何修崟 黃磊 葛慶敏

摘要： 受經(jīng)濟下行等因素的影響，金融執(zhí)行積案近年來居高不下，帶來金融債權(quán)受損等多重危害，并存在著債務(wù)人缺乏契約精神、法院審執(zhí)配合力度不夠、抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)難等諸多困難。對此，建議從規(guī)范銀行信貸運作、完善社會征信體系以及健全法院金融案件執(zhí)行工作機制等方面探索執(zhí)行難破解之道。

關(guān)鍵詞： 金融執(zhí)行積案? 困境? 對策

近年來，經(jīng)濟增速放緩對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的負面影響不斷發(fā)酵，市場信用風(fēng)險頻頻暴露并大量轉(zhuǎn)化為不良貸款訴訟案件，而金融糾紛案件的執(zhí)行難成為了金融和司法的難點。因此，本文結(jié)合金融工作實踐，對金融執(zhí)行積案面臨的困境及應(yīng)對之策進行探析，希冀對改善金融積案執(zhí)行工作有所啟示。

一、金融執(zhí)行積案及其危害

金融執(zhí)行積案是金融機構(gòu)依據(jù)人民法院的判決文書、公正執(zhí)行文書、仲裁裁決等具有可執(zhí)行性的法律文書，向有關(guān)人民法院申請執(zhí)行，但因法律、執(zhí)行程序、當(dāng)事人等因素導(dǎo)致執(zhí)行期限超過6個月，仍未執(zhí)行完畢的案件。受經(jīng)濟下行、產(chǎn)能過剩、外需不振以及刺激性政策后遺癥等多重因素的影響，金融執(zhí)行積案的數(shù)量和金額居高不下，且與“擔(dān)保圈”模式盛行、企業(yè)破產(chǎn)關(guān)聯(lián)性大，銀行債權(quán)人擔(dān)保權(quán)利難以實現(xiàn)。從銀行視角看，金融執(zhí)行積案增加了銀行壞賬損失，壓縮了銀行信貸杠桿能量，損害了銀行合法債權(quán)，危及了金融安全，侵蝕了誠信機制建設(shè)，在一定程度上也削弱了法院的權(quán)威性，對法制金融秩序構(gòu)建和法制國家建設(shè)造成不同程度的危害。

二、金融積案執(zhí)行面臨的困境

由于金融借款糾紛特點及銀行自身風(fēng)險控制不健全等原因，我國金融執(zhí)行積案當(dāng)前總體上仍存在著執(zhí)行時間過長、執(zhí)行成本過高、執(zhí)行效果不好等問題。具體而言，該類案件的執(zhí)行面臨以下諸多困難：

（一）社會信用體系不健全，債務(wù)人缺乏契約精神

目前，金融借貸糾紛案件進入執(zhí)行程序后，只有少量債務(wù)人能主動履行生效法律文書所確定的義務(wù)，多數(shù)債務(wù)人不配合執(zhí)行且往往利用社會信用機制漏洞以層出不窮的方法、手段來規(guī)避執(zhí)行、逃廢債務(wù)。在此過程中，行政干預(yù)過度和政府縱容企業(yè)逃廢銀行債權(quán)也是一個重要因素。不少涉案企業(yè)資金鏈斷裂后，企業(yè)主卷款“跑路”或下落不明，法院訴訟文書無法直接送達，因而導(dǎo)致大量案件采取留置或公告送達方式，案件執(zhí)行周期被拉長，難以做到快執(zhí)快結(jié)，增加了案件執(zhí)行難度。

（二）銀行法律風(fēng)險意識不強，信貸管理有待強化

金融案件執(zhí)行難表面上看是執(zhí)行環(huán)節(jié)的問題，實際上根源仍在于銀行法律風(fēng)險意識不強和信貸管理有漏洞，貸前調(diào)查不深不全、貸后管理不到位、擔(dān)保設(shè)置不規(guī)范、權(quán)利行使不及時等問題都為日后執(zhí)行積案埋下嚴重的風(fēng)險隱患。同時，一些銀行工作人員法律風(fēng)險意識淡薄，對擔(dān)保的設(shè)立審查不實不細，往往流于形式，缺乏對貸款方資信的正確評估及對貸款資金運作情況的后期有效監(jiān)管，無形中增加了執(zhí)行風(fēng)險。雖然我國《合同法》《物權(quán)法》《企業(yè)破產(chǎn)法》等法律法規(guī)規(guī)定了債權(quán)人代位權(quán)、撤銷權(quán)、參與分配制度等多項救濟權(quán)利，但從目前進入執(zhí)行程序的金融糾紛案件看，銀行在處理金融糾紛時尚未用足法律救濟手段，訴訟時效意識和財產(chǎn)保全等意識不強，使得借款人趁機轉(zhuǎn)移財產(chǎn)而喪失執(zhí)行良機，導(dǎo)致日后貸款無法收回，法院判決難以執(zhí)行。

（三）司法行政機關(guān)處置不當(dāng)，審執(zhí)配合力度不夠

個別地方法官為片面追求調(diào)解率或急于結(jié)案，在案件審理時，并未完全考慮當(dāng)事人之間的利益平衡或者基于當(dāng)前的社會環(huán)境而硬生生促成當(dāng)事人達成幾乎不能履行的調(diào)解協(xié)議，造成案件不能執(zhí)行。還有的法官為了提高執(zhí)結(jié)率而強制下達執(zhí)結(jié)裁定，導(dǎo)致金融機構(gòu)再申請恢復(fù)執(zhí)行非常困難。此外，對于同一抵押物，除法院外，公安機關(guān)、檢察機關(guān)等其他有權(quán)機關(guān)在實踐中也可進行查封，但因公安機關(guān)、檢察機關(guān)對涉案財產(chǎn)處置的自由裁量權(quán)較大，銀行的優(yōu)先受償權(quán)往往無法得到充分保護。

（四）資產(chǎn)評估拍賣不規(guī)范，抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)難

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，評估拍賣中介服務(wù)已成為政府部門、金融機構(gòu)、破產(chǎn)清算組等處理抵押財產(chǎn)和涉訴資產(chǎn)的重要部分，但從執(zhí)行積案清理角度看，抵質(zhì)押物評估拍賣及抵債資產(chǎn)處置上仍存在一些不完善的地方，使執(zhí)行程序受阻。如個別評估機構(gòu)出具的評估報告不實，評估價值嚴重脫離市場價格;拍賣市場還不成熟，流拍情況常發(fā)生，尤其是生產(chǎn)設(shè)備等財產(chǎn)的拍賣常無人問津，拍賣成功率較小，影響了執(zhí)行案件的進度和效率。而且不可忽視的是，一些被執(zhí)行人的財產(chǎn)往往因各種原因而無法實際執(zhí)行，致使申請執(zhí)行人最后實現(xiàn)的債權(quán)可能遠低于其享有的債權(quán)。

三、推進金融積案執(zhí)行的對策

金融執(zhí)行積案越多意味著信貸資金沉淀、國有資產(chǎn)流失的可能性越大，直接影響銀行自身利益，甚至嚴重損害國家利益。筆者認為，金融案件執(zhí)行工作作為一項綜合性、系統(tǒng)性的工程，其積案的控制和清理需要從以下幾方面通力合作，持續(xù)努力才能逐步加以完善：

（一）增強全民守法重信意識，完善社會征信體系

誠信是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石，是企業(yè)發(fā)展的生命，是個人立身的根本。要根治金融案件執(zhí)行難問題，國家應(yīng)大力普及誠信教育和法治宣傳教育，不斷提高全民守法重信意識，構(gòu)建以誠信為本的社會征信體系。依法通過貫徹失信被執(zhí)行人黑名單制度，將“老賴”信息向社會定期公布，并依托社會征信體系推出定向通報制度，對失信被執(zhí)行人聯(lián)合進行信用懲戒，從源頭上降低需要強制執(zhí)行的案件數(shù)量。

（二）強化法律風(fēng)險防范意識，規(guī)范銀行信貸運作

銀行應(yīng)嚴把放貸關(guān)，認真執(zhí)行“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”風(fēng)險防控制度，加強對貸款抵押物及擔(dān)保企業(yè)資產(chǎn)的調(diào)查了解，尤其對于金額較大的金融借款，確保擔(dān)保形式的多樣化。另一方面，銀行信貸人員應(yīng)增強依法辦事理念，杜絕“人情貸”“關(guān)系貸”，及時跟蹤調(diào)查和分析借款人的還款能力，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，不斷提高對貸款風(fēng)險的預(yù)警能力和規(guī)避能力。此外，可探索實踐信貸變現(xiàn)方式，豐富債轉(zhuǎn)股等多元化資產(chǎn)處置途徑。

（三）完善法院金融案件執(zhí)行工作機制，加大集中清理專項活動力度

與金融案件審理相比，金融案件的執(zhí)行更需要專業(yè)技術(shù)，法院應(yīng)加強執(zhí)行人員隊伍建設(shè)，抽調(diào)精專人才充實到一線執(zhí)行隊伍中，必要時可嘗試成立金融執(zhí)行庭來專門負責(zé)執(zhí)行金融案件，不斷加大積案執(zhí)行專項清理活動。同時，法院應(yīng)進一步完善執(zhí)行聯(lián)動機制，密切與公安、稅務(wù)、工商、出入境管理、房地產(chǎn)管理等部門的聯(lián)合，對拒不履行生效裁判確定的給付財產(chǎn)義務(wù)的被執(zhí)行人，通過嚴格限制其市場交易行為、行政許可與行業(yè)準入審批等辦法，促使其自動履行生效裁判，提高案件執(zhí)結(jié)率，達到案結(jié)事了，維護金融體系穩(wěn)定。

（四）實行法院與金融部門的聯(lián)席會議制度，加強信息交流和共享

金融案件進入執(zhí)行程序后，銀行應(yīng)積極配合法院的執(zhí)行工作，建立專門聯(lián)絡(luò)員制度，負責(zé)管理金融案件執(zhí)行維權(quán)工作，做好日常具體工作的對接與溝通。同時，通過銀行業(yè)協(xié)會平臺，銀行和法院執(zhí)行局定期每季度或半年召開一次聯(lián)席會議。執(zhí)行法官可針對審判、執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的金融機構(gòu)信貸管理疏漏，通過司法建議方式予以反饋，以健全銀行信貸制度，防范金融風(fēng)險。此外，對于欠貸不還的被執(zhí)行人可協(xié)商在金融系統(tǒng)內(nèi)部進行通報、曝光，從而在金融機構(gòu)之間形成一種聯(lián)防機制，使信用差的被執(zhí)行人在各金融機構(gòu)無立足之地。

（五）建立健全評估拍賣監(jiān)管機制，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會專業(yè)管理作用

為防止被執(zhí)行人濫用評估異議拖延執(zhí)行程序，對于執(zhí)行異議的審查應(yīng)秉持盡量不停止執(zhí)行和限制重新評估的原則。對于出現(xiàn)問題的評估拍賣機構(gòu)，國家應(yīng)制定嚴格的檢查處置機制，確保評估拍賣機構(gòu)向社會提供高水平的專業(yè)服務(wù)。同時，建議評估拍賣行業(yè)協(xié)會充分發(fā)揮其專業(yè)管理的作用，利用其優(yōu)勢加強對評估拍賣從業(yè)人員的業(yè)務(wù)資質(zhì)管理，確保從業(yè)人員的專業(yè)水平。

作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行法律事務(wù)部