王 維, 王林萍

(福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,福建 福州 350002)

農(nóng)戶(hù)借貸作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要內(nèi)容，為農(nóng)戶(hù)的家庭消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供了必要的資金支持。我國(guó)農(nóng)村是一個(gè)典型的關(guān)系型社會(huì)，農(nóng)戶(hù)擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上發(fā)揮著重要作用[1]。隨著戶(hù)籍制度的深化改革和農(nóng)村土地“三權(quán)分置”的逐步推進(jìn)，加快了農(nóng)村勞動(dòng)力和土地等要素的自由流動(dòng)。而社會(huì)流動(dòng)性的增加和多元化的交往方式使得農(nóng)戶(hù)的社會(huì)交往逐步擺脫了地域束縛，促使社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的類(lèi)型和結(jié)構(gòu)日趨多元化。因此，隨著市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，研究不同類(lèi)型的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸的影響及其變化，有利于充分發(fā)揮社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)村金融體系的作用，實(shí)現(xiàn)正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以有效滿足農(nóng)戶(hù)多元化的融資需求。

一、文獻(xiàn)綜述與問(wèn)題的提出

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)指?jìng)€(gè)體之間通過(guò)社會(huì)互動(dòng)所建立的正式和非正式的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)[2]。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)作為社會(huì)資本最重要的要素與其他資本一樣具有生產(chǎn)性，其數(shù)量和規(guī)模直接取決于個(gè)體所擁有和控制的社會(huì)資源[3]。我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的交往空間受戶(hù)籍制度限制，交往方式受傳統(tǒng)倫理規(guī)范下的“差序格局”影響[4]，使得農(nóng)民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系具有明顯的同質(zhì)性，所獲得的信息具有較大的重復(fù)性。而異質(zhì)性社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在獲取信息方面更具有優(yōu)勢(shì)[5]，若農(nóng)民能突破原有的交往范圍和土地依賴(lài)并積極拓展社會(huì)交往，將有助于豐富社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的類(lèi)型和提升社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量。隨著農(nóng)村地區(qū)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，農(nóng)戶(hù)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)了新的特征。尤其是大規(guī)模農(nóng)村勞動(dòng)力的跨區(qū)域流動(dòng)促使農(nóng)村勞動(dòng)力在遷移過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了職業(yè)轉(zhuǎn)換，從而有效推進(jìn)了農(nóng)民人力資本的提高和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資源的積累，逐漸形成了基于業(yè)緣的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)類(lèi)型，在異質(zhì)性上拓展了農(nóng)民社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的深度[6]。

學(xué)界對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道展開(kāi)了諸多研究。多數(shù)研究結(jié)果表明非正規(guī)借貸對(duì)農(nóng)戶(hù)資金需求的滿足發(fā)揮著不可或缺的作用。在借貸渠道傾向方面，楊汝岱等基于農(nóng)村專(zhuān)項(xiàng)入戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)家庭的貸款來(lái)源進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)獲得的非正規(guī)貸款筆數(shù)明顯多于正規(guī)貸款筆數(shù)[7]。在借貸渠道傾向的影響因素方面，胡楓等基于2010年中國(guó)家庭動(dòng)態(tài)跟蹤調(diào)查的數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的借貸渠道受實(shí)物資本中的承包土地?cái)?shù)量影響[8]；吳雨等基于2013年中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的借貸渠道偏好受人力資本中的受教育年限和金融知識(shí)水平影響[9]；徐璋勇等基于西部11省(區(qū))1 664戶(hù)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的借貸選擇傾向受政治關(guān)系資本中家庭成員的中共黨員身份或鄉(xiāng)村干部身份影響[10]；陳戎杰等基于2011年中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的借貸渠道選擇受家庭特征中的收入等級(jí)和工作類(lèi)型影響[11]。

農(nóng)戶(hù)的借貸行為本質(zhì)上是一種契約行為，這種契約行為受金融體制、借款人的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)以及貸款人對(duì)借款人的信任等影響。金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)所引發(fā)的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題是市場(chǎng)內(nèi)部資源配置效率的主要影響因素，而社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在信息獲取和傳遞上的優(yōu)勢(shì)有助于緩解這一系列問(wèn)題[7]。農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮著隱性抵押擔(dān)保作用，不僅對(duì)農(nóng)戶(hù)的民間借貸行為影響顯著，也在正規(guī)借貸行為上發(fā)揮著一定的作用[8]，有助于提高農(nóng)戶(hù)的信貸可得性，以改善農(nóng)戶(hù)信貸約束的困境[12-13]。

既有基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)角度分析農(nóng)戶(hù)借貸行為的研究大多屬于靜態(tài)分析，未充分考慮到市場(chǎng)化改革過(guò)程中社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)融資行為影響的變化。部分學(xué)者認(rèn)為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的資源配置功能隨著市場(chǎng)化機(jī)制的強(qiáng)化而減弱[14]；部分學(xué)者認(rèn)為中國(guó)的市場(chǎng)化改革是漸進(jìn)而獨(dú)特的，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)因其降低交易成本的優(yōu)勢(shì)可以在市場(chǎng)化的不同階段嵌入到市場(chǎng)機(jī)制中發(fā)揮作用，但在作用的形式和效果上存在差異[15]。鑒于此，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中探討不同類(lèi)型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)作用的變化具有一定的實(shí)踐針對(duì)性。

二、模型構(gòu)建與變量選擇

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究的數(shù)據(jù)來(lái)源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)在2015年開(kāi)展的第3輪中國(guó)家庭金融調(diào)查(China Household Finance Survey, CHFS)。該調(diào)查覆蓋了除新疆、西藏和港澳臺(tái)地區(qū)之外全國(guó)29個(gè)省(直轄市、自治區(qū))、363個(gè)縣(區(qū))、1 048個(gè)社區(qū)(村)的人口，較為全面地收集了家庭成員的人口統(tǒng)計(jì)特征，資產(chǎn)和負(fù)債，保險(xiǎn)和保障，以及收入和支出等各方面的詳細(xì)信息。本研究緊扣農(nóng)戶(hù)借貸渠道的研究重點(diǎn)，在農(nóng)村樣本中剔除無(wú)效值后，共獲得7 214個(gè)有效樣本。

(二)模型構(gòu)建

農(nóng)戶(hù)借貸渠道包括正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸，農(nóng)戶(hù)的正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸并不是相互獨(dú)立的，而是相互關(guān)聯(lián)的[16]。一方面，正規(guī)渠道借貸(金融機(jī)構(gòu))存在信貸配給的情況，而非正規(guī)渠道借貸難以完全滿足部分經(jīng)營(yíng)主體的大額借貸需求，促使農(nóng)戶(hù)從不同渠道進(jìn)行借貸；另一方面，農(nóng)戶(hù)從正規(guī)渠道借貸或非正規(guī)渠道借貸時(shí)會(huì)綜合考慮借貸規(guī)模、借貸成本等因素的影響。因此，本研究采用Biprobit模型來(lái)分析社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道的影響。Biprobit模型具體為：

(1)

本研究進(jìn)一步采用上述模型考察市場(chǎng)化進(jìn)程中社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化，在模型中加入市場(chǎng)化程度以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與市場(chǎng)化程度的交互項(xiàng)，以考察市場(chǎng)化進(jìn)程中不同類(lèi)型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化。

(三)變量選擇

本研究將變量分為被解釋變量、解釋變量和控制變量。各變量的賦值和描述性統(tǒng)計(jì)具體詳見(jiàn)表1。

表1 各變量的賦值和描述性統(tǒng)計(jì)

1.被解釋變量。被解釋變量為正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸。根據(jù)CHFS 2015調(diào)查問(wèn)卷關(guān)于農(nóng)戶(hù)借貸需求的相關(guān)題項(xiàng)，本研究將滿足以下情況之一的農(nóng)戶(hù)定義為存在借貸需求：(1)農(nóng)戶(hù)由于生產(chǎn)投資、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、教育和醫(yī)療等,已經(jīng)獲得銀行貸款或其他民間渠道借款；(2)農(nóng)戶(hù)雖然沒(méi)有銀行貸款，但出現(xiàn)這種情況的原因是“有借貸需要但沒(méi)有去申請(qǐng)”或“申請(qǐng)過(guò)貸款但銀行未放貸”。因此，本研究對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求的界定包含有效借貸需求和潛在借貸需求，并將研究對(duì)象限定為存在借貸需求的農(nóng)戶(hù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，樣本中有2 023戶(hù)農(nóng)戶(hù)存在借貸需求。其中，正規(guī)渠道借貸的均值為0.25，非正規(guī)渠道借貸的均值為0.71，表明存在借貸需求的農(nóng)戶(hù)更傾向于選擇非正規(guī)渠道借貸。

2.解釋變量。解釋變量為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。本研究參考王尚銀等對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的抽象界定，將基于血緣和親緣的先在型關(guān)系與基于業(yè)緣而有意識(shí)建立的后建型關(guān)系分別界定為親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)[17]，以此作為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的2個(gè)代理變量。親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)因世代頻繁的交往而相對(duì)穩(wěn)固，具有傳統(tǒng)道義性；業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是在社會(huì)交往中主動(dòng)激發(fā)的聯(lián)系，是一種成長(zhǎng)性的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，具有經(jīng)濟(jì)理性的傾向。這兩類(lèi)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村社會(huì)變遷過(guò)程中從不同角度反映了農(nóng)戶(hù)的基本社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。其中，親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的均值為0.77，表明多數(shù)農(nóng)戶(hù)愿意參與家族的祭祀或掃墓等宗族活動(dòng)，會(huì)主動(dòng)維護(hù)親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)；業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的均值為1.66人，表明多數(shù)農(nóng)戶(hù)家庭的非農(nóng)勞動(dòng)力數(shù)量不多，職業(yè)轉(zhuǎn)換程度不高，擁有的業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)較少。

3.控制變量?？刂谱兞堪▊€(gè)體特征、家庭特征、政治關(guān)系、人力資本和實(shí)物資本等。其中，性別的均值為0.09，表明多數(shù)被調(diào)查者為男性，農(nóng)戶(hù)家庭中多數(shù)是男性掌握主要的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)；年齡的均值為52.07歲，表明農(nóng)戶(hù)的年齡普遍較大；婚姻狀況的均值為0.92，表明多數(shù)農(nóng)戶(hù)為已婚；風(fēng)險(xiǎn)偏好的均值為4.07，表明多數(shù)農(nóng)戶(hù)傾向于投資較低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；家庭規(guī)模的均值為4.70人，表明農(nóng)戶(hù)家庭人數(shù)相比早期傳統(tǒng)農(nóng)村大家庭有所減少；自有汽車(chē)的均值為0.18，表明多數(shù)農(nóng)村家庭沒(méi)有自有汽車(chē)；政治面貌的均值為0.10，表明多數(shù)農(nóng)戶(hù)不是中共黨員；受教育程度的均值為2.49，表明農(nóng)戶(hù)的受教育程度較低，多數(shù)為小學(xué)及以下；金融知識(shí)的均值為0.20，表明農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)儲(chǔ)備較少；人均土地?cái)?shù)量的均值為0.18 hm2，表明農(nóng)村家庭的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小；農(nóng)業(yè)機(jī)械總價(jià)值的均值為3 868.35元，表明農(nóng)村家庭擁有的農(nóng)業(yè)機(jī)械較少。

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)帶有一定的社會(huì)文化屬性，而社會(huì)文化存在區(qū)域差異，會(huì)影響社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)戶(hù)借貸。因此，本研究進(jìn)一步在模型中加入地區(qū)虛擬變量，用以衡量不同區(qū)域之間的文化差異，盡可能減少模型的估計(jì)偏差。

三、實(shí)證結(jié)果分析

(一)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)戶(hù)借貸渠道

本研究先不考慮市場(chǎng)化程度的影響，運(yùn)用Biprobit模型分析了不同類(lèi)型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道的影響(表2)，表2中最后一行的Wald檢驗(yàn)結(jié)果顯示P值為0.000 0，故可認(rèn)為不等于0，模型中2個(gè)方程的誤差項(xiàng)(1i,2i)相關(guān)，即上文模型中的2個(gè)方程并不是相互獨(dú)立的，表明農(nóng)戶(hù)的正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸有一定的關(guān)聯(lián)，采用Biprobit模型是合適的。

表2 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道的影響

注：1)*、**、***分別表示各變量在10%、5%、1%的水平上顯著;2)括號(hào)內(nèi)為異方差穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤

1.社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道的影響。不同類(lèi)型的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸的影響方向和作用強(qiáng)度存在差異。由表2可知，親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸影響均不顯著，但估計(jì)系數(shù)的影響方向表明親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)非正規(guī)渠道借貸具有正向影響。這主要是緣于親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)基于血緣關(guān)系在家族群體內(nèi)部自然產(chǎn)生和構(gòu)建，群體內(nèi)部成員因交往頻繁而彼此較為了解，逐漸形成了信用擔(dān)保機(jī)制，可約束借款人的行為以保障還款的履行，這有效緩解了因借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的交易難和執(zhí)行難等問(wèn)題；且家族成員在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，其他成員往往也會(huì)通過(guò)贈(zèng)與或借貸等方式給予幫助和支持，從而增加了家族成員在出現(xiàn)資金需求時(shí)向其他成員尋求借貸支持的可能性。業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在1%的水平上顯著正向影響正規(guī)渠道借貸，在10%的水平上顯著負(fù)向影響非正規(guī)渠道借貸，表明業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸具有顯著的促進(jìn)作用，對(duì)非正規(guī)渠道借貸具有顯著的抑制作用。這主要是緣于農(nóng)戶(hù)的區(qū)域遷移使其不再局限于原有的交往空間和交往群體，與不同群體的信息交流有效降低了職業(yè)信息的搜尋成本[18]，促進(jìn)了農(nóng)戶(hù)的職業(yè)流動(dòng)，豐富了農(nóng)戶(hù)的家庭收入來(lái)源，從而增加了其收入的穩(wěn)定性，為其選擇正規(guī)渠道借貸提供了更充足的貸款條件；且基于業(yè)緣的異質(zhì)性社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能提升社會(huì)關(guān)系的質(zhì)量，通過(guò)群體內(nèi)和群體間的信息分享降低農(nóng)戶(hù)接觸金融市場(chǎng)信息的成本和增加其金融知識(shí)的儲(chǔ)備，進(jìn)而提升農(nóng)戶(hù)參與正規(guī)金融借貸的可能性[19]。

2.控制變量對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道的影響。在個(gè)體特征中，性別僅在5%的水平上顯著正向影響非正規(guī)渠道借貸，表明女性農(nóng)戶(hù)傾向于尋求非正規(guī)渠道借貸，這主要是緣于農(nóng)村地區(qū)女性相比男性交往范圍更窄，出現(xiàn)借貸需求時(shí)會(huì)先考慮向親友借款；年齡對(duì)正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸影響均不顯著，這可能是緣于年齡與借貸渠道間的關(guān)系不是簡(jiǎn)單的線性關(guān)系，在一定年齡區(qū)間，農(nóng)戶(hù)的借貸需求和借貸能力會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，而超過(guò)一定年齡區(qū)間，農(nóng)戶(hù)的借貸需求和借貸能力會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而減弱，且在不同年齡區(qū)間，年齡對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道的影響存在差異；婚姻狀況僅在1%的水平上顯著正向影響正規(guī)渠道借貸，表明已婚的農(nóng)戶(hù)傾向于尋求正規(guī)渠道借貸，這主要是緣于已婚農(nóng)戶(hù)一般具有較為穩(wěn)定的住所和工作，且家庭成員可以充當(dāng)隱形擔(dān)保人角色，更容易獲得正規(guī)渠道借貸；風(fēng)險(xiǎn)偏好僅在10%的水平上顯著負(fù)向影響正規(guī)渠道借貸，表明風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度較高的農(nóng)戶(hù)不愿意尋求正規(guī)渠道借貸，這主要是緣于農(nóng)戶(hù)擔(dān)心因違約而失去土地等重要抵押品。在家庭特征中，家庭規(guī)模在5%的水平上顯著負(fù)向影響正規(guī)渠道借貸，在1%的水平上顯著正向影響非正規(guī)渠道借貸，表明家庭規(guī)模較大的農(nóng)戶(hù)傾向于尋求非正規(guī)渠道借貸，這主要是緣于家庭規(guī)模較大的農(nóng)戶(hù)的家庭消費(fèi)性需求較大，而這類(lèi)資金需求不容易從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)更傾向于尋求非正規(guī)渠道借貸；自有汽車(chē)分別在1%的水平上顯著正向影響正規(guī)渠道借貸和顯著負(fù)向影響非正規(guī)渠道借貸，表明擁有自有汽車(chē)的農(nóng)戶(hù)傾向于尋求正規(guī)渠道借貸，這主要是緣于汽車(chē)作為一項(xiàng)家庭資產(chǎn)一定程度上反映了家庭的收入水平，收入水平較高的農(nóng)戶(hù)更容易獲得正規(guī)渠道借貸，且收入水平較高的農(nóng)戶(hù)在向親友借款時(shí)要承受更大的心理壓力，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)不太愿意尋求非正規(guī)渠道借貸。在政治關(guān)系中，政治面貌對(duì)正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸的影響均不顯著，這可能是緣于農(nóng)村地區(qū)具有中共黨員身份的農(nóng)戶(hù)較少，使得該變量取值波動(dòng)較小，從而對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道的影響不顯著。在人力資本中，受教育程度在1%的水平上顯著正向影響正規(guī)渠道借貸，在10%的水平上顯著負(fù)向影響非正規(guī)渠道借貸，表明受教育程度較高的農(nóng)戶(hù)傾向于尋求正規(guī)渠道借貸，這主要是緣于受教育程度較高的農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款政策和貸款流程等更了解；金融知識(shí)僅在10%的水平上顯著負(fù)向影響非正規(guī)渠道借貸，表明金融知識(shí)水平越高的農(nóng)戶(hù)越不愿意尋求非正規(guī)渠道借貸，這主要是緣于金融知識(shí)儲(chǔ)備較多的農(nóng)戶(hù)會(huì)比較正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸的成本，也更容易理解借貸資金的成本和時(shí)間價(jià)值，從而更傾向于尋求正規(guī)渠道借貸而較少尋求非正規(guī)渠道借貸。在實(shí)物資本中，人均土地?cái)?shù)量?jī)H在5%的水平上顯著負(fù)向影響非正規(guī)渠道借貸，表明人均土地?cái)?shù)量越多的農(nóng)戶(hù)越少尋求非正規(guī)渠道借貸，這主要是緣于土地作為農(nóng)戶(hù)最重要的資產(chǎn)之一，在農(nóng)戶(hù)尋求正規(guī)渠道借貸時(shí)可發(fā)揮抵押物的作用，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)更傾向于尋求正規(guī)渠道借貸；農(nóng)業(yè)機(jī)械總價(jià)值分別在1%的水平上顯著正向影響正規(guī)渠道借貸和顯著負(fù)向影響非正規(guī)渠道借貸，表明擁有較高價(jià)值農(nóng)業(yè)機(jī)械的農(nóng)戶(hù)傾向于尋求正規(guī)渠道借貸，這主要是緣于這類(lèi)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的投入較多，資金需求量較大，非正規(guī)渠道借貸難以完全滿足農(nóng)戶(hù)的借貸需求，且這類(lèi)農(nóng)戶(hù)也擁有一定的抵押物可用于正規(guī)渠道借貸。

綜上，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與個(gè)體特征、家庭特征、人力資本、實(shí)物資本等控制變量對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道均有一定的影響，但不同類(lèi)型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的影響存在差異。因此，本研究將進(jìn)一步考察市場(chǎng)化下社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化。

(二)市場(chǎng)化下社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化

本研究基于上述分析在模型中引入市場(chǎng)化程度，以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與市場(chǎng)化程度的交互項(xiàng)，進(jìn)一步分析市場(chǎng)化下不同類(lèi)型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化。其中，選取王小魯?shù)染幹频?014年各省份的市場(chǎng)化指數(shù)來(lái)度量市場(chǎng)化程度[20]?？紤]到采用與農(nóng)戶(hù)樣本數(shù)據(jù)相同年份的2015年各省份的市場(chǎng)化指數(shù)可能存在內(nèi)生性問(wèn)題，因此選用滯后1年的數(shù)據(jù)，即2014年各省份的市場(chǎng)化指數(shù)。由表3可知，加入市場(chǎng)化程度以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與市場(chǎng)化程度的交互項(xiàng)后，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道的影響方向仍與前文的估計(jì)結(jié)果保持一致。本研究將重點(diǎn)考察社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與市場(chǎng)化程度的交互項(xiàng)，從交互項(xiàng)的估計(jì)結(jié)果來(lái)分析市場(chǎng)化下社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化。

表3 市場(chǎng)化下社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化

注：1)*、**、***分別表示各變量在10%、5%、1%的水平上顯著;2)括號(hào)內(nèi)為異方差穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)誤

1.親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化。親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸的影響系數(shù)為負(fù)，但不顯著；親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與市場(chǎng)化程度的交互項(xiàng)對(duì)正規(guī)渠道借貸的影響系數(shù)為正,但不顯著。這表明親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸的影響在市場(chǎng)化下逐步增強(qiáng)。這可能是緣于正規(guī)渠道借貸中的人情貸款和關(guān)系貸款會(huì)隨著市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的完善而逐漸減少。親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)非正規(guī)渠道借貸的影響系數(shù)為正,但不顯著；親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與市場(chǎng)化程度的交互項(xiàng)對(duì)非正規(guī)渠道借貸的影響系數(shù)為正,但不顯著。這表明親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)非正規(guī)渠道借貸的影響未在市場(chǎng)化下顯著增強(qiáng)或減弱。這可能是緣于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)正規(guī)征信體系的建設(shè)和完善，會(huì)影響親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)非正規(guī)渠道借貸的作用空間，但親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)所依賴(lài)的民間信用和擔(dān)保機(jī)制仍會(huì)正向影響農(nóng)戶(hù)非正規(guī)渠道借貸。

2.業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化。業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在5%的水平上顯著正向影響正規(guī)渠道借貸；業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與市場(chǎng)化程度的交互項(xiàng)對(duì)正規(guī)渠道借貸的影響系數(shù)為負(fù),但不顯著。這表明業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸的影響在市場(chǎng)化下逐步減弱。這主要是緣于業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)可以緩解正規(guī)渠道借貸的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，從而增加農(nóng)戶(hù)進(jìn)行正規(guī)渠道借貸的可能性，但業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在市場(chǎng)化下所發(fā)揮的作用仍具有一定的局限性。業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在5%的水平上顯著負(fù)向影響非正規(guī)渠道借貸；業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與市場(chǎng)化程度的交互項(xiàng)在10%的水平上顯著正向影響非正規(guī)渠道借貸。這表明業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)非正規(guī)渠道借貸的影響在市場(chǎng)化下逐步增強(qiáng)。這可能是緣于農(nóng)戶(hù)的交往范圍隨著社會(huì)流動(dòng)的加快而逐步擴(kuò)大，農(nóng)戶(hù)除了通過(guò)親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)尋求非正規(guī)渠道借貸外，也逐步嘗試通過(guò)業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)尋求非正規(guī)渠道借貸。

四、結(jié)論與對(duì)策

(一)結(jié)論

本研究基于CHFS 2015的數(shù)據(jù)，結(jié)合正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸之間的相互關(guān)聯(lián)，采用Biprobit模型實(shí)證分析了親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸的影響及其變化趨勢(shì)，得出以下結(jié)論：

1.不同類(lèi)型的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道的影響存在差異。不同類(lèi)型的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸在影響方向和作用強(qiáng)度上均存在差異。其中，親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸和非正規(guī)渠道借貸影響均不顯著；業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在1%的水平上顯著正向影響正規(guī)渠道借貸，在10%的水平上顯著負(fù)向影響非正規(guī)渠道借貸。

2.市場(chǎng)化下社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸渠道影響的變化不顯著。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸的影響逐步增強(qiáng)，對(duì)非正規(guī)渠道借貸的影響未顯著增強(qiáng)或減弱；業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)渠道借貸的影響逐步減弱，對(duì)非正規(guī)渠道借貸的影響逐步增強(qiáng)。

(二)對(duì)策

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，應(yīng)進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體系，著力于傳承優(yōu)秀傳統(tǒng)文化以穩(wěn)固親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、增加創(chuàng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)以拓展業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，從而優(yōu)化社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和滿足農(nóng)戶(hù)多元化的融資需求。

1.傳承優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，穩(wěn)固親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)離不開(kāi)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的傳承和發(fā)展。尤其是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，應(yīng)密切關(guān)注農(nóng)民的鄉(xiāng)土情節(jié)和地域文化。(1)舉辦傳統(tǒng)民俗活動(dòng)。緊扣清明節(jié)、中秋節(jié)、春節(jié)等重要傳統(tǒng)節(jié)日組織傳統(tǒng)民俗活動(dòng)，吸引外出求學(xué)和工作的群體回鄉(xiāng)參加傳統(tǒng)民俗活動(dòng)，以加強(qiáng)彼此間的溝通和互動(dòng)，從而穩(wěn)固親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。(2)鼓勵(lì)家族修繕家譜。家譜是記載家族起源和演進(jìn)的有形之物，也是構(gòu)建家族關(guān)系的紐帶。家族在修譜活動(dòng)中，通過(guò)詳細(xì)考證并記載全族成員的姓名、血緣和姻親關(guān)系等，可增進(jìn)家族成員之間的聯(lián)絡(luò)，進(jìn)而穩(wěn)固家族成員間的親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。(3)加強(qiáng)家庭觀念教育。良好的家庭教育有助于提高家族成員的凝聚力，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)敬老孝老等價(jià)值觀的宣傳，充分發(fā)揮長(zhǎng)輩在言傳身教中的教育引導(dǎo)作用，為家族的團(tuán)結(jié)和睦創(chuàng)造積極的輿論氛圍，以穩(wěn)固家族成員間的親緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。

2.增加創(chuàng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)，拓展業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，應(yīng)著力于發(fā)展壯大鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，增加創(chuàng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)，從而拓展農(nóng)戶(hù)的業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。(1)發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)。地方政府應(yīng)立足區(qū)域優(yōu)勢(shì)和特色發(fā)展壯大特色產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)戶(hù)創(chuàng)造更多的創(chuàng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)，便于農(nóng)戶(hù)就近就業(yè)和增加收入。(2)大力支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。地方政府應(yīng)從財(cái)政補(bǔ)貼、降低稅費(fèi)、加強(qiáng)培訓(xùn)、技術(shù)支撐等方面為外出務(wù)工人員提供支持，吸引并支持其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。(3)發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)組織。地方政府應(yīng)發(fā)展和優(yōu)化合作經(jīng)濟(jì)組織，充分發(fā)揮合作經(jīng)濟(jì)組織在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中增加溝通互動(dòng)和信息分享的作用，以拓展農(nóng)戶(hù)的業(yè)緣型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。