【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行產(chǎn)業(yè)面臨不斷的風(fēng)險(xiǎn)增加和創(chuàng)新不足的挑戰(zhàn)。在大時(shí)代的改革背景下，想要做好可持續(xù)發(fā)展，就必須要組織高效率的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這既是當(dāng)前的機(jī)遇，也是我們需要面臨的挑戰(zhàn)，著重創(chuàng)新這個(gè)層面，才能提高我國商業(yè)銀行自身的競爭力。

【關(guān)鍵詞】新形勢;商業(yè)銀行;模式;創(chuàng)新;研究

多年來，我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，大部分人的生活水平都得到了提升，需求也變得多樣。創(chuàng)新是當(dāng)下這個(gè)時(shí)代企業(yè)必不可缺少的，尤其是在我們的商業(yè)銀行運(yùn)作當(dāng)中，想要成功轉(zhuǎn)型升級，就必須尊重創(chuàng)新。就目前的情況來說，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為必然趨勢。比如我們在業(yè)務(wù)上創(chuàng)新就能提高一家企業(yè)的核心競爭力，幫助一家企業(yè)增加和得到更大的利益收入。所以說，加快創(chuàng)新就顯得尤為重要。

1、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵就是模式創(chuàng)新

1.1來自西方國家商業(yè)銀行給我們帶來的警示

在20世紀(jì)60年代時(shí)，著名的花旗銀行就推出了CDS。從此，商業(yè)銀行就進(jìn)入了創(chuàng)新的時(shí)代。雖然這一方式已走過了半個(gè)世紀(jì)，但是仍然引領(lǐng)著全球的銀行業(yè)。在最近幾次的金融危機(jī)當(dāng)中，我們得到了很多的啟發(fā)，這些啟發(fā)讓我們知道，對于銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展要保持堅(jiān)定的信念，雖然有些人產(chǎn)生了質(zhì)疑，甚至這種質(zhì)疑在某一段時(shí)間在整個(gè)金融市場領(lǐng)域中都這么認(rèn)為，但是作為一個(gè)新時(shí)代下的金融工作者，我們應(yīng)該加大力度去進(jìn)行創(chuàng)新，防止因?yàn)榻┗臋C(jī)構(gòu)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)縮水，甚至產(chǎn)生破產(chǎn)若我們從中仔細(xì)的觀察，就能發(fā)現(xiàn)根源，總結(jié)來說，可以從下幾方面進(jìn)行考慮。

第一，很多人對金融創(chuàng)新有誤解，甚至我們在創(chuàng)新時(shí)也沒有做到真正的風(fēng)險(xiǎn)防范。所以很多的金融從業(yè)者都會(huì)對這一概念產(chǎn)生扭曲，但是通過世界金融危機(jī)告訴我們，較差的一些金融產(chǎn)品，都是拖累金融發(fā)展和金融創(chuàng)新發(fā)展的絆腳石。只會(huì)給我們的金融市場帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)，所以要杜絕這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，尤其是惡性競爭產(chǎn)生的低劣產(chǎn)品，容易讓很多監(jiān)管部門和金融企業(yè)都產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)的指數(shù)，雖然說我們國家的金融監(jiān)管部門是我們的主管部門，他有著引導(dǎo)金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)地位。但是往往沒有像我們線下的這些金融企業(yè)一樣進(jìn)行自我創(chuàng)新，甚至?xí)钢忏y行創(chuàng)新，這也是阻礙金融市場發(fā)展的一個(gè)重要原因。

第二，想要?jiǎng)?chuàng)新就要先學(xué)會(huì)理解傳統(tǒng)，只有將創(chuàng)新在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上發(fā)展，我們才能夠把原有的業(yè)務(wù)變成更有競爭力的業(yè)務(wù)。要知道，苦干是對于金融系統(tǒng)創(chuàng)新發(fā)展的有促進(jìn)作用的。雖然很多的企業(yè)放棄了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是我們從他們的經(jīng)驗(yàn)中得到，盲目去做創(chuàng)新會(huì)導(dǎo)致企業(yè)本身脫離實(shí)際，最終喪失發(fā)展的機(jī)會(huì)。

第三，人才是任何領(lǐng)域都重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，注重人才發(fā)展，也是注重創(chuàng)新建設(shè)。隨著我們當(dāng)代對于信息技術(shù)的需求逐漸增大，國內(nèi)外很多的金融局勢也發(fā)生了出乎意料的情況。想讓一家銀行與時(shí)俱進(jìn)，就必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的技能培訓(xùn)。如果做不到以上三點(diǎn)，就很難適應(yīng)當(dāng)前形勢的發(fā)展，就必然會(huì)被時(shí)代所淘汰。這也是對一家商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新機(jī)能重要的打擊。

1.2商業(yè)銀行想要成功就必須做好模式創(chuàng)新

對于商業(yè)銀行，這是一個(gè)最壞的時(shí)代，又是一個(gè)最好的時(shí)代。那么，如何解決銀行的痛點(diǎn)？金融科技的高速發(fā)展無疑為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)年代從頭翻牌提供了時(shí)機(jī)。在金融科技新時(shí)代，商業(yè)銀行“躺著賺錢”的經(jīng)營方式已經(jīng)不適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行必須尋求新的商業(yè)模式，力求具備生產(chǎn)低門檻、可定制化、綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)的能力，才能在激烈的角逐中不斷突破自我，創(chuàng)造新價(jià)值。

一家銀行的組織想要達(dá)到高度的效率，就必須以創(chuàng)新作為決定性的因素。從實(shí)際出發(fā)，我們可以看到大多的企業(yè)能夠成功，都是來源于模式創(chuàng)新。只要技術(shù)能夠進(jìn)步，就會(huì)幫助金融企業(yè)在商業(yè)模式下產(chǎn)生更大的價(jià)值。創(chuàng)新對于每個(gè)人，每個(gè)企業(yè)都有著不同的價(jià)值，但是商業(yè)模式的創(chuàng)新才是金融企業(yè)最需要的。一家銀行想要通過創(chuàng)新發(fā)生變化。就必須要學(xué)會(huì)組合關(guān)系，這關(guān)系就是做好模式創(chuàng)新，就能提高銀行自的能動(dòng)力。

當(dāng)下我們必須認(rèn)識(shí)到，我國的商業(yè)銀行在發(fā)展中有很多的創(chuàng)新能力不足的問題。因?yàn)榇蟛糠值你y行都是依托于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但是能夠依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型成功的就很少，成功之后可持續(xù)性也比較差，從2014年下半年來看，我國銀行業(yè)逐漸成都出現(xiàn)了負(fù)增長，這使得金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。發(fā)展理念和發(fā)展業(yè)務(wù)和發(fā)展管理模式需要更深層次的創(chuàng)新，鑒于我們現(xiàn)有的國家體制和產(chǎn)權(quán)制度。與西方國家是有明顯的差異的，我國的銀行業(yè)要向西方國家學(xué)習(xí)，把西方的經(jīng)驗(yàn)打造本土化，變成我們自己的東西，從中找出新的商業(yè)模式。

2、商業(yè)銀行創(chuàng)新建議

2.1綠色金融是當(dāng)前最需要的創(chuàng)新發(fā)展模式

隨著當(dāng)下綠色發(fā)展成為大勢，也已經(jīng)成為我們國家重要的戰(zhàn)略部署。綠色金融將成為今后乃至很長一段時(shí)間，助推我國金融業(yè)發(fā)展的重要支撐。未來，我們的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，不要僅僅體現(xiàn)在于利潤方面，更要加強(qiáng)我們自身的社會(huì)責(zé)任感。這是傳統(tǒng)高碳行業(yè)設(shè)備更新力度加大以及對環(huán)保業(yè)推進(jìn)的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容。當(dāng)下的國家機(jī)構(gòu)已經(jīng)對創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行研究，甚至某些領(lǐng)域?qū)τ趧?chuàng)新研究已經(jīng)找到一條科學(xué)合理的道路。經(jīng)過實(shí)踐證明這條道路是可持續(xù)發(fā)展的。我們要向他們學(xué)習(xí)，針對他們進(jìn)行研究，讓我們的銀行在未來市場中也能夠得到可持續(xù)發(fā)展。

在下一個(gè)階段，我們要積極運(yùn)用綠色理念，積極做到綠色理念發(fā)展，將理念傳輸?shù)阶罨鶎拥墓ぷ魅藛T，將綠色金融真正的落到實(shí)處，讓綠色金融的制度盡快完善。第一是對客戶結(jié)構(gòu)的完善，第二是對資源配置的完善，第三是對信貸流程的完善，除了這三方面以外，不但要對原本的業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展，還要針對其他方面進(jìn)行創(chuàng)新，真正引導(dǎo)資金資本走向低碳環(huán)保的市場。

2.1.1完善組織結(jié)構(gòu)

比如成立對綠色金融管理的部門，將這個(gè)部門拓展到各個(gè)層面，讓他們對綠色金融領(lǐng)域進(jìn)行研究。通過這種方式，將原有的金融模式和綠色金融模式進(jìn)行融合發(fā)展。從而找出新型的合作模式，通過這種合作模式，加快和拓展綠色金融業(yè)務(wù)。

2.1.2加快建設(shè)綠色金融市場。

這個(gè)建設(shè)不單單是對儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的建設(shè)，更是要將這些業(yè)務(wù)建設(shè)建立在低碳環(huán)保的基礎(chǔ)之上，比如CDM項(xiàng)目等。模式已經(jīng)成熟，也往著大規(guī)?；~進(jìn)，作為一個(gè)金融從業(yè)者，如何能做到把握好時(shí)機(jī)。我對大家的建議，就是要針對國家的政策法規(guī)和理念進(jìn)行研究學(xué)習(xí)，只有吃透了理念，就會(huì)找到契機(jī)，順應(yīng)著時(shí)代的大潮和國家的大勢，?推動(dòng)商業(yè)銀行在金融發(fā)展中所的影響，。進(jìn)一步和國際接軌，真正和全球建立合作模式，最終完善我們自己的信貸體系。

2.2創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營模式

供需平衡是我們在業(yè)務(wù)經(jīng)營上最需要注重的，一方面他對我們的業(yè)務(wù)有成本收益的，想要推動(dòng)創(chuàng)新的步伐，就需要找到前提。前提是需要進(jìn)行考量的，一個(gè)是對市場的經(jīng)濟(jì)需求分析，另一個(gè)就是對收益成本的分析，結(jié)合自身發(fā)展的戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)研和定位。真正的選擇有利于金融發(fā)展的企業(yè)進(jìn)，這已經(jīng)不再是滿足單一的個(gè)體需求，而是尋求更大規(guī)模的受益受益。

如今，我們的國家正走在歷史的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，想要發(fā)展金融系統(tǒng)，就必須先通過其他國家的金融行業(yè)找到經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。想要進(jìn)一步趕超原有的體制模式，就必須要提高安全生產(chǎn)要素。這個(gè)生產(chǎn)要素就是要對創(chuàng)新手段豐富。金融系統(tǒng)創(chuàng)新一定會(huì)是豐富種類的創(chuàng)新，通過豐富種類金融業(yè)務(wù)可以避免中等收入陷阱。從商業(yè)銀行的角度來看，效率提高是決定一家企業(yè)如何在今后的發(fā)展中能夠屹立不倒的基本要求，所以不能像以前一樣，只是單純的進(jìn)行融資發(fā)展，必須要加大模式和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。進(jìn)一步從財(cái)富管理等方面，讓客戶感受到更多的多樣化，個(gè)性化金融服務(wù)。

比如，我們需要注重當(dāng)下比較流行的信息技術(shù)，3D打印，機(jī)器人等新型產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)是否會(huì)和其他產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合，要把這些產(chǎn)業(yè)放到一個(gè)更寬闊市場環(huán)境中來看，比如和健康，養(yǎng)老，醫(yī)療，教育等服務(wù)方面是否能夠產(chǎn)生融合，如果能夠產(chǎn)生融合，我們可以借此為契機(jī)進(jìn)行新的模式投資。這個(gè)投資是積極參與資本市場和資產(chǎn)管理的一種投資，是具有戰(zhàn)略性的。我們進(jìn)行這種投資也是對企業(yè)需求的一種服務(wù)，也對我們?nèi)娴陌l(fā)展、專業(yè)的發(fā)展有著重要的推進(jìn)作用。

其次，便是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然我們已經(jīng)考慮到新興產(chǎn)業(yè)和其他各類產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，但是仍然不能忘記傳統(tǒng)信貸對我們的業(yè)務(wù)支撐，這些業(yè)務(wù)支撐短時(shí)間內(nèi)是無法替代的，這是對國家結(jié)構(gòu)性改革的保護(hù)，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的一種方法。創(chuàng)新其實(shí)就是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上找到增長點(diǎn)，通過這種方式進(jìn)行發(fā)展。比如零售，如果對其進(jìn)行仔細(xì)觀察，就會(huì)發(fā)現(xiàn)零售這種傳統(tǒng)行業(yè)在國家的改革當(dāng)中會(huì)和現(xiàn)代的一些服務(wù)業(yè)產(chǎn)生良好的匹配，對不同層次的消費(fèi)者，也是一種消費(fèi)推動(dòng)。所以，商業(yè)銀行想要改變我們原有的信貸模式，構(gòu)建新型的產(chǎn)品組合體系。就要注重創(chuàng)新，這樣才能夠讓我們的業(yè)務(wù)提速發(fā)展。

2.3探索新型管理模式

長久以來，我國的商業(yè)銀行因?yàn)楦鞣矫娴囊蛩厥艿讲煌募s束，雖然在實(shí)際當(dāng)中使得商業(yè)銀行在運(yùn)作不靈活，阻礙了商業(yè)銀行現(xiàn)代化的進(jìn)程。

首先要對工作流程進(jìn)行優(yōu)化，然后再對創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)。投入更多的資金增強(qiáng)我們商業(yè)銀行的辦事效率和創(chuàng)新效率，真正的提高一個(gè)產(chǎn)品的適用性和針對性還有就是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要加快對內(nèi)部控制等方面，進(jìn)一步對內(nèi)部管理體系完善。在人才培養(yǎng)方面，我們要加快后備人才庫的培養(yǎng)建設(shè)，通過自主培訓(xùn)和加大人才引進(jìn)兩方面，才能滿足銀行的發(fā)展需求。

3、結(jié)語

作為一個(gè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，商業(yè)銀行的宗旨就是要適應(yīng)當(dāng)前的新形態(tài)，順勢所為，運(yùn)用科學(xué)的方法來判斷遇到的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。通過改變管理層人員的觀念，積極發(fā)展推進(jìn)新型企業(yè)的融合，真正做到助推市場健康良性進(jìn)步，不但如此，我們也要借此實(shí)現(xiàn)成功的轉(zhuǎn)型。

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作者簡介：張寅正，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。