文/劉含菲，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

題記：“畏則不敢肆而德以成，無(wú)畏則從其所欲而及于禍?！?/p>

——明代呂坤《呻吟語(yǔ)》

《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》開啟了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)大發(fā)展的新篇章。在新的歷史條件下、站在新起點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)如何有效落實(shí)保監(jiān)會(huì)“四位一體”的保險(xiǎn)文化建設(shè)要求，進(jìn)而通過(guò)正確的保險(xiǎn)文化促進(jìn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展？強(qiáng)化行業(yè)敬畏意識(shí)既是一個(gè)不容回避的問(wèn)題，也是一個(gè)解決行業(yè)積弊的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。客觀地講，行業(yè)有識(shí)之士已經(jīng)在不同的場(chǎng)合談到過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏敬畏意識(shí)的問(wèn)題。知名保險(xiǎn)學(xué)者魏華林教授指出：如果說(shuō)“銷售誤導(dǎo)”“理賠難”“成本太高”“人難招”是中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的“近憂”，那么，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的“兩個(gè)缺失”，則可以看成中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的“遠(yuǎn)慮”，一個(gè)是“敬畏”意識(shí)的缺失，一個(gè)是“方向”意識(shí)的缺失。新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)康典也將2104年致股東函命名為“敬畏傳統(tǒng)，擁抱變化”本文就嘗試從強(qiáng)化敬畏意識(shí)的角度談?wù)劰P者關(guān)于保險(xiǎn)文化建設(shè)的淺見。

1 從“敬畏”談起

敬畏，是人類對(duì)待事物的一種態(tài)度?！熬础笔菄?yán)肅，認(rèn)真的意思，還指做事嚴(yán)肅，免犯錯(cuò)誤；“畏”指“慎，謹(jǐn)慎，不懈怠”?？鬃诱f(shuō)：君子有三畏：畏天命、畏大人、畏圣人之言” （見《論語(yǔ)·季氏》）。李源潮同志指出：領(lǐng)導(dǎo)干部要有三個(gè)敬畏，即敬畏歷史、敬畏百姓、敬畏人生?？梢娋次纷鳛橐环N對(duì)待事物的態(tài)度，無(wú)論是過(guò)去，還是現(xiàn)在，都有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。就保險(xiǎn)行業(yè)而言，行業(yè)上下是否真正理解并正確對(duì)待了“敬畏”一詞？答案并不樂(lè)觀。知名保險(xiǎn)學(xué)者魏華林教授就曾指出：所謂（保險(xiǎn)行業(yè)）敬畏意識(shí)的缺失，首先體現(xiàn)在承保人方面。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有一種現(xiàn)象，不論公司大小、實(shí)力強(qiáng)弱，只要有人上門買保險(xiǎn)，不顧何樣標(biāo)的，均敢毫不猶豫地答應(yīng)承保。這種不管風(fēng)險(xiǎn)、不計(jì)代價(jià)、不顧后果，“過(guò)了嗓子不怕燙”的承保現(xiàn)象，被人稱之為“保大膽”。風(fēng)險(xiǎn)敬畏意識(shí)缺失的情況，同樣存在于保險(xiǎn)消費(fèi)者。根據(jù)調(diào)查，90%以上的中國(guó)消費(fèi)者對(duì)自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有做出轉(zhuǎn)移計(jì)劃和管理安排。魏教授的觀點(diǎn)振聾發(fā)聵，引人深思。本文也努力嘗試從敬畏意識(shí)的角度去看待和分析保險(xiǎn)文化建設(shè)問(wèn)題。

2 從敬畏意識(shí)看保險(xiǎn)行業(yè)文化

2013年保監(jiān)會(huì)發(fā)布了“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念，號(hào)召建設(shè)誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、服務(wù)社會(huì)、合規(guī)發(fā)展的保險(xiǎn)文化新格局。應(yīng)該說(shuō)保監(jiān)會(huì)準(zhǔn)確地找到了制約行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的深層次問(wèn)題，并高屋建瓴地指明了改進(jìn)方向。但是從口號(hào)到文化，從理念到行動(dòng)，總有一個(gè)并不輕松的調(diào)整和落地過(guò)程。在筆者看來(lái),強(qiáng)化敬畏意識(shí)正是實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)變的有效催化劑。

2.1 從敬畏意識(shí)看“守信用”

什么是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)？根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的定義：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是指以市場(chǎng)為手段，通過(guò)市場(chǎng)主體的平等、公平自由交換，從而形成社會(huì)的分工、合作，從而達(dá)到社會(huì)資源的合理配置。什么是信用？經(jīng)濟(jì)學(xué)者張維迎認(rèn)為：信用就是一種交換媒介，而且是一種有限接受的交換媒介。也有觀點(diǎn)認(rèn)為：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上也是一種信用經(jīng)濟(jì)。誠(chéng)實(shí)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂。交易中的信用之所以產(chǎn)生，是因?yàn)榻灰纂p方經(jīng)常在不同時(shí)間、不同地點(diǎn)，讓渡自己的商品和貨幣，為使交易快捷高效，異地、異時(shí)讓渡商品或支付貨幣，所以信用交易便應(yīng)運(yùn)而生，并不斷發(fā)展。由此可見，保監(jiān)會(huì)將“守信用”確定為行業(yè)核心價(jià)值理念本身就有效契合了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。如果從敬畏意識(shí)的角度看待“守信用”的理念，簡(jiǎn)而言之，就是要求行業(yè)上下要敬畏市場(chǎng)；要按照十八屆三中全會(huì)提出的“使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”的要求確立市場(chǎng)理念；要塑造誠(chéng)實(shí)守信的行業(yè)整體形象。

守信用是保險(xiǎn)行業(yè)的立身之本，突出表現(xiàn)在如下方面：一是最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的基本原則。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)交易發(fā)生時(shí)，投保人實(shí)實(shí)在在地向保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)費(fèi)，但換來(lái)的并不是即時(shí)兌現(xiàn)的保險(xiǎn)賠償金或給付金，而是一個(gè)未來(lái)保險(xiǎn)人將按合同約定條件支付保險(xiǎn)金的承諾。這是一種典型的信用交易，對(duì)保險(xiǎn)人的信用有著非常高的要求。保險(xiǎn)公司相對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)而言也是典型的輕資產(chǎn)公司，職場(chǎng)、車輛及其他辦公硬件設(shè)備本身并不具有很高的市場(chǎng)價(jià)值，集中反映保險(xiǎn)公司信用狀況的保險(xiǎn)品牌才是保險(xiǎn)公司最重要的資產(chǎn)之一。這也是各家保險(xiǎn)公司在品牌宣傳方面不吝投入、不遺余力的根本原因。遺憾的是，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，還有不少保險(xiǎn)主體缺乏敬畏意識(shí)，并不真正重視自身的信用，仍然迷信“找市場(chǎng)不如找市長(zhǎng)”，還在沿用權(quán)力經(jīng)濟(jì)體制下一些違反市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的做法擾亂市場(chǎng)秩序，束縛市場(chǎng)這支看不見的手，進(jìn)而攫取不當(dāng)利益。二是《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》對(duì)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)工作提出了更高的要求，即加強(qiáng)保險(xiǎn)信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大信用記錄覆蓋面，構(gòu)建信用信息共享機(jī)制。引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差別化保險(xiǎn)費(fèi)率等手段，對(duì)守信者予以激勵(lì)，對(duì)失信者進(jìn)行約束。完善保險(xiǎn)從業(yè)人員信用檔案制度、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)體系和失信懲戒機(jī)制。

2.2 從敬畏意識(shí)看“擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”

如果從敬畏意識(shí)的角度看待“擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的行業(yè)核心價(jià)值理念，那就是要求行業(yè)上下要敬畏傳統(tǒng)。商業(yè)保險(xiǎn)是舶來(lái)品，自其產(chǎn)生之初就與風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)。從金融分業(yè)的歷史來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司區(qū)別于銀行、證券等其他金融主體的傳家寶和獨(dú)門絕技。然而行業(yè)上下在敬畏傳統(tǒng)方面也存在諸多不足。一是偏離了以保障為中心的行業(yè)傳統(tǒng)。知名學(xué)者郝演蘇多次指出：行業(yè)是有分工的，保險(xiǎn)行業(yè)的生存基礎(chǔ)主要依仗保險(xiǎn)保障。在國(guó)外，在基本保障得到覆蓋的前提下，保險(xiǎn)公司才推出與財(cái)富管理、直接理財(cái)有關(guān)的產(chǎn)品，我們則跨越了一個(gè)狀態(tài)——就是我們的基本保障沒(méi)有到位就升級(jí)了，這就容易導(dǎo)致老百姓誤解。保險(xiǎn)行業(yè)的保障功能被嚴(yán)重削弱。每次大災(zāi)過(guò)后，保險(xiǎn)公司往往“只能捐款獻(xiàn)愛心，不能有效付賠款”，非常尷尬。二是偏離了注重風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)傳統(tǒng)。這種情況既體現(xiàn)為魏華林教授批評(píng)的“過(guò)了嗓子不怕燙”的承?，F(xiàn)象，也表現(xiàn)為行業(yè)發(fā)展急功近利，結(jié)構(gòu)很不合理的現(xiàn)象（各財(cái)險(xiǎn)公司最主要的保費(fèi)來(lái)源都是低技術(shù)含量的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展息息相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后）。三是偏離了注重精算的行業(yè)傳統(tǒng)。保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題由來(lái)已久。盡管保監(jiān)會(huì)也在行業(yè)內(nèi)組織了三次聲勢(shì)浩大的數(shù)據(jù)真實(shí)性大檢查，但時(shí)至今日數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題在業(yè)內(nèi)仍然比較突出。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確直接限制了精算功能發(fā)揮。在少數(shù)情況下，精算本身就已成為個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)造假的手段。一個(gè)不敬畏傳統(tǒng)、丟掉了自己“看家本領(lǐng)”的金融行業(yè)主體在一個(gè)以綜合金融和跨界金融為突出特點(diǎn)的、激烈競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，只能落入進(jìn)退維谷的窘境，要么做“傻大膽兒”，要么被邊緣化。

3 結(jié)語(yǔ)

這是一個(gè)最壞的年代，外部形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜。一個(gè)大而不強(qiáng)的行業(yè)即將面臨宏觀經(jīng)濟(jì)低速增長(zhǎng)這一新常態(tài)的挑戰(zhàn)。這又是一個(gè)最好年代，我們?cè)谛碌钠瘘c(diǎn)，盼來(lái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的東風(fēng)。但這無(wú)論如何也不再是那個(gè)一面唱著感恩的心、一面誤導(dǎo)客戶的年代，也不再是那個(gè)堂而皇之地以行業(yè)閉門會(huì)議行價(jià)格壟斷之實(shí)的年代，更不是那個(gè)前端保大膽，后端理賠難的年代。這是一個(gè)以客為尊的年代；這是一個(gè)逐步走向規(guī)范、透明、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的時(shí)代；這是一個(gè)國(guó)家、社會(huì)、公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有更多期待的年代；這是一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)必須苦練內(nèi)功，勇挑重?fù)?dān)的年代。身處這個(gè)時(shí)代，行業(yè)上下必須從強(qiáng)化自己的敬畏意識(shí)做起，敬畏市場(chǎng)，敬畏傳統(tǒng)，敬畏客戶，敬畏規(guī)則！

以更強(qiáng)的敬畏意識(shí)踐行“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念應(yīng)該是行業(yè)上下共同的選擇！