李敏　呂琳　曹藝

黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興問題研究

摘要：黨的十九大報(bào)告中習(xí)近平總書記首次提出“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，2018 年中央一號文件又強(qiáng)調(diào)了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性，并進(jìn)行了具體部署。黑龍江是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到黑龍江省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興也成為黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。然而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支撐，本文主要研究新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興過程中遇到的問題，并提出相應(yīng)的對策建議，希望能夠?yàn)楹邶埥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供理論支持。

關(guān)鍵詞：黑龍江省 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 鄉(xiāng)村振興

一、黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

如表1所示近年來黑龍江省新型農(nóng)村金融發(fā)展較為迅速，雖沒有實(shí)現(xiàn)黑龍江省縣域的全覆蓋，不過其對黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、引入競爭以促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展等方面起著非常重要的作用。

自2006年中國銀監(jiān)局頒布了若干條支持新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見和政策后，黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出快速發(fā)展趨勢，截止到2018年初已達(dá)86家，從業(yè)人員1211人，資產(chǎn)總額167.6億元。雖然黑龍江省新型農(nóng)村金融發(fā)展較為迅速，但仍沒有實(shí)現(xiàn)黑龍江省縣域的全覆蓋，不過其對黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、引入競爭以促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展等方面起著非常重要的作用。

二、黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）內(nèi)部因素

1.吸儲能力較弱。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立時(shí)間很短，規(guī)模也小，農(nóng)戶認(rèn)知度低，與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款利率相差無幾，沒有足夠的競爭力，更多的農(nóng)戶會選擇規(guī)模較大、資金穩(wěn)定性較高的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金籌措能力自然而然就很差。其次，因其資金來源有限，沒有足夠的可貸資金，而農(nóng)村互助社的運(yùn)營資金又屬于入股式，農(nóng)戶入股是為了獲取更多的貸款，當(dāng)農(nóng)村互助社無法提供足夠的可貸資金時(shí)，農(nóng)戶則更不愿入股，如此惡性循環(huán)，導(dǎo)致了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸儲能力較弱。

2.內(nèi)部制度不規(guī)范。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間不長，與傳統(tǒng)成熟的金融機(jī)構(gòu)相比，其內(nèi)部管理相對混亂，如資金互助社、小額貸款公司，其成員多沒有專業(yè)的金融知識及成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，雖制定一套管理辦法，但卻沒有規(guī)范的章程和專門的財(cái)務(wù)制度和會計(jì)科目。村鎮(zhèn)銀行雖已建立了合理的內(nèi)部管理系統(tǒng)，但多數(shù)沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制。同時(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然被政府承認(rèn)，但缺乏有效的法律法規(guī)、政策監(jiān)管與制約。

3.專業(yè)人才短缺。黑龍江省農(nóng)村區(qū)域廣袤，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，教育水平較低，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以吸引專業(yè)人才，而隨著農(nóng)村人口的空心化和老齡化，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能招聘那些年齡偏高、學(xué)歷層次較低、專業(yè)技能不足的從業(yè)人員。以牡丹江穆棱遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行為例，2018年秋季公開招聘的條件依舊在?？萍耙陨蠈W(xué)歷，據(jù)調(diào)查，資金互助社和小額貸款公司也普遍存在這種情況。稀缺的專業(yè)人才成為金融產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新的掣肘。

（二）外部因素

1.政策法規(guī)不健全，政府支持力度不足。黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步較晚，在實(shí)際發(fā)展中尚并未制定針對新型農(nóng)村金融的專業(yè)法律法規(guī)，這使其法律地位不明，功能作用不清，缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)。近年來，我省出臺多條支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和發(fā)展的政策和法規(guī)，但在具體實(shí)施時(shí)仍舊缺少政府配套的支持，如新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要按照政府要求采取低利率政策，又要確保資金安全，然而黑龍江省政府并沒有出臺具體的扶持政策，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也是自負(fù)盈虧的，為了保證其正常運(yùn)營，獲取利益，多數(shù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重心已轉(zhuǎn)離農(nóng)村。

2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的弱質(zhì)性，農(nóng)民靠天吃飯，遇到大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，很容易破產(chǎn)。因涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，若無完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，就會削弱新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持。而黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，覆蓋范圍較窄，農(nóng)業(yè)的特殊性使省內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司均不敢輕易進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)擔(dān)保制度滯后，農(nóng)村可抵押物相對匱乏，多數(shù)農(nóng)民以土地作為抵押擔(dān)保，目前，黑龍江省部分縣（區(qū)）農(nóng)村土地確權(quán)頒證尚未完成，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)村信用體系不完善。目前，黑龍江省農(nóng)村征信體系尚不完善，信息的不對稱，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握借款人的經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)和信用情況。同時(shí)，農(nóng)戶缺乏相應(yīng)的金融知識，信用觀念低、意識淡薄，隨意違約的情況時(shí)有發(fā)生，失信行為較為嚴(yán)重。另一方面，由于信用服務(wù)平臺不完善，農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體的信用水平常常不能滿足涉農(nóng)貸款的要求。信用信息不對稱，使得金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信貸失衡。

三、黑龍江省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興的政策建議

（一）拓寬融資渠道

一方面，提高農(nóng)戶認(rèn)知度。綜合運(yùn)用媒體、電視、網(wǎng)絡(luò)、走訪農(nóng)戶和宣講等為農(nóng)民接受和信任的方式加大對黑龍江新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳力度，讓農(nóng)民真正的了解其產(chǎn)品服務(wù)、市場定位、性質(zhì)功能，提高農(nóng)戶的認(rèn)知度，以期獲取更多的存款資金。另一方面，加大農(nóng)村金融扶持力度。首先，優(yōu)化股權(quán)格局，支持社會資本入股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);其次，人民銀行應(yīng)增加對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款的支持;再次，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，利用拆解資金進(jìn)行融資，盤活資本。

（二）增強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

人才隊(duì)伍建設(shè)是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展最為重要的環(huán)節(jié)。一方面建立多元化的人才引進(jìn)機(jī)制，高新引入綜合性人才，快速填補(bǔ)這塊空缺。另一方面，加強(qiáng)對原有人員培養(yǎng)和培訓(xùn)。如聘請金融專業(yè)人員對其進(jìn)行集中培訓(xùn)，定期審核，多方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，造就一批掌握金融知識，會經(jīng)營管理的高素質(zhì)金融員工隊(duì)伍。同時(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主體增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品以無法滿足他們的需求，此時(shí)需要專業(yè)人才創(chuàng)新產(chǎn)品，制定適合其發(fā)展的、差異化的金融產(chǎn)品。

（三）完善涉農(nóng)保險(xiǎn)體系，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

完善涉農(nóng)保險(xiǎn)體系。首先，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來，但因涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)賠付率很高，商業(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿涉及，這就需要政府給予適度補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策以此鼓勵(lì)其參與。其次，探索適合農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，吸引社會力量投資設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立巨災(zāi)機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制等。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，政府可利用一部分財(cái)政資金作為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，來彌補(bǔ)由自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法按時(shí)償還貸款的所帶來的損失。

（四）加大政府扶持力度

一是健全法律法規(guī)體系。政府應(yīng)制定專門的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，明確其市場定位，退出機(jī)制等，保障農(nóng)村金融系統(tǒng)穩(wěn)步運(yùn)營，帶動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施。二是加大財(cái)政支持。如加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，減免新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)某部分的稅收等，這樣能減少新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的負(fù)擔(dān)，刺激其積極開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。三、完善農(nóng)村信用評價(jià)體系。首先，加大農(nóng)村信用信息采集力度，豐富農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)資料，如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息可從水電繳納、稅款繳納等等渠道獲取;其次，由政府牽頭，組織多部門聯(lián)動建立共享數(shù)據(jù)庫，借助共享平臺查詢借款人的信用信息，減少新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸評估成本。

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基金項(xiàng)目：黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目：“基于精準(zhǔn)扶貧視域下黑龍江省貧困縣新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧融資及風(fēng)險(xiǎn)管控研究”階段成果（項(xiàng)目編號：18JYE658）。

（作者單位：哈爾濱金融學(xué)院）