王敬霞

湖北汽車工業(yè)學院，湖北 十堰442002

近年來，跨境電商作為一種新型貿(mào)易方式在我國發(fā)展迅猛，成為近些年對外貿(mào)易的新亮點。相較于傳統(tǒng)的大額訂單，小批多次的“碎片化”訂單成為主流，交易周期短，產(chǎn)品貨值不高，交易金額不大，追求更便捷的跨境支付方式。在這種情況下，諸如托收、信用證等常用外貿(mào)支付方式由于操作流程繁雜、周期長等原因在一定程度上已不再適用于小額支付。因此，了解現(xiàn)行跨境支付方式，研究其選擇策略，對于我國小額跨境貿(mào)易的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、主流小額跨境支付方式

（一）PayPal（貝寶）

PayPal于1998年誕生于美國，被廣泛用于跨境在線交易，提供即時支付、即時到賬服務，企業(yè)或個人通過電子郵件注冊即可成為PayPal客戶。作為全球化支付平臺，PayPal目前擁有約2.77億個活躍用戶，這些用戶分布在全世界200多個國家，支持超過100種貨幣，近70%的在線跨境買家都喜歡使用PayPal為海外購物買單。它通常適用于小訂單或樣品等的小額收款。

PayPal采用用戶電子郵件的方式來實現(xiàn)線上支付，在有效減少傳統(tǒng)的郵寄或者匯款方式所帶來的不安全和不方便的同時，大大提高了便捷性和時效性。同時，PayPal最大程度地保證了買家和賣家的利益。例如，對于買家來說，只要交易符合買家保障的條件，即使出現(xiàn)意外PayPal也會賠償其損失。對于賣家來說，只要符合賣家保障條件的交易，通過 PayPal收款，賣家再也不必擔心收到“未經(jīng)授權的付款”或買家“從未收到物品”等不良影響。集成在PayPal賬戶中的高級管理功能，能夠幫助商家輕松追蹤每一筆交易詳情，保護買賣雙方的權益。因其品牌效應良好，PayPal在歐美地區(qū)使用率極高，甚至可以說是全球范圍內(nèi)在線支付企業(yè)的代表。在中國，PayPal已與中國銀聯(lián)、AliExpress等展開業(yè)務合作。

（二）Western Union（西聯(lián)匯款）

作為一家擁有150多年歷史的金融服務公司，西聯(lián)國際匯款公司憑借其強大的電子匯兌金融網(wǎng)絡提供特快匯款金融服務，目前在全球擁有超百萬個合作網(wǎng)點，在中國就有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國建設銀行等多家合作銀行。通過西聯(lián)匯款無須銀行賬號，只需要收款人的名字、地址和電話、匯款人的姓名、國家、幣種和金額以及監(jiān)控號（MTCN）即可。有了這些信息，收款人前往就近的西聯(lián)合作網(wǎng)點，填寫西聯(lián)取款表格，將匯款監(jiān)控號、表格和身份證件交給工作人員，經(jīng)核實后即可領取匯款。此種支付方式方便快捷，大概只需花費15分鐘左右的時間。西聯(lián)匯款手續(xù)費采用按筆收取的方式，其安全性主要體現(xiàn)在賣家先收錢后發(fā)貨，對賣家最有利，在歐洲和美國客戶中接受程度相對較高。

（三）T/T（Telegraphic Transfer，電匯）

電匯因其速度快、操作簡便等特點在傳統(tǒng)外貿(mào)領域中得到廣泛應用。在實際工作中的業(yè)務流程是：匯款人先向銀行提交匯款申請，并向銀行交款付費，再由銀行拍加押電報或電傳等方式給匯入行，匯入行給收款人電匯通知書，收款人接到通知后去銀行兌付，銀行進行解付，解付完畢匯入行發(fā)出借記通知書給匯出行，同時匯出行給匯款人電匯回執(zhí)。電匯是一種最快捷的匯款方式，銀行對電匯業(yè)務一般都是當天處理，不占用匯款資金。它在收取匯費時需要加收電報費，由匯款人承擔。業(yè)務上分為前T/T（預付）和后T/T（發(fā)貨后或收到后付款）。其交易風險高于信用證，但支付給銀行的手續(xù)費遠遠低于使用信用證的費用。銀行電匯在匯款時不設置最低限額，僅設置最高限額，使銀行電匯的方式可滿足中小額度的匯款，應用范圍更廣泛。

二、主流小額跨境支付方式的綜合比較

跨境支付方式的選擇一般都遵循“易操作、好收款、低成本”的原則。本文將從費用、風險、便捷性三個方面對所選三種主流跨境支付方式進行比較。

（一）費用

跨境支付的手續(xù)費、交易費或提現(xiàn)費對跨境小額訂單仍然是一筆不小的成本。使用PayPal在線付款不必支付任何手續(xù)費，如使用其他貨幣付款，則只需支付小筆兌換費用。對商家而言，雖然無月租費、無開戶費，但在使用PayPal收款時需要支付一定的交易費。而且商戶月銷售額越高，所需支付交易費率越低（3.4%-4.4%）。另外，如果需要提現(xiàn)，PayPal客戶需支付一定的手續(xù)費，手續(xù)費按提現(xiàn)次數(shù)收取。提現(xiàn)方式及出款幣種不同也會影響手續(xù)費的金額。例如，每筆電匯至中國大陸地區(qū)的銀行賬戶提取美元需要支付35美元的手續(xù)費，而通過支票提現(xiàn)美元每筆需支付5美元的手續(xù)費?？梢钥闯觯☆~多次提現(xiàn)對PayPal客戶并不經(jīng)濟。

使用西聯(lián)匯款，手續(xù)費由買方承擔，賣方則無須另行支付費用。西聯(lián)手續(xù)費根據(jù)匯款金額而有所不同，匯款金額越高手續(xù)費就越高。如匯款金額在10000美元以下的，手續(xù)費在15美元到40美元不等。超過10000美元，則每增加500美元需加收20美元的手續(xù)費。因此，對于10000美元以下的交易額，商戶可以根據(jù)具體金額選擇使用PayPal或者西聯(lián)匯款，超過10000美元的匯款金額使用西聯(lián)匯款手續(xù)費更加低廉。

使用電匯匯款同樣會產(chǎn)生手續(xù)費，不同銀行的費率收取標準不同。買賣雙方可以自行決定手續(xù)費由哪方來承擔，比較靈活。除了手續(xù)費，電匯可能還需要支付一定的電報費。

（二）風險

網(wǎng)絡安全和信用問題一直是電商發(fā)展無法回避的痛點。欺詐問題廣泛存在于國際貿(mào)易小額支付中，并且撤單率、糾紛率非常高。同時，較之于傳統(tǒng)商店，網(wǎng)上交易商品的質(zhì)量難以得到保障，需要建立一套完善的信用體系來保證交易的正常進行。

作為全球應用率最高的第三方支付平臺，PayPal向用戶提供防欺詐檢查清單和買賣雙方保障。對賣家來說，只要交易符合條件，PayPal針對未經(jīng)授權的付款、因欺詐發(fā)生的付款撤銷以及物品未收到補償申請為賣家提供保障。對買家來說，如果訂購的物品未送達或與描述不符，則可以在180天內(nèi)提出補償申請。但使用PayPal仍有其風險性，如PayPal支持買方在利用該平臺付款后，在半年內(nèi)仍可以利用“發(fā)起爭議”或“未授權”聲明進行撤款，這會增加賣方賬號被凍結的風險。

作為世界領先的匯款公司，西聯(lián)匯款提供的全球安全電子系統(tǒng)能夠確保每筆匯款的安全，并有操作密碼供客戶核實，使匯款能夠安全地交付到指定的收款人手中。西聯(lián)匯款采用先付款后發(fā)貨的模式，且到款時間快，屬于保護賣家的一種支付方式。反觀，其缺點也非常明顯。因其要求先付款后發(fā)貨，且到款時間快，買方在察覺到被騙時為時已晚，此時錢款已經(jīng)被提走，而且銀行不承擔任何責任，且不負責審核證件的真實性。因此，很多買家都不信任這種交易模式，這對于開發(fā)新客戶非常不利。

電匯T/T是指應匯款人的申請，匯款銀行通過拍發(fā)加壓電報、電傳或者SWIFT等方式向收款人支付一定金額的匯款方式。作為一種慣用的國際貿(mào)易付款方式，相比較托收和信用證，電匯有速度快、安全系數(shù)高、費用低等優(yōu)點，但也存在風險。電匯在實際業(yè)務中主要有三種應用形式：預付貨款、貨到付款和前T+后T。

預付貨款也稱為前T/T，是指賣方在收到全額付款后再安排生產(chǎn)發(fā)貨交單。這有利于賣方資金的周轉，相當于是買方單方面給予賣方的一種融資方式。但能否按時發(fā)貨完全寄托于賣方的信用，很容易造成買方錢貨兩空的境地，因此這種做法很難為買方所接受，通常只適合小額貿(mào)易。

貨到付款，也稱為后T/T，是指賣方先安排生產(chǎn)發(fā)貨并寄單，等貨到后再收款。顯然這種做法對賣方是不利的，最好在合同中規(guī)定好買方最晚付款的時間。此種方式通常適用于訂單持續(xù)穩(wěn)定且訂單金額不大的老客戶、老產(chǎn)品。

無論是預付貨款還是貨到付款，這兩種方式都將風險完全壓在一方身上，顯然不利于交易的達成，因此衍生出第三種折中的做法，即前T+后T。通常是買方先支付一定比例的定金，賣方安排生產(chǎn)發(fā)貨，買方可以在提貨后若干天內(nèi)付清余額，這種方式下賣方仍面臨客戶只提貨不付余額的風險；亦或通過在合同中規(guī)定買方憑賣方的提單復印件支付余額來降低賣方的收款風險。雖然存在風險，但這種方式已經(jīng)是一種國際貿(mào)易慣例，對于小額訂單還是相當普遍的。

不論采用何種支付方式，風險都是存在的，有效的規(guī)避風險只能依靠訂單前的溝通和了解，并根據(jù)自己的需要和風險評估選擇更適合的支付方式。

（三）便捷性

便捷性也是影響商戶選擇支付方式的重要因素之一。便捷性不僅指到賬速度要快，也要求手續(xù)簡單便捷。小額跨境商戶通常對資金的流動性要求很高，結算速度稍慢可能影響其整體運營。一直以來，PayPal與連連支付合作，為眾多中國跨境電商的賣家提供快捷的人民幣提現(xiàn)服務。可是自2018年7月1日起PayPal停止了快捷人民幣提現(xiàn)業(yè)務。但中國的PayPal用戶仍然可以通過電匯的方式以美金形式提現(xiàn)至中國的銀行賬戶，并通過銀行完成結匯。這樣一來，中國PayPal賬戶可以做到及時收款，但提現(xiàn)需要一定的時間。此外，從PayPal賬戶提現(xiàn)每年有結匯5萬美元的限制，而且也存在賬戶被暫時凍結的風險。西聯(lián)匯款到賬速度最快，通?？梢栽趲追昼姾笫盏絽R款，有利于資金的周轉，但西聯(lián)匯款單筆收匯金額最高為20000美元（含）。電匯速度較快，有利于出口商及時收款。但電匯分為大額轉賬和小額轉賬。2萬元以下的轉賬屬于小額轉賬，2萬元以上的轉賬為大額轉賬，大額轉賬若選擇直連方式則即時到賬，但如果選擇間連方式則需要等待一段時間。

三種支付方式中，PayPal屬在線支付，雙方都需要用郵箱注冊賬戶，操作簡便，但提現(xiàn)需要一定的時長。西聯(lián)匯款和電匯屬線下支付，本質(zhì)上都是利用銀行的資金轉賬體系。其中，西聯(lián)匯款要求提供雙方的個人信息，匯款人需填寫匯款申請，收款人需攜帶個人證件去銀行收款。中國各大商業(yè)銀行均提供西聯(lián)匯款服務，需要匯款人使用借記卡現(xiàn)匯賬戶，只需數(shù)分鐘，匯出款項即可到賬。但是西聯(lián)匯款的收發(fā)均有額度限制。所以如果是大額的付匯或者收匯不建議使用西聯(lián)匯款，可以選擇電匯。電匯是銀行對銀行的轉賬，適合金額較大的匯款。

三、主流跨境電商支付方式的選擇建議

進入“互聯(lián)網(wǎng)+”時代以來，外貿(mào)商務訂單碎片化趨勢明顯。我國許多跨境電商以中小企業(yè)為主，他們更多的是處理高頻次的小額訂單。正是由于其規(guī)模小、經(jīng)驗不足、資金有限、抵御風險能力低等原因，對跨境支付方式的要求才更高。選擇合適的支付方式直接關系到自己的切身利益，跨境商家應該結合自己的經(jīng)營實際選擇適合自己的跨境支付方式。

（一）選擇主流跨境支付方式

目前，跨境支付市場支付方式多種多樣，質(zhì)量也參差不齊。跨境企業(yè)應側重選擇主流支付方式，如貝寶PayPal、西聯(lián)匯款Western Union和電匯T/T。這些支付方式占據(jù)了絕大部分的市場，而且經(jīng)過了長時間的市場洗禮，安全性和可靠性較高。每種支付方式都各有優(yōu)缺點，根據(jù)以上的對比分析，企業(yè)可以根據(jù)實際情況從費用、便捷性和風險等幾個方面?zhèn)戎剡x擇。

（二）熟悉跨境支付流程及平臺條款

不同的跨境支付方式操作流程不同，了解平臺規(guī)則并持續(xù)不斷地學習安全支付條款能有效避免因操作不當、知識產(chǎn)權等引起的支付糾紛。使用在線支付方式時，商家較容易忽略使用規(guī)則和協(xié)議，由此造成損失的案例也不在少數(shù)。例如2015年PayPal大規(guī)模凍結中國賣家賬戶事件。當時，大量中國商戶的PayPal賬戶被凍結甚至清零，是因為有客戶在美國起訴某產(chǎn)品侵犯了美國公司的知識產(chǎn)權。但由于缺乏法律意識，同時美國昂貴的訴訟費用使得這些商戶選擇了沉默，中國商戶損失慘重。此次事件也為中國商戶敲響了警鐘，樹立法律意識、了解支付平臺規(guī)則、專注提升產(chǎn)品品質(zhì)才能更好地避免此類風險。

（三）根據(jù)客戶偏好選擇支付方式

地區(qū)不同，商戶的支付偏好和習慣也不同。為了擴大銷售，跨境商戶應根據(jù)不同地區(qū)的消費習慣選擇適合客戶的支付方式，必要時多種支付方式可以同時使用，以降低跨境支付的風險。這就要求商家了解客戶背景，知曉客戶所在國家或地區(qū)的支付偏好。例如，歐美地區(qū)客戶偏好PayPal這一支付方式。同時，由于歐美信用體系比較完善，所以利用信用卡進行在線支付也非常常見。而對于非洲等欠發(fā)達地區(qū)，其跨境電商整體發(fā)展落后，跨境支付發(fā)展也受限，因此更傾向于使用電匯T/T等傳統(tǒng)支付方式。

四、結語

在全球復雜的經(jīng)濟環(huán)境下，中小跨境電商企業(yè)需要結合自己的經(jīng)營實際選擇適合自己的跨境支付方式。每一種支付方式均有利有弊，只有經(jīng)過全面綜合性考量，熟練掌握操作流程，有效規(guī)避風險，才能更好地促進交易的完成。隨著跨境電商市場規(guī)則的進一步完善，支付方式也必將愈加成熟規(guī)范。