楊文婷

摘要： 隨著國家精準扶貧的深入推進，金融對精準扶貧的支持作用愈加凸顯，然而伴隨著金融資金的大量投入，扶貧領域的金融風險也逐漸暴露，金融風險的防范及金融支持精準扶貧的可持續(xù)問題已成為當前亟待關注和解決的問題。本文根據(jù)臨滄市金融精準扶貧風險現(xiàn)狀，結合宏觀層面、政府層面、金融機構層面、貸款主體層面全面梳理金融精準扶貧過程中存在的金融風險并對風險成因進行分析，最后基于風險防范的角度，提出金融精準扶貧可持續(xù)發(fā)展的相關建議，以便在發(fā)揮好金融支持精準扶貧作用的同時防控好金融風險，確保金融支持精準扶貧的可持續(xù)。

關鍵詞： 精準扶貧 金融風險 防范 可持續(xù)

一、引言

（一）研究背景

金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，是關系我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事，金融活，經(jīng)濟活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視防范化解金融風險工作，反復強調要把防控金融風險放到更加重要的位置，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線，并在中央經(jīng)濟工作會議、全國金融工作會議等多次重要會議和公開場合就金融風險和安全問題作出重要講話。防范和化解金融風險已上升至國家戰(zhàn)略和國家安全的高度，能否防控金融風險、守住金融安全底線，將直接影響我國政治、經(jīng)濟和社會穩(wěn)定的大局。近年來，隨著國家脫貧攻堅的積極推進，精準扶貧、精準脫貧政策大批落地，金融系統(tǒng)認真落實黨中央、國務院戰(zhàn)略部署，創(chuàng)新金融扶貧政策、組織、產(chǎn)品和服務，為扶貧領域帶來大量資金，從而保障了扶貧目標的實現(xiàn)，推動精準扶貧工作取得積極成效。金融扶貧是實現(xiàn)精準扶貧的重要手段， 它對打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的意義不言而喻，但是，伴隨著金融扶貧資金的大量投入，金融扶貧領域中暴露出的風險問題也值得關注。2018年中共中央辦公廳出臺的《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》中指出，規(guī)范扶貧領域融資，增強扶貧投入能力，疏堵并舉防范化解扶貧領域融資風險，這體現(xiàn)出中央對金融扶貧過程中所潛在的金融風險的重視。2019年7月，央行在拉薩召開深度貧困地區(qū)金融精準扶貧工作推進會，副行長潘功勝強調，要高度關注扶貧領域金融風險，做好潛在風險的預警、防范和化解，提升金融精準扶貧的可持續(xù)性。

當前，從全國來看，金融機構對扶貧領域的支持力度非常大，扶貧工作也取得了斐然成績。從臨滄市的情況來看，臨滄市轄內8縣（區(qū)）均屬集中連片特困地區(qū)滇西邊境片區(qū)縣，貧困面大，貧困程度深，脫貧攻堅任務繁重。2016年以來，臨滄市認真貫徹落實黨中央、國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要決策部署，全市脫貧攻堅工作取得階段性成效。截至2018年底，全市7個縣（區(qū)）已陸續(xù)完成脫貧摘帽，共有35.44萬貧困人口實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率由2015年的9.85%降至2018年的0.81%，成為全省退出貧困縣序列最多的州市。臨滄市脫貧攻堅成果的取得離不開金融機構的大力支持及金融資金的大量投入，然而在金融精準扶貧過程中，一方面，要鼓勵和引導金融機構積極參與精準扶貧;另一方面，我們不能只關注金融資金投入量的增長，貸款投入以后，還應考慮如何做好后續(xù)管理工作，還應關注投入資金的風險情況，以及脫貧攻堅項目結束后所產(chǎn)生的金融風險能否控制和防范。因此，開展金融扶貧的風險防范與可持續(xù)性研究具有現(xiàn)實意義上的迫切性。

（二）文獻綜述

國內學者對金融扶貧風險防范展開了一些學術研究，也取得了一定的研究成果。李含琳（2017）[2]總結了甘肅省金融扶貧是普惠金融的主要形式和扶貧的主要舉措，分析了普惠金融中存在的觀念風險、結構風險、貼息風險、擔保風險、企業(yè)風險，提出了防范普惠金融風險應尊重市場運行規(guī)律、用“結構貸款”取代“全覆蓋”政策、對農(nóng)村貧困戶進行發(fā)展和還貸能力評估、擔保和抵押要區(qū)別執(zhí)行、盡快建立“全社會信用體系”等建議。趙柳露（2017）[3]分析了金融機構在金融扶貧過程中的信貸風險，提出提高農(nóng)民思想素質、充分利用金融工具的組合來降低風險、健全內部風險控制機制、創(chuàng)新信貸業(yè)務模式的建議。王姣玥、王林雪（2017）[5]提煉出六種典型的精準扶貧模式，對其可能存在的風險進行了識別與分析，并在此基礎上構建了精準扶貧模式的選擇矩陣模型，從而規(guī)避風險，達到扶貧效果最大化，實現(xiàn)脫貧目標。高云鴿（2018）[4]從金融扶貧的現(xiàn)狀出發(fā)，總結了目前小額信貸、金融支持、多維度助力產(chǎn)業(yè)扶貧等模式面臨的風險，針對信息不對稱、資金不持續(xù)、互聯(lián)網(wǎng)金融以及腐敗等風險，提出加大農(nóng)村資金互助組織的建設、合理利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融扶貧、培養(yǎng)具有專業(yè)扶貧知識的金融人才、不斷創(chuàng)新金融扶貧的形式、充分利用保險助力等建議。馮永坤，李聰聰（2019）[1]認真分析了我國扶貧體系的現(xiàn)狀和資金使用及風險防范方面存在的問題，并提出了對應的建立多方合作模式，創(chuàng)新扶貧方式，并完善監(jiān)管體制的建議。

現(xiàn)有的金融精準扶貧研究文獻中對存在困難和問題的研究較多，對金融風險防范的研究相對較少，且在金融風險防范研究中大多是從扶貧效益、扶貧模式方面進行金融風險分析，或是從金融機構的角度對扶貧項目的風險進行分析，鮮有對金融精準扶貧進行全面系統(tǒng)的風險分析。因此，本文根據(jù)臨滄市金融精準扶貧風險現(xiàn)狀，結合宏觀層面、政府層面、金融機構層面、貸款主體層面全面梳理金融精準扶貧過程中存在的金融風險并對風險成因進行深入分析，最后基于風險防范的角度，提出金融精準扶貧可持續(xù)發(fā)展的相關建議，以便在發(fā)揮好金融支持精準扶貧作用的同時防控好金融風險，確保金融支持精準扶貧的可持續(xù)。

二、臨滄市金融精準扶貧風險現(xiàn)狀

臨滄市金融精準扶貧取得了積極的成效，但也逐漸暴露出一系列的風險問題，值得重視。調查顯示，截至2019年6月末，臨滄市金融精準扶貧不良貸款540筆，共計4.6億元，不良率為5.2%，余額占全市不良貸款總額的16%，總體風險凸顯，風險防控形勢嚴峻。一是不良貸款、不良率持續(xù)走高。2016年以來，精準扶貧貸款持續(xù)走高，不良筆數(shù)由266筆上升到540筆，不良貸款由6648萬元上升到46331萬元，增長近6倍;不良率由1.01%上升到5.2%，上升4.19個百分點。分貸款主體看，個人精準扶貧不良貸款筆數(shù)增長最多，單位精準扶貧不良貸款余額及不良率增長最快。2016年以來，個人精準扶貧不良貸款筆數(shù)增長87.12%，單位精準扶貧不良貸款余額增長6.37倍，不良率上升4.45個百分點。二是關注類貸款占比較高，2016年以來，精準扶貧關注類貸款由40319萬元增加到56847萬元，增長41%，關注類貸款余額占全部精準扶貧貸款的比例由6.15%上升到6.38%，上升0.23個百分點，潛在風險較大。三是不良貸款向個別金融機構集中，且不良率凸顯，臨滄市村鎮(zhèn)銀行雖不良貸款金額較小，但不良率高達88.23%;中國銀行精準扶貧不良貸款占全市總量的66.56%，且不良貸款率高達43.83%。

三、臨滄市金融精準扶貧風險分析

（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境不確定風險

受經(jīng)濟下行壓力增大影響，臨滄市轄內企業(yè)遭受重創(chuàng)，部分企業(yè)陸續(xù)關停。由于臨滄市企業(yè)量小質弱，整體抗風險能力較弱，因此不良貸款大量暴露，雖然近年來整體經(jīng)濟環(huán)境有所好轉，但整體經(jīng)濟環(huán)境恢復較困難，違約風險較難控制。一是市場不景氣，產(chǎn)品價格下跌，導致經(jīng)營主體虧損;二是市場需求下降，經(jīng)營主體銷量下滑，導致資金無法收回;三是市場低迷，投資失敗，導致投資主體資金受損。經(jīng)營的虧損及投資的損失導致市場風險上升，進而將風險傳導至金融機構，造成信貸風險上升。

（二）財政貼息不到位風險

扶貧是政府主導的工程，政府部門出臺相關政策號召全社會參與扶貧項目，同時運用財政資金推動扶貧項目開展，臨滄市政府運用財政資金建立風險補償金，采用財政貼息等方式撬動金融資金參與扶貧。近年來，財政涉農(nóng)資金均是切塊下達，整合運用，由各縣（區(qū)）財政自行安排使用，由于沒有明確的比例控制及相關的指導文件，就會存在相互擠占及支出分配不合理情況，尤其隨著脫貧攻堅的加快推進，財政扶貧資金也隨之大量投入，導致資金緊張，貼息資金到位不及時，產(chǎn)生信貸風險。自2016年以來，在全市發(fā)放的精準扶貧貸款中，由于財政貼息不到位造成的逾期貸款共計374筆，金額1786.5萬元。按照現(xiàn)行的基準利率計算，財政一年貼息資金大概需要3000-4000萬元，大約是目前全市地方一般預算收入的1%，從臨滄市2000-2018年的財政收支情況看，一直呈現(xiàn)倒掛，在地方財力不足的情況下，財政貼息風險不容小覷。

（三）財政資金管理不規(guī)范風險

臨滄市部分精準扶貧項目貸款是由政府融資平臺進行融資，其還款來源主要來自財政預算資金和專項補貼資金，而臨滄市財政能力有限，財政收入來源單一，財力嚴重依賴上級轉移支付且絕大部分投入到脫貧攻堅領域，加之沒有把政府投融資平臺還本付息計劃規(guī)范納入當?shù)刎斦M行安排，部分貧困縣財政收支失衡，出現(xiàn)易地扶貧搬遷項目、水利設施建設項目及棚戶區(qū)改造項目等貸款逾期違約事件，導致信貸風險上升。

（四）擔保缺失風險

現(xiàn)行的農(nóng)戶精準扶貧貸款基本是免抵押，免擔保，由政府建立風險補償金，采取政府貼息的方式解決農(nóng)戶貸款、用款的后顧之憂，目前臨滄市精準扶貧貸款中，信用貸款占比達17.7%，而在個人精準扶貧貸款中，信用貸款占比達70.8%，這就必然增加了金融資金的運行風險，一旦出現(xiàn)個別，或者大部分農(nóng)戶無法還貸，那就直接形成金融機構的信貸風險。其次，按照政府風險補償金分擔的比例，則轉化為政府的債務風險。

（五）信息不對稱風險

金融機構在發(fā)放貸款時依據(jù)中國人民銀行的信用報告對貸款主體的信用狀況進行評定，但信用報告囊括的信息主要是貸款主體在各金融機構的貸款和信用卡信息，存在信用信息獲取不全面的情況，尤其是農(nóng)村金融市場由于發(fā)展不均衡、貧困程度不一等原因，是一個不完全競爭市場，信息不對稱現(xiàn)象普遍，金融機構與農(nóng)戶、金融機構與當?shù)仄髽I(yè)之間都存在著嚴重的信息不對稱。一是農(nóng)戶的信用信息基本為空白，金融機構對其民間借貸難以掌握，且在評估其還款能力上可能存在偏差，導致雙方信息不對稱，加之，農(nóng)戶獲得貸款后的用途難監(jiān)測。據(jù)部分金融機構反映，存在貧困戶獲得的生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于建房或消費的情況，導致還款保障降低。二是企業(yè)的信用報告信息只包含與金融機構間貸款的信息，不涵蓋企業(yè)涉及的民間融資等情況，因此金融機構無法真實、全面地掌握企業(yè)的信用狀況，且企業(yè)的貸款資金真正用途也難以掌握。

（六）金融機構管理不規(guī)范風險

金融機構為貧困人口提供貸款，需要進行貸前調查，由于建檔立卡貧困戶多居住在比較偏遠的農(nóng)村地區(qū)，且居住分散，貸款數(shù)額小，筆數(shù)多，難以批量調查，因此發(fā)放貧困戶貸款的工作成本較高，即使為貧困戶發(fā)放了貸款，金融機構的貸后管理催收難度大，成本也相對較高。加之金融機構客戶經(jīng)理有限，每個客戶經(jīng)理管理成百上千戶貸款，難以實現(xiàn)真正有效管理，因此易造成金融機構疏于貸后管理，增加信貸風險的情況。目前臨滄市某縣金融機構發(fā)放的個人精準扶貧貸款，由于貸后管理不到位，造成47筆計268.16萬元貸款逾期。

（七）扶貧對象自身信用風險

金融扶貧貸款資金主要是發(fā)放給貧困戶用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，由于貧困戶是弱勢群體，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，扶貧對象自身風險較大。一是信用意識缺失，由于農(nóng)村金融知識基礎薄弱，信用體系建設相對滯后且不完善，尤其在貧困地區(qū)，農(nóng)戶信用意識較弱，還款意愿不強，認為金融扶貧貸款就是扶貧款，是國家給予的，無需償還，且對政府的依賴性較大，認為政府會為其兜底，因而導致金融債權維護難，個人信用記錄惡化。二是還款能力不足，貧困戶自身發(fā)展能力弱，產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生產(chǎn)經(jīng)營能力不強，家庭收入不高，第一還款來源存在不確定性。一方面自身還款能力不足，目前臨滄市建檔立卡貧困戶戶均年純收入16327元①，按此收入測算，貧困戶收入支撐1至3年期5萬元的貸款較為困難。另一方面，產(chǎn)業(yè)收入預期未知，貧困戶基本上都是發(fā)展農(nóng)業(yè)，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險大，一旦種養(yǎng)殖失敗或是遭遇自然災害，則可能導致血本無歸，因此貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的收入預期難以保障，能否如期償還貸款也成未知。臨滄市金融機構自2016年以來發(fā)放的個人精準扶貧貸款中，截至2019年6月末，有303筆計1338萬元貸款，由于家庭困難、收入來源減少等原因不能按時還款，導致本金逾期，引發(fā)信貸風險。

四、基于風險防范的金融精準扶貧可持續(xù)性探析

（一）加大扶貧產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)企業(yè)的培育，增強整體抗風險能力，確保產(chǎn)業(yè)扶貧的可持續(xù)

從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來看，企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的成功率和收益率是影響扶貧信貸安全性的關鍵因素，加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)劃水平，提高企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，是增強金融精準扶貧貸款抗風險能力的基礎。一是結合臨滄市貧困地區(qū)資源稟賦，科學制定產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，加大蔗糖、茶葉、橡膠、核桃、烤煙、咖啡、堅果等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)培育力度，著力推進優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中。同時，在現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的基礎上做大做強，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，向初加工、深加工、批發(fā)零售、互聯(lián)網(wǎng)銷售等方向延伸，豐富產(chǎn)業(yè)品種及產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品附加值及商品化程度，增強扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的持續(xù)性。二是加強對產(chǎn)業(yè)企業(yè)，尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場及農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育力度，發(fā)揮其組織優(yōu)勢、經(jīng)濟帶動優(yōu)勢和利益聯(lián)結優(yōu)勢，將各類扶貧資源鏈接至貧困對象，同時，積極探索開展“入股+就業(yè)”“入股+產(chǎn)品收購”等多樣化的幫扶機制，保障貧困戶長久、穩(wěn)定的利益聯(lián)結，增強對貧困戶的幫扶力度。三是政府應鼓勵農(nóng)戶積極參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展，引導企業(yè)和農(nóng)戶根據(jù)市場需要開展經(jīng)營活動，提高企業(yè)和農(nóng)戶對產(chǎn)業(yè)市場前景的預見性，增強產(chǎn)業(yè)風險防范能力。

（二）健全扶貧資金管理機制，嚴控政府扶貧項目風險，確保政府扶貧資金的可持續(xù)

現(xiàn)行的金融精準扶貧，主要方式是政府貼息、政府擔保等，特別是針對貧困戶的貸款基本上都是由各級政府的承諾來保證的，所有這些最終都要靠財政收入承擔，所以各級政府要統(tǒng)籌好財政資金的使用，避免引發(fā)金融風險。一是各級政府要明確自身債務情況，實事求是地評估自身償還債務的能力，做好每年度的財政收支預算，合理進行扶貧項目舉債。二是加強財政貼息制度的落實，各級財政應明確扶貧信貸專項貼息資金，統(tǒng)籌安排好貼息資金的支付，在財政資金整合運用的同時還應當明確各支出領域的占比，不能顧此失彼，同時應加強統(tǒng)一領導，強化監(jiān)督，市級相關部門應當對各縣（區(qū)）的扶貧信貸發(fā)放情況及貼息情況進行統(tǒng)一領導，加強監(jiān)督，保證貼息資金的落實，確保財政引導資金的持續(xù)性。三是加強財政資金管理，對政府融資平臺項目的還款資金要做好統(tǒng)籌規(guī)劃，嚴格按照文件規(guī)定納入財政預算安排，制定還款計劃，合理安排財政資金使用，確保扶貧項目資金的可持續(xù)。

（三）建立健全風險共擔機制，分散金融領域風險，確保金融扶貧推進的可持續(xù)

一是完善風險補償金機制。臨滄市推進的多項扶貧項目中，只建立了針對建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸風險補償金、危房改造貸款風險補償金等，還未有建立涉及扶貧產(chǎn)業(yè)、扶貧項目等相應的風險補償金。目前，全市產(chǎn)業(yè)精準扶貧和項目精準扶貧貸款余額為81.6億元，占全部精準扶貧貸款余額的91.56%，占比較大，一旦扶貧產(chǎn)業(yè)、扶貧項目貸款產(chǎn)生不良，則風險損失全部由金融機構承擔，將打擊金融機構參與扶貧的積極性，因此，應針對扶貧產(chǎn)業(yè)及扶貧項目建立相應風險補償金，明確風險分擔比例，形成風險共擔機制，激發(fā)金融機構參與扶貧的積極性。二是完善擔保機制。目前臨滄市只有1家擔保機構正常運營，雖然成功引進省農(nóng)業(yè)擔保公司在臨滄市設立1家分支機構，但是總體擔保能力及擔保額度有限，對轄內貸款的擔保作用不強，政府應加快擔保公司的設立或繼續(xù)引進其他擔保機構，有效分擔金融扶貧風險，增強金融機構參與扶貧信心，助力臨滄市扶貧工程推進。三是完善產(chǎn)業(yè)保險機制，增強抗風險能力。臨滄市保險市場發(fā)展不完善，保險覆蓋范圍窄，目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險覆蓋的范圍有甘蔗、橡膠、烤煙、玉米、水稻、油菜、能繁母豬等，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險的分擔作用相對較小，對扶貧產(chǎn)業(yè)項目的支撐作用有限，應針對扶貧產(chǎn)業(yè)探索建立更多保險產(chǎn)品，健全和完善扶貧產(chǎn)業(yè)保險保障體系，擴大扶貧產(chǎn)業(yè)保險覆蓋范圍，并通過保費補貼、費用補貼等方式鼓勵和支持貧困戶參保，增強扶貧產(chǎn)業(yè)抗風險能力，保障扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)。

（四）完善信用信息數(shù)據(jù)，減少金融機構與借款人的信息不對稱，確保扶貧信貸資金運用的可持續(xù)

一是加快健全社會信用體系，完善信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，擴大信息覆蓋面，確保各項信息能夠及時更新，同時，政府部門可聯(lián)合工商、稅務、金融監(jiān)管部門、金融機構、司法等部門搭建信息共享平臺，加強對企業(yè)的財務、信貸、違約等信息的共享，增加信息透明度，努力消除信息不對稱問題。二是金融機構要加強貸前審查力度，對企業(yè)要進行深入的資金來源去向調查，對貧困戶要進行起碼的發(fā)展和還貸能力評估，不僅要對貧困戶的貧困原因、貧困程度等進行分析，而且要對貧困戶的造血功能進行評估，盡量掌握全面信息。三是建立農(nóng)村基層組織、金融機構等多方參與的貧困地區(qū)信用等級評定制度，設立專門針對貧困戶的信用評價指標，對貧困戶的信用情況進行分類定級，作為金融機構發(fā)放信貸的重要參考，減少金融機構與貧困戶的信息不對稱，提高金融扶貧工作效率。

（五）加強金融扶貧資金監(jiān)管，加快金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，確保金融扶貧政策落實的可持續(xù)

一是加強貸后管理工作，金融機構對發(fā)放的金融精準扶貧貸款要加強監(jiān)管，及時進行還款提醒，還可以通過走訪企業(yè)、走訪當?shù)刎毨舻挠行贤ń涣?，掌握第一手的相關數(shù)據(jù)，透過貧困戶及企業(yè)運行過程中的資金使用情況，對于具有巨大疑問的資金問題加大監(jiān)管力度。二是對參與推薦貸款的政府部門或組織，注重發(fā)揮其風險關聯(lián)體的作用，落實扶貧貸款監(jiān)督、清收、追償?shù)穆氊?，并準確把控扶貧信貸資金的流向和使用，加強監(jiān)督檢查，嚴禁扶貧信貸資金挪作他用，形成新的風險隱患。三是加強金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，大力推進林權抵押、應收賬款質押、農(nóng)機具抵押、土地經(jīng)營權抵押、農(nóng)房抵押等信貸業(yè)務發(fā)展，切實滿足貧困地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營主體的資金需求，同時，緊密結合貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)，根據(jù)“政府+企業(yè)+貧困戶”“龍頭企業(yè)+貧困戶”“合作社+貧困戶”的產(chǎn)業(yè)扶貧帶動模式，創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品、豐富金融扶貧信貸產(chǎn)品，滿足不同層次扶貧經(jīng)營主體資金需求。

（六）提高借款人的信用意識，創(chuàng)建良好社會風氣，確保借款人自身信用的可持續(xù)

一是加強金融知識宣傳，提高農(nóng)戶思想認識。政府有關部門在推行金融扶貧的同時，應著力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，通過金融知識進農(nóng)村、廣告宣傳等多種形式向農(nóng)戶宣傳金融產(chǎn)品、信貸政策的同時，注重加強對誠信度重要性的普及，從根本上提高貧困戶的思想認識以及對扶貧貸款的認知度。二是加快城鄉(xiāng)信用體系建設。引導、幫助廣大群眾改變觀念，樹立誠信意識，優(yōu)化信用環(huán)境，通過建立完善借款人信用評價體系，將農(nóng)戶征信與其所建立的檔案聯(lián)網(wǎng)掛鉤，對不同信用等級的借款人實行“差別待遇”，讓借款貧困戶體會到信用優(yōu)化與惡化對于貸款產(chǎn)生的差別化影響，從而實現(xiàn)對農(nóng)戶的約束。三是建立失信懲戒機制。政府相關部門應出臺相應政策及措施對惡意違約行為進行聯(lián)合懲治，提高違約成本，樹立守信意識，為落實扶貧政策及防范金融風險營造良好環(huán)境。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源于臨滄市扶貧辦。

參考文獻：

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作者單位：中國人民銀行臨滄市中心支行，經(jīng)濟師