張煜東 傅園清 孫文晗 孟嬌 李鵬超 劉燁 聶楒桐

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071100）

隨著新世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融體制改革的不斷深化，傳統(tǒng)銀行的低效率、低收益率模式面臨一定的沖擊，大中小型銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)金融模式亟待轉(zhuǎn)型。打造新經(jīng)濟(jì)體系，建設(shè)智慧金融、科技金融成為商業(yè)銀行求發(fā)展、謀盈利的應(yīng)然選擇。作為國(guó)有商業(yè)銀行之一的交通銀行，既有謀求盈利的商業(yè)屬性，又有承擔(dān)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)普惠金融發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。在這新的歷史發(fā)展時(shí)期，本文提出了“銀銀合作”這一具備前景與優(yōu)勢(shì)的具體發(fā)展模式。它既能夠在大中小銀行不斷內(nèi)化的合作過(guò)程中構(gòu)建龐大的合作網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)造更豐富的業(yè)務(wù)發(fā)展模式及盈利機(jī)制，又能打造出一個(gè)便捷的財(cái)富管理平臺(tái)，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

一、現(xiàn)下中小型銀行推進(jìn)普惠金融的挑戰(zhàn)

（一）銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大

農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量多、比例高，大多散戶經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)不具備拿到銀行充分貸款的信用擔(dān)保。另外，商行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)基層農(nóng)戶的雙向了解不夠充分，對(duì)農(nóng)戶的盈利能力及擔(dān)保能力相關(guān)的軟信息不夠了解。造成了信貸雙方信息不對(duì)等的現(xiàn)狀，在這種現(xiàn)狀下，銀行就難以放出貸款抑或是難以找到合適的放款對(duì)象。另一方面，在信用擔(dān)保要求較高的壓力下，可能有些農(nóng)戶為了獲得價(jià)值鏈外的融資向銀行故意提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表、隱瞞事實(shí)等。這便給銀行帶來(lái)極大的鑒別壓力。同時(shí)，農(nóng)村小微企業(yè)的價(jià)值鏈大多較短，抗風(fēng)險(xiǎn)能力本就較弱，且管理體系不完善，在經(jīng)濟(jì)下行壓力依舊較大的2019年，中小民營(yíng)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，更容易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、資金鏈斷裂和巨大虧損的情況而無(wú)力償還銀行借款。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的開(kāi)展成本高

對(duì)于農(nóng)村小微企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)、信用擔(dān)保能力弱，中小銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，難以批量發(fā)放貸款；而作為大多于農(nóng)村土生土長(zhǎng)的特色產(chǎn)業(yè)，小戶經(jīng)營(yíng)，散布各處，更多依托物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與信貸員深入基層、實(shí)地調(diào)研以控制風(fēng)險(xiǎn)。而工作如此往復(fù)就需要大量的固定成本、人力成本及次生成本。同時(shí)，作為小微企業(yè)又大都是小額貸款。這就極大地降低了中小型銀行于農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，可能會(huì)進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)內(nèi)工作人員的積極性受到影響。

（三）金融產(chǎn)品與科技創(chuàng)新程度低

一方面，一般小微企業(yè)都被要求以固定資產(chǎn)融資，而像應(yīng)收賬款融資、實(shí)物資產(chǎn)抵質(zhì)押等普惠政策與模式創(chuàng)新程度低，相應(yīng)的配套的金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)緩解體系下的金融產(chǎn)品亦不夠豐富。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形勢(shì)下，無(wú)疑互聯(lián)網(wǎng)金融有著極大的發(fā)展?jié)摿εc空間。但對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，由于人力資源、技術(shù)壁壘等因素的限制，阻礙了金融科技創(chuàng)新的進(jìn)步，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)中小銀行對(duì)金融科技的創(chuàng)新。

二、銀銀合作發(fā)展的歷史機(jī)遇

（一）中小型銀行發(fā)展?jié)摿薮?/h3>

近年來(lái)在國(guó)家政策導(dǎo)向的力度下，村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)信社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于發(fā)展上升的階段。但由于技術(shù)能力薄弱，結(jié)算渠道不暢等問(wèn)題而致其發(fā)展遇到瓶頸?，F(xiàn)下的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)規(guī)模較小，且發(fā)展經(jīng)營(yíng)區(qū)位局限，在吸儲(chǔ)能力、結(jié)算渠道、技術(shù)能力等綜合實(shí)力方面均不如大型銀行。而村鎮(zhèn)銀行在借助銀銀平臺(tái)接入先進(jìn)的服務(wù)系統(tǒng)后，也大大減少了購(gòu)置硬件設(shè)施的成本，為普惠金融的推進(jìn)減輕壓力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，如今來(lái)到了大數(shù)據(jù)時(shí)代。金融體制改革的不斷深化，也為銀行傳統(tǒng)盈利模式的變革與創(chuàng)新產(chǎn)品的推出帶來(lái)新機(jī)遇。毫無(wú)疑問(wèn)，傳統(tǒng)金融模式亟待轉(zhuǎn)型，被革新大潮甩在后面的企業(yè)必將面臨一定的沖擊，大中小型銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。同時(shí)，銀銀平臺(tái)也為大中小銀行帶來(lái)了合作的空間和機(jī)遇。在合作中打造智慧金融，建設(shè)科技金融，成為商業(yè)銀行求發(fā)展、謀盈利的應(yīng)然選擇。

三、銀銀平臺(tái)帶動(dòng)中小銀行助推普惠金融發(fā)展的對(duì)策

（一）整合金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)服務(wù)

城鎮(zhèn)化進(jìn)程的深入是歷史發(fā)展的必由階段，在這種背景下交通銀行可以借助銀銀合作的機(jī)遇，搭建一個(gè)集產(chǎn)品供應(yīng)、資產(chǎn)管理、市場(chǎng)銷售等于一體的財(cái)富管理鏈條。把財(cái)富管理服務(wù)合理輸送到三、四線城市及農(nóng)村地區(qū)，刺激當(dāng)?shù)鼐用竦慕?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。同時(shí)也幫助加入合作的互聯(lián)網(wǎng)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立相對(duì)完備的財(cái)富管理業(yè)務(wù)體系，提升服務(wù)三農(nóng)、小微客戶的能力和水平，更好地造福農(nóng)村金融。

（二）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，建立便捷化的融資渠道

銀銀平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融和線下金融結(jié)合的優(yōu)秀范本，為當(dāng)前線下的合作運(yùn)營(yíng)模式提供新機(jī)遇，為將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及提供參考平臺(tái)。通過(guò)銀銀平臺(tái)代理業(yè)務(wù)，交行可以讓村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，跳脫出傳統(tǒng)支付模式的困境。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，可以實(shí)現(xiàn)送金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)的百姓都可以便捷地購(gòu)買到優(yōu)質(zhì)的財(cái)富管理產(chǎn)品與金融服務(wù)。

在酒店運(yùn)行過(guò)程中，嚴(yán)格按照費(fèi)用明細(xì)計(jì)劃執(zhí)行，日常所有經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)開(kāi)支均實(shí)行總經(jīng)理“一支筆”審批制度，防止了財(cái)務(wù)開(kāi)支多頭審批的弊端，堵塞了財(cái)務(wù)開(kāi)支上的漏洞，強(qiáng)化了少花錢多辦事的效率、效益觀念，為酒店節(jié)省了大量資金。

（三）加強(qiáng)銀行間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

就豐富領(lǐng)域，探討面向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)方案，交通銀行銀銀平臺(tái)可以開(kāi)展與廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的廣泛合作，前提是明確各方的義務(wù)歸屬和利益所得。將管理體制、技術(shù)核心、業(yè)務(wù)流程等作為可輸出的產(chǎn)品，為各類合作銀行提供較全面的金融服務(wù)解決方案；而基層支行的經(jīng)營(yíng)更加靈活，在直接開(kāi)展對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融業(yè)務(wù)上保有優(yōu)勢(shì)。通過(guò)銀銀平臺(tái)，也可能實(shí)現(xiàn)把互聯(lián)網(wǎng)金融和線下金融相結(jié)合，多家聯(lián)網(wǎng)銀行柜面互通，銜接多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)以及簽約科技輸入中小銀行，實(shí)現(xiàn)“城優(yōu)村調(diào)”。以此將支付結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)及柜面匯聚成網(wǎng)，將商業(yè)銀行信息系統(tǒng)串聯(lián)成線，打造一個(gè)更加高效便捷、互利共贏的財(cái)富管理平臺(tái)。