楊坤

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化，不可篡改、可追溯、公開透明等特點。當(dāng)前區(qū)塊鏈的發(fā)展和變革全球矚目，多個國家正在加快區(qū)塊鏈的應(yīng)用布局。對于商業(yè)銀行來說，因為銀企信息不對稱導(dǎo)致的高風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)是銀行信貸業(yè)務(wù)管理面臨的重要難題，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，能夠為有效解決商業(yè)銀行信貸管理中的信息不對稱問題提供新的解決思路，從而在減少信貸風(fēng)險的同時能夠降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，提高企業(yè)的融資效率。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 ?商業(yè)銀行 ?信貸管理

區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上是一種去中心化的分布式賬本，它有較多優(yōu)點和一系列特性，如不可篡改、可追溯、去中心化、可靠性高等，它對當(dāng)前將中心化和集中化當(dāng)做重要基礎(chǔ)架構(gòu)的各個行業(yè)進行了重新的定義。區(qū)塊鏈技術(shù)作為現(xiàn)如今金融科技尤為重要的創(chuàng)新領(lǐng)域，其能夠最大限度的推動產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)升級，當(dāng)前國內(nèi)外眾多商業(yè)銀行對其發(fā)展趨勢提高了重視，各個商業(yè)銀行正加快腳步迎接區(qū)塊鏈技術(shù)在提供發(fā)展機遇的基礎(chǔ)上，還帶來了挑戰(zhàn)，為區(qū)塊鏈技術(shù)在各個銀行業(yè)務(wù)板塊中的廣泛運用提供保障。

一、區(qū)塊鏈的發(fā)展

區(qū)塊鏈是一種分布式的鏈狀記賬系統(tǒng)，它用開源軟件將密碼學(xué)原理、時序數(shù)據(jù)和共識機制相結(jié)合，形成了一套安全、高效、隱私的共享體系，其發(fā)展歷程可以分為三個階段：區(qū)塊鏈1.0：比特幣的誕生是區(qū)塊鏈技術(shù)最防范、最成功的運用，它的產(chǎn)生讓互聯(lián)網(wǎng)中價值的直接流程成為可能。區(qū)塊鏈技術(shù)的利用構(gòu)建了一種新型、去中心化的數(shù)字支付系統(tǒng)，才能隨時隨地的實施貨幣交易和毫無障礙的快速支付和低成本運營的去中心化體系，讓此系統(tǒng)呈現(xiàn)出獨特的魅力，這種新型數(shù)字貨幣的產(chǎn)生，對我國原有的金融體系產(chǎn)生了巨大的沖擊;區(qū)塊鏈2.0：在數(shù)字貨幣的影響下，人們逐漸拓展了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍，使其邁向了其他金融領(lǐng)域。因為區(qū)塊鏈技術(shù)具備可編程的特點，人們試圖把“智能合約”的理念融入到區(qū)塊鏈中，進而產(chǎn)生可編程金融。合約系統(tǒng)支持區(qū)塊鏈技術(shù)的運用范圍逐漸拓展，逐漸由單一的貨幣領(lǐng)域拓展到涉及合約功能的其他金融領(lǐng)域之中。區(qū)塊鏈技術(shù)在股票、清算、私募股權(quán)等多重金融領(lǐng)域脫穎而出。如今，很多金融機構(gòu)均逐漸參與區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，并試圖將其在現(xiàn)實匯總進行運用。區(qū)塊鏈3.0：由于區(qū)塊鏈技術(shù)的飛速發(fā)展，其具備的“去中心化”功能與“數(shù)據(jù)防偽”功能在其他的領(lǐng)域中引起了高度重視。人們逐漸意識到，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用并非局限在金融領(lǐng)域中，還可拓展到其他任何有需求的領(lǐng)域。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在其他領(lǐng)域中的公正、仲裁、審計、域名、物流、醫(yī)療、郵件、鑒證、投票等，其應(yīng)用范圍現(xiàn)已拓展到整個社會。在此應(yīng)用背景下，人們希望利用區(qū)塊鏈對互聯(lián)網(wǎng)的最底層協(xié)議給予顛覆，并希望在物聯(lián)網(wǎng)中加強區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，推動整個社會邁向智能互聯(lián)網(wǎng)時代，形成可編程社會。

在理想狀態(tài)下，區(qū)塊鏈利用數(shù)據(jù)區(qū)塊（Block）替代如今的互聯(lián)網(wǎng)對于中心服務(wù)器的依賴，屬于交易各方信任機制建設(shè)中非常完美的數(shù)學(xué)解決方案。在此機制下，任何互相之間不了解的人都可加入透明公開的數(shù)據(jù)庫，進而實現(xiàn)對點記賬、數(shù)據(jù)傳輸和認證，不需要借助中間方來達成信用共識。每一項交易記錄、歷史數(shù)據(jù)等均分布式儲存還透明可查，利用密碼學(xué)協(xié)議的形式確保其并不會受到非法篡改。

二、區(qū)塊鏈的特點

（一）去中心化特點

區(qū)塊鏈系統(tǒng)主要是由大眾節(jié)點共同組合成點對點的網(wǎng)絡(luò)，并不具有去中心化硬件及管理機構(gòu)，每一個節(jié)點的權(quán)利和義務(wù)都處于均等情況，系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)塊主要是由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點一同維護，并且任何一個節(jié)點的損壞或是丟失都不會對整個系統(tǒng)的運作造成影響。

（二）共識信任機制的特點

區(qū)塊鏈技術(shù)從根本上改進了中心化的信用創(chuàng)造方式，采用一道基于共識的數(shù)學(xué)算法，在機器之前創(chuàng)建“信任”的網(wǎng)絡(luò)，然后利用技術(shù)背書并非是中心化信用機構(gòu)創(chuàng)造信用。通過區(qū)塊鏈的算法證明機制，積極參與系統(tǒng)中所有節(jié)點互相之間的數(shù)據(jù)交換，并不需要創(chuàng)建信任過程。在系統(tǒng)明確的規(guī)則與實踐范圍內(nèi)，節(jié)點之間不可以也并無法對其他的節(jié)點造成欺騙，就是少量節(jié)點不能完成造假。

（三）信息不能篡改

區(qū)塊鏈系統(tǒng)將利用分布式數(shù)據(jù)庫的形式，讓所有的參與節(jié)點都可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的完整拷貝。若是信息通過了驗證并在區(qū)塊鏈中進行添加，信息將會被永遠儲存，除非在整個系統(tǒng)中同時可控制超出51%，若是在單個節(jié)點中修改數(shù)據(jù)庫取得的結(jié)果將不盡如人意，所以，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)擁有較高的真實可靠性，只有系統(tǒng)具備越多的參與節(jié)點和越強的計算能力，此系統(tǒng)的數(shù)據(jù)就會具備更高的安全性。

（四）開放性特點

區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有開放性特點，唯有對交易各方的私密信息進行加密，其余的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)均對所有人開放，不管是何人都可以采用公開的接口對區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)與開發(fā)相關(guān)應(yīng)用進行查詢，所以，區(qū)塊鏈整個系統(tǒng)的信息具備較高的透明度。

（五）匿名性特點

因為節(jié)點之間不需要互相信任，所以，節(jié)點之間不需要公開身份信息，系統(tǒng)中所有的參與節(jié)點都處于匿名狀態(tài)。參與交易的雙方可利用地址進行信息的傳遞，雖然可取得區(qū)塊的所有信息，但依然無法知道參與交易的雙方身份，唯有掌握了私鑰的人才可以開啟自身的“錢包”。除此之外，在如比特幣的交易過程中，倡導(dǎo)為所有交易申請不同的地址，才能最大限度確保交易方的隱私。

（六）跨平臺特點

區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點屬于共同的算法與數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)獨立運行，通常會耗損計算資源，可在任意的平臺部署計算節(jié)點。

總而言之，區(qū)塊鏈的特點和未來發(fā)展主要來源是其形成的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的計算與大數(shù)據(jù)的興起。就如大部分從事區(qū)塊鏈技術(shù)研究的人認為的那樣，區(qū)塊鏈屬于技術(shù)的重大突破，和互聯(lián)網(wǎng)TCP/IP協(xié)議較為類似，雖然當(dāng)前尚處在初期建設(shè)階段，可未來十年的發(fā)展將會具備推動金融行業(yè)變革的前景。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)為銀行信貸管理帶來的機遇和挑戰(zhàn)

2016年，工業(yè)和信息化部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書（2016）》，區(qū)塊鏈在人們的視野中初次被列為戰(zhàn)略性的前沿技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已上升到國家戰(zhàn)略層面的高度，各地政府均出臺區(qū)塊鏈的政策指導(dǎo)意見。隨著區(qū)塊鏈底層技術(shù)的不斷成熟發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)在未來的發(fā)展中將會在各個領(lǐng)域中得以廣泛運用，相比互聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈將對傳統(tǒng)領(lǐng)域帶來更加深遠的影響。

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要利潤來源之一，一直以來，在企業(yè)的融資過程中，融資企業(yè)的財務(wù)報表、貿(mào)易流水等數(shù)據(jù)的真實性是商業(yè)銀行信貸審查的重要關(guān)注點，尤其對于以進出口業(yè)務(wù)為主的單一業(yè)務(wù)類型外貿(mào)企業(yè)，其貿(mào)易數(shù)據(jù)只能由企業(yè)查詢后再交給商業(yè)銀行信貸部門，商業(yè)銀行無法鑒別其數(shù)據(jù)的真實性，信貸風(fēng)險極大，因此，加強信貸風(fēng)險防范措施，特別是解決因信息不對稱導(dǎo)致的信貸風(fēng)險問題，是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的有效途徑之一。區(qū)塊鏈技術(shù)作為可以重新構(gòu)建信任機制的根本性技術(shù)變革，區(qū)塊鏈的每個參與節(jié)點都能獲得一份完整的數(shù)據(jù)記錄，通過技術(shù)手段能夠解決網(wǎng)絡(luò)中兩個任意參與節(jié)點的互信問題，可充分利用計算機技術(shù)的信令交互快速形成共識，有效減少人員溝通等線下手工環(huán)節(jié)，降低因為流程流轉(zhuǎn)浪費的時間，除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)可讓網(wǎng)絡(luò)節(jié)點共享、共識賬本，有助于商業(yè)銀行對整體資金的流向與用途進行科學(xué)監(jiān)管，才能為信貸客戶帶來更為高效以及便捷的信用服務(wù)，讓信貸資金實現(xiàn)精準且高效地配置。

目前，金融監(jiān)管機構(gòu)對于區(qū)塊鏈的發(fā)展與推廣仍然持謹慎態(tài)度，但不可否認的是，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還面臨一定挑戰(zhàn)和局限，其積極意義和未來發(fā)展?jié)摿θ匀恢档脧V大商業(yè)銀行的關(guān)注與研究，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極搶抓機遇，借助科技手段加快業(yè)務(wù)流程再造和產(chǎn)品創(chuàng)新，嘗試在部分業(yè)務(wù)上實現(xiàn)突破和發(fā)展。

四、在銀行信貸業(yè)務(wù)中區(qū)塊鏈技術(shù)的具體應(yīng)用

（一）提高貸前調(diào)查的真實性

針對信息共享等信用問題，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的共識與共享機制能有效解決。特別是區(qū)塊鏈中的聯(lián)盟鏈模式，銀行可以采用這種模式中的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，其與當(dāng)前金融機構(gòu)的結(jié)合最為適配。利用區(qū)域鏈技術(shù)的共識機制能使區(qū)域鏈中的數(shù)據(jù)更加透明、真實可驗證，具有可溯源、共享以及不可篡改等優(yōu)勢，以此來滿足各節(jié)點銀行獲取真實有效的客戶信息。同時，建立銀行機構(gòu)與用戶電子檔案后，該區(qū)域鏈中的所有數(shù)據(jù)信息都可以供加入到聯(lián)盟鏈中的各家銀行平等獲取，所有數(shù)據(jù)信息都能在參與者之間共享，不但防止了重復(fù)驗證的問題，還能拓寬各銀行獲取信息的途徑，各節(jié)點在提升效率的過程中，還具有較強的擴展性，保護用戶的隱私，大幅度提升了客戶畫像在大數(shù)據(jù)下的準確程度。另外，貸前調(diào)查時，采用區(qū)塊鏈技術(shù)，能使銀行對普通客戶及優(yōu)質(zhì)客戶進行快速準確地篩選，充分優(yōu)化對有限信貸資源的配置?，F(xiàn)階段銀行一般通過人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)等方式獲取征信資料，系統(tǒng)中無法準確涵蓋所有客戶群體，導(dǎo)致一些客戶群體在銀行業(yè)務(wù)中還未能全面顧及到。而通過區(qū)塊鏈技術(shù)就可以擴大銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬銀行信貸發(fā)放的群體范圍，既符合國家普惠金融的相關(guān)政策，還能進一步增加盈利。

（二）強化貸中審查的謹慎性

首先，在貸前調(diào)查中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，能使客戶的信息數(shù)據(jù)更加公開、透明、真實、有效，既提升了貸款審查效率，還大大節(jié)省了人工成本。特別是在銀團貸款中，更是明顯突出了區(qū)塊鏈這種信息共享的優(yōu)勢，避免了各參與貸款銀行之間的重復(fù)性調(diào)查;其次，所有數(shù)據(jù)信息在區(qū)塊鏈中都是由各參與節(jié)點進行添加，并加蓋時間戳，使數(shù)據(jù)鏈條具有可朔性。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行可以添加客戶各項交易信息，包括交易路徑、方式以及金額等，系統(tǒng)化記錄這些信息，實時進行信息更新，分布式傳遞、存儲以及記賬，為客戶交易信息數(shù)據(jù)的可交叉驗證、可溯源、時效性以及真實性提供保障，任何個人與企業(yè)都無法對信息進行篡改;最后，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，能對貸中審查時信貸審批人員的操作風(fēng)險進行有效預(yù)防。對于各個節(jié)點而言，區(qū)塊鏈中所有數(shù)據(jù)都是透明、公開的，無論哪個節(jié)點都不能篡改數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)會對其中不符的數(shù)據(jù)進行自動識別并排除，因此具有防范操作風(fēng)險的作用。

（三）優(yōu)化貸后管理的有效性

第一，銀行依據(jù)區(qū)域鏈中客戶的交易信息數(shù)據(jù)，查看其資金流向與動態(tài)情況，由于數(shù)據(jù)具有較強的時效性，并且是透明流轉(zhuǎn)的，所以可輕松掌握借款人使用貸款的用途以及是否符合相關(guān)規(guī)定;第二，銀行通過對區(qū)塊鏈內(nèi)客戶各種交易信息數(shù)據(jù)的分析及提取，可以明確掌握客戶與上下游客戶間的交易情況及相關(guān)往來數(shù)據(jù)，以此來判斷客戶是否具有影響貸款正常還本付息的負面因素，以及掌握其生產(chǎn)經(jīng)營狀況。同時，運用區(qū)塊鏈內(nèi)的時間數(shù)據(jù)，能對客戶工資發(fā)放情況與水、電、稅費的繳納情況進行了解，間接追蹤其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，這樣在企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生改變時，就可以及時調(diào)整融資策略，降低信貸風(fēng)險。最后，當(dāng)前區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)具有較強的可溯源性，能對數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸屬進行證明，以此來防止銀行中已經(jīng)質(zhì)押或抵押的擔(dān)保物被反復(fù)出售或抵押，不但保證了擔(dān)保物的擔(dān)保責(zé)任，還能為銀行的權(quán)益提供保障。

（五）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行信貸風(fēng)險管理參考模式

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，從客戶提出貸款融資申請，銀行客戶經(jīng)理需要進行實地勘察，并將材料上報銀行信用審查部門，然后再到部門的審核及貸款下柜，周期較長，對于客戶來說，希望整個業(yè)務(wù)流程能夠快速高效地流轉(zhuǎn)，辦理手續(xù)快捷方便;從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，也希望在控制風(fēng)險的前提下，提升業(yè)務(wù)辦理效率、降低人工成本，因此，創(chuàng)新商業(yè)銀行的信貸管理模式，尤其是控制信貸審批流程中的潛在信用風(fēng)險，對銀行來說具有非常重要的現(xiàn)實意義。但是，現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)流程基本以線下為主，銀行客戶經(jīng)理及審批員通過查看企業(yè)流水只能大體了解企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，而且對于單一業(yè)務(wù)來源客戶，其流水和業(yè)務(wù)規(guī)模憑據(jù)銀行無法獲的一手數(shù)據(jù)，操作及道德風(fēng)險較高，效率低，非常容易產(chǎn)生因信息不對稱導(dǎo)致的授信風(fēng)險。在供應(yīng)鏈金融價值基礎(chǔ)邏輯上，一種創(chuàng)新模式是用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融聯(lián)盟鏈，在聯(lián)盟鏈中供應(yīng)鏈全流程所有主體單位和核心企業(yè)、政府機關(guān)機構(gòu)參與情況下，將核心企業(yè)的經(jīng)營記錄、財務(wù)報表、業(yè)務(wù)流水等信用數(shù)據(jù)形成區(qū)塊傳遞到主鏈上，商業(yè)銀行可在聯(lián)盟鏈中查詢企業(yè)以前的經(jīng)營記錄信息，進而可詳細推算企業(yè)可獲的經(jīng)濟利益，分析該企業(yè)在行業(yè)中的競爭力，通過查看上游企業(yè)的原材料價格升降，下游企業(yè)的產(chǎn)品需要變化，分析企業(yè)的經(jīng)營財務(wù)狀況，解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的協(xié)作機制缺乏、信息不對稱、信用機制不完善、風(fēng)控成本過高等問題，同時，通過區(qū)塊鏈節(jié)點的準入控制和用戶的身份鑒權(quán)，能有效杜絕虛假貿(mào)易和欺詐行為，減少投入人力、物力去驗證真?zhèn)?，提高商業(yè)銀行的運營和風(fēng)控效率，讓更多中小企業(yè)獲得商業(yè)銀行的資金支持，實現(xiàn)銀企營商環(huán)境的優(yōu)化和再造。

六、結(jié)語

將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程中，能夠有效改善銀行的信貸風(fēng)險管理，緩解因銀行和企業(yè)之間的信息不對稱導(dǎo)致的信貸風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理效率，降低商業(yè)銀行的不良貸款率。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融應(yīng)用場景的陸續(xù)落地，區(qū)塊鏈技術(shù)的弱中心化、低成本化、強安全性和可追溯性等特性將逐步應(yīng)用在更多的金融場景中，從而促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級，為客戶提供更加高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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作者單位：興業(yè)銀行股份有限公司青島分行