本刊編輯部

老齡化進(jìn)程將深刻改變我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面貌，重塑財(cái)富管理市場(chǎng)基本格局。根據(jù)中國(guó)社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》，預(yù)計(jì)到2030年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)可達(dá)13萬(wàn)億元。面對(duì)潛力巨大的銀色經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)也紛紛采取多種措施欲抓住老年金融的“藍(lán)?！?。

中國(guó)老齡化進(jìn)程加快

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局于2019年12月22日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，新中國(guó)成立70年來(lái)，我國(guó)人口再生產(chǎn)類型發(fā)生了兩次轉(zhuǎn)變。隨著老年型年齡結(jié)構(gòu)初步形成，中國(guó)開(kāi)始步入老齡化社會(huì)。人口老齡化的加速，是進(jìn)入新時(shí)代人口發(fā)展面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

新中國(guó)成立70年來(lái)，我國(guó)總?cè)丝谟?949年的5.4億人發(fā)展到2019年已突破14億人，年均增長(zhǎng)率約為1.4%。龐大的人口總量為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛提供了寶貴的人力資源，為中國(guó)特色社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。70年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、醫(yī)療衛(wèi)生水平的提高和國(guó)家人口政策的變化，我國(guó)人口再生產(chǎn)類型發(fā)生了兩次轉(zhuǎn)變。

新中國(guó)成立之初，我國(guó)人口出生率為36.0‰，死亡率高達(dá)20.0‰，自然增長(zhǎng)率為16.0‰，平均預(yù)期壽命僅為35歲，屬于高出生率、高死亡率、低自然增長(zhǎng)率的傳統(tǒng)型人口再生產(chǎn)類型。新中國(guó)成立后，社會(huì)環(huán)境恢復(fù)和平，人民生活水平不斷提高，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)逐步發(fā)展，到1957年，人口死亡率已下降至10.8‰，自然增長(zhǎng)率升至23.2‰，人均預(yù)期壽命升至57歲。伴隨死亡率的快速下降，中國(guó)人口再生產(chǎn)類型較快實(shí)現(xiàn)了第一次轉(zhuǎn)變，進(jìn)入了高出生率、低死亡率、高自然增長(zhǎng)率的過(guò)渡型階段。

進(jìn)入20世紀(jì)70年代，生育率得到有效控制，人口再生產(chǎn)類型開(kāi)始出現(xiàn)以出生率下降為主的第二次轉(zhuǎn)變。20世紀(jì)70年代以前，中國(guó)一直保持較高的生育率水平，1949—1969年，婦女總和生育率平均為5.8，出生率和自然增長(zhǎng)率平均為33.9‰和20.8‰。進(jìn)入20世紀(jì)70年代后，生育水平迅速下降，至1977年，總和生育率下降到3.0以下，上世紀(jì)末，總和生育率下降到1.8左右，出生率降至15‰以下，自然增長(zhǎng)率降至8‰左右，2018年人均預(yù)期壽命為77歲。我國(guó)人口再生產(chǎn)類型進(jìn)入低出生率、低死亡率、低自然增長(zhǎng)率的階段，與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和較發(fā)達(dá)國(guó)家類似。

報(bào)告指出，人口再生產(chǎn)類型的轉(zhuǎn)變導(dǎo)致了人口年齡結(jié)構(gòu)的老化。2000年，我國(guó)65歲及以上人口比重達(dá)到7.0%，0—14歲人口比重為22.9%，老年型年齡結(jié)構(gòu)初步形成，中國(guó)開(kāi)始步入老齡化社會(huì)。2018年，我國(guó)65歲及以上人口比重達(dá)到11.9%，0—14歲人口占比降至16.9%，人口老齡化程度持續(xù)加深。我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)從成年型進(jìn)入老年型僅用了18年左右的時(shí)間。人口老齡化的加速將加大社會(huì)保障和公共服務(wù)壓力，減弱人口紅利，持續(xù)影響社會(huì)活力、創(chuàng)新動(dòng)力和經(jīng)濟(jì)潛在增長(zhǎng)率，是進(jìn)入新時(shí)代人口發(fā)展面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

老齡金融亟待發(fā)展

中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入銀色經(jīng)濟(jì)時(shí)代也進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代，在這樣時(shí)代背景下，發(fā)展老齡金融切合廣大老年人的迫切現(xiàn)實(shí)需求。為應(yīng)對(duì)人口老齡化，中央也高度重視。僅十八大以來(lái)，從中央到地方共出臺(tái)了接近400個(gè)與老齡化相關(guān)的政策。改革開(kāi)放以來(lái)對(duì)一個(gè)行業(yè)這么密集地出臺(tái)政策，還是十分罕見(jiàn)的。

這些政策的出臺(tái)，意義是多方面的：一是增強(qiáng)全民應(yīng)對(duì)新的老齡社會(huì)到來(lái)的自覺(jué)意識(shí)，正如習(xí)近平總書(shū)記講的，要積極看待老齡社會(huì);二是對(duì)老齡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常好的刺激，也引發(fā)新一輪開(kāi)發(fā)老齡產(chǎn)業(yè)的熱潮;三是引領(lǐng)了最近幾年的投資熱，包括對(duì)老齡服務(wù)產(chǎn)業(yè)、舉辦醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、低齡健康老人的健康管理、低齡健康老人的旅居養(yǎng)老、養(yǎng)老地產(chǎn)等，同時(shí)也促進(jìn)中醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;四是推動(dòng)老齡金融的發(fā)展等。

金融與老年健康有機(jī)結(jié)合，為老年健康促進(jìn)提供支持和支撐。從全生命周期角度、從整個(gè)社會(huì)不同年齡群體對(duì)于健康養(yǎng)老的需求，實(shí)現(xiàn)老齡金融全覆蓋，無(wú)疑是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期發(fā)展銀色經(jīng)濟(jì)的重中之重。老齡金融在我國(guó)目前處于市場(chǎng)培育階段，基金、證券、信托等很多金融產(chǎn)品還沒(méi)有賣得很好。但隨著老齡化的加劇，老齡金融實(shí)際上是當(dāng)前最急需發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，老齡金融服務(wù)發(fā)展也剛剛起步，很多問(wèn)題尚在研究、探索、實(shí)踐中。中國(guó)作為世界上老齡人口數(shù)量最多、老齡化發(fā)展速度很快、應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)任務(wù)最重的國(guó)家，無(wú)論人口結(jié)構(gòu)還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，都具有中國(guó)本土化的特征。特別是進(jìn)入中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，廣大老年人對(duì)美好生活的需要，與不平衡不充分發(fā)展的矛盾更加凸顯，因此我們需要在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，圍繞實(shí)現(xiàn)健康老齡化、成功老齡化，加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)老齡事業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展大環(huán)境的認(rèn)識(shí)和研究，從而搭建起適合中國(guó)國(guó)情的老齡金融服務(wù)平臺(tái)。

各大銀行積極布局老年金融生態(tài)圈

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2018年底，中國(guó)60周歲及以上的老年人總量約為2.5億，占總?cè)丝诘?7.9%。隨著人口壽命的延長(zhǎng)和消費(fèi)水平的提升，“新老年”快速崛起，穩(wěn)定的收入讓他們從節(jié)儉型消費(fèi)逐漸向享受型消費(fèi)過(guò)渡。對(duì)銀行而言，中老年客群貢獻(xiàn)了大量產(chǎn)能，他們的力量也是不可忽視的。面對(duì)潛力巨大的銀色經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，不少銀行摩拳擦掌出臺(tái)多種措施搶占包括養(yǎng)老、理財(cái)、健康、財(cái)富傳承等在內(nèi)的整個(gè)老年金融市場(chǎng)。

走進(jìn)中信銀行昆明分行營(yíng)業(yè)廳，可以看到，老年人綠色通道、老花鏡、血壓儀均有配備，據(jù)中信銀行昆明分行相關(guān)部門人員介紹，目前中信銀行在昆明很多網(wǎng)點(diǎn)還為老年人提供上門業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。下一步，該行將全面升華“幸福年華”老年服務(wù)體系，扎實(shí)推進(jìn)老年“健康銀行”，進(jìn)一步深化老年醫(yī)療健康、金融理財(cái)服務(wù)，大踏步投身“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，打造幸福年華、溫暖相伴的老年服務(wù)品牌。

據(jù)悉，中信銀行是行業(yè)內(nèi)較早推出老年金融服務(wù)的銀行之一，自2009年起即關(guān)注老年客群的金融和非金融需求。作為國(guó)內(nèi)最早布局養(yǎng)老金融服務(wù)的商業(yè)銀行之一，中信銀行圍繞養(yǎng)老“金融+非金融”服務(wù)，形成了“幸福年華”養(yǎng)老服務(wù)體系;在面向老年人提供特色金融服務(wù)的同時(shí)，打造了健康銀行、老年沙龍、智能生活課程、老年文化藝術(shù)大賽等令老年人身心健康愉悅的非金融服務(wù)。

2009年，中信銀行推出國(guó)內(nèi)同業(yè)第一張老年專屬借記卡“幸福年華”卡，開(kāi)啟了針對(duì)老年客戶的專屬金融服務(wù);2014年，聯(lián)合中信信托推出全國(guó)首只養(yǎng)老消費(fèi)信托，滿足老年人理財(cái)、看護(hù)、救援等多種需求;2016年，率先推出老年理財(cái)、月月付息的專屬存款產(chǎn)品;2017年，中信銀行作為獨(dú)家合作金融機(jī)構(gòu)，配合司法部、人社部開(kāi)展“綜合性公證養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)”，將公證處的司法服務(wù)和銀行的金融服務(wù)相結(jié)合，為老年人提供房產(chǎn)、金融資產(chǎn)養(yǎng)老，探索司法制度支持下的為老服務(wù)新模式;2019年7月，中信銀行與中國(guó)老齡協(xié)會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，更全面、體系化地支持老齡事業(yè)發(fā)展。目前，中信銀行正在布局覆蓋養(yǎng)老金籌備期和養(yǎng)老資金運(yùn)用期的全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)體系。2019年10月，中信銀行在國(guó)內(nèi)首推申請(qǐng)人年齡提升至 70歲的老年專屬信用卡，并推出全新升級(jí)的“幸福年華1+6”老年客戶服務(wù)體系。該體系以中信集團(tuán)旗下銀行、信托、證券、保險(xiǎn)協(xié)同組成的綜合金融平臺(tái)為基礎(chǔ)，完善了6大老年特色服務(wù)。頗具亮點(diǎn)的是推出了老年專屬信用卡、幸福年華版手機(jī)銀行和老年“健康銀行”。

除了中信銀行，還有其它銀行也捕捉到老年金融的商機(jī)。公開(kāi)信息顯示，早在2012年，興業(yè)銀行就開(kāi)始發(fā)力養(yǎng)老金融，計(jì)劃開(kāi)展養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老零售金融，并成立了養(yǎng)老金融中心。

“我們不僅為老年人提供上門服務(wù)，有時(shí)還會(huì)為退休老年人開(kāi)立興業(yè)銀行‘菁資卡，滿足他們的金融需求?！迸d業(yè)銀行某支行的員工介紹，“菁資卡”是興業(yè)銀行代發(fā)業(yè)務(wù)專用借記卡，為代發(fā)客戶減免了包括開(kāi)戶費(fèi)、短信服務(wù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、網(wǎng)銀手機(jī)銀行同城異地跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等，可滿足日常支付結(jié)算的服務(wù)需求，同時(shí)在各渠道購(gòu)買定期存款、行慶存款、理財(cái)業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品，老年人用起來(lái)方便快捷。

據(jù)悉，從2012年推出國(guó)內(nèi)首個(gè)養(yǎng)老金融服務(wù)方案“安愉人生”開(kāi)始，養(yǎng)老金融逐漸成為興業(yè)銀行的“七大核心業(yè)務(wù)”之一，目前已形成集“產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問(wèn)、財(cái)產(chǎn)保障”四項(xiàng)專屬服務(wù)于一體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。

興業(yè)銀行為及時(shí)適應(yīng)老年客群對(duì)金融產(chǎn)品的需求和偏好，為老年客戶提供專屬理財(cái)、信用貸款、便利結(jié)算等差異化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。比如，為老年人客群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的“安愉人生”專屬理財(cái)服務(wù)，在確保安全穩(wěn)健的前提下取得一定收益——這恰好契合老年人的理財(cái)需求?！芭d業(yè)銀行還針對(duì)老年人的特點(diǎn)，在推廣養(yǎng)老金融產(chǎn)品的同時(shí)，啟動(dòng)社區(qū)銀行戰(zhàn)略，將銀行服務(wù)延伸到‘最后一公里，這成為推動(dòng)養(yǎng)老金融快速發(fā)展的重要支撐?！迸d業(yè)銀行相關(guān)人士介紹，“在日常經(jīng)營(yíng)中，老年人對(duì)社區(qū)銀行很歡迎，于是興業(yè)銀行將養(yǎng)老金融專屬服務(wù)方案作為社區(qū)銀行的重點(diǎn)產(chǎn)品，并推廣包括代扣代繳、支付平臺(tái)、水電、交警罰沒(méi)款等業(yè)務(wù)?！?/p>

興業(yè)銀行通過(guò)各種手段，強(qiáng)化老年客戶經(jīng)營(yíng)。例如，通過(guò)搭建安愉人生俱樂(lè)部、安愉老年學(xué)院等互動(dòng)平臺(tái)，幫助老年客群豐富晚年生活，提升生活品質(zhì)，以此吸引老年客戶，目前服務(wù)的老年客戶已超過(guò)1300萬(wàn)人;為老年人提供增值服務(wù)，如專家預(yù)約掛號(hào)、全程導(dǎo)醫(yī)、體檢等健康服務(wù);根據(jù)老年客戶關(guān)注的金融產(chǎn)品投資、防范電信詐騙、醫(yī)療健康、財(cái)富傳承等諸多方面話題，聘請(qǐng)相關(guān)專家到場(chǎng)為每一位客戶詳細(xì)講解，有些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)甚至還經(jīng)常舉辦律師駐點(diǎn)活動(dòng)，由專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)全方位為客戶解答民間借貸糾紛、消費(fèi)維權(quán)、贍養(yǎng)糾紛、遺產(chǎn)繼承等法律方面的問(wèn)題，為客戶提供“一對(duì)一”私人律師咨詢服務(wù)等。

目前，興業(yè)銀行還把養(yǎng)老金融服務(wù)延伸至產(chǎn)業(yè)金融層面。針對(duì)老年醫(yī)療、老年醫(yī)藥、養(yǎng)老地產(chǎn)和養(yǎng)老旅游四大養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)加大融資、結(jié)算等金融支持力度。據(jù)悉，下一步，興業(yè)銀行養(yǎng)老金融將加快打造養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老零售金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融“三足鼎立”戰(zhàn)略格局，立足賬戶服務(wù)、產(chǎn)品儲(chǔ)備、業(yè)務(wù)營(yíng)銷、科技保障、宣傳引導(dǎo)五個(gè)領(lǐng)域，全面服務(wù)養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展，進(jìn)一步提升養(yǎng)老金融服務(wù)品質(zhì)。

不僅股份制銀行，國(guó)有大行也在行動(dòng)。據(jù)了解，建設(shè)銀行通過(guò)打通養(yǎng)老基金管理、存房養(yǎng)老、長(zhǎng)租公寓、養(yǎng)老服務(wù)等節(jié)點(diǎn)，布局了一條完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。并且還在不斷創(chuàng)新，探索 “金融+養(yǎng)老服務(wù)”新模式。據(jù)悉，2016年，廈門建行推出“安心悠享”老年客戶綜合服務(wù)方案。該方案又被稱作為“1+5+N”，即“一張龍卡，五大增值服務(wù)，N款精選產(chǎn)品”?！?”指的是集養(yǎng)老補(bǔ)貼資金發(fā)放、社區(qū)養(yǎng)老與老年人專享金融理財(cái)服務(wù)等功能為一體的“市民養(yǎng)老服務(wù)龍卡”，這是載體。“5”指的是建行根據(jù)老年客戶的需求特點(diǎn)，選出優(yōu)質(zhì)合作伙伴，共同為老年客戶提供醫(yī)療保健、家政服務(wù)、法律咨詢、旅游休閑、消費(fèi)優(yōu)惠五大類老年客戶最需要的增值服務(wù)?！癗”指的就是建行眾多精選的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

拓展養(yǎng)老業(yè)務(wù)邊界。在加速金融創(chuàng)新的同時(shí)，建設(shè)銀行整合養(yǎng)老資源，搭建了統(tǒng)一的養(yǎng)老服務(wù)體系，探索以養(yǎng)老服務(wù)新模式，為老人提供全方位養(yǎng)老服務(wù)解決方案。據(jù)悉，建設(shè)銀行已在上海推出“存房+養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，即房主主要是指房主委托建行旗下上海建信住房服務(wù)有限責(zé)任公司將房子進(jìn)行出租服務(wù)，并一次性或分期獲得房屋未來(lái)的長(zhǎng)租收益。而建信住房則扮演“二房東”的角色，將房源進(jìn)行出租、運(yùn)營(yíng)?！按娣俊逼谙蘅梢允?年、3年、5年期，隨客戶的需求來(lái)改變，但是最長(zhǎng)期限一般不超過(guò)5年。按3年房屋租金計(jì)算，老人可一次性獲得約20萬(wàn)元～50萬(wàn)元資金。

多方機(jī)構(gòu)持續(xù)加碼養(yǎng)老金融

老齡化，正在成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)。2035年養(yǎng)老金可能告罄等消息，讓人們格外擔(dān)心老齡期的經(jīng)濟(jì)保障問(wèn)題。于是，各大銀行、保險(xiǎn)、基金公司都在積極推出各類老齡金融產(chǎn)品。如何用金融手段參與多層次的養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)，不少機(jī)構(gòu)已經(jīng)在加碼業(yè)務(wù)，試圖分得新的市場(chǎng)蛋糕。

目前，我國(guó)的養(yǎng)老金體系框架包括公共養(yǎng)老金（第一支柱）、職業(yè)養(yǎng)老金（第二支柱）及個(gè)人養(yǎng)老金（第三支柱）。根據(jù)財(cái)政部副部長(zhǎng)鄒加怡在近期全球財(cái)富管理論壇2020年首季峰會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2019年末，我國(guó)第一支柱規(guī)模超過(guò)6萬(wàn)億元，第二支柱規(guī)模僅2萬(wàn)億元，第三支柱剛剛起步，規(guī)模尚小。在近期舉辦的中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展論壇上，中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書(shū)長(zhǎng)、清華大學(xué)教授董克用指出當(dāng)下中國(guó)養(yǎng)老金問(wèn)題面臨重大挑戰(zhàn)，作為第一支柱的重要補(bǔ)充，全國(guó)社?；饟?dān)負(fù)了一部分養(yǎng)老保障的調(diào)節(jié)機(jī)制。據(jù)全國(guó)社?；鹱钚聰?shù)據(jù)：截至2019年末，全國(guó)社?；鹳Y產(chǎn)總額2.6萬(wàn)億元，累計(jì)投額1.25萬(wàn)億元，年均投資率8.15%，2019年投資收益率達(dá)到15.5%。但支撐數(shù)十年后的養(yǎng)老金缺口仍就力有不逮?！拔覈?guó)正經(jīng)歷人類歷史上規(guī)模最大、速度最快、影響最深的老齡化進(jìn)程。出生率不斷下降，養(yǎng)老基金給付的缺口不斷擴(kuò)大，但當(dāng)前我國(guó)居民缺乏基本養(yǎng)老金融的意識(shí)。”中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)劉桂平亦在上述峰會(huì)上指出養(yǎng)老金融困境。

養(yǎng)老金體系的發(fā)展不平衡問(wèn)題也為釋放第三支柱潛力提供了空間。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，隨著我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，預(yù)計(jì)到2025年會(huì)達(dá)到13萬(wàn)億，2050年將突破100萬(wàn)億元。在政策支持上，亦在引導(dǎo)和激勵(lì)企業(yè)和個(gè)人加大第二、第三支柱的投資。在此背景下，養(yǎng)老金融的價(jià)值被逐步重視。董克用認(rèn)為，養(yǎng)老金融范疇包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，需要從這三個(gè)方向共同研究應(yīng)對(duì)老齡化?！搬槍?duì)第三支柱的補(bǔ)短板，需要財(cái)政稅收進(jìn)行優(yōu)惠，同時(shí)建立個(gè)人賬戶，將來(lái)每個(gè)人都要有一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，改變現(xiàn)在的產(chǎn)品模式，搭建公共平臺(tái)，機(jī)構(gòu)提供服務(wù)?！?/p>

事實(shí)上，去年以來(lái)，保險(xiǎn)、信托、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)亦陸續(xù)入局養(yǎng)老金融。在國(guó)新辦日前舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，為加快社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，由銀保監(jiān)會(huì)牽頭制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》已于2019年12月30日經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)，并擬于近期由多部門聯(lián)合印發(fā)。銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任劉宏健表示，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品中，60歲及以上老年人可購(gòu)買的產(chǎn)品有上千個(gè)。但總體來(lái)看，老年人保險(xiǎn)發(fā)展仍不平衡、不充分。這既與老年人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率比較高、醫(yī)療費(fèi)用通脹等客觀因素有關(guān)，也在很大程度上源于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力仍然不夠，服務(wù)意識(shí)還有待增強(qiáng)，產(chǎn)品創(chuàng)新還有待進(jìn)一步提升等主觀因素。

據(jù)介紹，《意見(jiàn)》從完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)教育、育幼、家政、文化、旅游、體育等領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系等5個(gè)方面提出了促進(jìn)社會(huì)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的多項(xiàng)政策舉措。在推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，如何保證養(yǎng)老資金安全可靠？黃洪在回答記者提問(wèn)時(shí)表示，要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)一步完善基礎(chǔ)制度設(shè)計(jì)，使養(yǎng)老保險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn);同時(shí)，既要有效控制前端負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，也要確保后端資產(chǎn)端的安全。

除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)外的第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)也開(kāi)始?xì)⑷脒@一領(lǐng)域。宜人金科旗下宜人財(cái)富近期即宣布與在全球養(yǎng)老金融領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富的美國(guó)資管機(jī)構(gòu)信安金融集團(tuán)展開(kāi)戰(zhàn)略合作，加碼包括金融風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)交流、人才培養(yǎng)等多方面的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。據(jù)了解，在中國(guó)大陸，信安此前已經(jīng)通過(guò)養(yǎng)老金管理參與了第一支柱和第三支柱自愿性養(yǎng)老金計(jì)劃。宜人金科CEO唐寧告訴記者，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，參與養(yǎng)老金融的特點(diǎn)在于服務(wù)設(shè)計(jì)上更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期持有、科學(xué)配置和多元組合理念（通過(guò)投資之外的教育、傳承等共同解決養(yǎng)老問(wèn)題）。在董克用看來(lái)，目前養(yǎng)老金融服務(wù)都還剛剛起步，從儲(chǔ)備端看，年輕人還沒(méi)有很好的復(fù)利意識(shí);從產(chǎn)品端看，很多產(chǎn)品并沒(méi)有真正根據(jù)不同層次的需要來(lái)設(shè)計(jì)，同質(zhì)化嚴(yán)重，有些產(chǎn)品掛了“養(yǎng)老”名字，但沒(méi)跟養(yǎng)老掛鉤，阻礙了供給的有效性。目前，老齡化進(jìn)程在深刻改變社會(huì)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也在重塑財(cái)富管理市場(chǎng)格局。未來(lái)，在年輕群體積極為老齡生活儲(chǔ)備、老齡群體日益追求更好生活的社會(huì)氛圍下，老齡金融也一定會(huì)更加受到人們的關(guān)注，更多的創(chuàng)新必然隨之而來(lái)。

各方主動(dòng)作為，智慧助力老年金融

當(dāng)前，我國(guó)的金融創(chuàng)新與發(fā)展不斷強(qiáng)調(diào)要扎根實(shí)體、彌補(bǔ)“短板”，而老年金融正是未來(lái)最大的“痛點(diǎn)”和“藍(lán)?！?。

首先，老年金融需要有政策性與商業(yè)性的雙重架構(gòu)。迄今為止，多數(shù)老年人在整個(gè)社會(huì)體系中仍是金融“弱勢(shì)群體”，在各國(guó)都有來(lái)自于財(cái)政的直接保障，以及介于政府與市場(chǎng)之間的政策性金融支持，除此之外，才是商業(yè)性金融的“全面滲透”。由此，才能夠形成產(chǎn)品特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征、運(yùn)作模式有所差異的綜合機(jī)制。

其次，要注重多元化的老年金融功能“搭配”。應(yīng)該說(shuō)，老年人的金融需求可能與年輕人有所不同，例如更注重理財(cái)而非融資、風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較低等。實(shí)際上，現(xiàn)代金融的功能越來(lái)越融合在一起，打破了原有的“分業(yè)”格局，對(duì)于老年人，也需要除了資金配置之外的諸多金融功能整合，如支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息管理等。因此，也需要針對(duì)老年人特點(diǎn)，打造更加穩(wěn)健和便利的“老年金融超市”。

再者，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)沖擊下，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)發(fā)生巨大的變革。在老年金融中，也需要充分運(yùn)用數(shù)字金融的智能便捷。有專家認(rèn)為，所謂數(shù)字鴻溝體現(xiàn)了當(dāng)代信息技術(shù)領(lǐng)域中存在的差距現(xiàn)象，可能進(jìn)一步帶來(lái)金融服務(wù)的差距，老年人正是其中的“數(shù)字弱者”。對(duì)此，一方面更應(yīng)該適應(yīng)信息化時(shí)代的來(lái)臨，加大對(duì)老年人的新型金融知識(shí)教育與普及。另一方面，現(xiàn)實(shí)表明老年人也能很快適應(yīng)新技術(shù)挑戰(zhàn)，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)使用新型理財(cái)產(chǎn)品和移動(dòng)支付的老年人數(shù)量迅速增長(zhǎng)，尤其是來(lái)自三四線城市的老年人，這也表明了數(shù)字化帶來(lái)的普惠金融便利可能要大于“鴻溝”。

還有，應(yīng)運(yùn)用動(dòng)態(tài)思路推動(dòng)老年金融創(chuàng)新。老年金融的需求格局可能是動(dòng)態(tài)變化的，當(dāng)前三四十歲的人群已經(jīng)成為中產(chǎn)階級(jí)的主力，而且也是新金融的主要倡導(dǎo)者和體驗(yàn)者，那么到十年二十年后，他們則成為老年金融的核心群體，那時(shí)的老年金融特征肯定又有巨大變化。因此，著眼于“需求引導(dǎo)供給”的老年金融創(chuàng)新，需要有長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)的創(chuàng)新思維。

最后，老年人更加注重外部關(guān)系與“軟環(huán)境”，因此更需建設(shè)老年金融的生態(tài)體系。老年金融不是孤立發(fā)展的，理應(yīng)與“家庭金融”“社區(qū)金融”等其他熱點(diǎn)融合在一起，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式下的老年金融產(chǎn)業(yè)鏈，使得金融與老年人的福利改善更加密切地結(jié)合起來(lái)。

中國(guó)建設(shè)銀行行長(zhǎng)劉桂平指出，當(dāng)前，我國(guó)正處于構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系的關(guān)鍵窗口期，處于養(yǎng)老金融快速發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期，需要各方主動(dòng)作為、智慧應(yīng)對(duì)。一是夯實(shí)養(yǎng)老金融基礎(chǔ)。從客戶收入、支出的全生命周期角度著手，幫助培養(yǎng)養(yǎng)老金融理念。二是構(gòu)建養(yǎng)老金融社會(huì)場(chǎng)景。在數(shù)字技術(shù)加持下，積極融入社會(huì)生產(chǎn)生活，感知客戶需求，廣泛構(gòu)建養(yǎng)老金融社會(huì)場(chǎng)景。三是提升養(yǎng)老金融投資管理水平，推動(dòng)集團(tuán)內(nèi)具有資產(chǎn)管理功能的子公司持續(xù)創(chuàng)新，全方位提升養(yǎng)老金融投資管理水平。四是用好金融開(kāi)放政策。2018年4月以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)先后對(duì)外發(fā)布3輪共計(jì)34條銀行保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放措施，包括放寬和取消外資持股比例、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍等限制。2019年7月，國(guó)務(wù)院金融委發(fā)布11條金融開(kāi)放新舉措，明確提出“允許境外金融機(jī)構(gòu)投資設(shè)立、參股養(yǎng)老金管理公司”。面對(duì)全方位開(kāi)放進(jìn)程中的重大機(jī)遇和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，應(yīng)進(jìn)一步固本強(qiáng)基、練好內(nèi)功、強(qiáng)身健體，做大做強(qiáng)。

總把關(guān)：蘇麗霞

執(zhí)行編輯：薛盤棟

編輯：杜 杉 陳彥彤 張佳佳