李紅笛

圖/視覺(jué)中國(guó)

12月18日，螞蟻集團(tuán)表示，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架。當(dāng)天，除了已持有銀行存款產(chǎn)品的用戶(hù)外，支付寶針對(duì)未持有互聯(lián)網(wǎng)存款的用戶(hù)，在理財(cái)頁(yè)面對(duì)銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行了下線處理。繼支付寶后，度小滿金融、京東金融、騰訊理財(cái)通、攜程金融App也全部下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

度小滿方面表示，未來(lái)會(huì)根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。京東金融相關(guān)人士也表示，京東金融App已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，并已對(duì)存量客戶(hù)和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序的調(diào)整。中國(guó)平安旗下的陸金所回應(yīng)稱(chēng)，為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)相關(guān)監(jiān)管精神，陸金所平臺(tái)已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，并嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。

近兩年來(lái)，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道。此類(lèi)產(chǎn)品收益高、門(mén)檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的主要手段。據(jù)中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦介紹，銀行通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷(xiāo)售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口。通過(guò)平臺(tái)銷(xiāo)售的存款產(chǎn)品，全部為個(gè)人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達(dá)到全國(guó)自律定價(jià)機(jī)制上限。

12月15日，孫天琦在第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，“這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國(guó)性銀行?！?/p>

他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)。比如強(qiáng)勢(shì)平臺(tái)更深一步介入銀行產(chǎn)品和服務(wù)的管理，限制客戶(hù)在銀行對(duì)賬戶(hù)和產(chǎn)品進(jìn)行查詢(xún)、交易，只允許在平臺(tái)操作。平臺(tái)已成為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的線上延伸，這類(lèi)平臺(tái)沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外，屬非法金融活動(dòng)，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

雖然部分中小銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品的確彌補(bǔ)了存款不足的問(wèn)題，但存款規(guī)模增多也會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

孫天琦指出，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加。一些中小銀行以高利率在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)攬儲(chǔ)，并向平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”，進(jìn)一步推升其負(fù)債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產(chǎn)，將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。長(zhǎng)期看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款依賴(lài)度較高的中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也將面臨考驗(yàn)。

由此可見(jiàn)，完善監(jiān)管體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)或許是未來(lái)的趨勢(shì)。傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式，尚需完善的規(guī)則制度。