文| 李少偉

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的缺點與不足

1.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品缺乏客戶評估機(jī)制。購買個人理財產(chǎn)品的顧客都是銀行的消費者，他們對于產(chǎn)品的銷售具有知情權(quán)，那么銀行制定客戶評估機(jī)制的意義就在于應(yīng)該考慮到不同的消費者有不同的購買能力，銀行應(yīng)該綜合考慮消費者的經(jīng)濟(jì)情況，推薦合適的理財產(chǎn)品給不同的消費者，這樣才能保護(hù)消費者的基本權(quán)利，銀行要經(jīng)過多方面的考慮，對于不同消費水平的客戶，建議他們買符合他們實際情況的理財產(chǎn)品，但是必須保證銀行所推薦的理財產(chǎn)品是在消費者的經(jīng)濟(jì)可接受范圍之內(nèi)的，并且理財產(chǎn)品的風(fēng)險也是和他們的收入情況是相一致的，這種情況下，才能最大程度地降低銀行和顧客之間可能會出現(xiàn)的矛盾糾紛。其實銀監(jiān)會也頒發(fā)了一些和這些舉措有關(guān)的規(guī)定，要求商業(yè)銀行在推銷某種理財產(chǎn)品的時候，要了解消費者的情況，一定要考慮到消費者的經(jīng)濟(jì)狀況，看他們有沒有能力去購買，還應(yīng)該詢問消費者是不是了解這些理財產(chǎn)品的風(fēng)險，從多角度了解消費者之后，再為消費者提供適合他們的服務(wù)，之所以需要這么多的步驟，都是在確保消費者對理財產(chǎn)品有一定的了解，防止他們因為不了解錯誤購買從而造成不能挽救的損失。這些銷售步驟實際上是十分重要的，但是在實際情況中，大多數(shù)的銀行卻是只做了一點點的表面工作，可能在其他人看來銀行做的特別好，但實際上，對于客戶的評估機(jī)制中的很多問題都是銀行員工隨便填寫的，并沒有真正地去詢問消費者。因為這樣做的話，銀行不用專門派員工去了解消費者的情況，這樣還能節(jié)省很多時間，所以說，銀行在客戶評估機(jī)制方面還依舊有一些問題。

2.銀行的規(guī)定對消費者的利益有所損害。雖然消費者在購買個人理財產(chǎn)品時需要簽訂一些相關(guān)合同，但是我們都知道，這些合同是銀行的員工制定的，所以這些合同可能會對銀行更有益，可能銀行就會獲取更多的利益，另外就是這些合同還有可能會損害消費者的利益，因為這樣做銀行就可以掙更多錢。但是還會有人會疑問，那為什么合同對消費者有損害他們還會簽訂呢？這就在于由于銀行的合同的內(nèi)容是很復(fù)雜的，牽扯到很多方面，很多消費者很有可能不懂一些專業(yè)的表達(dá)方法，由于購買個人理財產(chǎn)品的消費者有著不同的身份背景，這也就說明不能確保他們每個人都有專業(yè)的理財知識，因此在銀行簽訂合同時對于金融理財合同的內(nèi)容不具有協(xié)商的能力。這樣做有一個非常不好的影響就是銀行會抓住消費者這個漏洞，會把屬于銀行的責(zé)任規(guī)劃在法律允許的范圍內(nèi)，也就是說消費者的利益不能得到完全保證，并且消費者所需要承擔(dān)的責(zé)任也就更多，由于銀行對于理財產(chǎn)品的說明很少，解釋的也不夠清晰，這會給消費者帶來很大的困擾，由于不了解消費者可能會在后期有更大的損失。因此，銀行應(yīng)該完善合同，不應(yīng)該鉆法律的空子，應(yīng)該從消費者的角度出發(fā)，對一些理財產(chǎn)品的風(fēng)險提示更加完整，從而引起消費者的重視。

3.銀行營銷的理財產(chǎn)品種類單一。在商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品中還出現(xiàn)的一個很大問題就是產(chǎn)品的種類過少，在對于產(chǎn)品的創(chuàng)新方面有著很大的不足，雖然從大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計來看，各個銀行在個人理財產(chǎn)品的數(shù)量上呈現(xiàn)不斷增加的趨勢，但從產(chǎn)品的本質(zhì)來看，他們都屬于同一類型的，本質(zhì)內(nèi)容都是一模一樣的，這樣的話，銀行對于這些產(chǎn)品的收益也幾乎相等，所以，產(chǎn)品的創(chuàng)新性低導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品不能完全滿足顧客的要求。

再加上由于銀行產(chǎn)品不能通過申請專利從而受專利保護(hù)，也就說明了理財產(chǎn)品很容易被別人模仿，再加上我國的理財市場起步相對較晚，而且在產(chǎn)品的創(chuàng)新上難以突破，只能對國外的理財產(chǎn)品進(jìn)行模仿和抄襲，沒有獨立設(shè)計產(chǎn)品的能力，也不能對未來將會發(fā)展的市場進(jìn)行分析和探索，不能及時把握未來的客戶，所以導(dǎo)致商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品方面有很大的不足，另外，由于理財產(chǎn)品的種類單一，導(dǎo)致可供消費者選擇的機(jī)會也少，投資范圍就會顯得很小，在激烈的市場競爭中，如果銀行不能對理財產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，增加產(chǎn)品種類，那么這種運(yùn)營模式很有可能會被市場所淘汰。

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的影響因素

1.政治因素在宏觀上對個人理財產(chǎn)品有一定的影響。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品具有特殊性，所以很容易受到多種因素的影響。從比較大的角度來說，政治因素也對理財產(chǎn)品的售賣有很大的影響。如果政治環(huán)境特別的不穩(wěn)定，而是十分的混亂，就會導(dǎo)致國家的形象和地位下降，體現(xiàn)在理財產(chǎn)品方面就是，自己國家的錢幣的匯率會受到影響而降低，也會導(dǎo)致社會混亂，動蕩不安，這些會影響銀行的經(jīng)營，會使銀行在運(yùn)營上面臨著特別大的風(fēng)險，對銀行的業(yè)務(wù)也會產(chǎn)生很大的影響。尤其現(xiàn)在，全球都在推行經(jīng)濟(jì)一體化，這樣的話，不管是國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)，還是國外的經(jīng)濟(jì)都會對個人理財產(chǎn)品的收益造成影響，再加上目前金融市場的復(fù)雜以及交融性，使得理財產(chǎn)品違約的風(fēng)險增加，甚至于理財產(chǎn)品的營銷環(huán)境也會因此惡化，在這種大背景下，消費者的支付能力也會隨之減弱，最后降低了消費者對于個人理財產(chǎn)品的熱情，個人理財產(chǎn)品的市場需求降低對銀行以及消費者都有著十分嚴(yán)重的危害。另外政治因素還有一個很大的影響就是會影響貨幣的利率，隨著金融市場的開放，利率的變化也會為個人理財產(chǎn)品帶來十分大的挑戰(zhàn)。

2.個人理財產(chǎn)品的理財期限對其造成的影響。理財產(chǎn)品的理財期限是指理財產(chǎn)品從開始計息到計息日結(jié)束的期限，十分的靈活，短的只有七天，長的可能會有三五年，另外再加上現(xiàn)在我國的經(jīng)濟(jì)條件不斷變好，金融市場的不斷復(fù)雜以及理財產(chǎn)品的種類增加，導(dǎo)致理財期限出現(xiàn)縮短的趨勢，這樣做也有一個好處，就是使得投資者的選擇機(jī)會增多了，但是人們可能會有疑問，就是理財期限對商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品有什么影響呢？很多銀行對于利益收入有記錄，從這些數(shù)據(jù)可以看出來，理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率與理財產(chǎn)品的期限有著特別明顯的關(guān)系，也就是說，我們可以看出來理財產(chǎn)品的理財時間更長一點的話可以得到更多的利益，消費者可以得到更多的錢，相反地，要是理財期限的時間特別短，那么很明顯的就是收益也會特別少，這樣可以看出來，理財時間對于利益有很大的影響，考慮到消費者和銀行都想多掙錢，所以消費者可以適當(dāng)?shù)卦黾永碡數(shù)臅r間，從而可以獲得更多的利益。

3.商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。首先，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的期限是影響個人理財業(yè)務(wù)的最直接的因素。短的時間的理財產(chǎn)品數(shù)量都在不斷地增加，時間超過一年的理財數(shù)量而是在下降。消費者對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品短期內(nèi)的套期保值需求日益增強(qiáng)。因此商業(yè)銀行要注重調(diào)節(jié)理財產(chǎn)品的時間長短比例，更好的滿足客戶的要求。其次，我國商業(yè)銀行2012年發(fā)行的非保本浮動收益型理財產(chǎn)品的總量是保證收益型理財產(chǎn)品的3倍，客戶對于收益型理財產(chǎn)品的需求偏好也更加明顯。最后，從2006年起人民幣理財產(chǎn)品需求數(shù)量上升，占市場主導(dǎo)地位。因此，要精確的把握好客戶的理財愛好，開創(chuàng)一些更加合適的理財產(chǎn)品，可以更好地適應(yīng)銀行未來的發(fā)展。

4.居民的可支配收入。在金融產(chǎn)品的市場上，居民是主要的消費者。居民可支配收入的高低，非常直接的影響了商業(yè)銀行的收益情況和消費者的理財收入。改革開放以來，我國居民的可支配收入增加，金融投資需求也逐年增加，力爭套期保值或者擴(kuò)大收益。因此，居民的可支配收入的多少直接影響居民投資個人理財產(chǎn)品的數(shù)量和規(guī)模，是影響商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的重要因素之一。

總結(jié)

對于投資者來說，投資者需要結(jié)合自身資產(chǎn)狀況合理選擇投資資金與風(fēng)險組合。首先，投資者應(yīng)能理性了解自身的風(fēng)險偏好以及合理安排可投金額，充分認(rèn)識產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)說明。其次，重視理財產(chǎn)品說明中所提示的風(fēng)險，及時了解銀行財務(wù)狀況，以避免可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險。對于銀行來說，可以增加理財產(chǎn)品的種類減少投資的風(fēng)險。對于綜合實力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，在保證原有的客戶基礎(chǔ)上，開發(fā)更具有創(chuàng)新化和針對性的理財產(chǎn)品。對于綜合實力不強(qiáng)的商業(yè)銀行來說，則可考慮在提升自身營運(yùn)能力的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)具有層次性的理財產(chǎn)品運(yùn)營模式。