柯學

隨著信息技術的不斷發(fā)展，網絡金融也得到了快速的發(fā)展，并被廣泛應用于人們的日常交易中，為人們的生活帶來了極大的便利。但是，網絡金融在自身不斷發(fā)展的同時，依然存在著許多問題，嚴重制約了網絡金融的發(fā)展，損害了人們的財產安全。本文主要分析網絡金融的自身特點以及發(fā)展中存在的問題，結合我國的具體國情和網絡金融的實際情況，制定出符合網絡金融發(fā)展規(guī)律的解決對策，為我國網絡金融的不斷發(fā)展壯大奠定夯實的基礎。

目前，由于互聯網行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各個行業(yè)都重新煥發(fā)了新的生機和活力。網絡金融是當前信息技術與傳統金融行業(yè)的深度融合，使人們的交易方式發(fā)生了巨大的變化，顛覆了以往傳統的交易模式，成為了社會發(fā)展的必然趨勢。目前，我國的網絡金融正在由單一化逐漸走向多樣化，包括信貸業(yè)務、支付業(yè)務以及結算業(yè)務等;支付結算業(yè)務在當前網絡金融發(fā)展中占據份額最大的板塊，也是現代技術運用于金融實踐的的有力體現，它主要依賴于當前的計算機和網絡技術，其各種交易都在網上進行，突破了地域和時間對交易的限制，極大地提高了交易效率，為不同區(qū)域的經濟組織和企業(yè)解決了資金和成本問題，有利于實現企業(yè)利益的最大化。對于第三方支付機構而言，其信貸業(yè)務主要以小額貸款和信用貸款為主，其中最為典型的企業(yè)當屬阿里巴巴。阿里巴巴中的淘寶和天貓網站，主要是利用互聯網交易平臺來實現線上交易，使人們的購物方式和支付方式發(fā)生了翻天覆地的變化，極大地促進了網絡金融的不斷發(fā)展，實現了企業(yè)效益的最大化。網絡金融在我們的日常生活中扮演著十分重要的角色，但是我們對網絡金融還是要有一個比較清晰的認識，對于當前網絡金融中出現的問題，要及時尋找行之有效的解決措施，從而促進網絡金融的健康發(fā)展。

一、網絡金融的特點

（一）覆蓋面廣，發(fā)展速度快

網絡金融是依賴于計算機和網絡而存在的金融模式，能夠有效突破時間和地域的限制，這種交易方式覆蓋面更廣，更能滿足當代人民群眾的切實需求，是時代發(fā)展的必然趨勢。網絡金融有利于重新整合現有的社會資源，使這些資源可以得到有效的運用，也可以促進我國實體經濟的不斷發(fā)展。

（二）即時性與伴隨性

隨著電子產品的不斷更新換代，網絡金融逐漸呈現出即時性和伴隨性的特點。電子產品的推陳出新，使得網絡金融可以隨時隨地進行。目前市面上的電子產品大都方便攜帶操作簡單，其功能十分強大，可以滿足人們的支付、轉賬以及理財等金融服務，極大地方便了人們的生活和工作，為金融產業(yè)的不斷發(fā)展奠定了良好的基礎，極大地優(yōu)化了傳統金融的服務方式。

（三）成本低、效率高

相對于傳統的金融產業(yè)而言，網絡金額主要依賴于計算機和網絡，其成本相對較低，用戶無需進行長時間的排隊，其操作流程更加標準化，業(yè)務處理速度得到了顯著提升，為用戶節(jié)省了大量時間，有效提高了用戶的體驗感。這種交易模式更具有自主選擇性，交易雙方可以自由選擇，期間沒有中介的參與，其交易成本相對較低。

（四）互動性高、透明性強

隨著手機APP的不斷出現，網絡金融正在逐漸完成由電腦端到移動端的轉換，這種轉換增加了網絡金融的互動性，使得人們可以隨時隨地獲取信息以及溝通交流。在信息大爆炸的現代社會，人們對于信息的獲取來源較多，使得網絡金融的透明度更高，人們可以根據自己的實際需求和個人喜好自由選擇交易類型，極大地方便了人們的生活，有效提高了人們的生活質量。

（五）監(jiān)管力度弱、風險高

由于網絡金融是一個新興產業(yè)，因而相關的法律法規(guī)尚未建立健全，其監(jiān)管體系也尚不明確，準入門檻相對較低，因而存在較大的風險。相對于傳統的金融產業(yè)而言，網絡金融存在一定的虛擬性和不確定性，其交易雙方甚至素未謀面，增加了不法分子非法集資、洗錢以及卷款跑路等不良事件的風險。此外，網絡金融自身技術和硬件設備落后以及良好的征信系統尚未形成等諸多因素也增強了網絡金融的風險值。網絡金融是依據互聯網而存在的金融模式，其互聯網系統一旦遭受黑客的惡意攻擊，就會使得網絡金融的系統陷入癱瘓，進而出現用戶個人信息泄露，公民的財產安全受到損害等現象發(fā)生。因此，我們要清楚地認識到網絡金融中所存在的風險，根據不同風險的不同特征，尋找行之有效的防范措施，為網絡金融的長久發(fā)展奠定良好的基礎。

二、我國網絡金融發(fā)展中存在的問題

（一）法律體系不夠完善

網絡金融是一種時代發(fā)展下的新興產物，其相關的法律體系尚未建立健全，導致我國的網絡金融的監(jiān)管出現了許多空白，使得一些不法分子有機可乘，從而在網絡金融領域出現了洗錢、非法集資等違法亂紀行為。網絡具有一定的虛擬性，為網絡金融的有效監(jiān)管形成了巨大的阻礙。但是，網絡并不是法外之地，我們應該加快網絡金融相關法律法規(guī)的制定進程，早日實現其全方位監(jiān)管，為人民的財產安全提供強有力的安全保障。

（二）監(jiān)管力度不夠

監(jiān)管力度不夠已經嚴重制約了我國當前網絡金融的發(fā)展和壯大。就目前的網絡金融監(jiān)管現狀而言，我國的監(jiān)管力度明顯不足。尤其是在P2P網絡信貸和眾籌融資中，我國尚未建立完善的監(jiān)管體系，對用戶信息的安全保護工作明顯不足，使得不法分子有機可乘，私自盜用用戶的身份信息，對人民的財產安全造成了不同程度的損害，使得人們對網絡金融產生信任危機，嚴重阻礙了網絡金融的不斷發(fā)展。

（三）從業(yè)人員法律意識淡薄

目前，網絡金融的相關企業(yè)對員工的準入門檻較低，尚未建立完善的篩選和考核制度，因而企業(yè)員工的法律意識相對比較單薄，對互聯網背景下的網絡金融也缺乏正確的理解和清晰的認識，使得一些員工監(jiān)守自盜，甚至出現攜款潛逃的現象，導致企業(yè)蒙受了巨大的經濟損失。此外，從業(yè)人員自身的能力有限，也為網絡金融的不斷發(fā)展造成了巨大的阻礙。目前，我國網絡金融的高端人才匱乏，使得網絡金融的發(fā)展缺乏新生力量的支持，這也嚴重阻礙了網絡金融的發(fā)展和壯大。

（四）網絡金融缺乏創(chuàng)新

在網絡金融的不斷發(fā)展中，創(chuàng)新是其發(fā)展的內在動力，為其不斷發(fā)展壯大提高了強有力的技術支撐。但是，目前的網絡金融在經過最初的高速發(fā)展之后，其經營理念和經營方式沒有得到有效的更新，使得當前的網絡金融發(fā)展不能很好地滿足當前時代發(fā)展的需求，這也在一定程度上制約了我國網絡金融的整體發(fā)展。此外，互聯網技術是一個更新換代較快的行業(yè)，以互聯網為依托的網絡金融必須及時尋找自己的不足，結合當前行業(yè)內最新的發(fā)展勢頭，尋找管理模式和經營方式上的創(chuàng)新，為網絡金融的不斷發(fā)展奠定良好的基礎。

三、我國網絡金融對策研究

（一）完善網絡金融的法律體系

隨著網絡金融的不斷發(fā)展，我們必須正確認識到其立法的重要性。為了使我國的網絡金融獲得一個更好的發(fā)展，我們必須加快相關法律建設的進程，填補法律空白，改革落后規(guī)則，使網絡金融的法律法規(guī)能夠切實滿足當前時代發(fā)展的需要，有效保護人民和企業(yè)的財產安全。在完善網絡金融的相關法律法規(guī)的過程中，我們要從網絡金融自身的實際情況出發(fā)，結合當前國際中優(yōu)秀的案例以及我國的基本國情，制定出符合我國當前網絡金融整體發(fā)展的法律法規(guī)。此外，對我國已經存在的法律也要進行必要的刪減，將無法適應當前產業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)進行調整，全面加強我國網絡金融的法律建設。

（二）實施行業(yè)準入制度

當前，我國網絡金融行業(yè)準入門檻較低，其市場魚龍混雜?；ヂ摼W背景下的網絡金融，以計算機和網絡系統為依托，其覆蓋范圍較廣，對人民的日常生活和財產安全都有著極大的影響。因此，為了進一步提高網絡金融的安全性，網絡金融產業(yè)應該提高運營門檻，設立資產本金、風險控制能力以及從業(yè)人員考核等準入條件，并對不同模式以及業(yè)務種類實行差異化管理，避免盲目地一刀切，運用這種管理方式淘汰一些不合格的企業(yè)和員工，從而促進網絡金融行業(yè)的良性發(fā)展;此外，網絡金融行業(yè)還應建立完善的退出機制，采用優(yōu)勝劣汰的自然生存法則，及時剔除不合格的經營企業(yè)，引入必要的退出機制，為網絡金融的良性健康發(fā)展奠定良好的基礎。在網絡借貸平臺的建設中，要采用實名登記的方式保障資金交易的真實性和安全性，從各個環(huán)節(jié)進行追蹤管理，有效降低其風險指數。

（三）建立網絡金融征信體系

互聯網金融是傳統金融體系的延伸和發(fā)展，良好的征信體系依然是整個產業(yè)發(fā)展的重中之重。在互聯網行業(yè)飛速發(fā)展的當前社會，網絡金融的影響范圍更廣，一旦出現不良事件，企業(yè)和人民蒙受的經濟損失更大。因此，為了使我國的網絡金融獲得一個穩(wěn)定的發(fā)展，切實保護我國公民的財產利益不受損害，我們必須建立完善的網絡金融征信體系，努力改善互聯網的金融生態(tài)。建立完善的網絡金融征信體系，要明確征信管理的相關規(guī)則，加強對個人信息的保護，確立以政府為主導，以市場為輔助的發(fā)展模式，形成以銀行為監(jiān)管主體，中國征信中心和征信機構為信息收集加工主體，金融機構為信息提供主體的征信組織管理體系，使人們的財產得到強有力的安全保障。同時，我們還應該建立征信預警名單和征信黑名單，提高網絡金融征信的質量，對網絡金融資產的各個環(huán)節(jié)實行全方位的監(jiān)控，從而建立有效的網絡金融征信體系。

（四）提供必要的政策支持

運用政府手段解決網絡金融中所存在的問題，可有效規(guī)避發(fā)展過程中出現的風險，使我國的網絡金融得到一個更好的發(fā)展。政府支持應該是在行政管理的方式方法上尋求改革創(chuàng)新，綜合運用稅收優(yōu)惠以及項目扶持等手段，加強各個部門之間的合作交流，從而不斷提高網絡金融的安全性和市場競爭力;此外，網絡金融還要建立完善的人才引入機制，鼓勵網絡金融產業(yè)積極引入綜合性高素質人才，并建立完善的進修培訓以及繼續(xù)學習機制。政府對于高端人才還應實行一定的政策傾斜和政策保護，為這些人才落戶、子女教育以及住房等提供必要的保障措施，從而吸引高端人才的加入，為整個網絡金融行業(yè)的發(fā)展灌注新的生機和活力，引領網絡金融不斷走向發(fā)展和壯大。

（五）促進資源整合

在網絡金融的不斷發(fā)展中，我們要建立產業(yè)集中的互聯網金融產業(yè)園，將行業(yè)內的資源進行高度集中，不斷整合身邊現有的資源，優(yōu)化各個資源的配置，拓寬產業(yè)發(fā)展結構，營造一種積極向上的互聯網金融發(fā)展環(huán)境，不斷加強網絡金融的開發(fā)研究與利用，使學術界和實務界可以進行有效的融合，倡導各個企業(yè)積極創(chuàng)新技術手段以及商業(yè)模式，加強網絡金融風險方法防范工作，從而不斷促進我國網絡金融行業(yè)的發(fā)展。。

四、結語

網絡金融是一種近年來興起的新型金融模式，是現代科學技術與傳統金融產業(yè)的有效結合，它改變了以往傳統的金融交易模式，使交易突破了地域上的障礙，極大地方便了人們的工作和生活。但是在其發(fā)展過程中，仍然有許多現實存在的問題制約了網絡金融行業(yè)的發(fā)展。為了網絡金融的穩(wěn)步良性發(fā)展，我們要深入研究我國網絡金融中存在的問題，結合網絡金融的產業(yè)特征，不斷完善網絡金融的法律體系，實施行業(yè)準入制度，建立網絡金融征信體系，促進資源的有效整合，從而為互聯網背景下網絡金融的不斷發(fā)展壯大奠定良好的基礎。（作者單位：深圳證券通信有限公司 廣東深圳）