文| 海 音 許 柯

注釋：①線上信貸業(yè)務(wù)（簡稱“線上業(yè)務(wù)”），指金融機(jī)構(gòu)通過電子渠道向客戶提供的，貸款申請、審批、簽約、支用和還款等全流程在線上辦理的貸款業(yè)務(wù)，包括信用卡、個(gè)人快貸、小微快貸三類。

探索線上業(yè)務(wù)管理模式，打造風(fēng)控優(yōu)勢

一是深入研究審計(jì)和檢查發(fā)現(xiàn)問題、歷史違約客戶重要信息等，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)特征和規(guī)律，形成“風(fēng)險(xiǎn)清單”，逐步提煉出具有普適性的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，健全管理制度。

二是厘清現(xiàn)有產(chǎn)品制度、流程、系統(tǒng)的關(guān)系，從產(chǎn)品維度出發(fā)，分析總結(jié)不同條線基于同類型授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的風(fēng)控要點(diǎn)，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，共享管理經(jīng)驗(yàn)。

三是加強(qiáng)系統(tǒng)工具研究、開發(fā)、培訓(xùn)、推廣。運(yùn)用，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參與風(fēng)控，共同做好調(diào)查核查，監(jiān)測監(jiān)督，形成人機(jī)和線上線下協(xié)同控險(xiǎn)。

小微快貸風(fēng)控措施及建議

近年小微快貸逾期率、不良率出現(xiàn)上升態(tài)勢。小微快貸呈現(xiàn)客戶數(shù)量大、單戶貸款余額小、信息不對稱度高等特點(diǎn)，如純線上業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理與客戶接觸機(jī)會(huì)少，對客戶財(cái)產(chǎn)、還款能力、有效聯(lián)系方式等信息掌握不足。痛點(diǎn)主要體現(xiàn)在客戶的約束力弱、催收管控手段缺乏等。

1.運(yùn)用科技手段，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具。（1）探索開發(fā)小微客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像模型。在現(xiàn)有客戶結(jié)算活躍度、資金用途合規(guī)性、客戶信用狀況等預(yù)警指標(biāo)基礎(chǔ)上，分析歸納出風(fēng)險(xiǎn)客戶共性，建立多維度小微快貸客戶風(fēng)險(xiǎn)分析模型，一方面運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，提升管理效率，提前篩查和預(yù)判存量客戶風(fēng)險(xiǎn)，對潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶采取風(fēng)控措施，另一方面為營銷新客戶提供參考和指引，提前排除問題客戶，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。下一步擬通過對數(shù)據(jù)的累積，逐步形成客戶違約概率判斷，為差異化定價(jià)提供數(shù)據(jù)依據(jù)。（2）研究交叉違約風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型。目前存在部分同時(shí)辦理多種信貸業(yè)務(wù)（普惠金融、個(gè)人貸款、信用卡等）的客戶，從日常監(jiān)測情況分析判斷看，該類客戶一項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，其他類型信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性加大?，F(xiàn)有系統(tǒng)無法完全覆蓋公私貸款的交叉違約風(fēng)險(xiǎn)信息，未有效形成信息共享，難以進(jìn)行針對性的核查和處置。亟待開發(fā)交叉違約風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型，定期提取三類產(chǎn)品的交叉違約風(fēng)險(xiǎn)客戶信息，促進(jìn)普惠金融、個(gè)貸、信用卡條線風(fēng)險(xiǎn)共享、聯(lián)動(dòng)處置，提升應(yīng)對速度和處置效力，支持業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.密切關(guān)注國家政策及外部重大事件對小微產(chǎn)品的影響。如國務(wù)院推行降稅減費(fèi)政策對“云稅貸”產(chǎn)品客戶篩選、授信的影響。

3.開展不良客戶成因分析。對小微快貸風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘分析，如成立年限、開戶時(shí)間、征信查詢次數(shù)、貸記卡數(shù)量、金融資產(chǎn)波動(dòng)、交易方集中度等六項(xiàng)對不良客戶區(qū)分度較高的指標(biāo)因素。

4.對小微企業(yè)實(shí)際控制人變更流程進(jìn)行優(yōu)化。明確變更條件、審核部門（層級）、變更操作細(xì)則。

個(gè)人快貸風(fēng)控措施及建議

2018年以來，個(gè)人快貸逾期率快速增長，資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力較大。從個(gè)人快貸細(xì)分類產(chǎn)品（結(jié)合客群）分析，不同獲客渠道的快貸產(chǎn)品資產(chǎn)質(zhì)量差異較大，消費(fèi)客群不良率最高。

1.加強(qiáng)主要客群準(zhǔn)入審查，守住主要客群準(zhǔn)入底線,管控好主要客群準(zhǔn)入是保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的根基。（1）對于代發(fā)客戶，職業(yè)穩(wěn)定性差的人員易出現(xiàn)個(gè)人快貸質(zhì)量問題，如建筑、建材、餐飲服務(wù)、各類中介行業(yè)以及傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)單位中的非正式員工，這類客群因道德約束力較低易發(fā)生“策略性違約”（主動(dòng)型違約）。建議完善優(yōu)化業(yè)務(wù)規(guī)則定期進(jìn)行代發(fā)單位重檢，對逾期率偏高、征信不良、年審不合格、反洗錢高風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控黑名單、人行黑名單、信用卡高風(fēng)險(xiǎn)等不符合條件的代發(fā)單位進(jìn)行調(diào)整，并且根據(jù)代發(fā)工資月度變化情況，重檢代發(fā)個(gè)人客戶名單。（2）房貸客群逾期率、不良率偏高，主要原因在于綜合授信額度偏高，借款人因自身入不敷出，陷入流動(dòng)性缺失后發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，系統(tǒng)內(nèi)快e貸(存量房貸)的不良客戶數(shù)是房貸逾期客戶數(shù)的3倍，催收空間較大。建議一是加強(qiáng)房貸客戶催收；二是完善貸款還款功能以及配套法律文本，一旦快貸逾期時(shí)，快貸優(yōu)先于房貸受償；三是研究新辦理房貸客戶增加最高額抵押登記模式及配套法律文本的可行性。（3）經(jīng)營性客群管控難度相對較大，建議加強(qiáng)經(jīng)營客群歸屬商圈、核心平臺經(jīng)營情況的調(diào)查分析及貸后持續(xù)跟蹤，引入經(jīng)營客群前進(jìn)行必要的真實(shí)性核驗(yàn)（如對經(jīng)營場所進(jìn)行押查），導(dǎo)入客群后對規(guī)則與實(shí)際導(dǎo)入結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證。

2.完善個(gè)人快貸貸后檢查流程,加強(qiáng)客戶還款能力和還款意愿的動(dòng)態(tài)監(jiān)測。建議完善個(gè)人快貸貸后批量化檢查流程，嚴(yán)格執(zhí)行對快貸資金流向違規(guī)領(lǐng)域管理，將不配合貸款清收工作的違規(guī)客戶、高風(fēng)險(xiǎn)的疑點(diǎn)客戶加入黑名單，并禁止再次辦理快貸業(yè)務(wù)。

3.盡快實(shí)現(xiàn)失聯(lián)客戶信息修復(fù),提高個(gè)人快貸逾期化解率，有效控制逾期貸款進(jìn)一步下遷比例。根據(jù)研究測算，個(gè)人快貸逾期1個(gè)月后進(jìn)一步變壞(不良)的比例超過80%;逾期客戶中失聯(lián)客戶占比達(dá)到70%,提高失聯(lián)客戶催收成功率,將降低逾期轉(zhuǎn)化率。

4.快貸不良處置。切實(shí)加大個(gè)人快貸不良貸款處置力度，快速消化存量不良貸款，保障業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展。