路沙

2020年春節(jié)，突如其來的新冠肺炎疫情使全國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)受到了嚴(yán)重影響。為了保障防疫信貸需求，保障企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，幫助受疫情影響的企業(yè)渡過難關(guān)，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行快速響應(yīng)天津市政府發(fā)布的《天津市支持中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶克服疫情影響保持健康發(fā)展若干措施》，第一時(shí)間出臺(tái)惠民惠企“十大措施”，通過資金保障、資金劃轉(zhuǎn)到開通防疫綠色通道、降低融資成本、推出特色線上產(chǎn)品等方式，打好支農(nóng)支小“組合拳”，經(jīng)過9天奮戰(zhàn)，成為全市首家全面完成支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)任務(wù)指標(biāo)的法人銀行。

具體來講，在疫情期間，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行推出的惠民惠企“十大措施”：線上預(yù)約辦理業(yè)務(wù)、定期到期自動(dòng)延期、線上個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率下調(diào)、線上小微貸、線上開證融資、線上保險(xiǎn)通道，線上免費(fèi)診療、逾期不違約、專項(xiàng)資金保障、免減免手續(xù)費(fèi)等多項(xiàng)線上業(yè)務(wù)，確保了業(yè)務(wù)連續(xù)、客戶關(guān)系不斷、員工隊(duì)伍不散、營(yíng)銷勁頭不減。截至上半年，各項(xiàng)存款比年初增加221.3億元，比年初增長(zhǎng)20.01%，貸款比年初增加93.09億元，比年初增長(zhǎng)10.92%。

為何天津?yàn)I海農(nóng)商銀行能快速響應(yīng)疫情，化危機(jī)為轉(zhuǎn)機(jī)？自2019年起，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行響應(yīng)相關(guān)政策，開展數(shù)據(jù)治理工作，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，利用大數(shù)據(jù)建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，提高精細(xì)化管理和科學(xué)決策水平，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)據(jù)中臺(tái)是指通過數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、計(jì)算、存儲(chǔ)、加工，同時(shí)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和口徑，其核心思想是數(shù)據(jù)共享。如果把數(shù)據(jù)比作能源，數(shù)據(jù)中臺(tái)就是發(fā)電廠，把能源轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化的電能輸送給用戶。在數(shù)據(jù)開發(fā)中，數(shù)據(jù)模型的變化是相對(duì)緩慢的，同時(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)的工作量也非常大;但業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度、對(duì)數(shù)據(jù)提出的需求變化，是非?？焖俚?。數(shù)據(jù)中臺(tái)作為連接業(yè)務(wù)前臺(tái)和數(shù)據(jù)后臺(tái)的橋梁，具有統(tǒng)一數(shù)據(jù)服務(wù)接口，靈活、隨意組合數(shù)據(jù)接口，降低數(shù)據(jù)模型重復(fù)建設(shè)，提高數(shù)據(jù)模型復(fù)用率，提升運(yùn)營(yíng)效率的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)開發(fā)和應(yīng)用開發(fā)之間，由于開發(fā)速度不匹配，出現(xiàn)的響應(yīng)力跟不上的問題。

建設(shè)資產(chǎn)、模型及應(yīng)用的三層數(shù)據(jù)中臺(tái)

天津?yàn)I海農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)中臺(tái)設(shè)計(jì)分為三層：數(shù)據(jù)資產(chǎn)層、數(shù)據(jù)模型層、數(shù)據(jù)應(yīng)用層。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)層：用于盤點(diǎn)數(shù)據(jù)資源、規(guī)劃數(shù)據(jù)資源、獲取數(shù)據(jù)資源，為數(shù)據(jù)模型層和數(shù)據(jù)應(yīng)用層提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。將本行所有數(shù)據(jù)資源例如：數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、ECIF、CRM等內(nèi)部數(shù)據(jù)源和工商、法院、征信、稅務(wù)、公安、多頭借貸、運(yùn)營(yíng)商等外部數(shù)據(jù)源等進(jìn)行整合，打破數(shù)據(jù)孤島;通過元數(shù)據(jù)信息收集、數(shù)據(jù)血緣探查、數(shù)據(jù)權(quán)限管控、指標(biāo)管理等手段，解決“有哪些數(shù)據(jù)可用”、“到哪里可以找到數(shù)據(jù)”的難題，并且提升數(shù)據(jù)資源的利用率。目前，已完成2927項(xiàng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，完成41個(gè)源系統(tǒng)的整合，完成7個(gè)主題和1321個(gè)指標(biāo)的開發(fā)，初步完成內(nèi)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的數(shù)倉(cāng)建設(shè)。

數(shù)據(jù)模型層：主要根據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景沉淀標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)模型，為數(shù)據(jù)應(yīng)用層提供支持。融合模型是維度建模，主要實(shí)現(xiàn)跨越數(shù)據(jù)的整合，例如：基礎(chǔ)屬性、資產(chǎn)負(fù)債、交易行為、關(guān)系圈刻畫、綜合預(yù)測(cè)、關(guān)系參考等。目前，已初步完成基礎(chǔ)模型建模，挖掘股權(quán)、擔(dān)保、資金、社會(huì)等客戶關(guān)系，為客戶風(fēng)險(xiǎn)傳遞提供依據(jù)，并將客戶關(guān)系進(jìn)行可視化直觀展示，提高客戶經(jīng)理服務(wù)效率。

數(shù)據(jù)應(yīng)用層：用于建設(shè)數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，生成客戶畫像API、客戶標(biāo)簽API、反欺詐API、信用風(fēng)控API、智能推薦API、客群圈選API等標(biāo)準(zhǔn)API接口，為后續(xù)貸款業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、場(chǎng)景營(yíng)銷等各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景分析提供數(shù)據(jù)服務(wù)。目前已實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)了全行信貸客戶范圍的預(yù)警監(jiān)測(cè)，有效降低了信貸業(yè)務(wù)從貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)客戶標(biāo)簽的應(yīng)用，以客戶為中心，細(xì)分客戶，為客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)和營(yíng)銷，包括社?？蛻舳ㄖ品?wù)、潛在客戶服務(wù)、睡眠客戶激活服務(wù)、濱聚付客戶定制服務(wù)等。

實(shí)現(xiàn)“四化”建設(shè)

打破數(shù)據(jù)孤島

天津?yàn)I海農(nóng)商銀行通過數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)，打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過客戶畫像、客戶標(biāo)簽、智能推薦、客群圈選等營(yíng)銷API和反欺詐、反洗錢、信用風(fēng)控、行為風(fēng)控等風(fēng)控API接口的自由組合，降低數(shù)據(jù)模型重復(fù)建設(shè)，提高數(shù)據(jù)模型復(fù)用率，打破數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)過程無紙化、營(yíng)銷主動(dòng)化、風(fēng)控自動(dòng)化”。

業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化：通過業(yè)務(wù)流程沉淀，將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、移動(dòng)化、場(chǎng)景化，通過開放平臺(tái)嵌入消費(fèi)金融公司等合作公司的應(yīng)用場(chǎng)景，客戶跟隨引導(dǎo)自助操作即可完成存款、貸款、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)辦理。同時(shí)，客戶經(jīng)理可以通過PAD進(jìn)行移動(dòng)辦公，提高效率。

業(yè)務(wù)過程無紙化：通過將業(yè)務(wù)過程中所需留檔的材料影像化、數(shù)字化，使得業(yè)務(wù)過程無紙化，節(jié)約資源，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

營(yíng)銷主動(dòng)化：通過數(shù)據(jù)中臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析，圈定目標(biāo)客戶群體，從互聯(lián)網(wǎng)、微信、官網(wǎng)、稅務(wù)等多方入口引流中小微企業(yè)及個(gè)人客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

風(fēng)控自動(dòng)化：通過數(shù)據(jù)中臺(tái)實(shí)時(shí)從工商、法院、公安等權(quán)威數(shù)據(jù)源核準(zhǔn)客戶信息，獲取客戶主體資格、經(jīng)營(yíng)情況、輿情等風(fēng)險(xiǎn)信息，主動(dòng)探測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)，可進(jìn)一步加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

多元化能力

保障數(shù)據(jù)風(fēng)控和精準(zhǔn)營(yíng)銷

數(shù)據(jù)中臺(tái)是連接業(yè)務(wù)前臺(tái)和數(shù)據(jù)后臺(tái)的橋梁，數(shù)據(jù)挖掘是大數(shù)據(jù)核心的應(yīng)用，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立數(shù)據(jù)中臺(tái)架構(gòu)的數(shù)據(jù)分析體系，不斷解決前端應(yīng)用的場(chǎng)景變化，建立多變量、多因素的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)預(yù)測(cè)，可更有效地支撐場(chǎng)景化的分析、傳統(tǒng)商業(yè)智能的轉(zhuǎn)型升級(jí)、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用落地。

天津?yàn)I海農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，截至2020年8月，對(duì)接對(duì)公信貸系統(tǒng)、零售信貸系統(tǒng)、柜面系統(tǒng)等行內(nèi)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了貸前、貸中、貸后全流程信貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控，以及精準(zhǔn)營(yíng)銷的及時(shí)觸達(dá)。

其中，在安全性、可靠性及可擴(kuò)展性方面的能力，很好的保障了數(shù)據(jù)中臺(tái)的部署實(shí)施和業(yè)務(wù)支撐。具體來講，來安全性方面，平臺(tái)通過應(yīng)用安全管理（網(wǎng)絡(luò)多重防火墻、權(quán)限控制、防DDos攻擊）、通信安全管理（HTTPS雙向認(rèn)證、數(shù)據(jù)簽名）、用戶安全管理（企業(yè)和個(gè)人的開發(fā)者用戶信息管理和秘鑰Appkey的管理）等多維度保障系統(tǒng)的安全可控。在可靠性方面，各基礎(chǔ)設(shè)施模塊具備與該系統(tǒng)重要性相適應(yīng)的高可用性機(jī)制。支持負(fù)載均衡，能夠與主流網(wǎng)絡(luò)硬件負(fù)載均衡設(shè)備實(shí)現(xiàn)良好集成。在可擴(kuò)展性方面，基于hadoop大數(shù)據(jù)平臺(tái)，具備了良好的水平擴(kuò)展能力，可在線擴(kuò)展大數(shù)據(jù)集群。

最終，通過數(shù)據(jù)中臺(tái)，為天津?yàn)I海農(nóng)商銀行提供了智能風(fēng)控和智能營(yíng)銷服務(wù)，通過沉淀客戶行為、存貸款業(yè)務(wù)通性和特性，提供一系列風(fēng)控API接口和客戶畫像、客戶標(biāo)簽等營(yíng)銷API接口，推出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)讓數(shù)據(jù)多走路，客戶少跑腿。

總體來看，數(shù)據(jù)新時(shí)代的到來，對(duì)中小銀行來說既是一份挑戰(zhàn)，也是一個(gè)機(jī)遇。通過基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)，可降低數(shù)據(jù)模型重復(fù)建設(shè)，提高數(shù)據(jù)模型復(fù)用率，打破數(shù)據(jù)孤島，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，創(chuàng)新數(shù)據(jù)產(chǎn)品，加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。