因?yàn)槔适袌?chǎng)化和金融科技的不斷發(fā)展進(jìn)步，極大地影響了現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，并且很容易出現(xiàn)一些問(wèn)題，比如存貸利潤(rùn)空間壓縮和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患等問(wèn)題，使銀行之間的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越嚴(yán)重，因此為了解決以上問(wèn)題，要求商業(yè)銀行必須積極采取手段深化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)，有效地利用金融科技利器提升商業(yè)銀行的內(nèi)在價(jià)值。本文就如何提升銀行的金融創(chuàng)新提出了一些措施。

一、消費(fèi)金融前景廣闊，是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的首選

（一）面對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)前景，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展空間很大。據(jù)最近幾年的調(diào)查顯示，消費(fèi)支出在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很大的一部分，可以說(shuō)起到引導(dǎo)作用，中國(guó)的未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)較好，有很大的升值空間。消費(fèi)金融市場(chǎng)的范圍很廣，并且消費(fèi)市場(chǎng)一直呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)。近幾年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)，為我國(guó)的金融發(fā)展打下一個(gè)良好的基礎(chǔ)。面對(duì)社會(huì)的快速發(fā)展，人們對(duì)于消費(fèi)的都有一些新的意識(shí)，分期購(gòu)物越來(lái)越受人們的歡迎，人們的傳統(tǒng)意識(shí)也逐漸得到了代替。在改善生活品質(zhì)的同時(shí)，人們也逐漸意識(shí)到金融管理的重要性，而傳統(tǒng)的金融管理為現(xiàn)在的科技化發(fā)展打下來(lái)一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）政府出臺(tái)了一些相關(guān)的政策促進(jìn)金融行業(yè)的快速發(fā)展，伴隨著產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的調(diào)整，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑較多，其中刺激居民的消費(fèi)是一個(gè)較為重要的途徑。此外，商業(yè)銀行消費(fèi)金融的成功轉(zhuǎn)級(jí)，方便了人們的消費(fèi)方式，提高了人們的消費(fèi)水平?？萍即龠M(jìn)各行各業(yè)的發(fā)展，金融科技九和路消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)上的場(chǎng)景，構(gòu)建了現(xiàn)代消費(fèi)的新起點(diǎn)。同時(shí)，金融科技升級(jí)了金融基礎(chǔ)設(shè)施，改變了當(dāng)前的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)。

（三）金融科技驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)。人們的生活水平不斷提升極大的受經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展，針對(duì)金融和消費(fèi)方面的需求也越來(lái)越高。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型就必須不斷地創(chuàng)新金融服務(wù)。關(guān)于這方面的解決方法本文從兩個(gè)方面進(jìn)行了分析。

首先，消費(fèi)金融的創(chuàng)新離不開(kāi)金融科技的發(fā)展進(jìn)步，并且其整合了消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈和金融需求。消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)的主要方向是場(chǎng)景和客群，并且是由客戶(hù)端發(fā)起的，通過(guò)發(fā)展這種具有較大優(yōu)惠的消費(fèi)金融極大地延長(zhǎng)了相關(guān)產(chǎn)品的生命周期。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要是通過(guò)消費(fèi)帶動(dòng)的，消費(fèi)也不斷升級(jí)創(chuàng)新向質(zhì)量和服務(wù)方面發(fā)展。通過(guò)不斷地創(chuàng)新相關(guān)的金融科技明確了消費(fèi)金融大的發(fā)展方向，使金融服務(wù)更加大眾化。

其次，創(chuàng)新金融科技可以?xún)?yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施，其使消費(fèi)金融的發(fā)展更加符合大眾的需求。我國(guó)現(xiàn)階段的消費(fèi)金融的發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題，比如，很多金融資源并不能很好的與實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)接、相關(guān)的金融服務(wù)流程過(guò)于繁瑣不好操作并且花費(fèi)的成本較高、個(gè)人信用數(shù)據(jù)不符合相關(guān)的要求及在服務(wù)過(guò)程中容易出現(xiàn)欺詐現(xiàn)狀等，以上種種問(wèn)題極大地影響了消費(fèi)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。除此之外，金融基礎(chǔ)設(shè)施的改革創(chuàng)新需要技術(shù)的支持，要想完善傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)需要相關(guān)的金融企業(yè)在完成金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中不斷的融入先進(jìn)科技。

二、金融科技為商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)

要想消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展能有一個(gè)比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須實(shí)時(shí)掌握消費(fèi)的升級(jí)狀況及節(jié)奏，在發(fā)展的同時(shí)也要不斷的挖掘場(chǎng)景渠道，此外還應(yīng)該完善相關(guān)的征信風(fēng)控，還需要不定時(shí)的更新相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，而想要完成以上工作需要不斷的創(chuàng)新金融科技，只有這樣才能保證消費(fèi)金融的穩(wěn)定發(fā)展。本文主要通過(guò)以下四個(gè)方面分析了商業(yè)銀行在消費(fèi)金融方面的一些應(yīng)用。

（一）支付結(jié)算。伴隨著人們生活腳步的加快，逐漸用線(xiàn)上支付代替了現(xiàn)金支付，方便了人們的生活方式。同時(shí)消費(fèi)和支付是頻率較高的經(jīng)濟(jì)行為也是在金融科技較前的領(lǐng)域。移動(dòng)支付方面，結(jié)合不同的技術(shù)，可以分為多種支付方式，比如掃碼支付，語(yǔ)音支付，面部識(shí)別技術(shù)等。此外，在跨境支付方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的一些性能得到了改善，提高了銀行的結(jié)算效率，降低了交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

（二）征信建設(shè)。銀行的信貸和分期付款越來(lái)越深受人的歡迎。但是對(duì)于消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，最重要的是客戶(hù)的信用狀況，所以我要準(zhǔn)確評(píng)估客戶(hù)的信用水平，減少銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。居民的信用在網(wǎng)絡(luò)中可以查到，有的居民因?yàn)橐恍┓欠ㄐ袨槎焕肓撕诿麊?，而限制了自己的一些活?dòng)。因此，銀行在開(kāi)展信貸時(shí)一定要做好調(diào)查工作，完善金融征信體系，降低雙方的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)控制是消費(fèi)金融的關(guān)鍵，消費(fèi)金融局有一系列的特征，比如交易小額，高頻，客戶(hù)群體龐大等，傳統(tǒng)的工作方式無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代化的需求，因此要不斷的進(jìn)行完善。根據(jù)一些數(shù)據(jù)模型，為現(xiàn)代化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一些新的思路和手段。第一，從數(shù)據(jù)量來(lái)看，傳統(tǒng)的單點(diǎn)行數(shù)據(jù)具有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的模式，而在現(xiàn)在化技術(shù)的影響下，由傳統(tǒng)的消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)型數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)模式，風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)變得更加全面。第二，可以從數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)性來(lái)看從相關(guān)渠道可以獲得客戶(hù)的個(gè)人信息，進(jìn)而對(duì)客戶(hù)的信用狀況做出評(píng)估，提高風(fēng)控的效率。第三從數(shù)據(jù)的辨識(shí)性來(lái)看，計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)促進(jìn)了智能風(fēng)控的發(fā)展，可以從全方位實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化檢測(cè)。

（四）場(chǎng)景構(gòu)建。場(chǎng)景是消費(fèi)金融的命脈，從某個(gè)角度上看，消費(fèi)金融場(chǎng)景為一些高頻的消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行了基礎(chǔ)奠定。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)行業(yè)的轉(zhuǎn)型和進(jìn)步，最大化的滿(mǎn)足現(xiàn)代化社會(huì)的需求。從商業(yè)模式上看，消費(fèi)金融場(chǎng)景是一種思維構(gòu)建。根據(jù)一些大數(shù)據(jù)和金融科技手段，從數(shù)據(jù)背后推算出居民對(duì)于消費(fèi)的需求，根據(jù)得到的結(jié)果進(jìn)行資源整合，提供更加細(xì)致化的服務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，讓金融產(chǎn)品和消費(fèi)場(chǎng)景融合的更加完美。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的路徑選擇

金融科技的進(jìn)步提高了整個(gè)金融行業(yè)的效率。為了更好的適應(yīng)消費(fèi)金融的發(fā)展，要求商業(yè)銀行行業(yè)也應(yīng)該采取有效措施積極應(yīng)對(duì)相關(guān)要求，只有這樣才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的發(fā)展，滿(mǎn)足金融科技的需求。只有這樣才可以跟上經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐。商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略型目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)輕盈化，科技化，智能化的消費(fèi)金融作為重要的戰(zhàn)略?xún)?nèi)容。實(shí)現(xiàn)一個(gè)合理的布局，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的創(chuàng)新，可以從以下幾個(gè)路徑入手，首先路徑一，創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)，將產(chǎn)品的推動(dòng)業(yè)務(wù)升級(jí)。路徑二，創(chuàng)新場(chǎng)景渠道，拓寬金融服務(wù)的深度。路徑三，創(chuàng)新相關(guān)的技術(shù)能力，培養(yǎng)更專(zhuān)業(yè)的技術(shù)型人才，加快基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。路徑四，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)全面布局。

四、結(jié)語(yǔ)

為了保障商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，要求政府必須提供相應(yīng)的資金支持銀行的發(fā)展，有效地改善金融的發(fā)展環(huán)境，深度融合現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)科技和金融產(chǎn)品的發(fā)展，并且通過(guò)創(chuàng)新金融科技保障商業(yè)銀行的發(fā)展。 金融科技進(jìn)步需要銀行行業(yè)提供支持，加之一些新型的科學(xué)技術(shù)，使金融行業(yè)的發(fā)展更上一層樓。