徐麗娟

摘要：本文從濰坊市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，討論目前濰坊市普惠金融發(fā)展的困境，提出濰坊市普惠金融發(fā)展的政策建議：完善農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)，拓寬普惠金融發(fā)展載體;發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，提高農(nóng)村信息化水平;創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為個性化的農(nóng)業(yè)項目提供合適的金融產(chǎn)品;建立適合農(nóng)村個體的信用評價制度，完善農(nóng)民信用評價體系;鼓勵民間資本進入普惠金融領(lǐng)域，提高普惠金融的市場化。

關(guān)鍵詞：普惠金融 現(xiàn)狀 困境 政策建議

黨的十九大提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，制定了鄉(xiāng)村發(fā)展的目標和任務(wù)，為我國鄉(xiāng)村發(fā)展提供了相應的政策支持。鄉(xiāng)村振興是從經(jīng)濟、文化、教育、生態(tài)等多個方面的全面發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，除了農(nóng)民積極參與之外更需要資金的支持。然而，農(nóng)業(yè)自身的特點決定了其在融資領(lǐng)域處于弱勢地位，近年來農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重越來越低。因此，必須要發(fā)動社會各界的力量參與鄉(xiāng)村振興的建設(shè)中來。

自2005年聯(lián)合國普惠金融概念提出以來，我國十分重視普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的應用。目前，學界對普惠金融的概念形成了共識：“普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。”2015年中央政府發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中，明確了普惠金融的服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等。2017年，濰坊市響應國家號召制定了《濰坊市推進普惠金融發(fā)展實施方案》提出“強化普惠金融政策激勵，實施重點領(lǐng)域精準扶貧，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，健全普惠金融信用體系等多方舉措”，持續(xù)改進小微企業(yè)和三農(nóng)的金融服務(wù)水平。

一、文獻回顧

國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村普惠金融方面的研究較多，主要從定性分析和定量分析兩個方面開展。在對普惠金融概念的界定上，潘功勝（2015）[1]從普惠金融的合理性角度出發(fā)，提出普惠金融是為家庭和中小企業(yè)提供合理、高效的金融服務(wù)。何德旭、苗文龍（2015）[2]則認為普惠金融是解決金融排斥，體現(xiàn)金融包容性的金融服務(wù)。張博（2018）[3]，仝愛華、姜麗麗（2019）[4]等在分析我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了從農(nóng)村信用體系建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境、金融產(chǎn)品等不同的方面完善農(nóng)村普惠金融發(fā)展的政策建議。

普惠金融實證研究方面主要圍繞普惠金融指數(shù)的建立和測算以及普惠金融發(fā)展的影響。普惠金融指數(shù)的測算方面，楊軍等（2015）[5]應用江蘇省縣市區(qū)的金融數(shù)據(jù)，建立因子分析模型，評估了江蘇省普惠金融發(fā)展水平，提出提高貧困地區(qū)金融投入，普及普惠金融知識的建議。杜強，潘怡（2016）[6]通過構(gòu)建普惠金融指數(shù)，衡量我國東西部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平，結(jié)果東部地區(qū)普惠金融水平顯著高于中西部地區(qū)，并提出加快普惠金融體系建設(shè)。普惠金融發(fā)展的影響方面，謝升峰（2014）[7]通過建立普惠金融水平模型及普惠金融對城鄉(xiāng)居民福利影響的模型，分析了普惠金融對城鄉(xiāng)居民的福利影響差異，認為從全國范圍內(nèi)看普惠金融縮小了城鄉(xiāng)福利差距，但是普惠金融加大東部地區(qū)的城鄉(xiāng)福利差距，縮小了西部地區(qū)的城鄉(xiāng)福利差距。付莎、王軍（2018）[8]進一步基于省級面板數(shù)據(jù)出發(fā)，分析了普惠金融對中國東部、中西部經(jīng)濟增長的影響，結(jié)果顯示普惠金融顯著的促進了經(jīng)濟增長，但是促進方式不同。蘇基溶、廖進（2009）[9]通過2001-2007年的省級面板數(shù)據(jù)研究了金融發(fā)展對貧困的影響，結(jié)果顯示金融發(fā)展從收入分配效應和增長效應兩個方面提高了貧困家庭的收入水平。劉玉麗、馬正兵（2018）[10]進一步通過農(nóng)村普惠金融數(shù)據(jù)分析了普惠金融對農(nóng)村減貧的福利效應，認為農(nóng)村普惠金融發(fā)展有助于提高農(nóng)村貧困地區(qū)的福利水平，而且將普惠金融與教育扶貧相結(jié)合的效果更加顯著。

本文應用定性分析的方法通過梳理濰坊市在農(nóng)村普惠金融方面做的工作，闡述了濰坊市農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀和普惠金融發(fā)展的困境，并在此基礎(chǔ)上提出了相應的政策建議。

二、濰坊市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2017年濰坊市發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》后，濰坊市各大金融機構(gòu)推出了一系列的措施提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平，為農(nóng)業(yè)項目融資提供了極大的便利。本文梳理濰坊市各金融機構(gòu)的普惠金融工作如下：

（一）創(chuàng)新研發(fā)普惠金融“產(chǎn)品庫”，打造支農(nóng)服務(wù)“大平臺”

濰坊市農(nóng)商行推出了“興農(nóng)”“安居”“樂業(yè)”和“濃情農(nóng)商”四個系列共33個產(chǎn)品信貸產(chǎn)品體系，通過開展“鄉(xiāng)村振興文明信用”工程等搭建整村授信平臺，為田園綜合體等新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)放普惠金融貸款，支持鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)發(fā)展。針對壽光蔬菜園區(qū)化、集約化發(fā)展的新模式、新業(yè)態(tài)，創(chuàng)新推出支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)上、中、下游整條產(chǎn)業(yè)鏈的“農(nóng)業(yè)設(shè)施貸”“園區(qū)項目貸”“大棚按揭貸”等信貸產(chǎn)品。同時，一改過去貸款辦理業(yè)務(wù)的繁瑣程序，通過“V貸”等線上平臺，系統(tǒng)自動化審批，手機辦理業(yè)務(wù)等將貸款時間壓縮65%。尤其是疫情期間，通過線上“不見面”辦理貸款展期和新貸款發(fā)放，支持小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，“貸”動鄉(xiāng)村振興

為了方便農(nóng)民了解和獲得普惠金融服務(wù)，濰坊市各大銀行等金融機構(gòu)增設(shè)了農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，提高農(nóng)民的金融機構(gòu)的可獲得性。進一步，針對農(nóng)村信息不通暢，農(nóng)民對普惠金融了解不多等方面的問題，濰坊市銀行等金融機構(gòu)推出便民服務(wù)進村，將金融機構(gòu)搬到家門口，打通便民“最后一公里”，為更多需要資金的農(nóng)村項目提供金融服務(wù)。同時，針對農(nóng)村項目個性化、小微化的特點，各金融機構(gòu)設(shè)計了更加符合各項目需求的金融產(chǎn)品，以更加契合農(nóng)村項目需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品切實“貸”動鄉(xiāng)村振興。

（三）應用“大數(shù)據(jù)+人工智能”搭建鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)平臺

諸城市、壽光市等地依托螞蟻金服的“大數(shù)據(jù)+人工智能”優(yōu)勢，合作搭建鄉(xiāng)村振興普惠金融信用評價機制，完善農(nóng)村和農(nóng)民信用信息不完善，難以量化的短板，將農(nóng)村普惠金融數(shù)據(jù)管理納入到金融服務(wù)平臺?！按髷?shù)據(jù)+人工智能”鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)平臺的搭建，為農(nóng)村信用體系搭建和農(nóng)民信用數(shù)據(jù)收集提供了可行方案。根據(jù)目前搭建的農(nóng)村普惠金融服務(wù)平臺可以看到農(nóng)民的項目、資產(chǎn)和經(jīng)營狀況等，為金融機構(gòu)貸款提供了有力支撐。

三、濰坊市普惠金融發(fā)展的困境

（一）普惠金融服務(wù)農(nóng)村深入程度有待加強

普惠金融服務(wù)在農(nóng)村的深入程度有待提高，主要表現(xiàn)在以下三個方面：第一，雖然濰坊各大銀行等金融機構(gòu)推出了多種服務(wù)農(nóng)民的普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但是這些服務(wù)大多集中在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的壽光、諸城等地，其他地區(qū)尤其是山區(qū)分散化農(nóng)業(yè)區(qū)的普惠金融產(chǎn)品數(shù)量少，金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點少，普惠金融知識普及工作深入程度低。第二，普惠金融的廣度和深度不夠，農(nóng)民的文化程度普遍不高，金融意識淡薄，對普惠金融的認識極少，對金融的印象仍停留在存款、貸款等傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上。普惠金融宣傳需要大量的資金和人力投入，但是收入甚微，僅靠正規(guī)金融機構(gòu)宣傳力度太小。第三，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)利用率不高，大部分農(nóng)民接收信息仍停留在電視等傳統(tǒng)的宣傳手段上，普惠金融的宣傳渠道只能覆蓋手機使用熟練的年輕人。

（二）農(nóng)村信用評價體系仍有待改善

目前，濰坊市農(nóng)村普遍以家庭為小單元生產(chǎn)模式，資產(chǎn)數(shù)量少、質(zhì)量不高，抵御風險能力差，自然災害、市場價格少許變化均會給農(nóng)民帶來較大損失。傳統(tǒng)的銀行信用體系不適用于農(nóng)民，整存聯(lián)合授信模式雖能在一定程度上給予信用程度高且有資金需求的農(nóng)民便利，但是無法規(guī)避道德風險，執(zhí)行力度仍有待驗證。農(nóng)民的貸款數(shù)額小，信用程度不高，還款意識低，拖欠貸款甚至無力還款的情況時有發(fā)生，而銀行的實時追蹤需要花費高昂的成本，這極大的打擊了金融機構(gòu)普惠金融貸款發(fā)放的積極性。以上極大的阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進程，如何開發(fā)適合每一個農(nóng)民和每一個農(nóng)村項目的個性化信用記錄體系是濰坊市普惠金融面臨的一項難題。

（三）普惠金融的發(fā)展多依靠政策導向，市場力量薄弱

農(nóng)村項目絕大多數(shù)都是輕資產(chǎn)的小項目，項目分散程度高、融資需求量少，回報率相對較低。大多數(shù)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)金融業(yè)務(wù)程序繁瑣，人員和機構(gòu)等運營成本較高，普惠金融的回報率難以覆蓋成本。雖然通過政策引導銀行等金融機構(gòu)下鄉(xiāng)，但是僅在壽光大型蔬菜種植基地等產(chǎn)業(yè)化的區(qū)域形成了規(guī)模效應，而山區(qū)等分散化農(nóng)業(yè)區(qū)的正規(guī)金融服務(wù)滲透率不高。如何引導市場化的民營資本進入普惠金融領(lǐng)域，為更多合適的農(nóng)村小項目提供資金成為亟待解決的問題。政策性引導金融機構(gòu)開展普惠金融服務(wù)往往需要財政支撐和稅收優(yōu)惠等措施，不能形成良性循環(huán)，因此鼓勵民營資本進入農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，形成普惠金融市場良性循環(huán)才能引導農(nóng)村普惠金融“如活泉之水”發(fā)展下去。

（四）普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施不健全

普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施不健全主要體現(xiàn)在以下三個方面。第一，普惠金融服務(wù)的可獲得性不足。雖然開設(shè)了線上平臺，但是覆蓋率不高。且農(nóng)民經(jīng)營的個性化和差異化導致其需求不同，這些個性化的需求無法通過傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)得到滿足。第二，信貸排斥依然存在。銀行追求低風險和高收益的項目，而新型農(nóng)業(yè)項目多為小而專，風險高，資產(chǎn)少，這不符合銀行的信貸要求。第三，農(nóng)村分散化的村鎮(zhèn)分布使得金融機構(gòu)鋪設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點需要大量的人力、物力，成本較高而回報不足。各大金融機構(gòu)無法在收益不能覆蓋成本的情況下，大面積的鋪設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點。這使得農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)可獲得水平較低。

四、濰坊市農(nóng)村普惠金融發(fā)展出路

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)，拓寬普惠金融發(fā)展載體

農(nóng)村普惠金融服務(wù)設(shè)施是普惠金融發(fā)展的載體，著力提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)機構(gòu)覆蓋面，加大普惠金融產(chǎn)品種類，滿足農(nóng)村個性化融資需求。針對農(nóng)村金融項目高風險、低收益的特點，為實施農(nóng)村普惠金融服務(wù)的金融機構(gòu)提供財政支持。同時，增設(shè)農(nóng)民公益扶貧互助社等民間組織，普及普惠金融知識，提高農(nóng)民脫貧積極性，將“帶動農(nóng)民脫貧”轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)民自主脫貧”，以主觀能動性提高項目收益和還款能力。以此提高金融機構(gòu)鋪設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)網(wǎng)點的收益，形成良性循環(huán)。

（二）發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，提高農(nóng)村信息化水平

以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，尤其是農(nóng)村電商的發(fā)展，提高農(nóng)村信息化水平，讓農(nóng)民切身體驗到網(wǎng)絡(luò)的便利性和營利性，提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)利用率，為普惠金融的發(fā)展建立網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)。同時，打造普惠金融“線上平臺”為能夠接受新鮮事物的農(nóng)民提供便捷的金融服務(wù)，再由他們帶動周圍農(nóng)民加入到信息化領(lǐng)域。在全國各地掀起直播帶貨潮的形勢下，挖掘各地級市的特色產(chǎn)品，與網(wǎng)絡(luò)直播博主合作，通過直播的形式帶動農(nóng)產(chǎn)品銷售，實現(xiàn)農(nóng)民增收，提高農(nóng)民對“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的積極性。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為個性化的農(nóng)業(yè)項目提供合適的金融產(chǎn)品

針對農(nóng)業(yè)項目小而專的特點，為其量身打造適合和金融產(chǎn)品，在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行改進，讓金融產(chǎn)品更加契合個性化的農(nóng)業(yè)項目。例如，針對新型農(nóng)業(yè)投入小，資產(chǎn)少的特點，在貸款資產(chǎn)抵押時可以與土地流轉(zhuǎn)相結(jié)合，或者將貸款資產(chǎn)抵押與未來收入流相結(jié)合的方式開展授信業(yè)務(wù)。抑或通過入股的形式，以股東的身份投資，在投入資金的同時運用自身優(yōu)勢扶持農(nóng)業(yè)項目的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，進一步深入了解每個農(nóng)村項目的特征，為其量身打造合適的普惠金融產(chǎn)品，從資金上扶持項目發(fā)展，讓更多的好項目發(fā)展起來，提高農(nóng)民收入。

（四）建立適合農(nóng)村個體的信用評價制度，完善農(nóng)民信用評價體系

首先，針對農(nóng)村信用評價體系缺乏抵押物的問題，完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和抵押機制，建立合適的農(nóng)村資產(chǎn)評估方法，使農(nóng)村的抵押物具有公允價值。其次，針對農(nóng)村信用評價體系沒有合適的評價標準，利用“大數(shù)據(jù)”等技術(shù)建立一套適合農(nóng)村的新型信用評價標準，使農(nóng)村信用評價標準更加個性化的契合農(nóng)民需求。最后，針對農(nóng)村信用體系缺乏適合的信用管理平臺的問題，建議各金融機構(gòu)合作搭建統(tǒng)一、公用的農(nóng)村信用平臺，健全個人信用數(shù)據(jù)管理和金融機構(gòu)貸款信用評估系統(tǒng)。

（五）鼓勵民間資本進入普惠金融領(lǐng)域，提高普惠金融的市場化

農(nóng)村普惠金融針對的群體普遍存在資金量小，回報率不高的特征，大型金融機構(gòu)不愿進入，只能通過政策引導其開展普惠金融服務(wù)。但政策引導不是長久之計，唯有使農(nóng)村普惠金融發(fā)展市場化運作，才能讓其如“活水之泉”帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。因此，鼓勵民間資本進入普惠金融領(lǐng)域，為其提供優(yōu)惠政策和合適的引導機制，活躍農(nóng)村普惠金融市場，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

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基金項目：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院2019年度院級課題《濰坊市普惠金融發(fā)展對精準扶貧的福利效應分析》，課題編號：YJKT2019104。

作者單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院