姜敏

摘要： 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在信貸產(chǎn)品集中度高、信貸人員專業(yè)素養(yǎng)低、貸款“三查”流于形式、崗位培育機(jī)制欠缺、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系不健全等問(wèn)題。本文具體問(wèn)題具體分析，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸方面存在的問(wèn)題給出具體的解決方案，以全面提高赤峰地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，增強(qiáng)地區(qū)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)? 信貸風(fēng)險(xiǎn)防范? 對(duì)策研究

近年來(lái)，面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，經(jīng)濟(jì)活力不足，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出貸款質(zhì)量整體下滑、不良貸款率逐年上升的趨勢(shì)。更好的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控已然上升為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一要?jiǎng)?wù)。顯而易見(jiàn)，不良貸款的產(chǎn)生會(huì)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展造成極為不利的影響。內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然不止一家，包含多個(gè)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，但是其經(jīng)營(yíng)模式、制度管理體系、業(yè)務(wù)開(kāi)辦種類、發(fā)展規(guī)模等大體相同，所以有必要將其看做一個(gè)整體來(lái)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范研究。由于受地域限制，赤峰地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)對(duì)象主要是三農(nóng)和小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)能力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，這就客觀導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比四大國(guó)有銀行及股份制銀行大得多。在這樣的大背景下，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制工作，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系是促進(jìn)赤峰農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需求，對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化和諧發(fā)展具有積極意義。

一、優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷創(chuàng)新降低集中度

赤峰地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是市區(qū)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該注意優(yōu)化調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，避免將貸款過(guò)度投放于某一行業(yè)，以防止經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境的改變對(duì)該行業(yè)產(chǎn)生不利影響，使銀行發(fā)放的貸款陷于巨大風(fēng)險(xiǎn)之中。因此，現(xiàn)階段赤峰地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該居安思危，控制擔(dān)保類貸款的發(fā)放規(guī)模，尤其是房地產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款的發(fā)放規(guī)模，時(shí)刻關(guān)注房地產(chǎn)政策調(diào)控及發(fā)展形勢(shì)，靈活做出調(diào)整，防止房地產(chǎn)泡沫破裂造成的巨大沖擊。同時(shí)，還要對(duì)抵押物做好充分的評(píng)估，防止出現(xiàn)抵押物難以抵用、與實(shí)際價(jià)值不服、登記造價(jià)等問(wèn)題發(fā)生。除此之外，積極向股份制商業(yè)銀行學(xué)習(xí)并結(jié)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新貸款品種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)觸及領(lǐng)域和服務(wù)群體，分散貸款投向，進(jìn)而分散風(fēng)險(xiǎn)。

二、嚴(yán)格貸款“三查制度”，夯實(shí)一線信貸風(fēng)險(xiǎn)防范墻

基層網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)管理作為第一線環(huán)節(jié)，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的重中之重，夯實(shí)一線信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)構(gòu)建整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系意義巨大。針對(duì)當(dāng)前基層網(wǎng)點(diǎn)“三查制度”流于形式的現(xiàn)象，經(jīng)過(guò)內(nèi)因分析，得出兩種解決方案：

第一種解決方案，取消貸審會(huì)，取消信貸會(huì)計(jì)審查，貸款的合規(guī)性完全由主任和客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，對(duì)出現(xiàn)的不良貸款實(shí)行一票否決制，只要出現(xiàn)不良，不但在任務(wù)考核上相對(duì)應(yīng)的考核分?jǐn)?shù)一分不得，而且直接與個(gè)人的評(píng)優(yōu)選先掛鉤，嚴(yán)重的直接免去現(xiàn)有職位，離崗清收。既然原有的環(huán)節(jié)起不到應(yīng)有的作用，那就采取負(fù)向激勵(lì)和管理的方式，通過(guò)嚴(yán)厲懲治杜絕不良貸款的發(fā)生。同時(shí)通過(guò)正向激勵(lì)，對(duì)規(guī)定時(shí)間內(nèi)，如一年內(nèi)未出現(xiàn)不良貸款的信用社，給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，評(píng)優(yōu)選先方面享有優(yōu)先權(quán)。通過(guò)負(fù)向和正向激勵(lì)相配合，獎(jiǎng)懲分明，鞭策相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)把控，在注重貸款發(fā)放數(shù)量的同時(shí)，更注重貸款質(zhì)量，以達(dá)到又好又快的良性發(fā)展。此種管理機(jī)制存在較大的不穩(wěn)定性，容易導(dǎo)致負(fù)面效應(yīng)，放貸畏手畏腳，所以把握好政策的“度”非常重要。

第二種解決方案，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，強(qiáng)化對(duì)貸款合規(guī)性的重視，為每一個(gè)發(fā)放貸款的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立獨(dú)立的信貸會(huì)計(jì)崗，對(duì)貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)性負(fù)責(zé)，由聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)直接管理和考核。通過(guò)制度建設(shè)明確信貸會(huì)計(jì)的職責(zé)，并盡量細(xì)化，防止工作中的相互推諉和扯皮，增加工作效率。使信貸會(huì)計(jì)不但有足夠的精力對(duì)貸款的合規(guī)性進(jìn)行審查，還要參與和監(jiān)督貸前調(diào)查和貸后檢查。增大信貸會(huì)計(jì)的權(quán)利，信貸會(huì)計(jì)有權(quán)對(duì)不符合規(guī)定的貸款進(jìn)行一票否決，待各方面手續(xù)齊全或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)解除后，方可通過(guò)審查。對(duì)與信用社存在爭(zhēng)議的貸款可向上級(jí)主管部門(mén)匯報(bào)，由聯(lián)社專業(yè)科室進(jìn)行審議和定奪，將風(fēng)險(xiǎn)降到最小。此方案看似動(dòng)用了大量的人力資源，但是卻從一線上和根源上遏制了信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款的發(fā)生率，同時(shí)減輕了聯(lián)社相關(guān)部門(mén)的工作壓力，可以將更多的精力投放到其他方面。

三、打造專業(yè)化信貸隊(duì)伍，強(qiáng)化信貸人員培訓(xùn)

在機(jī)構(gòu)承受范圍內(nèi)引進(jìn)信貸管理專業(yè)人才，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)從流程到制度的全方位梳理，帶動(dòng)信貸業(yè)務(wù)向更加專業(yè)的方向發(fā)展。同時(shí)，在解決好職責(zé)劃分和權(quán)利分配的前提下，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)力度。貸款的發(fā)放數(shù)量和質(zhì)量是銀行盈利的關(guān)鍵，甚至關(guān)乎銀行的生死，對(duì)信貸崗位人員的培訓(xùn)就更不能吝嗇。當(dāng)前，各銀行間貸款投放競(jìng)爭(zhēng)激烈，紛紛開(kāi)發(fā)種類多樣的貸款品種。因此，更應(yīng)該對(duì)信貸人員積極地開(kāi)展培訓(xùn)，培訓(xùn)要有針對(duì)性，培訓(xùn)講師要有專業(yè)性，培訓(xùn)內(nèi)容不能過(guò)于空泛，做到應(yīng)需而培、培有成效，提高信貸人員的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

除了系統(tǒng)性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，還應(yīng)增進(jìn)崗位交流，聯(lián)社應(yīng)該經(jīng)常安排崗位之間的交流培訓(xùn)，選擇幾位業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、專業(yè)素養(yǎng)高的信貸人員，總結(jié)自身的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)貸款發(fā)放中如何較好地做到風(fēng)險(xiǎn)防范，如何提高貸款發(fā)放的質(zhì)量和效率等，向全體信貸人員進(jìn)行講授。因?yàn)榭蛻艚?jīng)理是信貸業(yè)務(wù)的第一線人員，接收第一手信息資料，他們自身的經(jīng)驗(yàn)交流更能引起共鳴，并達(dá)成共識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提煉出來(lái)，全體人員加以防范。

四、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范獨(dú)立管理架構(gòu)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警體系

赤峰地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是董‘理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，應(yīng)逐步建立董‘理事會(huì)權(quán)利范圍下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架，成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，并由董‘理事會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)。為保持機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，防止人情高于權(quán)利，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的成員可聘請(qǐng)本行外該領(lǐng)域的專家擔(dān)任。設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)獨(dú)立領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)整個(gè)機(jī)構(gòu)信貸系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控。除此之外，還要在信貸業(yè)務(wù)部門(mén)和各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安排專門(mén)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控崗位，如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的信貸會(huì)計(jì)，直接受信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)。這樣從上而下，層層設(shè)崗，環(huán)環(huán)設(shè)防，保持了風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，真正做到信貸風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)控。

同時(shí)，完善信貸業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范信貸操作細(xì)節(jié)，打造標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模式。還要對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提煉，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范數(shù)據(jù)庫(kù)。條件允許的話，引入計(jì)算機(jī)智能分析，逐步形成信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。通過(guò)借款人提供的資料信息，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)反饋分析結(jié)果，為信貸人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控提供參考。這樣，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的定量分析和信貸人員對(duì)貸款發(fā)放可行性的定性分析相結(jié)合，全面提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

五、研究總結(jié)

銀行的管理歸根結(jié)底是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，而管理的核心是對(duì)人的管理。所以強(qiáng)化赤峰地區(qū)農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，首先要做的就是培養(yǎng)與打造具備高素質(zhì)和專業(yè)水平的信貸隊(duì)伍，通過(guò)綜合的系統(tǒng)的培訓(xùn)教育和引進(jìn)高精尖人才，帶動(dòng)整個(gè)信貸隊(duì)伍的業(yè)務(wù)水平和能力。然后完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)構(gòu)體系，成立風(fēng)險(xiǎn)防范委員會(huì)，由董理事會(huì)獨(dú)立領(lǐng)導(dǎo)，并下設(shè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，專門(mén)負(fù)責(zé)整個(gè)信貸運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，并在信貸業(yè)務(wù)部門(mén)和基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置專門(mén)的信達(dá)風(fēng)險(xiǎn)防控崗位，劃分好責(zé)權(quán)，保持風(fēng)險(xiǎn)防控管理的獨(dú)立性。其次通過(guò)對(duì)信貸管理制度和信貸流程進(jìn)行全方位的梳理，提煉風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對(duì)違反規(guī)定肆意發(fā)放貸款的人員給予嚴(yán)厲的懲治，打造標(biāo)準(zhǔn)化信貸服務(wù)模式。最后通過(guò)提煉風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警系統(tǒng)，使信貸人員的定性分析和定量分析相結(jié)合，全面提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范水平，嚴(yán)控赤峰地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款發(fā)放不良率。

作者單位：扎蘭屯農(nóng)村信用聯(lián)社