乏

安徽省保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開(kāi)始時(shí)間較遲，保險(xiǎn)中介方面人才培養(yǎng)更加遲緩，所以無(wú)論在理論還是實(shí)務(wù)方面保險(xiǎn)中介人才都非常缺乏。一方面人才培養(yǎng)方面，安徽省對(duì)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)呈現(xiàn)“三個(gè)少”特點(diǎn)，財(cái)經(jīng)類高?？傮w數(shù)量少、開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)院校少、錄取人數(shù)少。具體如下表：

安徽省僅7所院校開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，人數(shù)較少且人才外流嚴(yán)重，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪上加霜。另一方面保險(xiǎn)公司管理方面據(jù)調(diào)查顯示，從事保險(xiǎn)行業(yè)的工作者中竟有高達(dá)80%的人員未取得相關(guān)學(xué)歷證書(shū)，專業(yè)素養(yǎng)較低。保險(xiǎn)公司對(duì)面試者“來(lái)著不拒”，如此放寬門(mén)檻、使得從業(yè)人員魚(yú)龍混雜。在社會(huì)認(rèn)可度方面，該行業(yè)起步晚，口碑尚未樹(shù)立。多數(shù)專業(yè)畢業(yè)生擔(dān)憂就業(yè)前景，選擇轉(zhuǎn)行工作或者去保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)的外省工作，人才流失嚴(yán)重。

4. 中介機(jī)構(gòu)粗放式增員，獨(dú)特核心能力短缺

據(jù)實(shí)地調(diào)查，安徽省現(xiàn)有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，諸如明盛、大童、泛華、仍舊依靠粗放式擴(kuò)員，以“廣撒網(wǎng)”方式增加保單銷(xiāo)量、追求快速發(fā)展。這一點(diǎn)，單純依靠保險(xiǎn)公司也能夠完成，并未體現(xiàn)保險(xiǎn)中介獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。鮮少有專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)特核心能力可與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)共贏，因此導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司為縮減中介環(huán)節(jié)及節(jié)省銷(xiāo)售成本而“去中介化”。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中介機(jī)構(gòu)要想得到發(fā)展，必須立足其獨(dú)特的技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，將穩(wěn)健放在第一位，專注于領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)化，才能夠?qū)崿F(xiàn)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)銷(xiāo)分離，合作共贏。

三、完善安徽省保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

1. 建立健全保險(xiǎn)中介制度，推動(dòng)市場(chǎng)專業(yè)化發(fā)展

完善保險(xiǎn)中介制度建設(shè)，推動(dòng)安徽省保險(xiǎn)中介相關(guān)法律、法規(guī)的完善，建立嚴(yán)格的政府監(jiān)管結(jié)合行業(yè)自律的管理體制。首先要加強(qiáng)保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、安徽省銀保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，對(duì)職能重復(fù)，業(yè)務(wù)相近的部門(mén)、崗位進(jìn)行裁減，建立內(nèi)部監(jiān)察體系，形成權(quán)責(zé)分明，有章可循，提高行政效率，推動(dòng)保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)向著專業(yè)化、職業(yè)化道路發(fā)展。同時(shí)政府有關(guān)部門(mén)要制定和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)法制建設(shè)，加強(qiáng)懲戒管理，提高失信成本，加強(qiáng)地方保險(xiǎn)中介監(jiān)管規(guī)章制度的建設(shè)，從而在安徽省內(nèi)形成完整的監(jiān)管體系網(wǎng)絡(luò);鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)，在地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)，參與扶貧活動(dòng)，推動(dòng)各地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展。其次保險(xiǎn)中介公司應(yīng)該走專業(yè)化發(fā)展道路，加強(qiáng)兼業(yè)代理人機(jī)構(gòu)人員培訓(xùn)，不斷提升兼業(yè)代理服務(wù)質(zhì)量，提高對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù);走集團(tuán)化發(fā)展道路，在專業(yè)分工基礎(chǔ)上的規(guī)模擴(kuò)張，提高資源的優(yōu)化組合和合理利用，發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)在行業(yè)中的優(yōu)勢(shì);走創(chuàng)新發(fā)展道路，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，嘗試新的經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)拓市場(chǎng)，培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

2.建立行業(yè)自律和行政監(jiān)管體系相結(jié)合的管理體制

為進(jìn)一步打擊制止保險(xiǎn)中介市場(chǎng)違法違規(guī)現(xiàn)象，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)中介監(jiān)管規(guī)章制度體系建設(shè)，建立健全法律法規(guī)，形成全方位、多維度、全渠道、全流程的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)代理，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，保險(xiǎn)公估三個(gè)中介主體進(jìn)行整合監(jiān)管。為此2019年4月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》，明確指出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)違規(guī)現(xiàn)象不容忽視，決定展開(kāi)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象治理工作。自今年2月份起銀保監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了許多關(guān)于保險(xiǎn)中介行業(yè)整頓的文件，為的就是促進(jìn)中介市場(chǎng)規(guī)范有序的發(fā)展。利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力推進(jìn)監(jiān)管現(xiàn)代化，促使保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)和從業(yè)人員管理信息平臺(tái)更加完善，促進(jìn)監(jiān)管信息化建設(shè)，提高監(jiān)管有效性;加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)證券業(yè)監(jiān)管部門(mén)的合作，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境;規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)。

從省內(nèi)外的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在加強(qiáng)行業(yè)自律、促進(jìn)規(guī)范發(fā)展等方面具有難以替代的優(yōu)勢(shì)。首先要加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)秩序，通過(guò)組織中介行業(yè)開(kāi)展從人員清虛、隸屬歸位、信息補(bǔ)全、加強(qiáng)維護(hù)四方面進(jìn)行自查和整頓，實(shí)現(xiàn)中介行業(yè)的自我管理、自我規(guī)范。

3.培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才

培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才，首先就要發(fā)揮高等院校的作用，進(jìn)行系統(tǒng)化的知識(shí)培訓(xùn)，提高學(xué)生的專業(yè)知識(shí)和素養(yǎng)。安徽省內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的高等院校較少，學(xué)校并未構(gòu)成系統(tǒng)化的培養(yǎng)方案，所以應(yīng)該提高學(xué)校的教學(xué)質(zhì)量，進(jìn)行教學(xué)改革，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論和實(shí)踐操作相結(jié)合，使學(xué)生更好的適應(yīng)社會(huì)需求。其次保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，提高員工的工作能力，目前保險(xiǎn)公司均設(shè)有人才培養(yǎng)計(jì)劃，比如中國(guó)人壽2020年度“展翼計(jì)劃”，目的就是培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)性人才，更好的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。

4.立足技術(shù)服務(wù)，創(chuàng)造核心價(jià)值

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重發(fā)展具有較高職業(yè)操守、專業(yè)素養(yǎng)扎實(shí)的保險(xiǎn)中介人才，以人才發(fā)展帶動(dòng)技術(shù)服務(wù)水平提高，以專業(yè)技術(shù)服務(wù)水平提高驅(qū)動(dòng)銷(xiāo)售發(fā)展，創(chuàng)造安徽省中介機(jī)構(gòu)的核心價(jià)值。首先，從外部汲取人才發(fā)展要素，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可與安徽省各高校建立友好互利的合作機(jī)制，招聘專業(yè)化保險(xiǎn)學(xué)生。其次，中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)人才培養(yǎng)計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn)的重視，增強(qiáng)員工專業(yè)技術(shù)服務(wù)水平。打造保險(xiǎn)中介服務(wù)核心價(jià)值，向保險(xiǎn)公司以及投保人展現(xiàn)保險(xiǎn)中介的獨(dú)特專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)對(duì)于安徽省保險(xiǎn)中介的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

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作者簡(jiǎn)介：

王西雅（1997-），女，漢族，安徽亳州人，學(xué)生，本科。

項(xiàng)目編號(hào)： 銅陵學(xué)院2018年度大學(xué)生科研基金項(xiàng)目（2018tlxydxs083）