一、合作社金融支持的信貸融資研究

（一）關(guān)于外部信貸供給的研究。我國目前農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融供給體系主要形式為政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融。當(dāng)前的研究在農(nóng)村金融供給的主體進(jìn)研究梳理、歸類和分析。（張薄洋，2009；馬九杰，2013；李萬超，2014 等）。馬九杰等（2013）認(rèn)為涉農(nóng)經(jīng)營主體面臨著信貸約束，不同規(guī)模約束情況有所不同，主要為總量和結(jié)構(gòu)之間的“失衡”[1]。具體表現(xiàn)為：急功近利、操作不規(guī)范、落實(shí)政策不力、擔(dān)保機(jī)制不健全等方面（張樂柱，2001；鄭有貴，2008）。于華江等（2006）認(rèn)為農(nóng)村信貸體系不完善、資本市場未啟動(dòng)、信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)不可靠等，是農(nóng)村金融信貸環(huán)境惡劣的原因。羅永進(jìn)（2013）制度應(yīng)該在農(nóng)村金融供給方面發(fā)揮作用，從而促進(jìn)農(nóng)村金融體制的進(jìn)一步改革，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)方式。一般企業(yè)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給可以獲得融資，特定企業(yè)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主觀評(píng)價(jià)可以獲得融資（Banerjee and Duflo，2008），金融機(jī)構(gòu)的信貸供給能力在于其信息獲取能力、成本核算和融資能力、以及信貸的基礎(chǔ)設(shè)施、違約控制、貸后監(jiān)督等，也考慮人力資源管理、內(nèi)部管理、組織規(guī)模、企業(yè)類型等。（馬九杰、毛曼昕，2005）。程京京等（2012）農(nóng)村小額信貸的金融、期限等要求限制了合作社生產(chǎn)的規(guī)?；＃ü群椴?、王文濤，2007）由于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管困難和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，即使在促進(jìn)農(nóng)村人力和生產(chǎn)投資方面發(fā)揮了作用，監(jiān)管當(dāng)局在實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入制度的同時(shí)也限制了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。劉磊（2008）通過細(xì)化和完善農(nóng)村商業(yè)金融的成本核算、內(nèi)部授權(quán)規(guī)則、人力管理、信貸審批、和業(yè)務(wù)營銷，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。

（二）關(guān)于內(nèi)部融資難成因的研究

一是合作社的自身建設(shè)方面也存在一些問題?？紫橹牵?007）合作社建設(shè)時(shí)間短，不成規(guī)模，農(nóng)民個(gè)體和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的天然弱質(zhì)性，促使農(nóng)業(yè)合作社的擔(dān)保能力不。于華江等（2006）認(rèn)為農(nóng)村合作社信用基礎(chǔ)較差、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足是難以獲得貸款的原因。余麗燕（2007）抵押資產(chǎn)不足，擔(dān)保難以實(shí)現(xiàn)的問題是在農(nóng)村合作社初期普遍存在的。田祥宇（2008）國家和地方的財(cái)政支持不足、合作社自身管理體制不夠完善及成員投入不足進(jìn)一步加重了銀行和農(nóng)村信用社之間的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二是合作社的制度本身的問題。王文獻(xiàn)等（2007）農(nóng)村合作社管理松散、股權(quán)融資波動(dòng)大、公共積累不可分割、社員集合性不強(qiáng)很大程度上影響了合作社的內(nèi)部融資；張承杰等（2011）“信用” 是關(guān)鍵問題，尤其在解決農(nóng)民合作社融資上，“信用”不足在于農(nóng)民合作社信息不對(duì)稱、明確的身份認(rèn)證缺乏、控制手段缺乏以及合作社本身的抵押品不足。孟召將（2011）也認(rèn)為提升融資信用水平是解決信用社融資的關(guān)鍵，在農(nóng)業(yè)資料領(lǐng)域，多種形式開發(fā)農(nóng)村信用、依托政府信用和擴(kuò)展交易信用并采用多種方式進(jìn)行維系信用；在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)領(lǐng)域，完善和規(guī)范產(chǎn)權(quán)機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值；在信息疏通方面，搞好銀社合作、建立健全農(nóng)村信用征信系統(tǒng)、創(chuàng)新支持農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品。

三是合作社的產(chǎn)權(quán)抵押。Baumer、Knoeber（1983）產(chǎn)權(quán)的明確是信用社成員進(jìn)行投資的基礎(chǔ)。Korotoumou Ouattata，Douglas H.Graham（1998）也指出“產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過小”是信用社融資中的主要問題。

二、家庭農(nóng)場與大戶金融支持的信貸融資的研究

多位學(xué)者看到了農(nóng)業(yè)家庭農(nóng)場金融服務(wù)發(fā)展的困境，提出了信貸優(yōu)惠政策、財(cái)政扶持政策、土地抵押權(quán)放開、完善農(nóng)村交易市場等建議，構(gòu)建了農(nóng)村金融支持服務(wù)體系、為農(nóng)村家庭農(nóng)場的發(fā)展提供優(yōu)化路徑。（孫雯，2013；李善民，2014；陳衛(wèi)東，2014；江維國，2014）。胡德（2014）提高家庭農(nóng)場的融資吸引力主要從信貸產(chǎn)品和信貸管理兩方面，信貸產(chǎn)品應(yīng)著重為不同家庭農(nóng)場提供個(gè)性化服務(wù)，信貸管理應(yīng)建立專門的家庭農(nóng)場信用評(píng)級(jí)體系。樸曉等（2015）對(duì)家庭農(nóng)場的金融支持應(yīng)主要在金融信貸和稅收方面進(jìn)行政策支持。黃祖輝等（2010）對(duì)家庭農(nóng)場應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，提倡家庭農(nóng)村以農(nóng)產(chǎn)品或資產(chǎn)為擔(dān)?；虻盅海_發(fā)適合家庭農(nóng)村發(fā)展的小額信貸產(chǎn)品。

李俊麗、王家傳（2006）從數(shù)據(jù)層面進(jìn)行分析，為發(fā)展農(nóng)業(yè)大戶，應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、加大政府財(cái)政補(bǔ)貼，給他們提供更多的機(jī)會(huì)獲得正規(guī)信貸。楊迪行（2010）從內(nèi)外部融資環(huán)境來進(jìn)行分析，提出內(nèi)部農(nóng)戶應(yīng)愿意融資，系統(tǒng)外部金融機(jī)構(gòu)支持融資，共力共同提升農(nóng)戶的融資的機(jī)會(huì)。伍開群（2013）通過對(duì)比家庭農(nóng)場的交易成本，得出貫徹落實(shí)國家的農(nóng)村農(nóng)村政策和完善我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融支持制度，是降低農(nóng)村交易成本的途徑。趙維清、邊至瑾（2012）建立堅(jiān)強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村家庭融資制度，匹配對(duì)口發(fā)展資金給合適的、具有一定借款資質(zhì)的家庭農(nóng)場主，提供信貸擔(dān)保給較好資質(zhì)的家庭農(nóng)場主。岳正華等（2013）提出明晰農(nóng)村土地權(quán)屬，加強(qiáng)家庭農(nóng)村的金融政策扶持，發(fā)展適度規(guī)模的家庭農(nóng)村。楊發(fā)根（2014）發(fā)展農(nóng)戶的互助擔(dān)保、完善家庭農(nóng)村的融資擔(dān)保體系，進(jìn)而改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。

（一）關(guān)于專業(yè)大戶信貸融資的研究

目前，隨著我國改革開放的不斷深入，我國農(nóng)村的金融環(huán)境不斷發(fā)展堅(jiān)強(qiáng)，農(nóng)村金融生態(tài)體系良好，信貸需求也隨之發(fā)生顯著的變化，初步呈現(xiàn)了農(nóng)村金融體系有多層次、逛覆蓋的特點(diǎn)。當(dāng)前關(guān)于農(nóng)村金融信貸，主要有資金來源、用途、借貸頻率、擔(dān)保等方面進(jìn)行研究和分析。在信貸規(guī)模、頻率和普遍性借款方面，研究者已達(dá)成一定的共識(shí)。史清華（2002）對(duì)山西745戶農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶借貸的頻率和實(shí)施借貸的范圍變多。曹力群（2000）、溫鐵軍（2001）等初步對(duì)農(nóng)戶借貸規(guī)模進(jìn)行分析，農(nóng)戶較高比例的借款在大額借貸上，其背后暗含著我國凝成金融正規(guī)部門在服務(wù)效率方面的問題。曹力群（2000）統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果表明，農(nóng)戶的私人借款高達(dá)其借款規(guī)模的七成，銀行、信用社等正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款不足三成（1995～1999年），說明農(nóng)戶借貸主要依賴于私人借款。我國實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)戶為了生產(chǎn)資料進(jìn)行借款，例如購買農(nóng)作物種子。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)戶借款為了生產(chǎn)經(jīng)營，例如籌集資金擴(kuò)大種植面積。史清華（2002）對(duì)農(nóng)戶借款緣由的變化進(jìn)行分析，得出農(nóng)村信貸的發(fā)展放下從僅為生產(chǎn)資料到生產(chǎn)和經(jīng)營并重。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融支持的信貸融資研究

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難，主要在于流動(dòng)性資金的季節(jié)性明顯、地域限制和抵押擔(dān)保品不足（段應(yīng)碧，2007）。肖忠云（2004）擴(kuò)展信貸服務(wù)、在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村收購資金方面為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供支持。在農(nóng)村信貸政策上，管理要“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)”，支持對(duì)象要“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)選擇”也要解決缺乏融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的問題（中國人民銀行鄭州中心支行課題組，2003）。萬偉力(2009)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，應(yīng)當(dāng)首先發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融支持產(chǎn)業(yè)化。

三、結(jié)語

新型經(jīng)營主體在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中發(fā)揮著越來越重要的作用，其發(fā)展和規(guī)?；x不開金融的支持。對(duì)于目前農(nóng)村金融支持所面臨的問題上，應(yīng)當(dāng)從多方面疏通，新型農(nóng)村經(jīng)營主體的融資問題在于其信用問題，信用需要實(shí)體來進(jìn)行保障，就要明晰新型農(nóng)村經(jīng)營主體的產(chǎn)權(quán)；在農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)相關(guān)資產(chǎn)上，賦予其可擔(dān)保的方式和途徑。對(duì)于農(nóng)村信用體系的建立和完善，我們還有很長的路要走，采用什么樣的機(jī)構(gòu)和方式來建立較為公平公正的信用評(píng)價(jià)體系值得我們后續(xù)思考。