中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院 王宏利

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是世界經(jīng)濟(jì)變革的重要趨勢(shì)，完成經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史上的重要跨越。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要條件來自發(fā)達(dá)的信息技術(shù)，在可預(yù)見的未來，以5G、人工智能、邊緣計(jì)算為代表的先進(jìn)信息技術(shù)將成為重要驅(qū)動(dòng)，為各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入強(qiáng)勁動(dòng)力。尤其是隨著5G技術(shù)的快速發(fā)展，它帶來的不僅是網(wǎng)速的提升，而且是各個(gè)產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式的根本性變革，成為真正的通用技術(shù)。5G的深入應(yīng)用將成為踏入物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的關(guān)鍵，構(gòu)筑起全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大基礎(chǔ)。根據(jù)IHS Markit數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2035年，5G全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出將達(dá)到12.3萬億美元，而中國(guó)是全球5G最大的市場(chǎng)。

一、5G為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的機(jī)遇

5G主要是指第五代通信技術(shù)，相比于第四代通信技術(shù)(4G)，5G無論是在峰值速率、客戶體驗(yàn)速率方面，還是在流量密度、連接密度數(shù)方面都有幾十倍甚至幾百倍的提升。1G實(shí)現(xiàn)了模擬語音通信，2G實(shí)現(xiàn)了語音通信數(shù)字化，3G 實(shí)現(xiàn)了語音以外圖片等的多媒體通信，4G 實(shí)現(xiàn)了局域高速上網(wǎng)，從1G到4G的技術(shù)升級(jí)都是著眼于人與人之間更方便快捷的通信。而5G所擁有的開創(chuàng)性技術(shù)將實(shí)現(xiàn)隨時(shí)、隨地萬物互聯(lián)，從不同維度對(duì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)生深度影響，在與信息緊密相關(guān)的金融領(lǐng)域，5G帶來的“化學(xué)反應(yīng)”尤其強(qiáng)烈。

1.5G結(jié)合新興技術(shù)賦能金融業(yè)。

一直以來，金融科技不斷通過技術(shù)手段來提升金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率。金融科技3.0時(shí)代，金融科技主要以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算與5G等為代表。人工智能創(chuàng)造智能投顧系統(tǒng)，降低金融機(jī)構(gòu)的人工成本和營(yíng)銷成本，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程；大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中積累的大量且具有價(jià)值的信息，構(gòu)建起智能風(fēng)控機(jī)制；區(qū)塊鏈技術(shù)能夠保證金融機(jī)構(gòu)收集信息的及時(shí)性和有效性，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金鏈的控制，同時(shí)運(yùn)用智能合約進(jìn)行靈活定價(jià)。而5G將作為一種輔助手段，加速人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的落地，重新構(gòu)建金融場(chǎng)景。

在4G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)下，由于網(wǎng)速限制和相關(guān)配套技術(shù)還未發(fā)展起來，只有少部分金融業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)向虛擬化。在5G時(shí)代，高速的信息傳輸功能和低時(shí)延操作，將突破現(xiàn)在的技術(shù)“瓶頸”，金融業(yè)務(wù)將向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。例如“5G+大數(shù)據(jù)+人工智能+投資理財(cái)”會(huì)解決很多人的理財(cái)煩惱，客戶不需要請(qǐng)私人理財(cái)顧問，更不要去金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)咨詢，銀行可以為每個(gè)人提供線上的24小時(shí)智能投資理財(cái)服務(wù)，針對(duì)性地訂制理財(cái)服務(wù)，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資習(xí)慣，進(jìn)行個(gè)性化、科學(xué)的理財(cái)服務(wù)。“5G+大數(shù)據(jù)+人工智能+各類金融服務(wù)”將會(huì)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生一場(chǎng)深刻的變革，這場(chǎng)變革既是金融業(yè)的一次大升級(jí)，也是金融業(yè)的一次大轉(zhuǎn)型。金融業(yè)將從以提供人工服務(wù)為主的產(chǎn)業(yè)，變成以提供科技服務(wù)為主的產(chǎn)業(yè)。5G對(duì)金融的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上面列舉的兩個(gè)例子，還有更廣泛的影響。

2.改變金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)交易雙方掌握的信息是完備的，也就是說市場(chǎng)上的每一個(gè)買賣者都可以無成本地隨時(shí)獲得或掌握與自己經(jīng)濟(jì)決策有關(guān)的一切信息，特別是市場(chǎng)上的價(jià)格和供求關(guān)系信息。5G時(shí)代信息的獲取和搜集將會(huì)變得異常便捷。銀行可以更加充分地掌握客戶的信息，客戶也可以更加輕松地掌握金融機(jī)構(gòu)的信息?？梢灶A(yù)見，5G將會(huì)使金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加充分和自由，一定程度上改變信息不對(duì)稱。同時(shí)，降低信息不對(duì)稱有利于普惠金融工作的展開，簡(jiǎn)化信貸流程，普及線上小額信貸，緩解小微企業(yè)融資難的困境。而達(dá)到完全競(jìng)爭(zhēng)必須滿足的條件是所有金融企業(yè)的科技實(shí)力均等，因此金融企業(yè)可能在今后更加注重科技的開發(fā)和創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)要想獲取超過平均水平的利潤(rùn)，必須避免開發(fā)同質(zhì)化的金融產(chǎn)品。5G時(shí)代金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力將會(huì)得到進(jìn)一步的釋放，新的金融產(chǎn)品將會(huì)不斷涌現(xiàn)。

第二次工業(yè)革命后，形成了以英國(guó)倫敦為金融中心的全球金融格局；互聯(lián)網(wǎng)誕生以后，特別是4G技術(shù)的普及，全球金融中心呈現(xiàn)多級(jí)化趨勢(shì)，紐約、香港、上海、北京、深圳、倫敦等城市均成為全球金融重鎮(zhèn)。5G時(shí)代，金融服務(wù)的可獲得性更加容易，金融機(jī)構(gòu)設(shè)在何處并不影響業(yè)務(wù)的開展，只要當(dāng)?shù)赜型晟频耐ㄐ呕A(chǔ)設(shè)施，就可以為世界上任何角落的金融需求者提供同等的金融服務(wù)，無須像傳統(tǒng)金融業(yè)那樣，金融機(jī)構(gòu)聚集在一起形成一個(gè)金融中心。未來的金融服務(wù)將會(huì)覆蓋更多地方，大型金融機(jī)構(gòu)不僅紐約、北京、上海有，更多的中小城市或地區(qū)均有望成為金融重鎮(zhèn)。不同城市甚至國(guó)家之間在全球金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)地位將會(huì)發(fā)生改變，一些新興經(jīng)濟(jì)地區(qū)將迎來重大機(jī)遇。

總之，5G對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的改變不僅表現(xiàn)在金融形態(tài)和業(yè)務(wù)內(nèi)容，更體現(xiàn)在對(duì)金融內(nèi)涵、管理結(jié)構(gòu)產(chǎn)生深層次的影響。金融與5G的融合，將不再只有傳統(tǒng)金融，而是內(nèi)涵和外延更加豐富的5G金融。

二、5G對(duì)金融領(lǐng)域的影響路徑

回顧金融與通信網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展歷史，2G結(jié)合金融網(wǎng)點(diǎn)、3G結(jié)合線上網(wǎng)頁、4G結(jié)合移動(dòng)App精確部署金融服務(wù)。與5G結(jié)合的金融行業(yè)將實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融場(chǎng)景的再造，優(yōu)化4G時(shí)代生態(tài)化、場(chǎng)景化綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用的同時(shí)，輔助新興技術(shù)的落地，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，提升服務(wù)水平，為金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新的生機(jī)。目前來看，5G對(duì)金融領(lǐng)域的影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。

1.客戶體驗(yàn)全面優(yōu)化

5G時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)延遲將從4G時(shí)代的50毫秒減少到1毫秒以下，交易時(shí)間和操作間隔大大縮短，金融服務(wù)更加高效。以銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，遷移成本戶逐漸降低，便于集中管理和布局，5G的便捷性將實(shí)現(xiàn)金融前臺(tái)服務(wù)設(shè)備隨時(shí)隨地連接云端，數(shù)據(jù)可得性大大提升，金融機(jī)構(gòu)輕型化、智能化程度也將有明顯改善。過去傳統(tǒng)金融服務(wù)基于光纖專網(wǎng)，成本高昂且安裝費(fèi)時(shí)費(fèi)力，這些設(shè)備在5G技術(shù)成熟的過程中被逐漸淘汰，通信全面無線化，網(wǎng)點(diǎn)配合云端大數(shù)據(jù)和智能AI系統(tǒng)，更好服務(wù)金融客戶，提升客戶體驗(yàn)和滿意度。

5G連接可穿戴智能設(shè)備與金融服務(wù)共享生物識(shí)別數(shù)據(jù)，這使得客戶身份驗(yàn)證更準(zhǔn)確。這些對(duì)于客戶而言，除了更好的服務(wù)體驗(yàn)，還意味著更安全。5G將推動(dòng)VR/AR、云平臺(tái)等技術(shù)的快速發(fā)展，利用這些技術(shù)可以使金融服務(wù)移動(dòng)端不僅局限于手機(jī)，客戶通過多樣化的設(shè)備可以在高清視頻通話中完成信息交互，結(jié)合人工智能等先進(jìn)技術(shù)，隨時(shí)隨地獲得個(gè)人金融服務(wù)，大大減少了傳統(tǒng)金融服務(wù)中存在的時(shí)間和空間限制。在5G時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也將發(fā)生巨大變化，層層設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)將失去作用。人工網(wǎng)點(diǎn)將被取代，絕大多數(shù)金融業(yè)務(wù)都可以實(shí)現(xiàn)線上辦理，遠(yuǎn)程操控，過去以人工為主的多層機(jī)構(gòu)模式將很難適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的管理將變得更加扁平化。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織架構(gòu)的扁平化可以有效降低管理成本，減少內(nèi)部信息傳遞的衰減，更有利于提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理效能。

2.金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

隨著5G與金融的深層結(jié)合，將會(huì)涌現(xiàn)大量創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融領(lǐng)域的服務(wù)渠道不斷拓寬，諸如5G智能手機(jī)、VR眼鏡等。5G時(shí)代將推動(dòng)現(xiàn)代化城市到智慧城市的轉(zhuǎn)型，智慧城市的典型特征就是公共服務(wù)的全面數(shù)字化，金融服務(wù)也會(huì)隨著公共服務(wù)的數(shù)字化進(jìn)程創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷滿足未來智慧城市在各個(gè)方面的需求。首先是保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求發(fā)生變化。5G給自動(dòng)駕駛技術(shù)帶來全新的發(fā)展空間，自動(dòng)駕駛汽車將會(huì)在未來智慧城市廣泛應(yīng)用，原有的車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)的需求，車主可能會(huì)更加注重網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和汽車產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等方面的保障?！?G+車聯(lián)網(wǎng)”可以在車主允許的情況下，傳輸實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)更準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)，可以提供采取量付保費(fèi)模式(usage based insurance，UBI)的汽車保險(xiǎn)、基于物品傳感器的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、基于可穿戴設(shè)備的人身保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，同時(shí)也便于查勘定損。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)，也會(huì)隨著5G在各個(gè)領(lǐng)域的深入應(yīng)用產(chǎn)生新的產(chǎn)品需求，這將大大擴(kuò)寬保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)空間。5G時(shí)代的證券金融服務(wù)也將不同以往，移動(dòng)展業(yè)和移動(dòng)路演有望實(shí)現(xiàn)，券商可向客戶提供低延遲VIP交易通道，配合投資助手等智能應(yīng)用，獲取實(shí)時(shí)行情、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、上下游關(guān)聯(lián)行業(yè)、籌碼集中度、關(guān)聯(lián)資訊等關(guān)鍵交易數(shù)據(jù)，滿足算法交易、高頻套利等金融服務(wù)的需求。

3.物聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。

5G時(shí)代將實(shí)現(xiàn)真正意義上的萬物互聯(lián)，金融機(jī)構(gòu)可以通過物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)設(shè)備實(shí)時(shí)收集大量數(shù)據(jù)，可利用的物品數(shù)據(jù)將迎來爆發(fā)式的增長(zhǎng)，從而促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)金融，是指金融機(jī)構(gòu)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)支付、資金融通、投資、資產(chǎn)管理及信息中介等服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)。物聯(lián)網(wǎng)金融作為一種具有變革性的金融模式，將會(huì)徹底打破傳統(tǒng)金融信用系統(tǒng)存在的主觀性強(qiáng)、可靠性差、數(shù)據(jù)造假、信息孤島以及逆向選擇等問題，促進(jìn)包括銀行、保險(xiǎn)、證券、投融資等金融業(yè)務(wù)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合，實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)體流三流合一，推動(dòng)金融服務(wù)體系創(chuàng)新。

隨著物聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用，大量物品特征將會(huì)數(shù)字化并被賦予金融屬性，客戶可借助互聯(lián)設(shè)備管理自己擁有的實(shí)體資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)也可以隨時(shí)查看客戶質(zhì)押資產(chǎn)狀態(tài)，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)范圍。萬物互聯(lián)推動(dòng)金融行業(yè)滲透到新的空間，服務(wù)層面下沉，產(chǎn)業(yè)邊界拓展。物聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)在一定程度解決小微企業(yè)融資難的問題，通過智能識(shí)別和實(shí)時(shí)監(jiān)控，節(jié)省金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研成本，拓寬小微企業(yè)融資渠道。

三、5G金融面臨的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融一直存在區(qū)域發(fā)展不平衡、服務(wù)可得性差、不確定性高等問題，5G技術(shù)的應(yīng)用可以在一定程度解決這些問題，但在技術(shù)逐漸成熟和實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的過程中，仍然存在一些不可忽視的困難。

(一)相關(guān)監(jiān)管政策缺失

隨著5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸完善，5G金融應(yīng)用場(chǎng)景的落地也在不斷推進(jìn)，來自科技和金融的雙重監(jiān)管壓力加大。國(guó)內(nèi)目前對(duì)于新型金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管處于空白期，管理方案和相關(guān)政策框架的缺失阻礙了5G金融的進(jìn)一步發(fā)展。金融科技監(jiān)管政策的首要難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)隱私安全，金融數(shù)據(jù)的開放與利用要充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)的規(guī)范程序、獲取數(shù)據(jù)的應(yīng)用途徑，以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用權(quán)的歸屬界定等，都是在5G時(shí)代來臨之際，迫切需要解決的問題。對(duì)數(shù)據(jù)的獲取、交易、數(shù)據(jù)真?zhèn)渭百|(zhì)量的責(zé)任等，更需要有明確的監(jiān)管甚至法律規(guī)則。同時(shí)，5G金融中金融機(jī)構(gòu)趨向去中心化、扁平化的管理方式，與當(dāng)前金融監(jiān)管普遍存在的自上而下的監(jiān)管路徑相沖突。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)不得外包、數(shù)據(jù)本地化等監(jiān)管要求，給5G時(shí)代跨區(qū)域數(shù)據(jù)服務(wù)的大面積推廣造成障礙。此外，監(jiān)管上對(duì)于智能語音代替人工是否符合規(guī)定比較模糊。對(duì)人臉識(shí)別、視頻交互認(rèn)證的有效性都持暫不認(rèn)定態(tài)度，要求必須有多維身份驗(yàn)證及客戶意愿驗(yàn)證方式。

(二)應(yīng)用條件尚不完備

5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融行業(yè)相關(guān)應(yīng)用的落地和推廣還有賴于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、AR/VR、高清視頻、分布式架構(gòu)等多領(lǐng)域技術(shù)的支撐，當(dāng)然也受制于這些新技術(shù)的演進(jìn)和應(yīng)用條件，5G時(shí)代會(huì)有大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)產(chǎn)生，對(duì)存儲(chǔ)量的要求大幅提升?，F(xiàn)在銀行業(yè)的數(shù)字化規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了20%，相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的交易環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，但進(jìn)一步擴(kuò)大數(shù)字化規(guī)模很難。諸如客戶經(jīng)理外出進(jìn)行客戶訪談、客戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)的等待等非標(biāo)準(zhǔn)交易環(huán)節(jié)大多沒有記錄和數(shù)據(jù)，并且這些數(shù)據(jù)的傳輸、存儲(chǔ)要求很高。5G環(huán)境下數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和解決方案的提供成為主要難點(diǎn)。相關(guān)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)都尚未達(dá)到金融全面數(shù)字化的要求，受限于網(wǎng)絡(luò)傳輸速度以及金融設(shè)備的缺失等。5G在金融機(jī)構(gòu)落地的過程需要根據(jù)客戶的需求和自身實(shí)力等情況，許多應(yīng)用場(chǎng)景仍處于實(shí)驗(yàn)階段，與新技術(shù)相適應(yīng)的組織架構(gòu)尚待磨合，金融科技復(fù)合型高層次人才比較缺乏，這些關(guān)鍵應(yīng)用條件的缺失都將阻礙5G金融的發(fā)展。

(三)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范尚未定型

當(dāng)前，5G標(biāo)準(zhǔn)還沒有全部制定完成，在R15(release-15)和R16(release-16)兩個(gè)5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)版本中，只有R15于2019年3月凍結(jié)。2018年12月第三代合作伙伴計(jì)劃(3rd generation partnership project,3GPP)第82次會(huì)議中，R16版本凍結(jié)時(shí)間被遞延，只有該版本將全面滿足5G三大應(yīng)用場(chǎng)景的需求，是真正意義上完整的5G技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。低功耗廣域物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有望被正式納入5G候選技術(shù)集合，但還需要進(jìn)一步明確。同時(shí)，金融行業(yè)數(shù)字化、智能化需要新技術(shù)適配各類系統(tǒng)和機(jī)具設(shè)備，并且金融領(lǐng)域隨著5G時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的高性能設(shè)備也需要符合金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一管理。5G時(shí)代將會(huì)出現(xiàn)更多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)與服務(wù)交付都不再是由單一部門獨(dú)立完成，制定相關(guān)的產(chǎn)品規(guī)范也需要多方組織互相協(xié)調(diào)。因此，確定面向金融全行業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施、風(fēng)險(xiǎn)防控等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)成為新技術(shù)應(yīng)用的關(guān)鍵。

(四)數(shù)據(jù)安全缺乏保障

一方面，網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全保護(hù)的壓力增大。更大范圍的客戶接入、更復(fù)雜的設(shè)備交互、數(shù)據(jù)由相對(duì)封閉的系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到更為開放的系統(tǒng)，金融從業(yè)機(jī)構(gòu)將遭受更大規(guī)模、更高頻次的網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊，數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性也將提升。另一方面，數(shù)據(jù)量大幅增長(zhǎng)對(duì)于硬件資源、運(yùn)算性能、云平臺(tái)架構(gòu)等提出更高的要求。5G時(shí)代不可避免會(huì)在各個(gè)渠道產(chǎn)生和收集大量數(shù)據(jù)，其中很多敏感信息涉及用戶身份、交易數(shù)據(jù)等，不法分子極有可能借此侵犯用戶個(gè)人隱私，一旦出現(xiàn)漏洞，后果不堪設(shè)想。軟件運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)安全不達(dá)標(biāo)，或是出于私人利益造成的數(shù)據(jù)泄露，也會(huì)給很多犯罪分子以可乘之機(jī)。因此，在5G時(shí)代，信息安全應(yīng)從網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、技術(shù)提供商、金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、金融客戶等多維度進(jìn)行安全防范。

四、5G金融應(yīng)用的政策建議

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施新時(shí)代的到來，為金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型增效提速，為保障5G更好推進(jìn)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須從宏觀出發(fā)進(jìn)行整體布局，打破產(chǎn)業(yè)壁壘，各方通力合作。

首先，加快完善5G相關(guān)政策。政策制定者應(yīng)盡快考慮制定5G與金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的新規(guī)，加大金融以及各個(gè)轉(zhuǎn)型領(lǐng)域相關(guān)政策的交流，促進(jìn)跨行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管政策出臺(tái)，積極營(yíng)造有利于技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展、各方公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。金融領(lǐng)域新技術(shù)的應(yīng)用需要平衡好發(fā)展和安全的關(guān)系。監(jiān)管體系應(yīng)該隨著新技術(shù)的變化而不斷更新，減少滯后性，防止監(jiān)管空白期。針對(duì)在5G環(huán)境下推動(dòng)形成的金融新業(yè)態(tài)、新模式，建議金融與科技兩方管理部門聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管政策，如新技術(shù)應(yīng)用下的產(chǎn)品管理、跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)防控等。

其次，鼓勵(lì)5G科研創(chuàng)新，加大研發(fā)投入。要注重5G終端設(shè)備的研發(fā)，彌補(bǔ)我國(guó)終端制造技術(shù)的短板，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加速智能網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)進(jìn)行全面升級(jí)，加快人工智能應(yīng)用的落地實(shí)施以應(yīng)對(duì)5G網(wǎng)絡(luò)帶來的新變化。持續(xù)跟蹤包括移動(dòng)通信、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、密碼技術(shù)等在內(nèi)的技術(shù)動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)上研究 5G 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，其他新技術(shù)在推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、場(chǎng)景適配、產(chǎn)品創(chuàng)新等層面的方向與趨勢(shì)，推動(dòng)新技術(shù)在促進(jìn)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型、提質(zhì)增效等方面的應(yīng)用試點(diǎn)。建議高校和科研院所等發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，廣泛聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方加強(qiáng)5G與金融領(lǐng)域的研究攻關(guān)，通過專項(xiàng)合作、試點(diǎn)落地等方式推動(dòng)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，建立多方共贏的生態(tài)合作關(guān)系。

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新始終離不開金融支持，尤其是銀行等大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛開展與有潛力的金融科技小微企業(yè)的投資和合作，建立核心技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，保障自身競(jìng)爭(zhēng)地位。復(fù)合型高層次人才的儲(chǔ)備也是至關(guān)重要的，加大重點(diǎn)項(xiàng)目的科研投入也會(huì)吸引更多海內(nèi)外人才流入。

最后，優(yōu)化金融數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)當(dāng)出臺(tái)更周全的數(shù)據(jù)安全保護(hù)與風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加速探索合成數(shù)據(jù)等前沿?cái)?shù)據(jù)脫敏技術(shù)。與此同時(shí)，通過云平臺(tái)建設(shè)突破本地存儲(chǔ)限制造成的“瓶頸”，降低存儲(chǔ)成本；通過邊緣計(jì)算，執(zhí)行實(shí)時(shí)、短周期數(shù)據(jù)分析，更好地支撐本地業(yè)務(wù)的及時(shí)處理與執(zhí)行等技術(shù)革新也將助力金融機(jī)構(gòu)在5G時(shí)代游刃有余。為保證金融行業(yè)技術(shù)應(yīng)用的安全性、便捷性，在5G網(wǎng)絡(luò)落地應(yīng)用的過程中，可考慮為金融行業(yè)分配獨(dú)立的“切片”，類似于建立一張隔離的金融專網(wǎng)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的智能編排也要滿足金融機(jī)構(gòu)前、中、后臺(tái)的需求，根據(jù)不同金融業(yè)務(wù)的發(fā)展成熟程度和市場(chǎng)需求變化做好網(wǎng)絡(luò)適配，滿足不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下對(duì)網(wǎng)絡(luò)性能的差異化需求。要認(rèn)識(shí)到新技術(shù)帶來的新風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對(duì)新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置方案。

5G自2019年開始加速進(jìn)入社會(huì)各行各業(yè)，金融行業(yè)作為信息科技應(yīng)用的領(lǐng)先行業(yè)之一，“5G+金融”應(yīng)用場(chǎng)景的落地實(shí)施能夠給金融業(yè)的轉(zhuǎn)型帶來更強(qiáng)勁的動(dòng)力。5G技術(shù)將加速金融進(jìn)入4.0時(shí)代，不僅助力改造硬件核心系統(tǒng)，而且能夠進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)新金融服務(wù)場(chǎng)景，拓展金融生態(tài)布局，提升金融服務(wù)效率，推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)走向數(shù)字化、智能化。但也應(yīng)該看到，5G金融并不是萬能的，金融科技有其適用范圍，超出該范圍也會(huì)導(dǎo)致新的問題出現(xiàn)。新技術(shù)的應(yīng)用并不能提高貸款對(duì)象的信用能力和還款能力，通過金融科技提供的貸款也不可能改善普惠人群的生活水平和經(jīng)營(yíng)能力。人們生活水平的改善，只能建立在收入增加的基礎(chǔ)上，絕不可能靠貸款改善。金融機(jī)構(gòu)在選擇和應(yīng)用新技術(shù)的時(shí)候，依然要謹(jǐn)慎考慮金融科技的風(fēng)險(xiǎn)，遵從金融的專業(yè)邏輯。5G金融更要接受嚴(yán)格的監(jiān)管，回歸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，加深實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融科技的融合程度，不斷滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)提出的新要求。