宋曉宇

摘要： 普惠金融符合當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，是一項(xiàng)惠及貧困地區(qū)以及中小企業(yè)的重要舉措。我國(guó)東北地區(qū)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，普惠金融的發(fā)展對(duì)其有重大意義。本文著重介紹了東北地區(qū)普惠金融發(fā)展所面臨的困難和問(wèn)題，以及在哪些方面還需要加強(qiáng)和改進(jìn)。比如金融產(chǎn)品單一、部分區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)等。可以通過(guò)完善相關(guān)體系、促進(jìn)科技創(chuàng)新等方式來(lái)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 普惠金融? 科技? 區(qū)域發(fā)展

普惠金融的發(fā)展是一項(xiàng)重要且漫長(zhǎng)的事業(yè)，它不僅關(guān)系到全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，更是涉及到全國(guó)人民的生活幸福，所以我國(guó)自十八大之后制定了一系列措施，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。在二十國(guó)峰會(huì)上，普惠金融作為重要議題之一深受重視。東北在建國(guó)初期是我國(guó)重工業(yè)基地，在當(dāng)時(shí)時(shí)代背景下全國(guó)實(shí)施計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，后來(lái)實(shí)施市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，其中東北地區(qū)的轉(zhuǎn)變最晚，導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯滯后于其他地區(qū)。為了更好地發(fā)展東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展普惠金融變得及其重要。只有發(fā)揮好普惠金融各方面的優(yōu)勢(shì)，才能切實(shí)提高東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。

一、東北地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)

在一些銀行等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，普惠金融的發(fā)展要明顯好很多。而保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的發(fā)展則相對(duì)比較滯后，比如東三省的保險(xiǎn)度是3.1%，比全國(guó)低了0.5%;保險(xiǎn)密度是1472.3元/人，比全國(guó)低了152.5元/人。

（二）普惠金融效果不明顯

不管是銀行的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，還是證券交易所等機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在明顯的缺陷，比如覆蓋面不夠、總體規(guī)模小等。并且中小企業(yè)融資困難，資金流動(dòng)性差，很難產(chǎn)生較樂(lè)觀的公司業(yè)績(jī)，造成惡性循環(huán)。

（三）金融產(chǎn)品單一，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都面臨的問(wèn)題

我國(guó)目前金融創(chuàng)新理念不足，導(dǎo)致各個(gè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不成熟，甚至爭(zhēng)搶傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)的客戶。銀行的不良貸款較多，小微金融業(yè)務(wù)難以發(fā)展。

（四）普惠金融沒(méi)有清晰的規(guī)劃

目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，金融業(yè)務(wù)有很大的隨機(jī)性。由于普惠金融業(yè)務(wù)種類繁多，規(guī)模非常龐大，而很多部門(mén)之間缺乏交流，經(jīng)常單打獨(dú)斗，增加了金融業(yè)務(wù)的普及難度。

二、普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)反映了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的發(fā)展趨勢(shì)和狀態(tài)。從我國(guó)的基本國(guó)情來(lái)看，金融的反映功能非常明顯。根據(jù)調(diào)查，我國(guó)每次出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，總是首先表現(xiàn)出不良貸款增多、資金短缺、流動(dòng)性差等。因此，通過(guò)金融現(xiàn)象可以反映出經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)起導(dǎo)向作用。例如，通過(guò)研究金融政策的重大調(diào)整和變化、資金的結(jié)構(gòu)和流向變化，可以引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及經(jīng)濟(jì)行為。另外，金融具有調(diào)控作用，一方面可以利用經(jīng)濟(jì)或行政手段，調(diào)控貨幣供應(yīng)量，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)供求均衡;另一方面通過(guò)調(diào)節(jié)信貸結(jié)構(gòu)，維持經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、影響東北地區(qū)普惠金融發(fā)展的主要原因

（一）普惠體系不完善

金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中有著至關(guān)重要的作用，金融體系提高了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，為國(guó)企、小微企業(yè)、金融創(chuàng)新等發(fā)展提供了資金支持，是企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。但是由于有各種因素影響，東北地區(qū)的金融發(fā)展始終沒(méi)有為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供足夠的支持。在全國(guó)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，東北經(jīng)濟(jì)處于非常滯后的地位，體系架構(gòu)不清晰，沒(méi)有完整的發(fā)展規(guī)劃和具體的金融策略，融資的渠道與工具缺乏，使得金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求在很大程度上得不到滿足。

（二）金融技術(shù)落后，金融產(chǎn)品單一

調(diào)查結(jié)果顯示，東北地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)使用占60%，其中移動(dòng)支付使用者更是少數(shù)。很多人擔(dān)心移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模小、金額少。除此之外，人們本能的不信任和懷疑互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，也說(shuō)明了金融知識(shí)的普及有待加強(qiáng)。

雖然近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)使用率已經(jīng)有所提高，但是有效的應(yīng)用并不多，尤其是在電子商務(wù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，一方面是因?yàn)榻鹑隗w系不夠完善，另一方面，也是大家普遍對(duì)新技術(shù)不放心等思想負(fù)擔(dān)。

（三）東北地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一

東北地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要以重工業(yè)為主，例如化工石油，制造裝備、船只等，而且此類產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力較弱，沒(méi)有較好的盈利能力，大多數(shù)產(chǎn)業(yè)處于滯后位置，使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極為緩慢。小微企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%左右，是普惠金融發(fā)展的主體，但是東北地區(qū)的投資更多的是以國(guó)有企業(yè)和政府為主，所以東北地區(qū)在這方面占劣勢(shì)，使得普惠金融難有起色。

（四）政府和國(guó)有企業(yè)占用大部分金融資源

東北地區(qū)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，所以大部分的金融資源都被國(guó)企和政府占用。在所有信貸資源中，有70%左右都投資給了大中企業(yè)，而小型企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資成本較高，分別是6.7%、7.1%，有些企業(yè)貸款利率還要上浮30%-50%左右，他們的成本包括貸款利率、審計(jì)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，融資更難。由于中小企業(yè)這類主體的需求不能得到滿足，所以普惠金融的發(fā)展受到很大制約。

（五）缺乏清晰的頂層設(shè)計(jì)和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

目前，一些從事普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，缺乏清晰的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，業(yè)務(wù)隨機(jī)性較大，沒(méi)有可持續(xù)培育服務(wù)過(guò)程，統(tǒng)一有效協(xié)同不夠。由于普惠金融業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域較廣，業(yè)務(wù)屬性較復(fù)雜，需要多種金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮多種金融形式的作用，跨界整合，協(xié)同服務(wù);而各類融資服務(wù)缺乏溝通交流，各自為政，單打獨(dú)斗，給普惠金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)不利影響。另外，開(kāi)展普惠金融網(wǎng)點(diǎn)少，不少小微企業(yè)管理落后、財(cái)務(wù)不清、經(jīng)營(yíng)狀況不佳，普遍存在風(fēng)險(xiǎn)和融資成本較高，收益與風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不匹配等問(wèn)題，使融資難問(wèn)題更為突出。

四、發(fā)展普惠金融的措施

（一）完善相關(guān)制度體系和法律法規(guī)

加快制訂相關(guān)法律法規(guī)和健全社會(huì)保障機(jī)制，完善普惠金融的監(jiān)管體系和信用體系。充分做到將有限的資金有效利用到各個(gè)中小企業(yè)當(dāng)中去。逐步實(shí)現(xiàn)提高金融效率、降低融資難度、減少風(fēng)險(xiǎn)等目標(biāo)，使金融充分發(fā)揮導(dǎo)向作用，營(yíng)造出適合普惠金融發(fā)展的最佳環(huán)境。

（二）發(fā)揮大型商業(yè)銀行的重要作用

我國(guó)東北地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)大多以銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)為主，大型商業(yè)銀行占主體地位。這種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有資金優(yōu)勢(shì)，配置完善，而且技術(shù)成熟，網(wǎng)點(diǎn)眾多。所以要在東北地區(qū)更好地發(fā)展普惠金融，就要充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，提高它們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，讓大銀行在金融活動(dòng)中起引導(dǎo)和帶領(lǐng)作用。鼓勵(lì)并帶領(lǐng)其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并成立相關(guān)事業(yè)部，將政策與盈利有機(jī)結(jié)合。

（三）大力發(fā)展科學(xué)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動(dòng)金融發(fā)展

就總體形勢(shì)來(lái)看，金融科技在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中有突出的優(yōu)勢(shì)，能在風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)、盈利等方面實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新，只有解決了傳統(tǒng)金融模式中的一些缺點(diǎn)和不足，將普惠金融服務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以觸及的地方，才能讓更多的人享受到金融服務(wù)。例如建立互助社籌集資金，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，讓中小企業(yè)都能夠有適宜的金融產(chǎn)品，或者建立綜合服務(wù)體系，利用現(xiàn)代科技手段如手機(jī)銀行、第三方支付等工具，為人們提供快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。另外，金融科技的發(fā)展同時(shí)也降低了金融成本，能有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，在縮小城鄉(xiāng)差距方面有著顯著作用。

（四）提高金融服務(wù)的有效性和精準(zhǔn)性

普惠金融涉及范圍廣，實(shí)施難度非常大，應(yīng)該有針對(duì)性地做好檢驗(yàn)分析，最大程度惠及人民群眾。由于金融資源是稀缺的，并且具有風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性、收益性等基本特性，在分配時(shí)有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資過(guò)度自信，導(dǎo)致債務(wù)疊加，杠桿率過(guò)高，所以這就要求中小企業(yè)在融資方面要實(shí)事求是，充分考慮自身?xiàng)l件，精準(zhǔn)實(shí)行金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]丁毅.農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的方式創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2019.

作者單位：吉林師范大學(xué)