張玲萍，肖勝，葛冰

(溫州科技職業(yè)學院，浙江 溫州 325006)

在全面建成小康社會和全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的偉大歷史階段，黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，離不開金融的支持。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施具有積極的促進作用。已有研究指出，農(nóng)民工外出打工積累了人力資本[1]，在創(chuàng)業(yè)時具有較強的創(chuàng)新意識和開放包容的理念[2]，創(chuàng)業(yè)時從事的工作也往往與其打工經(jīng)歷密切相關(guān)[3]。經(jīng)過城市現(xiàn)代化熏陶的農(nóng)民工，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中更加注重轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)濟增長模式，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟，降低資源消耗，尊重與保護自然，實現(xiàn)生態(tài)宜居。農(nóng)民工沐浴了城市現(xiàn)代化文明，返鄉(xiāng)帶回了更加符合現(xiàn)代文明規(guī)范的生活方式和思想理念，引導本地農(nóng)村形成鄉(xiāng)風文明、治理有效的農(nóng)村新面貌。同時，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能推動農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)，增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)農(nóng)民生活富裕。

國內(nèi)眾多學者研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)過程中面臨金融支持不足、融資難等困境。姚韓鈺等[4]對宿遷市返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金缺乏是農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的主要困難。劉超勇[5]以贛州市全南縣44位返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工為樣本進行深入訪談，發(fā)現(xiàn)他們普遍面臨信貸約束和資金緊缺的困境，信貸供給和需求不匹配，農(nóng)業(yè)保險嚴重缺位。黃穎等[6]以粵東西北部貧困地區(qū)1 842個返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者為樣本進行研究，發(fā)現(xiàn)其在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中面臨資金短缺、融資難等問題。劉志陽等[3]基于全國千村調(diào)查的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)金融支持不足是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的最大問題之一。本文就農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難的原因進行分析，并提出政策建議。

1 農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難原因分析

農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)所需的資金一般來自打工積累，借貸比例偏低，金融支持不足導致企業(yè)難以長遠發(fā)展。按造成融資難的主體可分為農(nóng)民工和金融市場2個層面。

1.1 農(nóng)民工層面

農(nóng)民工金融知識匱乏、抵質(zhì)押物缺少、產(chǎn)品缺少核心競爭力和企業(yè)成長不確定性是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難的主要原因。一是金融知識匱乏。農(nóng)民工普遍受教育程度低，對融資方式、融資手段、貸款政策等金融知識了解較少。通過訪談發(fā)現(xiàn)，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工幾乎將家庭全部勞動力用于生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)中，在創(chuàng)業(yè)過程中不重視企業(yè)的資本運作。尹志超等[7-8]研究發(fā)現(xiàn)，提升金融知識有助于農(nóng)民從正規(guī)渠道獲得融資資金，對家庭創(chuàng)業(yè)起到促進作用。二是抵押物缺乏。農(nóng)民工普遍缺乏商品房、汽車等抵押物，而農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款于2015年開始試點，由于農(nóng)地“三權(quán)分置”的特殊性、融資平臺不健全、農(nóng)地碎片化等原因，該抵押貸款試點效果不太理想。三是產(chǎn)品缺少核心競爭力和企業(yè)成長具有不確定性。農(nóng)民工創(chuàng)辦的企業(yè)業(yè)務(wù)主要集中于第一產(chǎn)業(yè)，較少涉及二三產(chǎn)業(yè)。農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)項目具有進入門檻低、附加值低、技術(shù)含量低、行業(yè)集中度高、以模仿式創(chuàng)業(yè)為主等特征，創(chuàng)業(yè)層次不高，產(chǎn)品缺少核心競爭力，企業(yè)成長性不確定。

1.2 農(nóng)村金融市場層面

農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的業(yè)務(wù)出現(xiàn)“離農(nóng)化”“脫農(nóng)化”現(xiàn)象，“支農(nóng)”功能不佳，金融資源配置向城鎮(zhèn)傾斜，主要原因有以下2方面。

農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善。雖然現(xiàn)在已形成了以政策性銀行、商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)(如村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等)為主的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，但這些農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”問題上各自為政，還未形成以服務(wù)和發(fā)展“三農(nóng)”為落腳點的統(tǒng)一整體，存在農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量少、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)手段傳統(tǒng)落后等問題。農(nóng)村金融服務(wù)體系的不完善影響著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進。

農(nóng)村金融風險化解機制缺失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)災害風險轉(zhuǎn)移機制不健全，導致涉農(nóng)金融機構(gòu)風險較大，造成農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)“離農(nóng)化”“脫農(nóng)化”情況。同時，農(nóng)村信用制度體系建設(shè)尚處于起步階段，覆蓋面不足，約束力也較差，農(nóng)戶借貸中的信用違約現(xiàn)象大量存在。

2 支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的路徑

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的路徑包括以下幾方面。

2.1 構(gòu)建培訓體系，加快新型職業(yè)農(nóng)民培育

構(gòu)建完善、科學的培訓體系，加快培育新型職業(yè)農(nóng)民，繼續(xù)提升新型職業(yè)農(nóng)民質(zhì)量，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。精心設(shè)計貼近農(nóng)民實際需求的培訓內(nèi)容，建立科學完善的農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)培訓體系，加強創(chuàng)業(yè)培訓的針對性和實效性，采用靈活多變的教學方法，為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工提供培訓內(nèi)容，全面提升農(nóng)民工的綜合素質(zhì)，培育一批懂管理、懂技術(shù)、懂運營、懂資本運作、有洞察力的新型職業(yè)農(nóng)民企業(yè)家。

2.2 積極開展抵押貸款，構(gòu)建市場化服務(wù)平臺

隨著農(nóng)村土地制度改革的深入，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押融資已開始試點，“兩權(quán)”抵押融資是破解農(nóng)村信貸約束的重要途徑。與此同時，需要構(gòu)建與之配套的市場化服務(wù)平臺，要建立健全估中介用地價格機制、中介服務(wù)體系，搭建并規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。

2.3 農(nóng)村金融機構(gòu)進行供給側(cè)改革

農(nóng)村金融機構(gòu)務(wù)必轉(zhuǎn)變思想觀念，把服務(wù)“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”作為其核心業(yè)務(wù)，彰顯其“支農(nóng)”職能。金融機構(gòu)應深入挖掘農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)項目的資金需求，開展提升農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量的金融創(chuàng)新活動，研發(fā)適合農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資需求的多樣化金融產(chǎn)品。優(yōu)化農(nóng)村金融網(wǎng)點設(shè)置，將人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段融入金融服務(wù)中，大力推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融。

2.4 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險制度

推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，健全多種形式的融資擔保體系，完善農(nóng)業(yè)災害風險轉(zhuǎn)移分攤機制，著力防控農(nóng)村金融風險。建立農(nóng)業(yè)巨災保險基金制度，創(chuàng)建政策性農(nóng)業(yè)保險基金；大力推進商業(yè)保險制度，充分發(fā)揮和利用商業(yè)保險機構(gòu)的資源優(yōu)勢，政府通過財政補貼、稅收減免等政策扶持手段，鼓勵和引導商業(yè)保險公司到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；積極組建農(nóng)業(yè)擔保公司，探索構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險市場。

2.5 扎實推進農(nóng)村信用制度體系建設(shè)

將農(nóng)村信用風險納入國家信用層面進行管理，提升信用體系監(jiān)管的有效性。發(fā)揮金融機構(gòu)在信用體系建設(shè)中的核心作用，完善信用信息使用管理，強化信用科技支撐，規(guī)范民間資本運作，加強公眾教育，切實推進信用體系的健康運行。