文/牛子慧，人民銀行太原中心支行

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展使得中小銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)日益受到第三方支付機(jī)構(gòu)的侵蝕，通過對(duì)電子支付的內(nèi)涵、競(jìng)爭(zhēng)格局以及目前我國(guó)中小銀行電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，得出我國(guó)中小銀行發(fā)展電子支付的可行性路徑。

2 電子支付的內(nèi)涵

電子支付是指單位或個(gè)人通過諸如移動(dòng)電話等電子終端載體，以直接或間接的方式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，以實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付具有三個(gè)不同于傳統(tǒng)支付的顯著特點(diǎn)：首先，電子支付以數(shù)字化、信息化的支付方式取代了以現(xiàn)金等實(shí)物形式的支付方式；其次，電子支付方式是在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成的，傳統(tǒng)支付方式是在相對(duì)封閉的銀行專用系統(tǒng)中完成的；最后，電子支付足不出戶完成支付充分體現(xiàn)了其便捷性優(yōu)于傳統(tǒng)支付。按照國(guó)際通行做法，以發(fā)起電子支付指令終端的不同為依據(jù)，一般將電子支付分為銷售點(diǎn)終端支付（POS支付）、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、其他電子支付（電話支付、OTO支付、二維碼支付等等）。中小銀行除了在自動(dòng)柜員機(jī)交易和電話支付方面占據(jù)著主導(dǎo)地位，在銷售點(diǎn)終端支付（POS支付）受到了電子商務(wù)貨到付款以及第三方支付企業(yè)的不斷威脅；在網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付方面，也明顯處于劣勢(shì)地位，而在新型的支付方式上中小銀行又缺少?gòu)?qiáng)大的創(chuàng)新力。所以，筆者將中小銀行電子支付發(fā)展的重點(diǎn)放在網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和銷售點(diǎn)終端支付以及其他新型支付方式上。

3 對(duì)中小銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)的建議

3.1 打造第三方支付產(chǎn)業(yè)方面

中小銀行可通過入股第三方支付機(jī)構(gòu)，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，以打造出自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。具體分析如下：就目前情況來看，各大中小銀行的網(wǎng)上銀行并不在商品買賣交易中作為信用的第三方來保證買賣雙方的利益，而只是承擔(dān)支付貨款完成交易的功能。這樣就造成了很多消費(fèi)者對(duì)通過中小銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易產(chǎn)生不安全感。然而，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)作為信用的中介對(duì)交易雙方進(jìn)行擔(dān)保，交易完成前貨款暫時(shí)存放在第三方支付企業(yè)賬戶中；當(dāng)交易完成后買方確認(rèn)收到商品后貨款才從第三方支付企業(yè)的賬戶中劃歸到賣方賬戶中。通過這種方式既可以保證賣方銷售商品的質(zhì)量信譽(yù)問題又可以確保買方購(gòu)買商品的貨款能夠及時(shí)支付。同時(shí)還可以進(jìn)一步增加網(wǎng)上買賣雙方的相互信任感。因此，較多的客戶傾向于使用第三方支付平臺(tái)。鑒于此種情況，中小銀行應(yīng)該選擇支付牌照比較齊全的三線第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資入股，按照淘寶與支付寶搭配的模式盡快開發(fā)出自己的電商平臺(tái)和支付工具進(jìn)而打造出屬于自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。

3.2 以支付數(shù)據(jù)挖掘和場(chǎng)景拓展為基礎(chǔ)，拓寬消費(fèi)金融業(yè)務(wù)渠道

經(jīng)過近幾年的培育與發(fā)展，消費(fèi)金融已成為金融行業(yè)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，根據(jù)每年獲客超過20%的增長(zhǎng)率預(yù)計(jì)，到2020年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將超過8萬億元，因此消費(fèi)金融逐漸上升為各大銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)。由于中小商業(yè)銀行大部分是區(qū)域性銀行，長(zhǎng)期服務(wù)于本地區(qū)，在區(qū)域內(nèi)具有一定的資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了解更為深入，獲得當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)和個(gè)人客戶支持和信息。因此，為發(fā)揮地緣和信息優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，建議中小銀行在傳統(tǒng)信貸系統(tǒng)基礎(chǔ)上嫁接消費(fèi)信貸系統(tǒng)，基于本地區(qū)或行業(yè)客戶資源，通過電子支付數(shù)據(jù)挖掘和支付場(chǎng)景拓展為基礎(chǔ)，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，避免同質(zhì)化產(chǎn)品，走差異化、特色化發(fā)展之路，從而建立健全穩(wěn)定的獲客渠道和支付通道，搭建銀行系統(tǒng)的消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，打造銀行、消費(fèi)金融、支付在內(nèi)的個(gè)人客戶金融生態(tài)系統(tǒng)，并通過個(gè)人金融生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)，增強(qiáng)用戶粘性，提升對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，推動(dòng)消費(fèi)金融板塊業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.3 支付業(yè)務(wù)終端化發(fā)展，提升客戶體驗(yàn)

金融產(chǎn)品未來發(fā)展方式是介質(zhì)趨于單一化、而功能趨于多元化，這要求銀行在設(shè)計(jì)支付產(chǎn)品時(shí)，立足客戶體驗(yàn)，注重支付業(yè)務(wù)終端化發(fā)展趨勢(shì)。這個(gè)終端可以是卡、手機(jī)或其他，其初始狀態(tài)只加載基本使用功能，其他附加功能模塊由客戶自主添置，可查詢銀行網(wǎng)點(diǎn)、特約商戶、附近商家等信息，可選擇是在線還信用卡還是掃描支付出租車費(fèi)，在超市、旅游景點(diǎn)、公交等領(lǐng)域均能應(yīng)用，真正實(shí)現(xiàn)“一卡走天下”。

3.4 加大商業(yè)模式創(chuàng)新，打造支付鏈條化

每一個(gè)支付業(yè)務(wù)背后都代表著一個(gè)傳統(tǒng)或者新興市場(chǎng)，都是一個(gè)重要行業(yè)，一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。銀行應(yīng)發(fā)揮銀行自身優(yōu)勢(shì)，以電子支付作為交易載體、在以銀行產(chǎn)品為基礎(chǔ)，整合業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步提供資金流、信息流等銀行綜合增值性服務(wù)，如電子對(duì)賬、客戶信用評(píng)級(jí)、融資等，讓電子支付深度嵌入到電子商務(wù)各產(chǎn)業(yè)鏈和環(huán)節(jié)中。銀行如果能把電子支付從一個(gè)環(huán)節(jié)變成一個(gè)鏈條，那對(duì)這個(gè)領(lǐng)域、這個(gè)行業(yè)、這個(gè)市場(chǎng)控制能力將會(huì)得到很大提升。

3.5 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)能力

創(chuàng)新是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)加快創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，加大對(duì)支付產(chǎn)品、支付渠道、支付方式等創(chuàng)新。目前我國(guó)不斷涌現(xiàn)出移動(dòng)支付、二維碼支付、指紋支付等新型支付方式，繳費(fèi)、購(gòu)物、投資等支付產(chǎn)品也日趨多樣化，對(duì)人們的生活方式和行為模式產(chǎn)生廣泛影響，銀行要不斷跟蹤電子支付最新發(fā)展趨勢(shì)，搶占發(fā)展先機(jī)。同時(shí)，銀行要注重提升各支付渠道的整合能力，構(gòu)建統(tǒng)一的電子支付體系，實(shí)現(xiàn)跨渠道客戶信息共享。

4 結(jié)語(yǔ)

電子支付的內(nèi)涵、競(jìng)爭(zhēng)格局以及目前我國(guó)中小銀行電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，得出了商業(yè)銀行發(fā)展電子支付的可行性路徑即著重發(fā)展自己的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)；加強(qiáng)網(wǎng)上銀行運(yùn)作規(guī)范性；做好移動(dòng)支付市場(chǎng)布局；完善自己的手機(jī)銀行，建設(shè)移動(dòng)支付應(yīng)用鏈；打造出屬于自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)?？偠灾?，中小銀行一定要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融革命的步伐，不斷地完善自己的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，這樣才能在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。