文/余佳蔚，四川省攀枝花市第七高級中學(xué)校高二年級6班

近幾年我國電子商務(wù)發(fā)展迅猛，諸如淘寶、京東、唯品會(huì)等大型電商平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，進(jìn)一步為電商行業(yè)的發(fā)展提供了有力保障，同時(shí)這種現(xiàn)象和影響力逐步向傳統(tǒng)的金融行業(yè)滲透。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與電子商務(wù)需求所衍生出來的網(wǎng)絡(luò)支付，逐漸成為了我們生活中的主流支付方式之一。但是隨著網(wǎng)絡(luò)支付的普及，近幾年陸續(xù)發(fā)生的諸如個(gè)人信息泄露、由于身份驗(yàn)證強(qiáng)度不足銀行卡被盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事件，引發(fā)了人們對網(wǎng)絡(luò)支付的質(zhì)疑，嚴(yán)重影響了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，因此我認(rèn)為研究網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的管控措施具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 從法律層面

1.1 增強(qiáng)法律對網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管

隨著網(wǎng)絡(luò)支付在我們?nèi)粘Ｉ钪械牟粩嗥占?，各類安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，對此，我通過查閱相關(guān)文件與新聞了解到，我國人民銀行連同相關(guān)部門已經(jīng)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《人民銀行、銀監(jiān)會(huì)十號關(guān)于銀行與支付機(jī)構(gòu)法規(guī)貫徹操作指引》等文件，以此來加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并明確規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在實(shí)際運(yùn)營過程中的權(quán)益與義務(wù)。但是如何落實(shí)這些文件制度，發(fā)揮其法律約束力對支付市場進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，推動(dòng)線上線下支付體系的完善，是相關(guān)部門亟待思考和解決的問題。

1.2 提高網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻

網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻高低直接影響著支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的大小。因此，我認(rèn)為政府部門應(yīng)當(dāng)全面提高網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，對申請開通第三方支付的機(jī)構(gòu)要進(jìn)行嚴(yán)格審查，尤其是提高支付機(jī)構(gòu)資產(chǎn)、資金、技術(shù)、資質(zhì)以及人員等方面的要求。同時(shí)，也可以對這類支付平臺(tái)收取一定的信譽(yù)保證金，更好地約束機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。

2 從行業(yè)方面來看

2.1 網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用提供方與發(fā)布方需建立互信機(jī)制

針對基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支業(yè)務(wù)，就需要通過建立相互信任的機(jī)制，共同推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的有序開展和高效運(yùn)行。通常情況下，應(yīng)用提供方主要負(fù)責(zé)軟件開發(fā)工作，而支付應(yīng)用則是有支付平臺(tái)提供。提供方主要是針對移動(dòng)終端用戶提供軟件下載，比如蘋果公司旗下的AppStore，也可以是一些具有一定知名度的服務(wù)提供商的下屬應(yīng)用平臺(tái)，比如百度下屬的應(yīng)用開放平臺(tái)。以AppStore模式為例，蘋果公司研發(fā)一款應(yīng)用平臺(tái)，所有發(fā)布方通過與AppStore合作，在平臺(tái)發(fā)布軟件信息，用戶就可以在AppStore平臺(tái)中下載所需的軟件，這樣不僅能夠保證消費(fèi)者的支付安全，同時(shí)也能進(jìn)一步拓展手機(jī)軟件業(yè)務(wù)。

2.2 加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)，從流程上消除業(yè)務(wù)漏洞

一方面，要加強(qiáng)各類支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理。首先各大商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等都應(yīng)當(dāng)建立完善的支付安全管理辦法、金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，對支付業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)范化操作；其次，廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科技，構(gòu)建專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)防控隊(duì)伍，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)去分析和挖掘與用戶支付習(xí)慣不同的支付方式，并及在追蹤的同時(shí)及時(shí)與用戶確認(rèn)聯(lián)系。另一方面，要不斷優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)支付流程。對于網(wǎng)絡(luò)支付關(guān)口要進(jìn)行嚴(yán)格的把控，對于第三方購買鏈接的授權(quán)要謹(jǐn)慎，消費(fèi)者在打開第三方購買鏈接前必須要輸入對應(yīng)的登錄密碼，同時(shí)在網(wǎng)購支付前，系統(tǒng)還應(yīng)當(dāng)與消費(fèi)者進(jìn)行進(jìn)一步確認(rèn)。最后，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備一個(gè)完整的資金中轉(zhuǎn)站，消費(fèi)者在成功購買物品后所支付的資金應(yīng)當(dāng)存儲(chǔ)于中轉(zhuǎn)站中，當(dāng)消費(fèi)者確認(rèn)收貨無誤后方可轉(zhuǎn)入賣方賬戶，目前淘寶、京東等大型電商平臺(tái)都采用這一形式，有效確保了消費(fèi)者的支付安全。

2.3 要加強(qiáng)行業(yè)自律，發(fā)揮監(jiān)督作用

針對網(wǎng)絡(luò)支付存在的安全問題，一方面可以成立網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮出行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督管理作用，并利用行業(yè)加強(qiáng)自律管理，對網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及糾紛解決制度進(jìn)行明確。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)可以代表各個(gè)支付機(jī)構(gòu)與政府部門交涉，提出行業(yè)發(fā)展訴求，解決行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題；另一方面，要加大對互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的安全教育宣傳，對于擬開通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，必須要經(jīng)過銀行或是支付結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估，符合要求的用戶才可開通支付業(yè)務(wù)，不斷強(qiáng)化社會(huì)大眾對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的認(rèn)識，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識。

3 從高中生自身層面

3.1 提高自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識

由于個(gè)人信息保護(hù)不當(dāng)是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因，很多高中生缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識，從而給了不法分子有機(jī)可乘。因此，加強(qiáng)我們自身的安全防范意識，掌握應(yīng)急處理能力是規(guī)避網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。比如，我們在設(shè)置支付密碼時(shí)切勿單一的使用生日、手機(jī)號碼等，可以選擇字母+數(shù)字+符號的形式，提高密碼的安全性。此外，雖然高中生資金獲取渠道較少，但是在新時(shí)代下很多高中生也都有了自己的銀行卡，我們要科學(xué)合理的管理我們的銀行卡，比如規(guī)定銀行卡交易限額，最大限度地降低被盜時(shí)的財(cái)產(chǎn)損失。一旦發(fā)現(xiàn)銀行賬戶出現(xiàn)異常，要及時(shí)通過登錄支付主頁、撥打銀行客服電話等方式凍結(jié)賬號，以免發(fā)生更多的資金損失。

3.2 加強(qiáng)金融知識學(xué)習(xí)

在高中階段，高中生課業(yè)負(fù)擔(dān)較重，大多數(shù)時(shí)間都用于學(xué)習(xí)傳統(tǒng)專業(yè)學(xué)科，對于金融知識的學(xué)習(xí)以及風(fēng)險(xiǎn)意識培養(yǎng)的時(shí)間少之又少。因此，我們就可以利用課余時(shí)間通過閱讀相關(guān)書籍，提高自己的金融風(fēng)險(xiǎn)意識。在書籍的選擇上可以選擇一些高校金融專業(yè)的書籍，雖然以我們目前的認(rèn)知能力和理解能力，深入研究這些知識會(huì)有一定難度，但也正是由于這些書籍的專業(yè)性，能夠幫助我們安全、規(guī)范地使用互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，才能從根源上規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

4 結(jié)語

總而言之，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了主流支付方式之一。作為新時(shí)代高中生我們應(yīng)當(dāng)理性和客觀的看待網(wǎng)絡(luò)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融知識的學(xué)習(xí)，切實(shí)提高自己的風(fēng)險(xiǎn)防控意識。