文| 邱 曚

互聯(lián)網(wǎng)擁有非常巨大的信息流動與交換優(yōu)勢，對于信息變化非常敏感的金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)極大的改變了金融市場的運(yùn)轉(zhuǎn)方式，加快了金融市場的信息流通速度，在提升金融市場運(yùn)轉(zhuǎn)效率的同時帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。并且由于我國尚缺乏應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范機(jī)制，因此研究防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，對于保障投資者的利益和促進(jìn)金融市場更好更快發(fā)展具有重要意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

相較于傳統(tǒng)的金融投資交易方式，互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)大量信息在大范圍空間內(nèi)的傳輸，而這在方便了金融交易過程的同時也帶來了新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易雙方并不直接見面，而是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道交換相關(guān)的信息，完成金融交易的過程。這種通過網(wǎng)絡(luò)交換信息的過程無法鑒別信息的真假，而直接會面的方式可以通過觀察交易者的言行方式來進(jìn)行判斷，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得任何人無法得知屏幕的后面是什么人，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融中虛假交易侵犯了金融投資者的正常利益。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息傳輸通過網(wǎng)絡(luò)完成，信息傳輸并不能直觀地展示在投資者眼前，使得通過網(wǎng)絡(luò)漏洞發(fā)動攻擊竊取信息成為了可能。攻擊者可以通過信息傳輸漏洞、客戶端漏洞與網(wǎng)絡(luò)連接漏洞實(shí)現(xiàn)對信息的竊取，但投資者卻無法察覺，個人信息的被盜使得金融投資者的利益受到損失。

法律監(jiān)管缺失

金融市場因涉及到大量金錢的運(yùn)轉(zhuǎn)，因此需要國家法律對其進(jìn)行規(guī)范，以法律手段保護(hù)投資者的合法權(quán)益。但我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)的缺失使得利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行違法犯罪行為成為了可能。一方面，國家尚未對已經(jīng)形成規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融作出反應(yīng)，制定相應(yīng)的法律制度；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以僅憑借網(wǎng)絡(luò)完成，具有很強(qiáng)的隨意性與隱蔽性，缺乏固定的流程也使得法律很難對其做出明確的規(guī)范。

信息不對稱帶來的的可靠性風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的金融投資方式由專業(yè)的金融投資機(jī)構(gòu)主持運(yùn)行，雖然效率較低但基本可以保障金融投資的可靠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其完全在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理使得互聯(lián)網(wǎng)金融的可靠性明顯較低。以人們常接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款為例，參與小額貸款的門檻非常低，這使得很多以金融之名進(jìn)行斂財(cái)甚至是詐騙的犯罪分子也趁機(jī)加入，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏第三方機(jī)構(gòu)的擔(dān)保和監(jiān)督，一旦投資者的利益受到損失，也缺乏維權(quán)和賠償?shù)耐緩?，這就是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱帶來的可靠性風(fēng)險(xiǎn)。例如，前端時間活躍在各大新聞媒體上的“P2P跑路”更是使得互聯(lián)網(wǎng)金融一度成為了金融詐騙的代名詞，這種詐騙行為不但侵犯了投資者的合法權(quán)益，也使大眾形成了對互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面印象，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及促進(jìn)其健康發(fā)展的措施

強(qiáng)化技術(shù)開發(fā)力度

互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)的開發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)規(guī)范與交易流程，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面更加安全可靠，能夠有效地抵抗來自攻擊者的網(wǎng)絡(luò)攻擊，從而保護(hù)投資者的信息不外泄，確保其合法權(quán)益不受侵害。

健全法律法規(guī)

法律法規(guī)是規(guī)范金融投資市場的最有力的工具，因此我國應(yīng)當(dāng)盡快的完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，通過法律法規(guī)的約束確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的約束主要有兩方面，一是完善對交易雙方的信息認(rèn)證，通過法律規(guī)范強(qiáng)制推行互聯(lián)網(wǎng)金融交易實(shí)名制，通過實(shí)名制使交易雙方明確對方的詳細(xì)信息，提升對對方的了解程度，降低因信息不對稱帶來的權(quán)益受侵犯的風(fēng)險(xiǎn)；二是完善對利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行犯罪行為的處罰，由于目前法律并沒有明確的相關(guān)規(guī)定，這使得很多利用互聯(lián)網(wǎng)金融侵犯他人合法權(quán)益的犯罪者得以逍遙法外。因此完善關(guān)于利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行犯罪的懲罰措施，可以降低犯罪者的犯罪動機(jī)，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融中遭遇風(fēng)險(xiǎn)的幾率。

建立互聯(lián)網(wǎng)征信體系

征信體系可以在很大程度上反映個人或機(jī)構(gòu)的信用狀況，對于涉及金錢交易的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，查詢征信是確保對方安全可靠的良好方法。因此我國應(yīng)盡快推動關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建立，并將參與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)機(jī)構(gòu)接入到征信網(wǎng)絡(luò)中，使投資者可直接查詢對方的信用狀態(tài)，為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)提供有效參考。

結(jié)論

本文對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和促進(jìn)其健康發(fā)展進(jìn)行了研究。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律監(jiān)管缺失和可靠性風(fēng)險(xiǎn)，而本文則為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出了強(qiáng)化技術(shù)開發(fā)力度、健全法律法規(guī)和建立互聯(lián)網(wǎng)征信體系三點(diǎn)建議，期待本文的內(nèi)容能夠?yàn)樘嵘覈ヂ?lián)網(wǎng)金融的可靠性與促進(jìn)其健康發(fā)展提供參考。