案例

小美經(jīng)網(wǎng)友介紹，認(rèn)識(shí)了“某貸寶”平臺(tái)放貸的財(cái)務(wù)人員。小美與對(duì)方商定借款2000元，到賬1400元，分8天平均還款。按照對(duì)方要求，小美在平臺(tái)打了張欠條，注明有借款金額、開(kāi)始時(shí)間、還款時(shí)間及年利率為24%等信息，并上傳了手機(jī)通訊錄。不久，借款就打到了小美的微信賬號(hào)上。

此后，臨近還款日時(shí)，原有的財(cái)務(wù)人員便不斷向小美介紹新的借款人，以同樣方式辦好借款手續(xù)，用借來(lái)的新貸償還舊貸。小美漸漸感到還款越來(lái)越吃力。多名財(cái)務(wù)人員輪番上陣威脅。為還欠款，小美已向親戚朋友借款10余萬(wàn)元。于是小美向公安機(jī)關(guān)報(bào)警。

分析

制造民間借貸假象 簽署虛高借款合同

“套路貸”犯罪具有明顯的民間借貸表象，不法分子通常以“小額貸款公司”“熟人介紹”等方式，針對(duì)擁有房產(chǎn)或其他高價(jià)值財(cái)產(chǎn)的潛在借款群體，以提供低息、無(wú)抵押貸款或?qū)嵨锏盅嘿J款為誘餌，誘導(dǎo)急需用錢(qián)卻難以通過(guò)正規(guī)渠道貸款的借款人簽訂借款合同，制造民間借貸假象。在訂立借貸合同的過(guò)程中，不法分子往往利用借款人的弱勢(shì)地位，以“走形式”“增加放貸的約束力”以及“尊行規(guī)”等為借口，以違約金、保證金等為名目，通過(guò)缺陷合同、陰陽(yáng)合同等形式，誘使借款人簽訂虛高借款額合同，并設(shè)置極不利于借款人的違約情形與畸高的罰則。

制造銀行流水痕跡 刻意造成借款假象

在早期，“套路貸”犯罪之所以能夠逃避法律的制裁，與不法分子“套路”借款人，與其掌握完整“證據(jù)鏈”有密切關(guān)系。不法分子通常采用電子支付、取現(xiàn)拍照、現(xiàn)金截留的手段刻意制造借款人取得合同所示借款的“證據(jù)”，為后續(xù)走法律途徑“占得先機(jī)”。當(dāng)被害人求助公安機(jī)關(guān)時(shí)，面對(duì)放貸人提供的借款合同、銀行流水甚至現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控錄像等“證據(jù)”時(shí)，公安機(jī)關(guān)多以借貸糾紛予以認(rèn)定而不予立案。而借款人因無(wú)法及時(shí)還款被訴至法院時(shí)，就民事案件來(lái)看，“原告”提供的“證據(jù)”足夠充分，法院很難查出“民間借貸”背后的蹊蹺，借款人在缺乏有力證據(jù)的情況下處于極其被動(dòng)的局面，這大大增加了借款人敗訴的幾率。

惡意壘高借款金額

在合同履行的過(guò)程中，為了騙取更多錢(qián)財(cái)，不法分子通常采用肆意認(rèn)定、人為制造借款人違約等手段，以沒(méi)收“保證金”、抵押物等為由占有借款人財(cái)物，并通過(guò)畸高的罰則大幅增加欠款金額。對(duì)于借款人的部分還款，不法分子往往不出具收條，也不歸還借條，或要求借款人將還款轉(zhuǎn)至第三人名下，事后卻以原始借條主張還款。在借款人無(wú)力還款后，不法分子轉(zhuǎn)而向借款人“推薦”其他“小額貸款公司”或個(gè)人與借款人簽訂新的“借款合同”予以“平賬”，通過(guò)“借新還舊”迫使借款人再次簽下遠(yuǎn)高于實(shí)際借款金額的“套路”合同，層層“平賬”“再借款”使得債務(wù)“滾雪球”般擴(kuò)大，繼而實(shí)現(xiàn)惡意壘高借款額的目的。

軟硬兼施“索債” 侵奪借款人財(cái)產(chǎn)

與以往高利貸的暴力索債方式不同，為了逃避打擊，不法分子多采用“軟暴力”催債，通過(guò)騷擾、威脅等方式進(jìn)行心理施壓，使用拘禁等違法犯罪手段迫使借款人抵押、變賣(mài)房產(chǎn)等高價(jià)值財(cái)產(chǎn)償債，以此占有借款人的財(cái)物。或由專職“法律顧問(wèn)”提起民事訴訟，出具一整套“合法證據(jù)”，利用虛假訴訟手段主張?zhí)摳邆鶛?quán)，甚至存在律師主動(dòng)參與“套路貸”犯罪，組成犯罪團(tuán)伙，偽造證據(jù)，開(kāi)展虛假訴訟，破壞司法公正的情況。由于明面“證據(jù)”的“真實(shí)合理性”，法院往往會(huì)承認(rèn)“莫須有”的債務(wù)而做出不利于借款人的判決，最終不法分子通過(guò)勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占借款人高價(jià)值財(cái)產(chǎn)的目的。

“套路貸”與高利貸的主要區(qū)別

行為目的不同

“套路貸”的“借款”是被告人侵吞被害人財(cái)產(chǎn)的借口，所以“套路貸”是以“借款”為名行非法占有被害人財(cái)物之實(shí)。而高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息并返還本金，目的是為了獲取高額利息。

手段方法不同

一、虛增數(shù)額的名目不同?！疤茁焚J”中虛增數(shù)額部分一般是以擔(dān)保或類(lèi)似名目出現(xiàn)，高利貸中本金之外的數(shù)額往往以利息名義設(shè)定。

二、借款人對(duì)本金之外的數(shù)額主觀認(rèn)識(shí)不同?！疤茁焚J”的借款人（被害人）往往在簽訂借款合同時(shí)被告知如正常還款，虛增數(shù)額不需歸還，故主觀上認(rèn)為對(duì)虛增部分不必償還；高利貸的借款人對(duì)本金之外的高利息部分需要償還在簽訂合同時(shí)即明知。

三、出借人對(duì)“違約”的態(tài)度不同?！疤茁焚J”中的犯罪人員為了達(dá)到占有虛增款項(xiàng)的目的，往往采取拒接電話、“失蹤”等方式，讓被害人在約定期限內(nèi)無(wú)法還款，而不得不“違約”；高利貸的出借方希望借款人盡早還本付息。

侵害客體不同

“套路貸”侵害客體多、社會(huì)危害大，從誘騙或者強(qiáng)迫被害人簽訂合同到暴力討債、虛假訴訟，不僅侵害被害人財(cái)產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)，還危害公共秩序，破壞金融管理秩序，甚至挑戰(zhàn)司法權(quán)威，嚴(yán)重妨害司法公正。而高利貸主要是破壞金融管理秩序。

法律后果不同

“套路貸”在本質(zhì)上屬于違法犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護(hù)。而高利貸體現(xiàn)了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息是受法律保護(hù)的。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。即高利貸本金及法定利息受法律保護(hù)，超過(guò)法定的高額利息部分不受法律保護(hù)。

警方提示

隨著犯罪手段的不斷翻新，“套路貸”的表現(xiàn)形式也日漸多樣，但是其以合法手段掩飾非法目的的本質(zhì)不變。廣大群眾應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，在確有資金需求時(shí)要選擇有貸款資質(zhì)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，不要輕信沒(méi)有資質(zhì)的非正規(guī)公司發(fā)布的“無(wú)利息、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”的虛假宣傳廣告。

一旦發(fā)現(xiàn)可能是遭遇“套路貸”時(shí)，要及時(shí)向警方報(bào)案，不要因?yàn)楹ε?，被不法分子恐嚇、威脅，在“套路貸”的陷阱中越陷越深，遭受財(cái)產(chǎn)損失和不法侵害。