王 丞

(1.中國海洋大學(xué) 管理學(xué)院，山東 青島266100；2.山東外貿(mào)職業(yè)學(xué)院，山東 青島 266100)

中國是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害沖擊最嚴(yán)重的“弱勢(shì)”產(chǎn)業(yè)和部門。據(jù)應(yīng)急管理部統(tǒng)計(jì)，2019年一季度各種自然災(zāi)害共造成全國139.6萬人次受災(zāi)，87人死亡，1.3萬人次緊急轉(zhuǎn)移安置。根據(jù)公布的災(zāi)情統(tǒng)計(jì)情況，一季度我國自然災(zāi)害以風(fēng)雹、地質(zhì)災(zāi)害、森林火災(zāi)、地震和雪災(zāi)為主。各類自然災(zāi)害共造成900余間房屋倒塌，1.1萬間嚴(yán)重?fù)p壞，8.6萬間一般損壞;農(nóng)作物受災(zāi)面積71.1千公頃，其中絕收13.4千公頃;直接經(jīng)濟(jì)損失27.9億元。在后WTO時(shí)代，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為代表的“綠箱政策”，不僅可以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行損失補(bǔ)償，而且符合國際慣例——針對(duì)農(nóng)業(yè)國家應(yīng)該建立一定的保護(hù)措施。該政策的實(shí)施具有較大效果。中外實(shí)踐表明：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位不容小覷，它不僅是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的見證，更是保障農(nóng)業(yè)收入的關(guān)鍵[1]。相比國外農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起步晚，起點(diǎn)低，在探索和發(fā)展過程中經(jīng)歷過起伏與波折，盡管當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了長足的進(jìn)步，但實(shí)踐中仍然存在一系列亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。本文關(guān)注的核心問題是，近年來國外和國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行成功的模式及其特點(diǎn)有哪些，國外經(jīng)驗(yàn)對(duì)于中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展有何啟示與借鑒。通過本文的梳理與思考，盼望為厘清中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑提供一些供參考的思路和建議。

1 國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式及其特點(diǎn)

國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度根據(jù)其在各國不同的經(jīng)歷、運(yùn)作方式、特色及法律體系等，可以分為四類：以美國為代表的政府主導(dǎo)模式，以法國為代表的民辦公助模式，以日本為代表的互助合作模式，以印度為代表的發(fā)展中國家重點(diǎn)承保模式。

1.1 美國政府主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其運(yùn)行特點(diǎn)

當(dāng)前世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最為完善的國家無疑是美國。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅起步早，而且經(jīng)營形式靈活，保險(xiǎn)險(xiǎn)種多、覆蓋面廣，保險(xiǎn)立法明確。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了試行階段(20世紀(jì)30—70年代)、起步階段(1974—1980年)、改革階段(20世紀(jì)80年代到1996年，政府在政策上鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中)、加速發(fā)展階段(1996年以后，政府不再對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施管理，轉(zhuǎn)而由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理)。

縱觀其發(fā)展，政府主導(dǎo)是美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在完善過程中的突出特點(diǎn)。政府主導(dǎo)模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府宏觀調(diào)控、立法管理、保費(fèi)補(bǔ)貼，由私營保險(xiǎn)公司開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具體地，國家層面建立專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，設(shè)立重點(diǎn)保護(hù)農(nóng)作物和畜牧飼養(yǎng)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并配以與時(shí)俱進(jìn)的法律體系作保障，專業(yè)保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)服務(wù)[2]。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買，實(shí)行強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的投保方式，為擴(kuò)大投保范圍，政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，投保人僅需支付部分保費(fèi)。通過政府支持，該模式提高了了農(nóng)場(chǎng)主應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到了保護(hù)農(nóng)業(yè)的目的。

1.2 法國民辦公助型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其運(yùn)行特點(diǎn)

法國19世紀(jì)中期便開始探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，歷史悠久。法國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了起步階段(1840—1900年，以1840年成立的法國第一家地區(qū)性互助保險(xiǎn)社為標(biāo)志)、發(fā)展階段(1901—1985年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率大幅上升)、完善階段(1986年至今，以1986年法國農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)公司成立為標(biāo)志)。

法國由于地理等原因農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其十分重要，經(jīng)過多階段的發(fā)展，形成了民辦公助模式，該模式在西歐盛行。 與政府主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不同，政府不參與直接管理是民辦公助性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的主要特點(diǎn)，同時(shí)這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和私營保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營的。其運(yùn)行分級(jí)管理主要由地方保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而中級(jí)的地區(qū)或省級(jí)保險(xiǎn)公司則是負(fù)責(zé)對(duì)上和對(duì)下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)上獲得中央保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)、對(duì)下為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);最高級(jí)中央保險(xiǎn)公司不僅負(fù)責(zé)制定政策，而且還需要為中級(jí)地區(qū)或省級(jí)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)。盡管目前還未形成統(tǒng)一的管理體系和制度，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營所獲資本、存款、收入和財(cái)政提供免稅支持，并且通過立法的形式給予法律保障。

1.3 日本互助合作型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其運(yùn)行特點(diǎn)

建立在現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)之上的日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，在20世紀(jì)30年代開始發(fā)展，中間經(jīng)過幾次大的改革，如今已經(jīng)較為完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)被政府和生產(chǎn)者廣泛地認(rèn)同為一項(xiàng)重要的減輕自然災(zāi)害造成的產(chǎn)量波動(dòng)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、分理分派農(nóng)業(yè)資源的有效手段[4]。1947年，日本頒布了一個(gè)具有劃時(shí)代意義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文件，該文件是在1929年的《牲畜保險(xiǎn)法》和1939年的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的基礎(chǔ)上修訂而成的，它就是《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。其中文件中規(guī)定了兩種享受政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式：自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。其中，凡是有助于國計(jì)民生的作物及牲畜要求強(qiáng)制保險(xiǎn)，如稻、麥、牛、羊等。而其他則列入自愿保險(xiǎn)范圍，如園藝、果樹、家禽等[5]。

以日本為代表的互助合作模式為例，互助合作雙方由政府和民間非盈利組織組成。一方面，民間非盈利組織是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營者，而政府則負(fù)責(zé)在前者投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供再保險(xiǎn)和補(bǔ)貼費(fèi)用，以此實(shí)現(xiàn)互助合作。同時(shí)，依賴于一定的制度體系，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、都道府縣以及市、町、村形“三級(jí)”共濟(jì)組合制度，承擔(dān)各種農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)，為農(nóng)作物提供了三重保障，并將區(qū)域性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散至全國，降低區(qū)域承災(zāi)壓力。

1.4 印度重點(diǎn)承保型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其運(yùn)行特點(diǎn)

印度的歷史遺留問題雖導(dǎo)致其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)誕生的比較晚，而且發(fā)展速度也不是很快，但是其農(nóng)業(yè)種類繁多的特點(diǎn)，使其在在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的比例比較高，所以這大大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。在經(jīng)過了多次嘗試和探索之后，最終形成了一種相對(duì)比較全面性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，包括牲畜保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃、種子保險(xiǎn)、特殊險(xiǎn)種等。先后經(jīng)歷了研究試行階段 (1947—1971年)、實(shí)踐探索階段(1972—1998年)和全面發(fā)展階段 (1999年至今)。特別是進(jìn)入21世紀(jì)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失額度不斷攀升，印度政府加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視，通過半個(gè)世紀(jì)累積的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，形成了較為全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體系。

同時(shí)，為了進(jìn)一步滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，保證農(nóng)業(yè)的有序開展，印度政府不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注，并逐漸對(duì)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行完善，結(jié)合當(dāng)?shù)氐臅r(shí)令規(guī)律和種植特點(diǎn)，經(jīng)過一系列的實(shí)踐后，形成了一些專門的險(xiǎn)種。如SSK險(xiǎn)種：拉賈斯坦邦農(nóng)民專用;Varsha Bima險(xiǎn)種：專為干旱導(dǎo)致的農(nóng)作物減產(chǎn)提供保險(xiǎn);咖啡保險(xiǎn)：促進(jìn)咖啡生產(chǎn)的保險(xiǎn)[6]。通過推行 Varsha Bima險(xiǎn)種和SSK險(xiǎn)種，使得保費(fèi)合理化，大大提高了投保覆蓋率，為國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了保障。

印度作為農(nóng)業(yè)大國，百分之八十以上的人民從事農(nóng)業(yè)種植，因此農(nóng)業(yè)的興衰至關(guān)重要，能夠?qū)r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也因此成為政府重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。雖然政府的關(guān)注點(diǎn)在于保證全國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，但由于其發(fā)展能力有限、資金不足等問題，使其保險(xiǎn)的運(yùn)營方式也有所不同，大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種都是選擇重點(diǎn)作物進(jìn)行的承保，尤其是有關(guān)國計(jì)民生的農(nóng)作物品種，如水稻、小麥等。這種承保方式大大降低了逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，使政府能夠有充足的資金為農(nóng)作物的生長提供風(fēng)險(xiǎn)保障[7]。從目前的承保方式來看，點(diǎn)承保是最普遍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2 中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行現(xiàn)狀及主要模式

2.1 現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行狀況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2010—2019年以來，中央政府發(fā)布了多個(gè)涉及到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“一號(hào)文件”，針對(duì)不同區(qū)域的發(fā)展條件和特色，推出了一系列保障農(nóng)作物生長的有利政策，設(shè)立了多個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營主體，提高投保便利性，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入迅速增加，業(yè)務(wù)量呈逐年上升趨勢(shì)，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體上發(fā)展向好。

2.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模、承保面積增速顯著

近十年來，我國農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入增長26倍，2019年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到680億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.6萬億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居亞洲第一;目前全國農(nóng)險(xiǎn)承保的農(nóng)作物品種270余種，基本覆蓋了各個(gè)領(lǐng)域。2008年以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)向3.6億戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款2400多億元。

2.1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能日益凸顯

2010—2019年間，我國農(nóng)業(yè)遭遇多次災(zāi)害，造成了嚴(yán)重的虧損，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付則大大降低了損失的程度，也成為了農(nóng)業(yè)補(bǔ)償?shù)闹匾绞?。?jù)統(tǒng)計(jì)，為保證農(nóng)業(yè)的災(zāi)后恢復(fù)，在6400萬受災(zāi)農(nóng)戶中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供賠款達(dá)307億元。而能繁母豬保險(xiǎn)中，近三年里，在6534萬戶的投保用戶中，為2.46億頭、約占同期能繁母豬存欄量的86%以上的能繁母豬，提供了2635.37億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，使得972萬戶次用戶得到了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的化解，保障了農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。從2007年中央財(cái)政啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模迅速壯大，保障作用有效發(fā)揮，截至目前已累計(jì)支付賠款2400多億元。

2.1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式向多元化方向發(fā)展

過去我國主要由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司等幾家商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2010年至今，政府不斷發(fā)揮先進(jìn)作用，為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的有序發(fā)展，先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)性保險(xiǎn)公司，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保險(xiǎn)服務(wù)。8家公司都充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，采用專業(yè)的視角，借助先進(jìn)的技術(shù)，有效地促進(jìn)了保險(xiǎn)事物的解決。其中，安信保險(xiǎn)采用“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式，在借助政府保費(fèi)補(bǔ)貼額基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化，最終形成了“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的經(jīng)營模式。同時(shí)，地方政府也給予大力關(guān)注，在結(jié)合不同地區(qū)特色的基礎(chǔ)上，制定配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。如江蘇省則形成了淮安商業(yè)化共保、蘇州委托代辦以及無錫共保體授權(quán)經(jīng)營等多種模式，已實(shí)現(xiàn)江蘇省不同地區(qū)多種模式下的有序發(fā)展。

另外，我國設(shè)立漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，協(xié)同推廣漁業(yè)保險(xiǎn)，設(shè)立漁工漁船保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的試點(diǎn)。在結(jié)合地方特色和優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過不斷實(shí)踐，推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，大力拓寬承保范圍，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.2 現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式及其特點(diǎn)

改革開放后，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再次發(fā)展，根據(jù)地方特色，各地形成了適合當(dāng)?shù)厣a(chǎn)實(shí)際的運(yùn)行模式。其中，新疆“兵團(tuán)模式”、上?！鞍残拍Ｊ健币约罢憬肮脖ｓw模式”就是近年來中國探索出的較為成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式的代表。對(duì)這些成功模式進(jìn)行總結(jié)、提煉及推廣，將有助于促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展。

2.2.1 “兵團(tuán)模式”及其特點(diǎn)

“兵團(tuán)模式”來自新疆，是一種具有鮮明中國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，以其具有較強(qiáng)的抗災(zāi)自救能力而知名，是新疆建設(shè)兵團(tuán)依據(jù)自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，量身打造出的一種兼具企業(yè)化和較強(qiáng)計(jì)劃色彩的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營模式。新疆由于地理位置等原因，廣袤大地，人口稀少，有大面積的土地可供農(nóng)作物種植，但是該地區(qū)災(zāi)害發(fā)生頻繁，給種植者帶來許多損失。因此，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求旺盛。1986年中央一號(hào)文件和八號(hào)文件都提出了給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展提供保險(xiǎn)的制度，如“農(nóng)村保險(xiǎn)”、“農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)”等制度。同年7月，新疆建設(shè)兵團(tuán)積極貫徹文件要求，按照文件規(guī)定成立了中國第一家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司，并于2002年正式更名為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，仍然隸屬于新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)，主要經(jīng)營各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近年來，以該模式為主導(dǎo)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)拓展到了上海、江蘇、浙江、重慶、四川等地區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起到了重要的保障作用。

“兵團(tuán)模式”的運(yùn)營主要有三個(gè)特點(diǎn)：第一，新疆建設(shè)兵團(tuán)利用其管理特殊性使該地區(qū)農(nóng)作物種植者統(tǒng)一參加保險(xiǎn)。在其管理下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司采用行政手段，借助一定的保險(xiǎn)技術(shù)，讓一大批農(nóng)作物實(shí)現(xiàn)了參保，在保證參保率的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式，大大降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)率;第二，提供政策支持、法律保障。新疆建設(shè)兵團(tuán)十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題，連續(xù)多年對(duì)該工作領(lǐng)域下發(fā)政府紅頭文件，既促使保險(xiǎn)公司順利開展業(yè)務(wù)，又為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供了法律保障;第三，“低保額、低保費(fèi)、基本保障(只保成本)”的經(jīng)營原則。在“兵團(tuán)模式”運(yùn)營下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為新疆建設(shè)兵團(tuán)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，并在政策支持下不斷創(chuàng)新，拓展承保范圍，提高保費(fèi)收入，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司走向全國的舞臺(tái)，成為一家綜合性的保險(xiǎn)公司。

2.2.2 “安信模式”及其特點(diǎn)

上海“安信模式”的成功運(yùn)營成為了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)典型，它采用政府和企業(yè)合作經(jīng)營的方式，借助一定的政府補(bǔ)貼，通過政府與商業(yè)性保險(xiǎn)公司之間的充分合作，有效地實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展的商業(yè)化。

該模式通過合作社將分散的農(nóng)戶集中起來，既方便為農(nóng)業(yè)提供全程服務(wù)，又便于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中承保、集中理賠，節(jié)約公司運(yùn)行成本的同時(shí)，通過向農(nóng)戶直接推廣人身、家財(cái)、農(nóng)機(jī)具和農(nóng)村合作醫(yī)療等保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)范圍大大拓寬。

該模式主要的運(yùn)營特點(diǎn)：第一，政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，政府科技部門主動(dòng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利運(yùn)行提供技術(shù)、人才支持，為保險(xiǎn)公司解決保險(xiǎn)承保、查勘定損等問題;第二，由政府制定“統(tǒng)?！闭?，對(duì)該地區(qū)主要農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn);第三，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，過去多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)不愿承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)主要源于其高風(fēng)險(xiǎn)性和高賠付率的特點(diǎn)，該特點(diǎn)致使運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司承擔(dān)較大理賠風(fēng)險(xiǎn)，收入保費(fèi)不足以支撐保險(xiǎn)賠付，政府提出擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍將賠付率低的農(nóng)村建房保險(xiǎn)納入其中，以其營業(yè)利潤彌補(bǔ)虧空，提高保險(xiǎn)公司償付能力。“安信模式”的運(yùn)營，大大擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍，為更多的農(nóng)植地提供了保障，且“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了充足的賠付資金，促進(jìn)其良好發(fā)展。

2.2.3 “共保體模式”及其特點(diǎn)

2016年5月浙江省政府推出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體，選取11個(gè)縣域作為試點(diǎn)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。“共保體模式”中，政府選擇兩家以上商業(yè)性保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)“首席承保人”和“共保人”的責(zé)任，其中“首席承保人”負(fù)責(zé)主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營，“共保人”參與承保，該模式依據(jù)政府授權(quán)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營。浙江省的共保體模式，中國人保浙江分公司擔(dān)任“首席承保人”，承保著較大部分的份額，負(fù)責(zé)主要的保險(xiǎn)運(yùn)營;共保人則是由太平洋產(chǎn)險(xiǎn)在內(nèi)的11家商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，參與保險(xiǎn)運(yùn)營。

該模式運(yùn)營有三大特點(diǎn)：第一，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合。政府主要給予政策支持及保費(fèi)補(bǔ)貼，參與共保體的保險(xiǎn)公司“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，不僅經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而且經(jīng)營其他險(xiǎn)種，以其他險(xiǎn)種利潤彌補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。第二，共保經(jīng)營與互保合作相結(jié)合?；ケ：献鹘梃b于保險(xiǎn)發(fā)展最初的形式，聯(lián)合龍頭企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作組織形成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者互助保險(xiǎn)組織，在自愿、不強(qiáng)制的原則下，形成了組織內(nèi)部“自主繳費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼、加強(qiáng)管理、合作共贏共享、進(jìn)行監(jiān)管、有序發(fā)展”的制度。第三，有限風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任分層相結(jié)合。有限風(fēng)險(xiǎn)以提供低保障為起步點(diǎn)，實(shí)施五倍封頂賠付的方案。而責(zé)任分層則是通過兩次賠付的方式完成賠款，即先按核定損失的50%進(jìn)行賠付，再進(jìn)行年末個(gè)案清算。

3 國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)中國的啟示

不論是以美國為代表的政府主導(dǎo)模式，以法國為代表的民辦公助模式，以日本為代表的互助合作模式，還是以印度為代表的發(fā)展中國家重點(diǎn)承保模式，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營都各有特色，發(fā)展過程中也不乏共性經(jīng)驗(yàn)，這些共性經(jīng)驗(yàn)對(duì)于指引中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展具有十分重要的借鑒價(jià)值。

3.1 強(qiáng)調(diào)農(nóng)險(xiǎn)立法工作，注重法律法規(guī)建設(shè)

從世界范圍來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展與國家出臺(tái)相關(guān)法律并不斷完善法律體系密切相關(guān)。例如美國政府主導(dǎo)模式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠順利推行，得益于其不斷完善的法律保障。1938年出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1944年出臺(tái)了 《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》;在此基礎(chǔ)上，1973年和1980年又先后頒布了《農(nóng)業(yè)和消費(fèi)者保護(hù)法》和《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則以法律文件的形式實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、覆蓋范圍、承保范圍的不斷擴(kuò)大。而后，1994年的《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》則以立法形式建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，使農(nóng)場(chǎng)主的參保率得到了保證。隨后，2000年出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》，則對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼提出了新的規(guī)定。這一系列法律法規(guī)的出臺(tái)以及不斷的調(diào)整與完善，使得美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠在國家層面上得以順利和依法推進(jìn)。就中國而言，適時(shí)制定并出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》是各方人士共同的期待。

3.2 不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，動(dòng)態(tài)調(diào)整經(jīng)營模式

縱觀各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，政府均根據(jù)本國情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸收教訓(xùn)，不斷進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。比如美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并非一蹴而就，經(jīng)歷了多個(gè)階段才形成政府主導(dǎo)模式。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從最開始的市場(chǎng)自主決定模式，到政府參與的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式，再到政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合經(jīng)營的模式，經(jīng)歷了多個(gè)階段的發(fā)展，不斷針對(duì)如投保率低、虧損嚴(yán)重等問題進(jìn)行改善，完成了從窄到寬的跨越，形成了現(xiàn)有模式。由此可鑒，世界各國雖形成了不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，但都經(jīng)歷一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整和整合的過程。我國應(yīng)該借鑒國外良好的經(jīng)驗(yàn)，分析本國國情，根據(jù)地域特色設(shè)立不同模式試點(diǎn)，發(fā)展過程中取得經(jīng)驗(yàn)，建立符合中國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

3.3 加大農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼，增強(qiáng)政府扶持力度

商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要源于其存在事故發(fā)生率高、賠付比例高的特點(diǎn)，然而農(nóng)業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，所以政府應(yīng)該充分發(fā)揮其作用，運(yùn)用一定的文件政策，通過積極參與的方式，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供切實(shí)的支撐。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的眾多實(shí)踐中，以國外為例，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的大力支持，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)和政府財(cái)政補(bǔ)貼等。如美國于1998—2000年間，為農(nóng)戶提供的純保費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)到了36億美元，占到了補(bǔ)貼率的55%;而法國政府對(duì)農(nóng)民實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼的政策，政府補(bǔ)貼高達(dá)50%～70%，農(nóng)民只承擔(dān)不到一半的保費(fèi);日本保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)行比例制，補(bǔ)貼與保費(fèi)呈正比，保費(fèi)越高，補(bǔ)貼越高，日本農(nóng)作物種植者投保水稻保險(xiǎn)最多只需交納標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的42%，投保小麥相關(guān)保險(xiǎn)最多交納標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的32%，春蠶繭為43%，牛、馬為50%，豬為60%。對(duì)我國來說，政府應(yīng)該充分利用WTO“綠箱政策”，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定的補(bǔ)貼和扶持：第一，降低農(nóng)民投保負(fù)擔(dān)，為其提供保費(fèi)補(bǔ)貼;第二，減少保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本，提供稅收減免，給予費(fèi)用補(bǔ)貼;第三，提供保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分散服務(wù)，設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

3.4 構(gòu)建再保險(xiǎn)機(jī)制，轉(zhuǎn)移分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，我國應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)建立再保險(xiǎn)機(jī)制。政府通過構(gòu)建再保險(xiǎn)機(jī)制，轉(zhuǎn)移原保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，以此提高其償付能力，增加承保意愿，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展方面起到了至關(guān)重要的作用。如，美國通過允許聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司、私營和聯(lián)合股份公司對(duì)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供再保險(xiǎn)服務(wù)，以分散承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而擴(kuò)大再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的范圍;日本延續(xù)原保險(xiǎn)分層次的特點(diǎn)，由共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)和政府分別提供一級(jí)再保險(xiǎn)和二級(jí)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分層次經(jīng)營;我國當(dāng)前正處于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索發(fā)展的階段，體系構(gòu)建有待完善，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋率低，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過重，經(jīng)營成本過高的問題。我國應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)營，調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的投保積極性，提高再保險(xiǎn)的參保率，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展提供雙層保障。

3.5 探索農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新體系，培養(yǎng)農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)人才

與普通保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率比較低，而賠付率卻比較高，這個(gè)特點(diǎn)大大提高了其運(yùn)營成本。因此，必須要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新力度，設(shè)立試點(diǎn)，借鑒國外發(fā)展的良好經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自我特點(diǎn)，創(chuàng)建具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系結(jié)構(gòu)和模式。此外，目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還處于起步階段，專業(yè)的相關(guān)人才相對(duì)匱乏，人才產(chǎn)出與人才需求差距大、不匹配，大大制約了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。面對(duì)這一問題，政府應(yīng)該通過在高校開立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)、在職培訓(xùn)、繼續(xù)教育等方式加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才庫，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定人力資源。

4 結(jié)論與展望

4.1 基本結(jié)論

國際上，盡管不同國家形成了不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，但還是有一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的成功案例，如以美國為代表的政府主導(dǎo)模式、以日本為代表的互助合作模式、以印度為代表的發(fā)展中國家重點(diǎn)承保模式以及以法國為代表的民辦公助模式。雖然每個(gè)國家的特點(diǎn)各不相同，但是他們?cè)诒ｋU(xiǎn)發(fā)展中呈現(xiàn)出來的共性規(guī)律和良好經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于中國有重要的啟示意義與借鑒價(jià)值。因此，中國應(yīng)該廣泛學(xué)習(xí)和吸收這些國家對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)支持與保護(hù)政策，充分總結(jié)和歸納國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，敢于實(shí)踐，勇于嘗試，進(jìn)而探索出適合中國農(nóng)業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)運(yùn)行模式，以拓寬中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展道路。

4.2 展望

中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，起起伏伏，在跌宕中摸索前行。在2004年之前，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本處于持續(xù)低迷的時(shí)期，發(fā)展也是表現(xiàn)為緊繃和萎縮的狀態(tài)。2004年，中央一號(hào)文件的出臺(tái)，迎來了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新時(shí)期，這種停滯、倒退的態(tài)勢(shì)才開始出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。之后，連續(xù)7年的中央一號(hào)文件，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展發(fā)揮了重大的推動(dòng)作用。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展受到了前所未有的重視，迎來了千載難逢的機(jī)遇。理論和實(shí)踐中，關(guān)于中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路的選擇問題，一直是人們關(guān)注和爭(zhēng)論的焦點(diǎn)?？梢灶A(yù)期，在中國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》出臺(tái)之前，關(guān)于中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路的問題還將一直爭(zhēng)論并持續(xù)探索下去。