張亞薇

【摘 要】隨著我國金融市場的不斷改革，我國商業(yè)銀行受到了越來越多的嚴峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行想在金融市場不斷改革的大背景下穩(wěn)定并良好的發(fā)展，那就必須要具備良好的創(chuàng)新精神，以此來適應這樣的大環(huán)境，并取得好的收益。同時，還需要結合當前的環(huán)境，來提升金融產(chǎn)品的研究和創(chuàng)新。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;分析;研究

競爭是發(fā)展和創(chuàng)新的動力，金融市場競爭是金融市場進步和發(fā)展的基礎，而金融市場的核心就在于對產(chǎn)品的競爭。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不僅可以保證產(chǎn)品的盈利實現(xiàn)最大化，還可以保證產(chǎn)品的風險減小化，為我國經(jīng)濟帶來好的發(fā)展。然而要實現(xiàn)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，就需要我國不斷地對商業(yè)銀行產(chǎn)品進行研究和改進，更好地適應大家的需求，滿足社會要求。

1、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

我國現(xiàn)代社會發(fā)展過程中，由多種成分組成，其中，商業(yè)銀行扮演者重要的角色，它在我國現(xiàn)代社會中擔任著重要的作用，但是隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展和進步，人們的生活觀念不斷變化，生產(chǎn)水平不斷提高，人們的投資熱情也不斷高漲，人們對金融產(chǎn)品的要求也越來越高，越來越細致，同時，以往的銀行金融產(chǎn)品也不在滿足人們現(xiàn)在的需求，人們開始追求新的產(chǎn)品，開始對銀行產(chǎn)品有了更高的要求。在這樣的情況下，商業(yè)銀行要取得好的收益，那就需要從內部進行完善和創(chuàng)新。金融產(chǎn)品對未來進行預測和創(chuàng)新是在未來取得良好發(fā)展的基礎，對為來市場的良好預測不僅可以獲得顧客的認可，還可以幫助金融市場取得科學有效地發(fā)展。

2、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

2.1創(chuàng)新目標定位模糊

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于開始階段，它目前能力尚且不足以適應市場的需求，同時，它目標尚且還定位不明，這很大地限制了我國商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和社會經(jīng)濟進步，在我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷進步，不斷探究，和生產(chǎn)過程中，創(chuàng)新目標的不明確，定位的不清晰，導致我國創(chuàng)新能力還不足以適應我國的發(fā)展需求。

2.2創(chuàng)新結構較為單一

隨著我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新，雖然給我國的社會經(jīng)濟帶來了巨大的收益，一定程度上滿足了人們的需求，可由于創(chuàng)新結構較為單一，這也使得我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新難以取得較大的突破，往往使得我國的金融產(chǎn)品陷入困境之中。從我國現(xiàn)如今已有的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中可以看出，由于負債類產(chǎn)品創(chuàng)新往往壓制了資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新，使得我國的商業(yè)金融金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展收到壓制，經(jīng)濟發(fā)展難以開展，特別是對資產(chǎn)類產(chǎn)品的創(chuàng)新，受到收益的影響，資金流動緩慢，收益低下，而這一切，往往是由于金融銀行產(chǎn)品的單一造成的。這使得我國的創(chuàng)新產(chǎn)品難以發(fā)揮它該有的效用。

2.3創(chuàng)新風險意識較弱

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于初級階段，很多的問題目前尚未解決，現(xiàn)如今，不僅創(chuàng)新風險意識的認識較弱，適應能力也還欠缺，目前對風險的制約能力也還不足，因此，加強對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的風險預判，和對風險能力的抵抗，加強對風險的意識和感知能力，將會更好的提高對金融產(chǎn)品的適應和不斷對其進行改進。目前，如何更好地解決我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險和更好地適應我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品成了重點需要關注的對象。

2.4創(chuàng)新品種售后不佳

隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的生產(chǎn)和不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品在市場上不斷地營銷推廣，在這過程中，相關的問題也隨之而來，金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種由于各種因素的影響，銷售并未取得預想中的結果，售后效果反應往往不佳，這不經(jīng)阻礙了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展與進步，還導致我國對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的開發(fā)積極性受挫，判斷受阻，另外，金融產(chǎn)品的相關售后服務受到輕視。這導致我國的金融產(chǎn)品行業(yè)的顧客跟蹤體系受到壓制，難以取得好的反饋?？蛻粼谫徺I商業(yè)銀行金融產(chǎn)品后并使用該產(chǎn)品之后，由于問題得不到及時有效地解決，使其對金融產(chǎn)品產(chǎn)生懷疑和否定，這對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的負面影響。

3、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

3.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新觀念的提升

隨著社會的不斷發(fā)展，經(jīng)濟也在不斷的進步，金融市場也隨著不斷發(fā)展變化，這使得人們對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新觀念有了更高的，更新的要求，在滿足人們需求的同時，還要保證商業(yè)銀行跟上時代的步伐，干凈爽快地脫掉舊的觀念，在金融產(chǎn)品投放市場的過程中，一定要以客戶為中心，滿足客戶需求，積極響應客戶要求，回收反饋，及時跟進客戶，以此來不斷完善金融產(chǎn)品的質量和效用。同時，努力強化金融產(chǎn)品服務的理念，保證客戶的根本利益，提供多方面，全方位的服務，以此獲得客戶的肯定和認可。在現(xiàn)有的基礎上改變傳統(tǒng)資本占用型的經(jīng)營模式，將金融產(chǎn)品的質量放在第一位，收益作為最終的衡量標準，將發(fā)展和完善作為基礎，創(chuàng)新突破，全面推動商業(yè)銀行產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展和高效益經(jīng)營。

3.2積極樹立品牌戰(zhàn)略

現(xiàn)如今的社會，品牌競爭越來越激烈，也越來越受經(jīng)營者關注，品牌將會在未來給企業(yè)帶來巨大收益的一條途徑，品牌的擁有者如何經(jīng)營好品牌，從而給自己帶來良好的收益，這就需要商業(yè)創(chuàng)新了，好的創(chuàng)新不僅滿足了顧客的要求，取得好的肯定和信任，還將推動經(jīng)濟的發(fā)展和企業(yè)的進程。如何更好地創(chuàng)新產(chǎn)品品牌，那就需要商業(yè)銀行經(jīng)營者充分明確地認識到自己品牌戰(zhàn)略的位置以及他對整個金融產(chǎn)品發(fā)展將會產(chǎn)生的影響。同時，還需要積極樹立品牌意識，不可盲目從眾，有獨立的發(fā)展策略和特色是品牌吸引顧客的必要條件。

3.3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新鏈的構建

金融產(chǎn)品以服務為基礎，它針對顧客的需求開展生產(chǎn)，他不僅服務性強，而且差異極大，交易過程多而長，交易內容多而細，不同的金融產(chǎn)品有不同的需求，簡單來說，金融產(chǎn)品有以下幾個要求：

3.3.1市場調研

任何產(chǎn)品的市場投入都需要對產(chǎn)品市場有個估算和預測調研，在金融產(chǎn)品投放市場之前，對市場進行調研是必不可少的步驟之一，各商業(yè)銀行在對市場進行調研的過程中，都要充分對注意對市場調查的全面到位的細致分析，并積極探求市場的潛能和有價值的消費群體，避免產(chǎn)品投放市場后造成經(jīng)濟的虧損和投資者的虧損。商業(yè)銀行還需要積極關注顧客的信息可購買意向，需求意向，以及對未來幾年的需求，從而及時做出調整，提高收益，減少損失。例如，在貸款時，銀行根據(jù)不同的顧客，調整不同的需求，來滿足顧客的要求，按照實際的需求，分批次的進行貸款和發(fā)放貸款，從而提高工作效率，滿足顧客需求，并且，銀行作為一個特殊的存在，它擁有很多的保密信息，對經(jīng)濟發(fā)展和走向可以有更好的預計，結合各方面的發(fā)展特點和需求，有針對性的開展工作，滿足投資者的各方面需求，并針對市場做出合理的投入，以此獲得好的收益。